Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-182/2015 ~ М-13/2015 от 12.01.2015

Дело № 2-182/2015 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Спасск-Дальний     25 ноября 2015 года

Приморского края

Спасский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего федерального судьи Бовсун В.А.,

с участием ответчика Шестакова А.В.,

при секретаре судебного заседания Рыбаковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Шестакову А.М. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) и встречному исковому заявлению Шестакова А.В. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о нарушениях в сфере прав потребителей РФ, уменьшения задолженности по обязательствам, расторжении кредитного договора путем признания сделки недействительной, взыскании морального вреда,

установил:

представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратился в суд с иском к Шестакову А.М. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), в обоснование своих исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Шестаков А.М. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Единый документ при заключении договора не составлялся и не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, в условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении–Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Исходя из вышеуказанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В соответствии п. 2.2 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Ответчик получил кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк, с указанного момента договор на выпуск и обслуживание кредитных карт считается заключенным в письменной форме. Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, что не повлекло бы наложение штрафных санкций. Также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Заключенный сторонами договор содержит процентные ставки по кредиту, плату за обслуживание кредитной карты, плату за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» осуществляется в безналичной форме. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты, и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности не составляется и не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения самого ответчика, который самостоятелен в определении порядка погашения кредита. В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения платежа. Свои обязательства банк по договору выполнил надлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. Согласно п.5.10 общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.9.1общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 5.12 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направленными банком ответчику, а также реестрами платежей. В связи с изложенным, Банк просил взыскать с Шестакова А.В. сумму общего долга <данные изъяты>., просроченную задолженность по основному долгу – <данные изъяты>.; просроченные проценты – <данные изъяты>; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>.; сумму комиссий <данные изъяты>., государственную пошлину в размере – <данные изъяты>; рассмотреть дело в отсутствии представителя банка. В связи с чем, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Шестаков А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился и суду пояснил, что действительно он пользовался кредитной картой, но он погасил всю задолженность с процентами. Кроме того, в письменных возражениях и отзыве на исковое заявление указал, что с требованиями Банка, не согласен, по следующим причинам:

Отсутствует ссудный счет, заёмщика. Кредитор не указав номер ссудного счёта, значительно ограничивает право заёмщика в погашении суммы кредита, что явилось основной причиной приостановки платежей.

Навязана страховая премия, ни известно, в каком размере, так как Банк взимает данную премию и насчитывает на нее процент - которая фактически таковой не является.

Незаконная комиссия за выдачу кредита, смс оповещения, и иные действия, согласно ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №» - банк предоставляет средства от своего имени и за свой счет (бесплатно) ст. 779 ч. 1 ГК РФ.

Не указана процентная ставка по кредиту, что противоречит УКАЗУ ЦБ № – У, так как кредит предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Незаконная брокерская деятельность, отсутствие лицензии страхового брокера.

Расчет задолженности, иные документы связанные с расчетами задолженности
приложенные к исковым требованиям Банк, а так же движение денежных средств по карте
не подписаны главным бухгалтером, что противоречит Федеральному закону № «О бухгалтерском учете» без подписи главного бухгалтера банка (филиала, отделения банка) денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению, то же самое требование продублировано в пункте 1.4 Положения Центрального банка от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

За время действия анкеты - заявления от ДД.ММ.ГГГГ. были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> - Банк не понять, как рассчитал задолженность, так как кредитный лимит был увеличен самим Ростовщиком на непонятных условиях.

Не соблюдена письменная форма договора (ст.422 820 ГК РФ).

Карта была получена почтой с рекламным буклетом, по смыслу вложенного в конверт - однозначно рекламное предложение Банка, никаких договоров условий, тарифов на которые ссылается Банк не было - карта подписана посредством конклюдентных отношений по телефону. Никакого акцепта в письменном виде не было и договора не заключено -произошла активация карты.

Отсутствует лицензия на право кредитования физических лиц.

Представитель банка указывает на расторжение анкеты- заявления/оферы, но не упоминает об этом в исковых требованиях.

Свои обязательства банк по договору выполнил надлежащим образом осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, то есть сам самостоятельно, вопреки ст. 422 ГК РФ.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика Сарвилин И.О. надлежащим образом, уведомлен о месте и времени судебного заседания в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки в суд не представил. Суд, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика Сарвилина И.О.

