Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1418/2017 ~ М-1266/2017 от 17.10.2017

КОПИЯ

Дело № 2 – 1418 «А»/2017            

     мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2017 года                    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области                        04 декабря 2017 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Карпенко А.В.

с участием представителя истца Макаровой Е.Н. – Глинкиной Т.В. действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

представителя ответчика ПАО «Банк «Екатеринбург» - Северьянова Е.Д., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре судебного заседания Пряхиной В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Макаровой Е.Н. к Публичному акционерному обществу «Екатеринбургский муниципальной банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Макаровой Е.Н. обратилось в суд к Публичному акционерному обществу «Екатеринбургский муниципальной банк» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указала, что между ОАО «Екатеринбургский муниципальный банк», в настоящий момент ПАО «Екатеринбургский муниципальный банк» и Макаровой Е.Н. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 376 000 рублей, сроком на 84 месяца, процентная ставка 14 % годовых.

По условиям Банка для получения кредита Заемщику необходимо было присоединиться к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Условиями договора на Заемщика возложена обязанность по уплате за подключение к Программе страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховой компании в размере 65 800 рублей (п. 15 кредитного договора).

Считает, что при заключении и исполнении кредитного договора банком нарушены права потребителя, Макарова Е.Н. обратился в ООЗПП «Робин Гуд» с просьбой обратиться в суд с исковыми требованиями в защиту её интересов (Заявление от ДД.ММ.ГГГГ). Никаких заявлений на согласие с включением к Программе страхования Истцу предложено не было, и она не подписывала. Кредитный договор содержит условие (пункт 9) об обязанности заемщика заключить иные договоры, где проставлено «Отсутствует». Кредитный договор так же содержит условие (пункт 15) - услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг, где проставлено «Заемщик согласен на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья за плату в размере 65 800 рублей, включающую плату за подключение к Программе страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на Застрахованное лицо условий Договора страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховой компании.

Данные условия кредитного договора противоречат друг другу и действующему законодательству. Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования, при этом услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает, согласно представленному Банком заявлению на страхование, в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки Банк становится страхователем, а Клиент застрахованным лицом. Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает такого вида договора. В рамках данных отношений не возникает никакой самостоятельной услуги банка, а только услуга страхования.

Таким образом, условие кредитного договора об обязанности клиента вносить плату за присоединение не к договору коллективного страхования не соответствует закону, так как банк/страхователь не имеет права взимать плату с клиента/ застрахованного лица (незаконное обогащение). Данные условия противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условие договора о взимании платы за присоединение к коллективному договору страхования ущемляют права потребителя.

При заключении кредитного договора возможность предоставления кредита была поставлена в зависимость от оплаты Заемщиком страховой премии. Указанное обстоятельство подтверждаются формой кредитного договора, положениями которого установлено обязательное условие уплаты страховой премии при посредничестве Банка, вследствие чего у Заемщика отсутствовала возможность заключить кредитный договор на иных условиях.

Заявление на получение кредита оформлялось в офисе Банка, выполнено машинописным текстом сотрудником Банка, Заемщик не получил на руки Договор страхования застрахованного по программе добровольного страхования, информация о стоимости услуг банка за подключение заемщика к программе страхования в установленном порядке до Заемщика доведена не была. Вопреки требованиям п.п. 1,2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» об обязанности своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, Заемщику не разъяснялось право на получение кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования, в связи с чем он не имел возможности сделать объективный выбор условий кредитования.

В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. Согласно п. 4 этой же статьи в данном случае необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний об оказываемой услуге.

Обязательное включение в кредитный договор условия о подключении к программе страхования и обязанности уплатить страховую премию в размере 65 800 рублей, повлекло возложение на Заемщика обязанность получить кредит в большем размере и, соответственно, обязанность оплачивать проценты за пользование суммой, взимаемой Банком в качестве страховой премии.

