Решение по делу № 2-234/2012 от 26.03.2012

Решение по гражданскому делу

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Улан-Удэ 26 марта 2012г.

Мировой судья судебного участка №5 Железнодорожного района г. Улан-Удэ Республики Бурятия Сахинова Л.Р., при секретаре судебного заседания Хариной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Афанасьева Т.В.1 к ООО «Русфинанс банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, судебных расходов,

                                                             УСТАНОВИЛ:

Представитель Афанасьевой Т.В. - Хахинов Д.А.,действующий на основании доверенности от <ДАТА2>, обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, судебных расходов, мотивируя исковые требования тем, что <ДАТА3> истцом Афанасьева Т.В.1 и ООО «Русфинанс банк» заключен кредитный договор на сумму 50000 руб. на 24 месяца с процентной ставкой 24,98 % годовых. Заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, График платежей являются неотъемлемыми частями Кредитного договора. В настоящее время истцом установлено, что условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя.

В соответствии с п. 2.2.1 Условий Банк предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком 24 месяца - 26,51% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,8 % от сумму кредита, уплата данной комиссии в соответствии с Графиком и выпиской  по счету производится Заемщиком в размере 900 руб. ежемесячно.

Ссылаясь на ст. 819 ГК РФ, п. 2.1.2 Положения ЦБ России от 31.08.1998 №54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)», Положение ЦБ России от 26.03.2007 №302-11 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» считает, что возлагая частьсобственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета банк, нарушает права заемщика условиями, которыми с него взыскиваются денежные средства за ведение ссудного счета.

На основании ст. 1102 ГК РФ полученные Банком денежные средства в виде комиссии за ведение ссудного счета являются неосновательным обогащением и подлежат возврату заемщику.

В период с 02 сентября 2009г. по 15 декабря 2010г. истец внес 15 ежемесячных платежей, в которые включалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, общая сумма уплаченной комиссии составляет 13500 руб. (15*900).

Кроме того, истец просит вернуть полученные Банком денежные средства в виде процентов, уплаченных за период, в течении которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Обязательства по кредиту истцом исполнены досрочно 07 декабря 2010г., путем оплаты денежной суммы 21878,40 руб.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование Заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Однако проценты, уплаченные истцом охватывают, в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, т.к. кредит был возвращен досрочно. Такая ситуация возникла вследствие того, что кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитентный порядок возврата кредита). Так, при досрочном погашении кредита Заемщик освободился от уплаты процентов за будущие месяцы согласно Графику погашения, но в то же время он уже переплатил проценты, пользуясь денежными средствами меньшее количество времени, чем первоначально учитывалось при составлении Графика.

Считает, что денежные средства в виде процентов, уплаченных за период, в течении которого пользование денежными средствами уже прекратилось, подлежит возврату истцу.

Данный вывод прямо подтверждается в п. 5 Информационного письма от 13.09.2011 №147 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ. С момента заключения кредитного договора в счет погашения процентов за пользование кредитом заемщиком уплачено 12 229 руб. 39 коп. Данная сумма складывается из суммы платежей в погашение процентов за уплаченных полных 15 платежей с 30.09.2009 по 15.12.2010, факт уплаты ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счету. Разница, подлежащая возврату истцу, составляет12229,39 руб. - 9284,92 руб. = 2944,47 руб., данная сумма является неосновательным обогащением и в соответствии со ст. 1102 ГК РФ подлежит возврату.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 21844,47 руб., в том числе: сумму неосновательного обогащения в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере 13500 руб., сумму неосновательного обогащения в виде процентов, уплаченных за период, в течении которого пользование денежными средствами уже прекратилось 2944,47 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 5400 руб.

В судебное заседание истец Афанасьева Т.В.1, будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, обратившись к суду с письменным заявлением о рассмотрении иска в ее отсутствие.

Представители ООО «Русфинанс банк», будучи надлежаще извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, не просили отложить рассмотрение иска, доказательств уважительности причины неявки в суд не представили, возражений по иску не представили.