Шестаков А.В. предъявил встречный иск к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, в котором указал, что на протяжении длительного периода времени он старался исполнять условия договора, при этом он не знал, что отсутствует ссудный счет, Банк умышленно создает долг, вносит полученные денежные средства не в основной долг, поэтому порождает большие штрафы. Условия договора ущемляют его права как потребителя и личность, а именно: незаконная комиссия за выдачу кредита, ежемесячное страхование жизни, оплата процентов, согласие на обработку персональной информации, поочередность погашения задолженности, ограничение досрочного погашения задолженности, передача личных данных третьим лицам, списание денежных средств со всех счетов заемщика штрафы, проценты на проценты. Внесено на счет банка было <данные изъяты>. Банк скрыл, что в одностороннем порядке увеличил кредит и начислял процент на процент. Условия анкеты-заявления, мелкий шрифт нарушает права, заемщиков в частности ст. 16 «О защите прав потребителей» и влекут недействительность условий договора (анкеты - заявления). В соответствие со ст. 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Ст. 16 ФЗ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг), (абзац введен Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы, (п. 3 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №). Прошу суд принять к сведению, что п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Включение в договор условия об обязательном страховании противоречит принципу свободы воля сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги. Узнав о нарушении прав, в порядке ст.983 ГК РФ, он направил в адрес ответчика свои распоряжения о предоставлении информации о нем, подозревая о его нелегетимности, при этом приостановив платежи, (подтверждено описью вложение в ценное письмо, копией чека оплаты почтового отправления). Ответчик не предоставил никакой информации о себе, полностью проигнорировав требования, как потребителя, нарушив ст. 24 Конституции РФ и ст. 8 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Им оплачено 29500,00 рублей, что должно быть отражено на ссудном счете, который был запрошен у кредитора, однако банк его не предоставил ни ему, ни в суд. Он не имеет никаких бумаг о страховании жизни и не знал до получения искового заявления от чего он застрахован. Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Кредитор не указав номер ссудного счёта, значительно ограничивает право заёмщика в погашении суммы кредита и входит в противоречие со ст.423-424 ГК РФ и ст.819 ГК РФ, т.е. фактически банк не даёт возможности исполнить свои обязательства по сделке в соответствии с доброй волей заёмщика. Это и явилось основной причиной приостановки платежей.

Считает, что ответчик вводит суд в заблуждение, данная сделка совершена с нарушением закона и с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности. В соответствии со ст. 169 ГК РФ сделка, совершенная с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна. Наличие подобной цели при совершении сделки определяет ее недействительность.

Ежемесячные платежи по кредитному договору осуществлялись в течение продолжительного времени, вносились, без просрочек добросовестно пока он не оказался в трудном финансовом положении из-за кризиса в стране. Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Поскольку вины нет, то ответственность не должна распространяться.

Ответчик начислил штрафы и неустойки, явно несоразмерные последствиям нарушения обязательств.

В своих исковых требованиях банк заявляет на взыскание суммы задолженности, а рассчитал не саму задолженность по факту, а сумму основного долга, неустойку, пени, проценты, не учитывая при этом выплаченную им сумму. При этом заявляя иск о взыскании задолженности, банк истребует всю сумму, а это влечет расторжение договора, что не заявлено в иске.

Ответчик подобными типовыми договорами нанёс огромный моральный ущерб ему. Результат деятельности банка - лишение денежных средств, нарушение основного права человека на существование. Он испытал нравственные страдания, которые выразились в том, что когда он узнал сумме задолженности, поскольку в договоре указана полная сумма кредита меньше чем на самом деле.

Просит анкету-заявление (договор №) от ДД.ММ.ГГГГ признать недействительными, совершенной с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности, применить последствие ничтожной сделки, применить ст.333 ГК РФ, взыскать с ЗАО «Тинькофф кредитные системы» в пользу Шестакова А.В. моральный вред в размере <данные изъяты> взыскать с ЗАО «Тинькофф кредитные системы» в доход государства <данные изъяты> согласно ст. 14.8 КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей.

Ответчик Шестаков А.В. в судебном заседании встречное исковое заявление поддержал просил удовлетворить.

Представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предоставил суду письменные возражение на встречное исковое заявление, в которых указал, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк. Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору. Ответчик отрицает, что получал пакет документов с Тарифным планом, Руководством пользования и Общими условиями. Данное утверждение опровергается справкой из ЗАО «Розан Файнэнс». ЗАО «Розан Файнэнс» является партнером Банка и оказывает почтовые услуги, курьерские услуги, выпуск и доставку счетов. Также, исходя из действующего законодательства и обычаев делового оборота, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. У Банка нет основания не доверять ЗАО «Розан Файнэнс», что оно осуществило отправку, а «Почта России» вручила Ответчику кредитую карту, Тарифный план, Руководство пользования и Общие условия.

