Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-192/2018 ~ М-78/2018 от 12.02.2018

Дело № 2-192/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2018 года п. Саракташ

Саракташского района

Оренбургской области

Саракташский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего, судьи Горбачевой Т.В.,

с участием представителя ответчика Сандыбаевой А.К. - Гусева В.М.,

при секретаре Конжаровской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сандыбаевой А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /далее по тексту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» / обратилось в Саракташский районный суд <адрес> с иском к Сандыбаевой А.К. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Мотивируя свои требования, истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Сандыбаева А.К. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 200000 рублей. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявки на открытие банковских счетов, заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора. По настоящему договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. Проценты за пользование данным кредитом начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в специально установленные дни платежного периода. Расчетный период начинается 25 числа каждого месяца. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту. Проценты рассчитываются по окончании последнего дня каждого месяца и по окончании расчетного периода. В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка - 0,77%. Факт перечисления банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных банком клиенту.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которые отражают все движения денежных средств заемщика.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 247356 рублей 09 копеек, из которых: сумма основного долга 199927 рублей 11 копеек, сумма штрафов 7000 рублей; сумма комиссии 10918 рублей 46 копеек; сумма процентов – 29 510 рублей 52 копейки.

Просит взыскать с Сандыбаевой А.К. задолженность в размере 247356 рублей 09 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5673 рубля 56 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела не явился в судебное заседание. В своем письменном заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сандыбаева А.К. надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя Гусева В.М.

Представитель ответчика Сандыбаевой А.К. – Гусев В.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, указав, что последний платеж Сандыбаевой А.К. был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 600 рублей. Полагает, что с этого момента начал исчисляться срок исковой давности. В марте 2017 года банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, в котором указал период задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный приказ был отменен, в связи с чем, руководствуясь п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», банк обязан был обратиться с иском к Сандыбаевой А.К. в течение шести месяцев. Поскольку банк обратился в суд с иском по истечении шести месяцев, срок исковой давности пропущен. Кроме того, указывает, что изначально Сандыбаева А.К. воспользовалась предоставленным ей кредитом, затем на данный счет внесла свои денежные средства, после чего уже пользовалась своими денежными средствами, а не предоставленными ей банком.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика Сандыбаевой А.К.

Выслушав представителя ответчика, изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснения участников процесса, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Сандыбаева А.К. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором просила выпустить на ее имя карту к текущему счету № с лимитом овердрафта 200 000 рублей, с началом расчетного периода 25 числа каждого месяца.

Согласно тарифам по банковскому продукту, действующему с ДД.ММ.ГГГГ, лимит овердрафта на момент заключения составлял от 100<адрес> рублей, процентная ставка по кредиту по карте 29, 9 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 149 рублей, минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Согласно данным тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев – 2000 рублей, 4 календарных месяцев – 2000 рублей.

Банк акцептовал указанное заявление и произвел действия по выполнению указанных в нем условий договора, что подтверждается выпиской по счету.

Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Сандыбаева А.К. получив карту, активировала ее, что подтверждается выпиской по счету, тем самым заключила кредитный договор.

Согласно п. 1.2 общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета в форме овердрафта. Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте, кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте.

Из п. 2.1 общих условий договора следует, что для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, если иное не установлено в индивидуальных условиях по кредиту по карте, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода.

Согласно тарифам по банковскому продукту льготный период кредитования составляет до 51 дня.

В нарушение условий договора о карте ответчик Сандыбаева А.К. свои обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняла, не обеспечивала на счете карты размещение денежных средств в размере минимального платежа.

Согласно представленному расчету размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 247356 рублей 09 копеек, в том числе сумму основного долга 199927 рублей 11 копеек, сумму штрафов 7000 рублей, сумму комиссий 10918 рублей 46 копеек, сумму процентов 29510 рублей 52 копеек.

Проверив указанный расчет задолженности по кредитному договору, суд находит, что он произведен верно, соответствует требованиям закона, условиям договора и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита. Доказательств, опровергающих данный расчет ответчиком не представлено.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком Сандыбаева А.К. не представлено суду иного расчета задолженности, а также доказательств погашения задолженности по возврату кредита и процентов полностью или частично.

Принимая во внимание, что ответчиком своего расчета задолженности представлено не было, как не было представлено и доказательств, позволяющих усомниться в представленном ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расчете, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд соглашается с расчетом, представленным истцом.

Ответчик, возражая против исковых требований, заявила о пропуске исковой давности в связи с тем, что последний платеж по кредиту был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права..

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 Постановления Пленума по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа в счет возврата долга.

В частности, стороны установили, что минимальный платеж, составляющий 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода (но не менее 500 рублей), начало расчетного периода 25 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 – й день с 25 числа включительно.

Последняя оплата по кредитному договору произведена ответчиком Сандыбаевой А.К. – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и пояснениями представителя ответчика в судебном заседании.

Исходя из условий договора, следующий платеж должен быть поступить в следующий расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или в рекомендованный срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ взыскана задолженность с должника Сандыбаевой А.К. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 247356 рублей 09 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2836 рублей 87 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с должника Сандыбаевой А.К.

Поскольку о нарушении своего права истец узнал не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента начал исчисляться трехлетний срок исковой давности, течение которого было прервано с момента выдачи судебного приказа по заявлению истца – ДД.ММ.ГГГГ, и до момента отмены судебного приказа по заявлению ответчика – ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что истец обратился с исковыми требованиями к Сандыбаевой А.К. ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения трех лет, срок исковой давности не пропущен.

Доводы представителя ответчика Гусева В.М. о том, что после отмены судебного приказа истец обязан был в течение шести месяцев обратиться с иском, основаны на ошибочном толковании закона.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что иск – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит удовлетворению, а с ответчика Сандыбаевой А.К. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга 199927 рублей 11 копеек, сумма штрафов 7000 рублей, сумма комиссий 10918 рублей 46 копеек, сумма процентов 29510 рублей 52 копеек.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 5673 рубля 56 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеются платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате банком при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме 5673 рубля 56 копеек.

Данная сумма подлежит взысканию в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ответчика Сандыбаевой А.К.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Сандыбаевой А.К., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> – <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 247356 рублей 09 копеек, в том числе сумму основного долга 199927 рублей 11 копеек, сумму штрафов 7000 рублей, сумму комиссий 10918 рублей 46 копеек, сумму процентов 29510 рублей 52 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5673 рубля 56 копеек, а всего 253029 рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Саракташский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий по делу,

судья Саракташского районного суда

<адрес> Горбачева Т.В.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий по делу,

судья Саракташского районного суда

<адрес> Горбачева Т.В.