Также у Заемщика отсутствовала возможность выбора страховой организации и, соответственно, страхового тарифа, по которому страховщики предоставляют услуги личного страхования, а также возможность заключить договор страхования непосредственно со страховщиком, минуя посредника - банк. Заемщик фактически не имел возможности влиять на определение срока страхования, размер страховой суммы, а также использовать для оплаты услуги страхования личные, а не заемные средства, входящие в сумму кредита - отсутствует письменное согласие Заемщика на предоставление ему Банком кредита на оплату страховой премии.

Понуждение к заключению договора не допускается. Просила признать недействительным подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и вернуть плату в размере 65 800 рублей, уплаченную истцом. Взыскать с ответчика ПАО «Банк Екатеринбург» в пользу истца убытки, в виде процентов удержанных на сумму комиссии в размере 22 278,56 рублей. Взыскать соответчика ПАО «Банк «Екатеринбург» в пользу истца денежные средства в размере 14 800,24 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или на момент вынесения решения за пользование чужими денежными средствами с пользу истца. Взыскать с ответчика ПАО «Банк «Екатеринбург» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей. Взыскать с ответчика ПАО «Банк «Екатеринбург» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (истца), за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения его требований и 50% от суммы штрафа взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Истец Макарова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В силу ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Макаровой Е.Н. имеющей представителя.

В судебном заседании представитель истца Макаровой Е.Н. – Глинкина Т.В. действующая на основании доверенности № от 22.04.20167, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк «Екатеринбург» - Северьянова Е.Д. в судебном заседании исковые требования не признала, в обосновании своих возражений предоставила отзыв (л.д.57-61) в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк «Екатеринбург» и Макаровой Е.Н. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ПАО «Банк «Екатеринбург» предоставило заемщику Макаровой Е.Н. кредит в размере 376 000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик Макарова Е.Н. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача заемщику кредита осуществлена банком ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик Макарова Е.Н. была присоединена к Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Банк «Екатеринбург» и АО «СОГАЗ», за плату в размере 65 800 рублей. В собственноручно заполненном Заявлении - информационной карте о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Макарова Е.Н. выразила свое согласие быть включенной в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Макаровой Е.Н. заполнено Заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, просила включить ее в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней» № от ДД.ММ.ГГГГ. На момент кредитования Макаровой Е.Н. в ПАО «Банк «Екатеринбург» одновременно применялись 2 группы условий кредитования: обычные и с пониженной процентной ставкой и условием о страховании жизни и здоровья заемщика.

Условия кредитования определяются Правлением ПАО «Банк «Екатеринбург».

Так на момент кредитования истца тарифы определены решением Правления от ДД.ММ.ГГГГ, что зафиксировано в протоколе №.

В дальнейшем эти тарифы были размещены на web-сайте ПАО «Банк «Екатеринбург» на странице, посвященной потребительскому кредитованию по адресу http://www.emb.ru/individual/credit/. В рекламных материалах и при обращении заемщика в банк ПАО «Банк «Екатеринбург» информирует клиента о возможности выбрать те или иные условия кредитования. После того, как потенциальный заемщик выбрал приемлемые для него условия кредитования, при наличии его определенно и добровольно выраженного согласия быть застрахованным, автоматизированным образом оформлялось подписываемое заемщиком заявление, на оказание ему дополнительных услуг по страхованию.

Таким образом, при обращении Макаровой Е.Н. в банк было оформлено 2 заявления: заявление - информационная карта на предоставление кредита и заявление на страхование.

В заявлении - информационной карте, заполненной и подписанной Макаровой Е.Н., дополнительно указано, что заемщик подтверждает свое ознакомление с принципами и правилами кредитования, действующими в Банке.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с заемщиком по программе кредитования «Кредит без залога и поручительств», срок кредитования заемщика составляет 84 месяца. По программе кредитования «Кредит без залога и поручительств» со сроком кредитования свыше 60 до 84 месяцев (включительно) ставке 14 % годовых при условии страхования соответствует ставка 23 % годовых без такого условия. Общий размер платежей по кредиту у заемщика составит 658 155,68 руб., если же рассчитывать общий размер платежей исходя из аналогичных условий (срок, порядок оплаты, сумма), но с обычной ставкой и без условия о страховании, то он составил 759 506,55 руб., т.е. не просто соотносимую, а даже большую сумму.