О заключении Договора, о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор (ст. 8 ГК РФ). Поскольку Ответчик на момент заключения Договора является полностью дееспособным, по правилам ст. 21 ГК РФ Банк счел возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ним Договор смешанной кредитной линии.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях:

- в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты,

- общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО),

- Тарифах Банка.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении -Анкете, т.е. выставил оферту Банку.

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг.

Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ №-П).

Денежные средства размещаются Банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819 ГК РФ, однако не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт от ДД.ММ.ГГГГ №-П, а также ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам, доказательств иного Суду не представлено.

Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как:

- получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций. (Банк не имеет сети своих банкоматов);

- распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «CMC-Банк» и «СМС-Инфо»);

- услуга обслуживания по телефону.

О доведении до потребителя достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Ответчик пришёл к неправильному выводу, что до него не были доведены существенные условия договора.

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В России более 250 кредитных организаций осуществляют эмиссию кредитных карт. При этом Ответчик пожелал заключить Договор именно с Истцом.

До заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). Информация была представлена Ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами, и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Заявление-Анкету ответчик подписал, что доказывает факт ознакомления Ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено.

Ответчик в течение 24 расчётных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны Ответчику. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен Ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону. А в отношении комиссии за получение наличных денежных средств Ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Полная стоимость кредита была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путём указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заёмщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ. При этом, согласно п. 2.1, в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довёл до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

О сумме кредита.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности <данные изъяты>, который впоследствии был увеличен до <данные изъяты> РФ. Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, сообщается Ответчику при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.7 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

В соответствии с п. 5.10. Общих условий, при неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты её формирования Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 5.4 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением:

платы за обслуживание;

штрафа за неоплату Минимального платежа,

процентов по Кредиту,

-    иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально
оговоренных в Тарифах.

Т.е. комиссий/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) (далее - Тариф Банка), плата за CMC-Банк п. 9 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 5.1 и п. 5.2 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» соответственно - «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту, в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке и Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита.

Об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств

В своем возражении Ответчик путает Комиссию за выдачу наличных денежных средств с комиссией за выдачу кредита.

Комиссия за выдачу кредита - это комиссия, обуславливающая предоставление или выдачу кредита без оказания дополнительных услуг, в данном случае Ответчику был предоставлен первоначальный лимит задолженности в сумме <данные изъяты> без каких-либо комиссий, т.е. предоставление кредитного лимита не обусловлено взиманием дополнительных комиссий.

Ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различным способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные знаки через Банкомат сторонней кредитной организации. Как видим, Ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита выбрал наиболее дорогостоящий.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, Гражданским Кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140). Безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Так, часть первая статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

При этом, само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.

Как видно из Общих условий и Тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом, Ответчик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае, он реализовал свое право.

В данном случае, на отношения между сторонами, в том числе, распространяется, действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ г. №-П. Договор не носит характер кредитного договора в чистом виде, поэтому банковский счет Ответчику не открывался. Кроме того, учитывая, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма Платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с Платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Таким образом, вывод Ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является ничтожным, сделанном на основании неправильного применения и толкования норм материального права.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора. Не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

О плате за обслуживание кредитной карты.

За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает в себя услуги колл-центра Банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки). В случае мошеннических действий с кредитной картой клиента, хищения кредитной карты, необходимости получения любой информации по вопросу использования кредитной карты, осуществления платежей и т.д., клиент обращается по бесплатному на всей территории России номеру и получает необходимые сведения, подключает и отключает услуги, активирует и блокирует свои кредитные карты.

Таким образом, обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

В согласованных с Клиентом Тарифах отсутствует комиссия за открытие или ведение ссудного счета, либо комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Ответчик подменяет понятия называя четко установленную в Тарифах комиссию за обслуживание кредитной карты иным образом.

Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, и ссудный счет не является счетом Клиента. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетного кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя Ответчика банковского счета, т.е. наличие заключенного договора банковского счета.

Ответчиком не представлено доказательств того, что Банк взимает комиссию не за обслуживание кредитной карты, а за иные действия, такие как открытие или ведение ссудного счета, либо расчетно-кассовое обслуживание. Также Ответчиком не доказан факт открытия Банком на его имя банковского счета или ссудного счета.

Об оплате за Программу страховой защиты держателей банковских карт, CMC-Банк.

Факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет). Так, в частности Условия страхования держателей кредитных карт содержатся на странице Банка в сети Интернет:

Кроме того, что Банк размещает всю информацию на своем официальном сайте, клиенту вместе с кредитной картой Банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

В своем встречном иске Ответчик утверждает, что согласия на включения в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги CMC-Банк не давал, с чем банк не согласен по следующим основаниям:

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление -выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Такие действия по схеме «письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента» также признаются заключением договора.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ доведены и согласованы с Ответчиком, о чем свидетельствует отдельное согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.

