Решение по делу № 2-2742/2021 ~ М-2660/2021 от 19.10.2021

КОПИЯ

Дело № 2-2742/2021

УИД 42RS0002-01-2021-004914-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Васильевой Е.М.

при секретаре Бурухиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

26 ноября 2021 г.

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Тараненко СВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Тараненко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН №). 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк).

23.03.2014 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 300935725. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 20000 руб. под 29 % годовых сроком на 72 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно Разделу «Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.11.2014, на 29.09.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 2455 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 25.11.2014, на 29.09.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1954 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12528,06 руб.

По состоянию на 29.09.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 54971,33 руб., из них:

просроченная ссуда – 12829,73 руб.,

просроченные проценты – 0,00 руб.,

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 0,00 руб.,

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 36601,6 руб.,

комиссия за смс-информирование – 0,00 руб.,

страховая премия – 4640 руб.,

комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости возврата задолженности по Кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с Тараненко С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 54971,33 руб., государственную пошлину в размере 1849,14 руб.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 ГПК РФ в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Беловского городского суда Кемеровской области (http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/).

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» и ответчик Тараненко С.В. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебных повесток. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 3об).

Ответчик Тараненко С.В. об уважительности причин неявки суду не сообщила, каких-либо ходатайств, возражений/пояснений по существу иска не представила.

По смыслу ст. ст. 35 и 48 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

На основании изложенного, принимая во внимание положение ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующей равенство всех перед судом, суд приходит к выводу, что неявка ответчика Тараненко С.В., извещенной в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является ее волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

Исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся сторон и, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 23.03.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банк, Кредитор) и Тараненко С.В. (Заемщик) был заключен договор о потребительском кредитовании № 300935725 (Договор), по условиям которого сумма кредита составила 20000 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых, сумма ежемесячного минимального платежа – 2000 руб., срок оплаты – ежемесячно до даты (числа) подписания Договора. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичные санкции предусмотрены и за нарушение срока уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом (л.д. 10-13).

Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, не оспорен ими в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Порядок совершения действий для акцепта предусмотрен разделом «В» Кредитного договора и включает в себя: открытие банковского счета в соответствии с законодательством РФ, открытие лимита задолженности в соответствии с условиями настоящего заявления-оферты, выдача расчетной карты с установленным лимитом задолженности.

При заключении Договора Банком Заемщику был открыт счет, выдана расчетная карта, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание которой установлена Тарифами Банка (л.д. 10, 10об).

Также Тараненко С.В. выразила согласие быть подключенной к программе добровольной страховой защиты заемщиков (л.д. 13об).

Разделом «Г» Кредитного договора определены способы исполнения обязательств: путем внесения наличных денежных средств на банковский счет или безналичным зачислением.

Факт получения Заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету с 23.03.2014 по 29.09.2021 (л.д. 6).

Согласно п. п. 3.5, 3.6 Условий кредитования (л.д. 14-16) под датой исполнения Заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Заемщика денежных средств, внесенных Заемщиком наличными в кассу Банка, или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных Банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком. Заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» Заявления-оферты.

В соответствии с п. 4.1 Условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании (подп. 4.1.1), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (подп. 4.1.2).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты (п. 6.1 Условий кредитования).

В соответствии с п. 6.2 Условий кредитования в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании.

Тараненко С.В. исполняла свои обязанности по Договору ненадлежащим образом – за весь период пользования кредитными средствами она произвела выплаты в общем размере 12528,06 руб., последний платеж оплачен 26.01.2015 в размере 2000 руб., как следует из расчета задолженности (л.д. 4, 5) и вышеназванной выписки (л.д. 6).

В силу подп. 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, иному обязательству Заемщика перед Банком.

Пунктом 5.3 Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Во исполнение данного пункта Условий кредитования 10.04.2017 Банк направил Заемщику досудебное уведомление о необходимости возврата в течение 30 дней с момента его направления задолженности по Договору, размер которой по состоянию на 06.04.2017 составляет 56241,59 руб. (л.д. 21, 22).

Тараненко С.В. указанное требование не исполнила.

23.01.2020 мировым судьей судебного участка № 5 Беловского городского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ о взыскании с Тараненко С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по Договору в размере 57498,92 руб., который 17.06.2020 был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д. 8).

Как следует из расчета задолженности, выписки по счету за период с 23.03.2014 по 29.09.2021 (л.д. 4-6) и ответа МОСП по г. Белово и Беловскому району УФССП России по Кемеровской области – Кузбассу от 20.11.2021, на основании данного судебного приказа в отношении Тараненко С.В. 26.02.2020 возбуждено исполнительное производство № 84809/20/42002-ИП, которое 22.10.2020 было окончено по п. 3 ч. 1 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве». В ходе исполнительного производства частично взысканы денежные средства в размере 3527,59 руб. Указанная денежная сумма была учтена Банком при составлении расчета задолженности Тараненко С.В. по Договору (л.д. 4, 6об).

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по возврату кредита и уплате процентов, у Тараненко С.В. образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 29.09.2021 составляет 54 971,33 руб., из них:

просроченная ссуда – 12829,73 руб.,

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 36601,6 руб.,

страховая премия – 4640 руб.,

комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб.

Проверяя расчет задолженности, представленный истцом, суд считает его правильным, произведенным с учетом всех Условий кредитования, с отражением поступления всех платежей. Ответчиком не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, предоставленный истцом.

При таком положении исковые требования Банка являются обоснованными.

Вместе с тем, рассматривая требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 36601,6 руб., суд приходит к следующему.

Правоотношения, возникшие после 01.07.2014 в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку Договор между истцом и ответчиком был заключен 23.03.2014 положения названного Федерального закона не подлежат применению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает соотношение сумм штрафных санкций за просрочку уплаты кредитной задолженности; срок неисполнения обязательств ответчиком; период начисления штрафных санкций (с 2014 г. по 2021 г.); дату предъявления Тараненко С.В. досудебного уведомления (10.04.2017); продолжительность бездействия истца по принятию мер, направленных на взыскание образовавшейся задолженности в судебном порядке (с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился лишь 20.01.2020 (л.д. 8), способствовавшую увеличению размера возникшего долга; соотношение процентной ставки за неисполнение обязательств по погашению кредита, которая, согласно условиям Договора составляет 120 % годовых, с размером действующей ключевой ставки, установленной Центральным Банком РФ, - от 4,25 % до 17 % годовых (в разные периоды ее действия на протяжении с 05.11.2014 по 25.10.2021).

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов подлежит уменьшению до 3000 руб. В связи с чем, размер подлежащей взысканию с Тараненко С.В. задолженности составит 21369,73 руб., из них:

просроченная ссуда – 12829,73 руб.,

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3000 руб.,

страховая премия – 4640 руб.,

комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб.

Судом принято во внимание то обстоятельство, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН №. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению от 30.09.2021 № 7, для истца составили 1849,14 руб. (л.д. 7).

Согласно правоприменительной позиции, содержащейся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с Тараненко С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1849,14 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Тараненко СВ в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 300935725 от 23.03.2014 по состоянию на 29.09.2021 в размере 21369,73 руб., из них: просроченная ссуда – 12829,73 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3000 руб., страховая премия – 4640 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб.

Взыскать с Тараненко СВ в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1849,14 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.М. Васильева

Мотивированное решение составлено 03.12.2021.