Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-978/2016 (2-10539/2015;) ~ М-5429/2015 от 15.05.2015

2-978/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 марта 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андрушко ФИО6 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Андрушко М.В. обратился суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 870 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- кредитный договор № на сумму 280 000 рублей. Кредиты предоставлены с условием подключения к программе страхования, банком не разъяснено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также возможность избрать иную страховую компанию, не была предоставлена информация о размере комиссионного вознаграждения банка по оказанию услуги по страхованию, истец был вынужден согласиться с предложенными условиями кредитования, поскольку кредиты не были бы предоставлены. Просит взыскать плату за страхование всего в размере 81 930,47 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 154,82 рублей, неустойку -81 930,47 рублей, 5 000 рублей компенсацию морального вреда, расходы на оплату услуг представителя - 15 000 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца Ефимов И.М., действующий на основании доверенности от 07.05.2015 года, исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Истец Андрушко М.В., представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», представители третьих лиц ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались своевременно и надлежащим образом. В силу ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы стороны истца, исследовав материалы дела, п представленные возражения, суд находит требования Андрушко М.В. не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и Андрушко М.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в размере 870 000 рублей под 25,5% годовых на срок 60 месяцев (л.д.11-13).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и Андрушко М.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в размере 280 000 рублей под 22,4% годовых на срок 60 месяцев (л.д.16-18).

Согласно заявлениям на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Андрушко М.В. выражает согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни Заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просит включить его в список Застрахованных лиц. Подтверждает, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ознакомлен с Тарифами банка и согласен оплатить суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 58 811,20 рублей и 23 119,27 рублей, соответственно, за весь срок кредитования. Просит Банк включить суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 58 811,20 рублей и 23 119,27 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемых кредитов (л.д. 15, 20).

В судебном заседании представитель истца Ефимов И.М., поддерживая исковые требования по изложенным в иске основаниям, суду пояснил, что кредиты предоставлены с условием подключения к программе страхования, банком не разъяснено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также возможность избрать иную страховую компанию, не была предоставлена информация о размере комиссионного вознаграждения банка по оказанию услуги по страхованию, истец был вынужден согласиться с предложенными условиями кредитования, поскольку кредиты не были бы предоставлены. Просит удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» - Рудов Д.Е., ранее в представленном отзыве, возражая против удовлетворения исковых требований, указывает, что при получении кредитов, истцом собственноручно подписаны Заявления на страхование, подписывая которые, он выразил согласие на подключение к Программе страхования, дал согласие оплатить банку суммы платы за подключение в размере 58 811,20 рублей и 23 119,27 рублей, а также подтвердил, что ему разъяснено и понятно, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ОАО «Сбербанк России» является добровольным, и его отказ от участия в данной программе, не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг, а также, что ему понятно, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, что плата за подключение к данной Программе состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Собственноручные подписи в заявлениях на страхование, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате платы за оказание услуг по заключению договоров страхования. Кроме того, в кредитных договорах отсутствуют условия обязывающие внести плату за присоединение к программе страхования. Банк довел до заемщика в полном объеме информацию об услуге по подключению к программе страхования. У истца было право выбора страховой компании.

Оценивая представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, с учетом положений ст.ст.56, 67 ГПК РФ, при рассмотрении спора, суд принимает во внимание, что в силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательственная деятельность в первую очередь связана с поведением участников процесса, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ).

Из анализа, предоставленных в материалы дела кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, заявлений на страхование, заявлений анкет заемщика на получение потребительских кредитов, заявлений заемщика на зачисление е кредита, следует, что в день заключения кредитных договоров Андрушко М.В. были подписаны заявления на страхование, адресованные ОАО «Сбербанк России», из содержания которых следует, что истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договорам страхования от смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», ходатайствуя о включении его в список застрахованных лиц.

При этом, Андрушко М.В. был проинформирован о том, что участие в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным и его отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к программе страхования подлежит оплате; а также о том, что плата за Подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Кроме того, заемщик Андрушко М.В. указал, что ознакомлен с Тарифами банка и согласен оплатить суммы платы за подключение к программе страхования соответственно в размере 58 811,20 рублей и 23 119,27 рублей

Страховщиком выступали ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и СОАО «ВСК».

При этом, кредитные договора, заключенные между сторонами, не содержат условий о страховании заемщика, а потому условия указанных договоров не позволяют полагать, что в случае отказа заемщика от подключения к Программе добровольного страхования последнему было бы отказано в предоставлении кредитов.

Обращаясь неоднократно в банк с заявлением о предоставлении кредита, Андрушко М.В. добровольно выражал желание подключиться к Программе страхования при реализации банком кредитных продуктов, оформляя заявления на страхование, в которых подтвердил добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к Программе страхования, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщикам ООО СК «Россгострах-Жизнь» и СОАО «ВСК» соответственно, согласно Тарифам, с которыми был ознакомлен, при этом различные страховые компании, опровергают довод истца о том, что право выбора страховой компании предоставлено не было, и подтверждают доводы стороны ответчика об обратном.

Кроме того, суд принимает во внимание, что согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности», указания Центрального банка РФ, определяющие доведение кредитором до заемщика информации о полной стоимости кредита являются обязательными, если платежи в пользу третьих лиц, в том числе и страховых компаний, вытекают из условий кредитного договора. В данном случае кредитные договора таковых условий не содержат.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенные, установленные при разрешении спора обстоятельства, по правилам ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при кредитовании услуги по страхованию заемщику навязаны не были, от условий кредитного договора не зависели, присоединение заемщика к Программе страхования являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги, информация о стоимости услуги доведена до заемщика надлежащим образом, в связи с чем, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения заявленных требований, согласно доводам изложенным истцом, и полагает необходимым иск Андрушко М.В. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Андрушко ФИО7 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.В. Акимова