Ответчик игнорировал то обстоятельство, что Банком в Счетах-Выписках указывалась плата за участие в программе страховой защиты и подключении CMC-Банк. Ответчик изъявил желание на включение его в программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление - Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как Банк обратился в Суд Ответчик поднимает вопрос о недействительности Договора в части взимания платы за подключение услуги CMC-Банк и включение в Программу страховой защиты.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение CMC-услуги осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты, и подключение CMC-услуги, но в соответствии с п. 4.8 УКБО, (Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону), что Ответчик и предпринял.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу CMC-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия) и отключении услуги CMC-Банк.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Кроме того, требование ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются одним и тем же лицом. Включение же в договор кредитной линии условий о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

В соответствии с Тарифным планом 7.3, Ответчику были предоставлены денежные средства. В п. 2.1 Тарифного плана указано, что процентная ставка в размере № % действует на Кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки при условии неприменимости Беспроцентного периода. Иными словами данная процентная ставка может применяться при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, т.е. оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде. При снятии наличных денежных средств и на кредитуемые услуги должна применяться процентная ставка, в соответствии с п. 2.2 (№ % ) Тарифного плана.

При неоплате минимального платежа с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12 (№ % в день) Тарифного плана.

Ежемесячно в адрес Ответчика направлялись Счета-выписки с подробным отчётом совершенных операций, начисленных процентов, плат и комиссий. Также, в соответствии с Общими условиями, Ответчик должен самостоятельно контролировать состояние своего счета. В соответствии с п. 5.10, при неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Банк обращает внимание Суда на факт длящихся правоотношений. Ответчик в течение длительного периода времени пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял, от самих услуг не отказывался (отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участие в Программе страховой защиты, предоставление наличных денежных средств, предусмотрен условиями договора, их подключение при заключении договора не обязательно и ничем не обусловлено со стороны Банка. Ответчик сам выбрал подключение части услуг при заключении договора и не подключение других услуг. Оферта принята Банком на условиях, предложенных Ответчиком.

Эффективная процентная ставка по кредиту указана в Заявлении-Анкете и была доведена до Ответчика до момента заключения Договора вместе с Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства, Ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между Истцом и Ответчиком.

Банком не нарушены права Ответчика, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания Банком Ответчику причинены не были, доказательств подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья Ответчика последним не доказано.

Ответчик утверждает, что Банк якобы нарушил положения ст. 319 ГК РФ. С таким утверждением Истец не согласен, т.к. согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. данная норма права не является императивной и регулирует погашение задолженности при недостаточности средств, а также при отсутствии иного соглашения между сторонами. Как видно из расчёта задолженности, Ответчик периодически нарушал порядок погашения, но все же производил платежи, достаточные для погашения задолженности и штрафных санкций.

В силу диспозитивного характера норм ст. 319 ГК РФ, очередность погашения денежных обязательств может быть определена соглашением сторон, которые вправе определить и очередность погашения требований об уплате санкций, исчисляемых при просрочке платежа.

Позицию по вопросу допустимости договоренности сторон об ином порядке погашения долга на принципе свободы договора (ст. 421 ГК РФ) дали федеральные арбитражные суды Московского и Северо-западного округов, которые подчеркнули, что стороны вправе договориться о том, как будут погашаться денежные требования кредитора. В том числе, можно установить в договоре, что в первую очередь погашается неустойка, а уже потом все остальные платежи.

Согласно п. 5.11 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальные платежи в размере и в сроки, указанные в Счёте-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам.

Банк рассматривает любой поступивший платёж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Таким образом, между сторонами спора было достигнуто соглашение об ином порядке погашения задолженности Ответчика, отличном от порядка, указанного в ст. 319 ГК РФ.

Кроме того, п. 7.5 Общих условий указывает на то, что при совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение Задолженности по Договору. Банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения в рамках Задолженности.

Согласно Счету-выписке по договору № первая операция по кредитной карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за предоставление услуги CMC-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Таким образом, на момент обращения Ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек.

Просит суд отказать в удовлетворении встречных исковых требований в связи с истечением срока исковой давности, без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении первоначальных требований и отказе в удовлетворении встречных исковых требований по следующим основаниям.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что Шестаков А.В. заполнил и подписал заявление- анкету и отправил в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), тем самым выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты.

