Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10608/2016 ~ М-3684/2016 от 01.03.2016

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Смирновой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «ФИО5» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «ФИО5» о защите прав потребителей, в котором просит (с учетом уточнений исковых требований) признать условия кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком в части обязательного подключения к программе страхования, в части взимания комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в сумме 110 руб., комиссий за прием денежных средств в погашение в терминалах банка (независимо от назначения платежа) в сумме <данные изъяты> руб., комиссий за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка <данные изъяты> рублей + плата стороннего банка, комиссий за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах и ПВН ОАО КБ «ФИО5», НКО «ОРС» и сторонних банков в размере <данные изъяты>% от суммы, минимум <данные изъяты> рублей, комиссия за выдачу карты <данные изъяты> руб. недействительными; взыскать с ПАО КБ «ФИО5» в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., удержанные комиссии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплату услуг юриста по составлению искового заявления, претензии, консультации в размере <данные изъяты> руб., на оплату услуг юриста по составлению уточнения искового заявления и представление интересов в суде в размере <данные изъяты> руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Требования мотивировала тем, что между ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей. В кредитный договор включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в связи с чем, истец вынуждена обратиться в суд.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, с учетом ранее представленных уточнений.

Представитель ответчика ПАО КБ «ФИО5» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, представил ранее письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать, по основаниям, изложенным в возражениях, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО СК «ФИО9» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя ответчика, представителя третьего лица, в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ № 2300-1 от 17.02.1992 г. «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 17.02.1992 г. «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ № 2300-1 от 17.02.1992 г. «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 17.02.1992 г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 29 Закона РФ № 2300-1 от 17.02.1992 г. «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьей 848 ГК РФ, установлено, что Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из положений ст.ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» (переименовано в ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> руб. сроком до востребования под <данные изъяты> % годовых. В разделе «Данные о кредитовании счета» кредитного соглашения установлено, что плата за оформление карты Visa Electron Instant Issue – <данные изъяты> руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – <данные изъяты> руб., плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах Банка (независимо от назначения платежа) – <данные изъяты> руб., плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка <данные изъяты> руб. + плата стороннего банка, плата за снятие наличных денежных средств с карты Visa Electron Instant Issue в банкоматах и ПВН ОАО КБ «<данные изъяты>», НКО «ОРС» и стороних банков - <данные изъяты> % мин. <данные изъяты> руб.).

Из раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «<данные изъяты>»» заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ООО СК «ФИО9» составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

Согласно анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной собственноручно ФИО1, следует, что истец с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлена. Также в анкете заявителя указано, что в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности ФИО1 выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «ФИО5».

В заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором также имеется собственноручная подпись ФИО1, указано, что при получении наличных денежных средств с ТБС я обязуюсь внести плату за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и ОАО КБ «ФИО5», НКО «ОРС» и сторонних банков. При внесении наличных денежных средств на ТБС я обязуюсь внести плату за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (вне зависимости от назначения платежа). При внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал Банка я обязуюсь внести плату за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах Банка (независимо от назначения платежа). В случае погашения кредита через сторонний банк, я обязуюсь внести плату за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка. Я согласен и обязуюсь внести плату за оформление карты Visa Electron Instant Issue. При активации карты Visa Electron Instant Issue/Visa с.Visa Gold я обязуюсь внести плату за годовое обслуживание карты (взимается со второго года обслуживания карты); В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Соглашению о кредитовании счета я выражаю Банку согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «<данные изъяты>» на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ФИО5» настоящего Заявления и Программы страхования. Я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и даю свое согласие на внесение платы за присоединение к Программа страхования. Настоящим я понимаю и соглашаюсь с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент погашения задолженности по кредиту. Я соглашаюсь с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается Банком без моего распоряжения в дату внесения платы на ТБС.

Размер взимаемых плат в рамках кредитного соглашения установлен тарифным планом
№ «Кредитная карта «Вторая».

В соответствии с выпиской из лицевого счета истца, ФИО1, согласно условиям кредитного соглашения, уплатила Банку комиссии за оформление карты, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств с карты в общей сумме <данные изъяты> рубля. Сумма в качестве платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт составила <данные изъяты> рублей.

Условие об уплате комиссии за выдачу и внесение наличных денежных средств не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.

Банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, соответственно предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка. Получивший кредитную карту клиент – физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты. Совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств – это самостоятельные операции, осуществляемые клиентом – держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных договором операций по использованию предоставляемых банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Заключенное между истцом и ответчиком Соглашение о кредитовании счета не содержит условий об уплате владельцем (держателем) кредитной карты комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг), и условия Соглашения не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению (обналичиванию) наличных денежных средств, являющихся самостоятельной банковской услугой, оказываемой с применением специализированных технических устройств и специальных каналов связи.

Истец не лишен был возможности распоряжения предоставленными в кредит денежными средствами безналичным путем. Однако истец, в том числе, снимая наличные денежные средства, добровольно сделала выбор из возможных вариантов пользования картой, а именно, выбрала вариант снятия (обналичивания) наличных денежных средств с уплатой комиссии за указанную операцию.

Принимая во внимание, что подписав анкету заявителя, заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание, условиями кредитования счета, где требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за выдачу кредита и за погашение кредита, комиссии за оформление карты, мотивированные тем, что обязанность уплачивать данные комиссии является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей в рамках кредитного договора, суд находит необоснованными, удержанные суммы комиссии за снятие и внесение наличных денежных средств, за оформление карты, в рамках возникших договорных отношений, исходя из требований ч.1 ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", устанавливающие, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, соответствуют требованиям законодательства, установленные договором комиссии за снятие и внесение наличных денежных средств, за оформление кредитной карты являются законными, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о признании данных условий кредитного соглашении недействительными и взыскании уплаченных сумм комиссий не имеется.

Из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 была уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «ФИО5» осуществляется по ее желанию и не является условием получения кредита.

При заключении кредитного соглашения, согласно Заявлению на присоединении к Программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ФИО5» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразила согласие быть Застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «СК «ФИО9», страховыми случаями по которому являются: смерть и первичное установление инвалидности I или II группы. Указала, что она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, а также указала, что она имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначила ОАО КБ «ФИО5» Выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования на сумму своей задолженности перед Банком по Кредитному договору на дату наступления с ней страхового случая. Кроме того, ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, что на момент подписания настоящего заявления составляло 600 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования. Указала, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Подписывая Заявление на присоединении к программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ФИО5» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердила, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять; уведомлена Банком и согласна о том, она является Застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ее к Программе страхования ей не направляются.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.

Доказательства нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении ФИО1 соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, соответствующая страховая услуга приобретена истцом на основании собственного решения, при этом истице предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости.

Суд учитывает осведомленность истца о том, что участие в Программе страхования в рамках коллективного договора страхования жизни и здоровья, заключенного с ООО СК «ФИО9» являлось добровольным и отказ истца от приобретения страховых услуг не мог повлечь отказа в предоставлении кредита. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявляла, в иные страховые компании не обращалась.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и здоровья заемщика, а также взыскания с ответчика в пользу истца ФИО1 денежных средств внесенных в виде платы за страхование.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора № года, заключенного между истцом и ответчиком в части обязательного подключения к программе страхования, в части взимания комиссий за оформление кредитной карты, за прием и зачисление наличных средств не имеется, отсутствуют и основания и для взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату услуг юриста, штрафа, поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя услуг не установлено.

Учитывая данные обстоятельства, в удовлетворении исковых требований истца о защите прав потребителя надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «ФИО5» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                              Чудаева О.О.