Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-19/2016 (2-331/2015;) ~ М-308/2015 от 19.10.2015

                                                                                               Дело № 2-19/2016                           РЕШЕНИЕ                                       Именем Российской Федерации

с. Сеченово                                                                             ДД.ММ.ГГГГ

Сеченовский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Муравьева А.А., единолично, с участием истца Пудова А.С.,

при секретаре судебного заседания Афанасьевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пудова А С к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными (ничтожными) условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды к договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части взимания платы за подключения к программе страхования и в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, применив последствия недействительности данной сделки; взыскании суммы переплаты по кредиту в размере *** рублей, излишне уплаченных процентов в размере ***, компенсации морального вреда в сумме ***; об обязании согласовать порядок расчета процентов за пользование чужими средствами в размере ***, самостоятельно рассчитать указанные проценты по день уплаты суммы; взыскании указанные процентов; взыскании в случае несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения исковых требований штраф в размере 50% от суммы присужденной судом,

          УСТАНОВИЛ:

     Первоначально Пудов А.С. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее - ОАО НБ «ТРАСТ») о признании недействительными (ничтожными) условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды к договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Пудовым А.С. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части взимания платы за подключения к программе страхования и в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, применив последствия недействительности данной сделки; взыскании суммы переплаты по кредиту в размере ***, излишне уплаченных процентов в размере ***, компенсации морального вреда в сумме ***; об обязании согласовать порядок расчета процентов за пользование чужими средствами в размере ***, самостоятельно рассчитать указанные проценты по день уплаты суммы; взыскании указанные процентов; взыскании в случае несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения исковых требований штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ им, Пудовым А.С., было подписано «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды» в ОАО НБ «ТРАСТ» для заключения кредитного договора. На основании указанного заявления ему был предоставлен кредит на сумму *** на срок 48 месяцев под 40.15% годовых. При предоставлении кредита ОАО НБ «ТРАСТ» удержал с него плату за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика, оплачиваемой за счет кредита, в размере ***, а также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***. Считает, что данные действия ОАО НБ «ТРАСТ» незаконны и просит суд признать недействительными (ничтожными) условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и ОАО Национальным банком «ТРАСТ» в части взимания платы за подключения к программе страхования и в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, применив последствия недействительности данной сделки; взыскать суммы переплаты по кредиту в размере ***, излишне уплаченные проценты в размере ***, компенсацию морального вреда в сумме ***; обязать ответчика согласовать порядок расчета процентов за пользование чужими средствами в размере ***, самостоятельно рассчитать указанные проценты по день уплаты суммы; взыскать указанные проценты; взыскать в случае несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения исковых требований штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В ходе рассмотрения дела истцом было представлено дополнительное исковое заявление в порядке ст. 39 ГПК РФ, в котором истец просит взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ***. Данное исковое заявление принято судом. Кроме того, истцом уточнено наименование ответчика в связи с его переименованием - Публичное акционерное общество «Национальный банк «ТРАСТ», которое принято судом.

В судебном заседании истец Пудов А.С., со ссылкой на обстоятельства, указанные в первоначальном и дополнительном исковых заявлениях, просил суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик, своевременно извещенный о дате, месте, времени судебного заседания, в суд не явился, в направленном в суд отзыве представитель ответчика ФИО3 просила суд отказать истцу в удовлетворении всех исковых требований и рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения истца Пудова А.С., изучив доводы лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Из представленных суду письменных доказательств видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Пудовым А.С. заключен кредитный договор в форме акцепта Банком заявления Пудова А.С. о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым последнему предоставлены денежные средства в сумме *** рублей с условием уплаты 40.15% годовых, сроком на 48 месяцев.

При заключении кредитного договора заемщик Пудов А.С. выразил согласие участвовать в программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, что указано в разделе 3 заявления «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования». В строке 3.2 раздела 3 о желании подключиться к пакету услуг (добровольное коллективное страхование жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды) Пудов А.С. из двух предложенных вариантов «да» и «нет» выбрал вариант «да», что подтверждено его личной подписью. В пункте 1.4 раздела 3 заявления о предоставлении кредита Пудов А.С. дал разрешение ОАО НБ «ТРАСТ» осуществить безакцептное списание со счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0.3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0.2875% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Кроме этого в подписанной декларации к договору коллективного добровольного страхования (п.12,13 Декларации) Пудов А.С. выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, при этом подтвердил понимание того обстоятельства, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также подтвердил, что ознакомлен с тем, что вправе не давать своего согласия на включение его в список застрахованных по договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Из выписки из лицевого счета по кредитному договору следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору № в сумме ***.

Согласно ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, Пудов А.С., действуя по своей воле и в своих интересах, добровольно выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договор страхования при оформлении с заемщиком кредитного договора, действовал по поручению страховщика. Поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с пунктом 3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика платы за включение в программу страхования не противоречит требованиям действующего законодательства

Поэтому суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Пудовым А.С. в части возложения на истца обязанности по оплате страховой премии по программе добровольного коллективного страхования жизни не противоречат положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец указывает на незаконность взимания с него платы - комиссии за зачисление кредитных средств на ее счет в размере ***.

Как было установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Пудовым А.С. был заключен кредитный договор №, по которому последнему предоставлен кредит в сумме *** на неотложные нужды, на срок 48 месяцев, под 40.15 % годовых.

Договор между сторонами был заключен путем подачи Пудовым А.С. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, то есть в письменной форме, в порядке последующего акцепта ответчиком этого заявления, как оферты, что соответствует положениям статей 432, 434, 435, 438 ГК РФ.

На основании указанного заявления ОАО НБ «ТРАСТ» перечислило Пудову А.С. в день заключения договора на открытый расчетный счет (банковской карты) требуемые кредитные денежные средства.

Из условий рассматриваемого кредитного договора следует, что он заключен в предусмотренной законом письменной форме и содержит условие о том, что Пудов А.С. принял на себя обязательства по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ***.

При этом суд принимает во внимание, что в силу заявления о предоставлении кредита между сторонами заключен смешанный договор, который содержит элементы договора от открытии банковского счета, в рамках которого Пудов А.С. просил открыть текущий счет на Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) ОАО НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте (карточный счет); заключить с ним договор о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты и кредитного договора.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Содержание предоставляемой банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», а также условий договора, состоит в том, что банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, что банк в обязательном порядке должен исполнить, совершить операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставленная банком Пудову А.С. карта в рамках договора о ней является кредитной, имеет разрешенный лимит овердрафта.

Таким образом, открытый Пудову А.С. счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами банка по открытию ему банковского счета, осуществлению необходимых операций по этому счету, выпуску и предоставлению банковской карты, кредитованию расходных операций по счету.

Согласно условиям заключенного договора между сторонами открытие карточного счета является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами, в связи с чем, взимание платы за данную услугу не противоречит действующему законодательству.

Размер комиссии за совершение операций по счету был согласован с истцом при заключении договора.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что единовременное взимание комиссии за зачисление кредитных средств на банковский счет, не противоречит действующему законодательству. Оснований для признания оспариваемого условия договора недействительным и взыскании денежных средств, уплаченных Пудовым А.С. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств, не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, уплаченных за участие в программе коллективного страхования и за зачисление кредитных средств на счет клиента, в удовлетворении которых суд отказывает, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает требования истца Пудова А.С. не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

                 РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Пудова А С к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Сеченовский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: судья                         А.А. Муравьев

В окончательной форме решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.А. Муравьев