Решение по делу № 2-1147/2016 ~ М-988/2016 от 02.03.2016

Дело № 2-1147/2016

Решение

Именем Российской Федерации

18 мая 2016 года г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Салишевой А.В.

при секретаре Давлетшиной Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной     организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Новиков И.В. к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная    организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Новиков И.В. обратилась в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Новиков И.В. заключил с ЗАО ВТБ 24 кредитный договор №. При этом ему была предложена услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования Полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № с ООО СК «ВТБ Страхование», уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 142122,65 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил банк претензию, в которой просил вернуть уплаченную страховую премию.

Ответчик требования не исполнил.

Типовые бланки заявлений на кредитование содержат условие о подключении к программе страхования. Заемщик лишен возможности влиять на содержание договора. Услуга является навязанной. Заемщик лишен возможности выбора страховой компании, выгодоприобретателя, способа оплаты услуги страхования, а также иных условий страхования.

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Новиков И.В. и ЗАО Банк ВТБ 24 в части оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика, взыскать страховую премию в размере 142 122,65 руб., неустойку в размере 142 122,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В судебное заседание стороны при надлежащем извещении не явились, уважительных причин неявки суду не представил. Суду представлен отзыв на исковое заявление, в котором ответчик указывает о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела при данной явке.

Исследовав и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк "ВТБ 24" и Новиков И.В. заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 1218809,38 руб. под 15% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1.3 договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет №, перечислить с банковского счета №, указанного п. 1.1 настоящего договора, денежные средства в размере 142 122,65 на страхование жизни заемщика в ООО "СК "ВТБ Страхование".

Как следует из п. 5.1 указанного договора в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Между Новиков И.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Защита заемщика Автокредит", что подтверждается страховым полисом №. Страховыми рисками по нему являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности. Страховая премия составляет 142122,65 руб.

До заемщика Новиков И.В. при подписании кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Суд приходит к выводу о том, что Новиков И.В. при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, выгодоприобретателя, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

С учетом установленных обстоятельств, у суда также не имеется оснований для взыскания с ответчика убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, так как действиями ответчика права и законные интересы истца нарушены не были.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Принимая во внимание, что положения п. 2 ст. 181 ГК РФ могут применяться только в случае заявления требований о признании оспоримой сделки недействительной, в то время как из искового заявления усматривается, что истец просит признать недействительными условия договора в связи с их ничтожностью, поскольку они противоречат требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", суд не может согласиться с доводами ответчика о возможности применения п. 2 ст. 181 ГК РФ для установления годичного срока исковой давности.

Таким образом, поскольку истцом заявлены требования о признании недействительными условий договора в связи с их ничтожностью, то применению подлежит п. 1 ст. 181 ГК РФ, которым установлен трехлетний срок исковой давности, который, с учетом того, что договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, на момент обращения с иском – ДД.ММ.ГГГГ не истек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Новиков И.В. к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Демский районный суд города Уфы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Салишева А.В.