Согласно тарифному плану: беспроцентный период составляет №% до № дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок № % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям № % годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств № % плюс <данные изъяты>., плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере <данные изъяты>., минимальный платеж не более № % от задолженности, штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз <данные изъяты>., второй раз подряд №% от задолженности плюс <данные изъяты>., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа №% в день, плата за включение в программу страховой защиты № % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты>., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере №% плюс <данные изъяты>.

С данным тарифным планом Шестаков А.В. был ознакомлен до заключения договора, в подтверждением чего является ее собственноручная подпись на заявлении-анкете.

Согласно (п. 2.2-2.8. Общих условий), действия банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий.

Шестаков А.В. кредитную карту получил и активировал ее путем телефонного звонка ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривал в судебном заседании.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор возмездного оказания услуг.

Банк осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, то есть выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял не надлежащим образом.

Как следует из счета-выписки по договору № Шестаковым А.В. производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения и использования Шестаковым А.В. денежных средств не оспаривается сторонами по делу.

По условиям заключенного кредитного договора за пользование кредитной картой установлена плата в Тарифах, утвержденных Банком на основании Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 2.1 Тарифного плана установлено, что процентная ставка в размере № % действует на Кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки при условии неприменимости Беспроцентного периода. При снятии наличных денежных средств и на кредитуемые услуги применяется процентная ставка, в соответствии с п. 2.2 (№ %) Тарифного плана. При неоплате минимального платежа с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12 (№ % в день) Тарифного плана.

Из представленных расчетов следует, что суммы процентов за пользование кредитом начислялись истцом в соответствии с утвержденными Тарифами согласно условиям кредитного договора поэтому подлежат взысканию с ответчика.

Кроме того, тарифами предусмотрено начисление штрафных процентов за неуплату минимального платежа. Подлежащие оплате штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты> соответствуют последствиям нарушенного права истца и подлежат взысканию.

Из формулировки пункта 1 ст. 819 ГК РФ следует, что, кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий.

Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения ЦБ РФ №-П кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В силу пункта 2.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт, что и было отражено в Заявлении-Анкете, с чем ответчик ознакомился и был с этим согласен.

Поскольку условиями и тарифами по обслуживанию кредитной карты, которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата за обслуживание кредитной карты, вследствие чего подлежат взысканию с ответчика.

Материалами дела установлено, что Шестаков А.В. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.11, 7.2.1 Общих условий). Доводы ответчика о том, что он оплатил задолженность, в том числе проценты в полном объеме необоснованны, поскольку опровергается справкой о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по договору.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору.

Банк выставил Шестакову А.В. заключительный счет с истребованием всей суммы задолженности и расторжением договора кредитной карты. Однако ответчик требование банка не исполнил.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут договор.

Задолженность ответчика перед Банком составила: <данные изъяты>., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>., просроченных процентов в размере <данные изъяты>, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>, суммы комиссии – плата за обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты>., а также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В исковом заявлении истцом указан расчет задолженности по кредитному договору. Данный расчет принимается судом и подлежит взысканию с ответчика.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора в связи с неисполнением обязательств по указанному договору, в связи с этим имеются основания взыскания образовавшейся задолженности.

Из возражений «Тинькофф Банк» (закрытое акционерное общество) следует, что Шестаков А.В. пропустил срок исковой давности.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года; признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствие ее недействительности составляет один год.

В пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с (п. 5.7.) Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты.

Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении Анкете.

Согласно условиям договора (п. 5.10.) при неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты.

В соответствии с условиями договора (п. 8.1.) в случае несогласия Клиента с операцией, совершенной с использованием Кредитной карты, Клиент должен предъявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

В соответствии с условиями договора (п. 8.2.) предъявление претензий не освобождает Клиента от обязанности оплачивать Минимальные платежи в течение всего времени проведения расследования по предъявленной претензии.

Таким образом, срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги CMC-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Согласно Счету-выписке по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последняя дата указного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена ДД.ММ.ГГГГ - снятие наличных денежных средств, в эту же дату была списана первая комиссия за выдачу наличных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ была списана плата за предоставление услуги CMC-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

Таким образом, на момент обращения Ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек.

Оснований для восстановления срока исковой давности суд не усматривает, кроме того, Шестаковым А.В. ходатайств о восстановлении срока исковой давности не заявлено, как и не предоставлены доказательств подтверждающие причины пропуска исковой давности.

Пропуск срока исковой давности выступает самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Решая вопрос о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, суд полагает, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании ст. 88 ГПК РФ, относится уплаченная государственная пошлина. Истцом предоставлено платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░) ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░. ░░░░░░