Представитель истца Афанасьевой Т.В. - Хахинов Д.А.исковые требования поддержал в полном объеме, на основаниях, указанных в иске, просит учесть, что в тексте иска допущена опечатка даты досрочного погашения кредита, фактически истцом кредит погашен 15.12.2011, а также имеется верное указание о заключении договора на оказание юридических услуг <ФИО3>, вместо Афанасьева Т.В.1

При обращении в банк о выплате незаконной удержанной комиссии и излишних процентов, ей устно отказали, сказав, что данные требования могут быть удовлетворены только через суд. Ссылаясь на ст. 809 ГК РФ считает, что в момент досрочного погашения кредита, начисленные за пользование проценты должны были быть пересчитаны. Размер взыскиваемой суммы равен разнице оплаченной суммы и размеру процентов, подлежащих уплате.

Представитель истца согласен на рассмотрение иска в отсутствие не явившегося представителя ответчика и вынесение заочного решения.

Выслушав мнение представителя истца, изучив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из п. 2.2.1 Условий следует, что  ООО «Русфинанс банк» предоставляет кредит Заемщику на следующих условиях:  процентная ставка со сроком погашения 24 мес. - 26,51% годовых; ежемесячная  комиссия за ведение ссудного счета - 1,8% от суммы Кредита, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (1,8% от суммы Кредита) также подтверждается заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от  <ДАТА3>

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу требований ч. 2 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, обслуживание ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Уплата заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, взимание банком комиссии за ведение ссудного счета  применительно к п. 1 ст. 16 Законом «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение)

Согласно ст. 1103 ГК РФ правило, предусмотренное ст. 1102 ГК РФ, подлежит применению также в частности к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Истцом Афанасьева Т.В.1 произведена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в течении 15 мес. на общую сумму 13500 руб. (900 руб. х15 мес.), что подтверждается  выпиской по лицевому счету, из которой установлено, что истцом ежемесячно производилась уплата денежной суммы в размере 3590 руб., включая комиссию за ведение ссудного счета в размере 900,0 руб.

Разрешая исковые требования в части взыскания неосновательного обогащения в виде процентов, уплаченных за период, в течении которого пользование денежными средствами прекратилось, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы в течении 24 месяцев, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя 15 месяцев после выдачи кредит погашен заемщиком досрочно. Истцом представлен расчет, из которого следует, что проценты, уплаченные ею в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно. Так, из расчета истца следует, что за период пользования кредитом с октября 2009г. по декабрь 2010г. подлежат уплате проценты за пользование кредитом в размере 9284,92 руб., тогда за указанный период истцом произведена оплата процентов в размере 12229,39 руб., что подтверждается графиком платежей ООО «Русфинанс банк».

По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

 При таких обстоятельствах, с учетом требований ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию неосновательное обогащение в виде процентов, уплаченных за период, в течении которого пользование денежными средствами прекратилось, в сумме 2944,0 руб.

Разрешая исковые требования в части взыскания судебных расходов, суд приходит к следующему.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца присуждаются все понесенные им судебные расходы.

Расходы истца на оформление доверенности представителю подтверждаются доверенностью, в которой имеется указание на взимание 400,0 руб.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из договора об оказании юридических услуг от 04.02.2012, заключенного истцом Афанасьевой Т.В. с ИП Хахиновым О.А. следует, что стоимость комплекса юридических услуг составила 5000 руб., что подтверждается сметой к договору от 04.02.2012 и квитанцией от 04.02.2012г. об оплате 5000 руб.

Вместе с тем, с учетом объема выполненных работ, сложности и категории дела, количества судебных заседаний, принципа разумности и справедливости, суд находит, что разумные расходы на оплату услуг представителя составляют 3000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 657,76 руб., от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Афанасьева Т.В.1 к ООО «Русфинанс банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, судебных расходов,  - удовлетворить частично.

Взыскать с  ООО «Русфинанс банк» в пользу  Афанасьева Т.В.1 неосновательное обогащение в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере 13500,0 руб., в виде процентов в размере 2944,0 руб.; судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере 3000 руб., оплаты услуг нотариуса в размере 400,0 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс банк» государственную пошлину в доход муниципального образования г. Улан-Удэ в размере 657,76 руб.

Копию заочного решения вручить ответчику.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком мировому судье в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения суда в Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ. Мировой судья СахиноваЛ.Р.