Решение по делу № 2-5109/2015 ~ М-3859/2015 от 20.04.2015

Дело № 2-5109/2015                                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Уфа                                     11 июня 2015 г.

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи                 Казбулатова И.У.,

при секретаре                        Заряевой О.Ю.,

с участием представителя ответчика            ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Альфа банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере 148 226, <данные изъяты>, расходы по уплате государственной полшины в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № М0QDA320S12091701128, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ г, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом- 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности истца сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 148 226, <данные изъяты>, а именно просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленный проценты 3 326, <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, штрафы и неустойки 40 807, <данные изъяты>

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились. Причины неявки в суд неизвестны, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО3 исковые требования не признала, просила отказать, также просила признать комиссию за обслуживание недействительной и не законной, и применить к неустойке ст.333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему, что действительно ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № М0QDA320S12091701128. соглашение о кредитовании заключено в путем направления оферты и акцептования её ответчиком в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ « № 99-ФЗ от 05.05. 2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-банк» от 12.11.2014года, ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ г, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом- 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 148 226, <данные изъяты>, а именно просроченный основной долг <данные изъяты>, начисленный проценты 3 326, <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, штрафы и неустойки 40 807, <данные изъяты>

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора так же предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ. Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить так же предусмотренные договором проценты на сумму займа.

При изложенных обстоятельствах суд находит исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания основного долга, процентов в полном размере.

В части взыскания комиссии за ведение счета, суд выслушав возражения представителя ответчика, считает возможным отказать во взыскании данного требования истца по следующим основаниям.

Статьей 5 Закона к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим включение в договор условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание кредита нарушает права потребителей. Названная комиссия является по существу комиссией за обслуживание ссудного счета, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданному кредиту. По своей правовой природе он не предназначен для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.

При указанном положении требования Банка о взыскании с истца комиссии за расчетное обслуживание следует признать необоснованными, поскольку по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

По смыслу указанного Положения и норм ГК РФ счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Следовательно, при открытии счета заемщика взимание платы за осуществление таких операций не предусмотрено. Как следует из материалов дела, кредит предусматривал открытие и ведение счета клиента кредитором. Денежные средства были предоставлены с условием уплаты комиссии.

Между тем, из представленных доказательств не следует, что банк оказывал заемщику какие-либо услуги, за исключением предоставления кредита.

С учетом изложенного, комиссия в размере <данные изъяты> взысканию с ответчика не подлежит.

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из расчета иска истец просил взыскать с ответчика неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, штраф на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты>

В соответствии с п.5.1 Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся приложением к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ № (далее Условий банка) величина неустойки составляет с ДД.ММ.ГГГГ 2 % от суммы несвоевременного погашенного долга за каждый день просрочки.

В соответствии с п.5.2 Условий банка величина неустойки составляет с ДД.ММ.ГГГГ 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

    Суд, исходя из заявленного представителем ответчика ходатайства, учитывая условия кредита, период просрочки возврата кредита, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, приходит к выводу о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и считает, что будет несоразмерными применить процент Условий банка 2% за день просрочки, снизив неустойку за уплату процентов до <данные изъяты>, а неустойку за несвоевременную уплату основного долга до <данные изъяты>

    При этом неустойка начисленная как штраф за заявленную истцом комиссию за обслуживание расчетного счета не подлежит взысканию, так как незаконна сама комиссия.

    В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг – 94 192. <данные изъяты>, проценты - 3 326, <данные изъяты> неустойки за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>, неустойку за несвоевременную уплат основного долга <данные изъяты>, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Отказать в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Председательствующий:                        Казбулатов И.У.

Верно: судья                             Казбулатов И.У.

«____»___________20___г.

Решение не вступило в законную силу «____»_____________20___г.

Секретарь суда:                    Судья:        

Решение вступило в законную силу «____»_____________20___г.

Секретарь суда:                    Судья:    

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан.