Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7742/2011 ~ М-7454/2011 от 25.10.2011

№ 2-7742/27-2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2011 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Легиной М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семеновой О.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора, возврате суммы неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л:

Семенова О.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. На основании п. 2.8. основных условий кредита размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,4% в месяц. В соответствии с графиком платежей эта сумма составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно. За период действия договора истица заплатила комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истица полагает, что поскольку комиссия за обслуживание кредита взималась в виде периодических ежемесячных платежей, то и применение срока исковой давности следует производить к каждому платежу, исчисляя указанный срок с момента уплаты истцом очередного платежа. Таким образом, применение трехгодичного срока возможно относительно платежей, произведенных ею в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Получив выписку по лицевому счету, истица узнала, что помимо списания сумм по основному долгу и процентам, банк взыскал штрафы в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в то время как условиями договора штрафы не предусмотрены. Истица считает эту сумму неосновательным обогащением ответчика. Истица, ссылаясь ст.ст. 166-168, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 16, 17 Закона РФ «О Защите прав потребителей», п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», просит признать недействительным п. 2.8. Основных условий кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Семеновой О.В. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> руб., взыскать сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., как неосновательное обогащение ответчика.

Истица в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя ответчика. В представленном отзыве указал, что в силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание банком комиссий по кредитному договору. В связи с чем, полагает, что включение в договор условий об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценивать как нарушение прав потребителей. Указал, что клиент направил в банк проект договора, содержащий условия, на которых клиент просил заключить договор. Клиент не направил в банк предложений иного содержания. Клиент не представил доказательств того, что банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договора на условиях, указанных в его предложении, таким образом взял на себя обязательство исполнять условия договора. В части начисления штрафных санкций и неустойки за просрочку платежа указал, что в предложении о заключении договоров содержится подпись клиента о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частю настоящего предложения: «Общие условия предоставления потребительских кредитов»; Тарифы КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам; «Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО)», Тарифы КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), «Условия и порядок предоставления информации путем направления SMS и E-mail», Правил страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом договора страхования между страховой компанией и банком. Таким образом, до заключения договора, клиент был полностью проинформирован об условиях договора, в том числе со штрафными санкциями за просрочку ежемесячных платежей. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, заслушав объяснения истицы, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Семеновой О.В. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истице кредит на сумму <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяцев.

При этом согласно п. 2.8. основных условий кредита, банк ежемесячно взимает комиссию за обслуживание кредита в размере 1,4% в месяц, в соответствии с графиком платежей эта сумма составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно.

Из ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также судом установлено, что истица за <данные изъяты> года по <данные изъяты> года уплатила банку комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Пунктом 2.1. Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Доводы банка о том, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно п. 4 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На этом основании суд полагает, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Семеновой О.В. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), предусматривающее уплату заемщиком комиссии за обслуживание кредита, является в силу закона недействительным.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку комиссия за обслуживание кредита взималась в виде периодических ежемесячных платежей, то и применение срока исковой давности следует производить к каждому платежу, исчисляя указанный срок с момента уплаты истице очередного платежа.

Так как исковое заявление подано истицей в суд ДД.ММ.ГГГГ, то применение трехгодичного срока исковой давности возможно только относительно платежей, произведенных истицей в период до октября 2008 года, в связи с чем срок исковой давности подлежит применению согласно выписке по лицевому счету по платежам в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> мес.), внесенным в период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года.

Исходя из вышеизложенного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию излишне уплаченные суммы комиссий за обслуживание кредита по договору № за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, заемщик Семенова О.В. в нарушение обязательств по кредитному договору своевременно не производила ежемесячные платежи, в связи с чем банком в период действия кредитного договора были начислены и удержаны с истицы штрафные санкции и неустойка за просрочку платежа сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Истица просит взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) указанную сумму как неосновательное обогащение ответчика.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнения обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Принимая во внимание, что в предложении о заключении договоров имеется собственноручная подпись Семеновой О.В. о том, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой часть настоящего предложения: «Общие условия предоставления потребительских кредитов»; Тарифы КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам; «Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО)», Тарифы КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), «Условия и порядок предоставления информации путем направления SMS и E-mail», Правил страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом договора страхования между страховой компанией и банком.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в части взыскания начисленные штрафные санкции и неустойку за просрочку платежа сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истица при подаче иска в суд в силу ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобождена от уплаты государственной пошлины, размер которой по удовлетворенной части иска составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в счет оплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Семеновой О.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора, возврате суммы неосновательного обогащения удовлетворить частично.

Признать пункт 2.8. (уплата комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4% в месяц) условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Семеновой О.В. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) недействительным.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Семеновой О.В. уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере ФИО8 руб. ФИО9 коп.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) штраф в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., государственную пошлину в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Зарипова

<данные изъяты>