Таким образом, предлагаемые ПАО «Банк «Екатеринбург» условия кредитования не являлись дискриминационными и не были направлены на навязывание потребителю дополнительных платных услуг. Потребитель вправе был самостоятельно выбрать наиболее приемлемые и выгодные для него условия кредитования, в том числе вправе выбрать страховую компанию, предлагающую подходящие ему условия страхования, получив на основании страхования в выбранной страховой компании скидку к базовой процентной ставке.

    Независимо от погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Макарова Е.Н., являясь выгодоприобретателем, остается застрахованной на сумму 376 000 рублей на протяжении всего срока страхования, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящем деле заемщик определенно имел возможность выбрать иные условия кредитования, по своим качествам соотносимые с теми, которые он в действительности выбрал. Им был выбран вариант со сниженной процентной ставкой с условием о страховании. Заемщик имел возможность самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье на аналогичных условиях, но не сделал этого. Платеж за подключение к программе коллективного страхования также был уплачен самим заемщиком.

Просила в удовлетворении исковых требований Макаровой Е.Н. к ПАО «Банк «Екатеринбург» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, отказать в полном объеме.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

внеочередным собранием акционеров ОАО «Банк «Екатеринбург» принято решение о внесении изменений в учредительные документы, связанные с изменением наименования с Открытого акционерного общества «Екатеринбургский муниципальный банк» (сокращенное наименование - ОАО «Банк «Екатеринбург») на Публичное акционерное общество «Екатеринбургский муниципальный банк» (Сокращенное наименование - ПАО «Банк «Екатеринбург»).

указанные изменения зарегистрированы в Едином государственном реестре юридических лиц за государственным регистрационным номером №.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк «Екатеринбург» и Макаровой Е.Н. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-15, 62-67), по условиям которого ПАО «Банк «Екатеринбург» предоставило заемщику Макаровой Е.Н. кредит в размере 376 000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик Макарова Е.Н. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Выдача заемщику кредита осуществлена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.128).

Макарова Е.Н. была присоединена к Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Банк «Екатеринбург» и АО «СОГАЗ», за плату в размере 65 800 рублей.

В собственноручно заполненном Заявлении - информационной карте о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Макарова Е.Н. (л.д.79-80) однозначно выразила свое согласие быть включенной в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, плата за присоединение к Договору страхования составляет 2,5 % от страховой суммы в год и взимается единовременно за весь срок страхования.

Макаровой Е.Н. заполнено Заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (которое является неотъемлемой частью Договора страхования (л.д. 81-83), в соответствии с которым Макарова Е.Н. просила включить ее в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Банк «Екатеринбург» и АО «СОГАЗ». При заполнении указанного заявления Макарова Е.Н. была ознакомлена с условиями Договора страхования, ею получены правила страхования и памятка по страхованию, о чем имеется ее собственноручная подпись в заявлении.

Волеизъявление Макаровой Е.Н. на перечисление денежных средств в размере 65 800 рублей в качестве платы за присоединение к Договору страхования подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.128).

На момент кредитования Макаровой Е.Н. в ПАО «Банк «Екатеринбург» одновременно применялись 2 группы условий кредитования: обычные и с пониженной процентной ставкой и условием о страховании жизни и здоровья заемщика.

Условия кредитования определяются Правлением ПАО «Банк «Екатеринбург».

Так на момент кредитования истца тарифы определены решением Правления от ДД.ММ.ГГГГ, что зафиксировано в протоколе № (л.д.131-132).

Тарифы были размещены на web-сайте ПАО «Банк «Екатеринбург» на странице, посвященной потребительскому кредитованию по адресу http://www.emb.ru/individual/credit/. В рекламных материалах и при обращении заемщика в банк ПАО «Банк «Екатеринбург» информирует клиента о возможности выбрать те или иные условия кредитования. После того, как потенциальный заемщик выбрал приемлемые для него условия кредитования, при наличии его определенно и добровольно выраженного согласия быть застрахованным, автоматизированным образом оформлялось подписываемое заемщиком заявление, на оказание ему дополнительных услуг по страхованию.

