Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-383/2020 ~ М-263/2020 от 16.03.2020

Дело 2-383/2020      24RS0057-01-2020-000346-63

Решение

Именем Российской Федерации

(заочное)

14 мая 2020 года                                        г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дегтеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Далее – банк, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику (заемщику) Дёгтеву А.А. о взыскании задолженности по договору №, заключенному между сторонами по делу 08 октября 2014 года, в общей сумме 74 175 рублей 76 копеек.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что истец (кредитор) согласно условиям договора выпустил на имя ответчика Дёгтева А.А. карту к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 90 000 рублей под 29,9 % годовых, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. В период действия договора заемщик Дёгтев А.А. выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Ответчик для погашения задолженности по кредиту по карте обязался ежемесячно размещать на текущий счет денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Также Дёгтев А.А. дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в размере 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. 05 января 2017 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Требования банка ответчиком не исполнены. Судебный приказ о взыскании задолженности с Дёгтева А.А. отменен по заявлению должника. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в его пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 425 рублей 27 копеек.

Представитель истца, ответчик Дёгтев А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Дёгтев А.А. об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, о причинах неявки в суд не сообщил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства, в соответствии с главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В исполнение пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием от 24.12.2004 N 266-П, утвержденного Банком России, только кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, одним из видов которых являются кредитные карты.

Держателями данных карт являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Используя расчетную (дебетовую) карту, держатель совершает операции с собственными денежными средствами, находящимися на его банковском счете, либо при недостаточности средств - денежными средствами банка в пределах определенного лимита (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, задолженность держателя карты перед банком может возникнуть при использовании средств банка (оформленном кредите) по кредитной карте либо в случае просрочки возврата денежных средств кредитной организации при использовании овердрафта.

Кредитование по кредитной карте производится в безналичной форме, заключается договор кредитования. В некоторых случаях активировать карту возможно путем телефонного звонка в банк. Активация означает, что с этого момента между заемщиком и кредитором был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160, п. п. 2, 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ. Данные выводы можно сделать исходя из положений ст. 8 и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

С момента начала пользования денежными средствами банка с использованием банковской карты у держателя карты возникает обязанность по возврату кредитных средств и по уплате процентов за пользование ими.

Как установлено в судебном заседании и следует из заявления Дёгтева А.А. о предоставлении кредита по карте, индивидуальных условий договора по карте, 08 октября 2014 года между сторонами по делу был заключен договор потребительского кредита № по карте № с привязкой к текущему счету № и лимитом задолженности 90 000 рублей (п.1), по сроку действия бессрочно (п.2), с уплатой за пользование кредитом 29,9% годовых (п.4) (л.д.12).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок определения этих платежей установлены п. 6 договора, согласно которому каждый платежный период определяется при наличии задолженности по кредиту по карте; размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по кредиту; платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода; начало расчетного периода – 5 число каждого месяца.

Факт заключения договора и получения кредитной карты ответчик Дёгтев А.А. не оспаривает.

Подписывая заявление, кредитный договор, Дёгтев А.А. подтвердил личной подписью, что он ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте» и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Заключенный сторонами по делу кредитный договор № от 08 октября 2014 года соответствует Общим условиям договора (л.д.20-22) и Тарифам «Банковский продукт «Карта CASHBACK 29.9/2» (л.д.13).

Одновременно с заключением кредитного договора Дегтев А.А. заключил соглашение о комплексном банковском обслуживании (л.д.13), а также дополнительные соглашения об оказании ему платных дополнительных услуг: по извещению по почте стоимостью 29 рублей ежемесячно и по участию в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней с оплатой 0,77% от задолженности по карте на последний день каждого расчетного периода, из них: 0,77% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на оплату страхового взноса.

Согласно данным выписки по счету №, открытому ООО «ХКФ Банк» на имя Дёгтева А.А., за период с 08 октября 2014 года по 09 марта 2020 года первая операция по счету была проведена 13 октября 2014 года, произведена выдача кредитных средств (л.д.8-11). Использование кредитных денежных средств в течение указанного периода ответчик не оспаривает.

Последний платеж в погашение задолженности ответчик произвел 24 сентября 2018 года, после чего денежные средства для списания в погашение задолженности на счет ответчика не поступали, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Согласно расчету истца (л.д.17-18), соответствующему данным о движении денежных средств по счету №, по состоянию на 24 сентября 2018 года образовалась задолженность: по основному долгу – в сумме 47 451 рублей 25 копеек, по возмещению страховых взносов и комиссий – 13 496 рублей 04 копейки.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» и п. 12 договора, предусматривающего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, за просрочку минимального платежа истцом начисляются штрафы в размере 0,055% в день (но не более 20% в год) от суммы просроченной задолженности по карте и процентам банк вправе снимать с 1 дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с 1-го дня.

Всего истцом начислены штрафы в размере 13 228 рублей 47 копеек, в том числе: за просрочку двух платежей 04 ноября 2016 года – 74 рубля 10 копеек, за просрочку трех платежей 04 декабря 2016 года – 40 рублей 37 копеек, за просрочку четырех платежей 04 января 2017 года – 66 рублей 61 копейка, за просрочку уплаты по требованию о досрочном погашении задолженности 16 января 2017 года – 834 рубля 43 копейки и 26 июня 2017 года – 12 212 рублей 96 копеек.

С учетом суммы задолженности и периода просрочки платежей оснований для снижения размера начисленных истцом штрафов суд не усматривает.

К исковому заявлению истец приложил требование от 05 января 2017 года о полном досрочном погашении долга в сумме 89 534 рубля 01 копейка в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д.19).

Факт получения указанного требования ответчик не оспаривает, доказательства погашения задолженности перед банком, контррасчет задолженности суду не представил, требование истца не исполнил.

При таких обстоятельствах по состоянию на 05 января 2017 года образовалась задолженность ответчика перед истцом в общей сумме 74 175 рублей 76 копеек, в том числе: основной долг – 47 451 рублей 25 копеек, комиссии – 13 496 рублей 04 копейки, штрафы – 13 228 рублей 47 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 132 в г. Шарыпово Красноярского края от 03 октября 2018 года в связи с поступившими от должника возражениями относительно суммы задолженности отменен судебный приказ по делу № 2-1390/2017 от 11 сентября 2017 года о взыскании с Дёгтева А.А. задолженности по кредитному договору № от 08 октября 2014 года в сумме 102 581 рубль 40 копеек (л.д.15).

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению; с ответчика Дёгтева А.А. в пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 74 175 рублей 76 копеек, в том числе: основной долг – 47 451 рублей 25 копеек, комиссии – 13 496 рублей 04 копейки, штрафы – 13 228 рублей 47 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в возмещение судебных расходов ООО «ХКФ Банк» по уплате государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию 2 425 рублей 27 копеек из расчета: 800 руб. + 3% от (74 175,76 руб. – 20 000 руб.) = 2 425,27 руб., судебные расходы истца подтверждаются платежными поручениями (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Дегтева А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 08 октября 2014 года в сумме 74 175 рублей 76 копеек, в том числе: основной долг – 47 451 рублей 25 копеек, комиссии – 13 496 рублей 04 копейки, штрафы – 13 228 рублей 47 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 2 425 рублей 27 копеек, а всего 76 601 (Семьдесят шесть тысяч шестьсот один) рубль 03 копейки.

Ответчик Дёгтев А.А. вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом, иными лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)