При обращении Макаровой Е.Н. в банк было оформлено 2 заявления: заявление - информационная карта на предоставление кредита и заявление на страхование. В заявлении - информационной карте, заполненной и подписанной Макаровой Е.Н., дополнительно указано, что заемщик подтверждает свое ознакомление с принципами и правилами кредитования, действующими в Банке.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с заемщиком по программе кредитования «Кредит без залога и поручительств», срок кредитования заемщика составляет 84 месяца. Из представленной выписки из Протокола Правления ПАО «Банк «Екатеринбург» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по программе кредитования «Кредит без залога и поручительств» со сроком кредитования свыше 60 до 84 месяцев (включительно) ставке 14 % годовых при условии страхования соответствует ставка 23 % годовых без такого условия.

Исходя из Приложения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося графиком платежей с расчетом полной стоимости кредита, общий размер платежей по кредиту у заемщика составит 658 155,68 руб., если же рассчитывать общий размер платежей исходя из аналогичных условий (срок, порядок оплаты, сумма), но с обычной ставкой и без условия о страховании, то он составит 759 506,55 рублей.

Таким образом, предлагаемые ПАО «Банк «Екатеринбург» условия кредитования не являлись дискриминационными и не были направлены на навязывание потребителю дополнительных платных услуг. Потребитель вправе был самостоятельно выбрать наиболее приемлемые и выгодные для него условия кредитования, в том числе вправе выбрать страховую компанию, предлагающую подходящие ему условия страхования, получив на основании страхования в выбранной страховой компании скидку к базовой процентной ставке.

Выгодоприобретателем по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ является застрахованное лицо - заемщик.

Распространяя на заемщика условия договора страхования, банк действует по его поручению, данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3.1. Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица, указывается в Списке застрахованных лиц и не может превышать 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей на одно застрахованное лицо.

Страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица.

Страховая сумма постоянна в течение всего срока страхования в отношении каждого застрахованного лица.

Таким образом, застрахованное лицо получает выгоду от страхования, при этом, заключенный между банком и потребителем кредитный договор, и договор страхования, по которому потребитель является застрахованным лицом, заключенный между страховой компанией и банком, являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, имеют разный предмет регулирования, существенные условия и срок действия, договор страхования не прекращается при досрочном погашении кредита, поскольку лицо продолжает оставаться застрахованным.

    Независимо от погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Макарова Е.Н., являясь выгодоприобретателем, остается застрахованной на сумму 376 000 рублей на протяжении всего срока страхования, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно, представленных документов, суд установил, что заемщик определенно имел возможность выбрать иные условия кредитования, по своим качествам соотносимые с теми, которые он в действительности выбрал. Истцом был выбран вариант со сниженной процентной ставкой с условием о страховании. Она имела возможность самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье на аналогичных условиях. Платеж за подключение к программе коллективного страхования также был уплачен самим заемщиком, что так же подтверждено письменными доказательствами.

Ссылка истца на то, что условие о страховании, позволившее ему получить кредит на условиях льготной процентной ставки, навязано ему кредитором, является несостоятельным.

Таким образом, требования истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания. Поскольку нарушений прав потребителя не установлено, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца производные от основного требования неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Макаровой Е.Н. к Публичному акционерному обществу «Екатеринбургский муниципальной банк» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ревдинский городской суд, Свердловской области.

Председательствующий: подпись                         А.В. Карпенко

Копия верна. Судья:                                А.В. Карпенко

Секретарь:                                     В.С. Пряхина

Решение «____» __________________ вступило в законную силу. Подлинник заочного решения находится в гражданском деле № 2-134 «А»/2017

Судья:                                        А.В. Карпенко

Секретарь:                                     В.С. Пряхина