Мотивированное решение по делу № 02-3132/2019 от 15.04.2019

№ 2-3132/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2019 года город Москва

Савеловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Ивановой М.А., при секретаре Маркиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3132/19 по иску фио к наименование организации о расторжении договора страхования, возврата денежных средств, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, юридических расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио (уточнив исковые требования) обратилась в суд с иском к ответчику наименование организации о расторжении договора страхования, возврата денежных средств, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, юридических расходов, мотивируя свои требования тем, что дата между нею и наименование организации был заключен кредитный договор № ... на сумму сумма сроком на 60 месяцев под 20,50 % годовых. В этот же день, дата, между нею и наименование организации был заключен договор страхования жизни № 1.... В день заключения договора страхования, истцом была уплачена единовременная страховая премия в размере сумма При заключении кредитного договора, сотрудник Банка выдал истцу для подписания договор страхования, и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в противном случае истцу откажут в выдаче кредита. Учитывая, что это условие было обязательным, истец вынуждена была подписать не только кредитный договор, но и договор страхования с наименование организации. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению истцу не было предоставлено. При этом, Банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив истца права выбора, также сотрудник Банка не предоставил истцу информацию о возврате страховой премии. дата истец обратилась с заявлением об отказе от страхования к ответчику с целью расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию. После этого истец обратилась в Банк по возврату страховой премии. Сотрудник Банка уверил истца, что по истечении 6 месяцев уплаты платежей по кредиту, вся стоимость страхового полиса будет ей возвращена. Спустя 6 месяцев выплат ежемесячных платежей по кредиту, в предусмотренные кредитным договором сроки, сотрудник Банка выдал истцу справку для предоставления в страховую компанию, в целях возврата стоимости страхового полиса. дата истец повторно обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. По итогу письменного обращения к ответчику, истцом был получен отказ в возврате страховой премии. Также по итогу письменного обращения дата к Ответчику, истец вновь получила отказ в возврате страховой премии. Истец досрочно исполнила перед Банком все обязательства в полном объеме по состоянию на дата согласно справке Банка от дата. Кредит погашен истцом досрочно, тем самым истец имеет право требовать со страховой компании часть страховой премии пропорционально времени. Истец обращалась к Банку как к кредитной организации, а не страховщику, и целью её обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья. До настоящего времени истец находится в состоянии напряжения, а неоднократное обращение к ответчику с целью вернуть уплаченную сумму, вызывает отрицательные эмоции и беспокойство. Компенсацию причиненного истцу морального вреда она оценивает в сумма В связи с чем, истец просит расторгнуть договор страхования; взыскать с ответчика часть неиспользованной страховой премии в размере сумма, компенсацию причиненного морального вреда в размере сумма, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на юридические услуги в размере сумма

Истец фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам иска, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика наименование организации о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо наименование организации о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, мнения по иску не представил.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.425 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 ст.935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных, страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что дата между наименование организации и фио был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере сумма на срок 60 месяцев под 20,50% годовых.

Также истцом был подписан страховой полис №1..., в котором она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования наименование организации в соответствии с Правилами страхования жизни от дата.

Подписывая страховой полис, истец подтвердила, что ей понятно и она согласна с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Размер страховой суммы составляет сумма. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

Свои обязательства по предоставлению истцу кредита наименование организации исполнило в полном объеме дата. В этот же день Банк по распоряжению истца перечислил страховую премию в размере сумма в наименование организации по договору страхования.

Согласно выписке по счету кредит погашен истцом досрочно.

дата истец обратилась в наименование организации с заявлением о полном возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, расторжении договора страхования, которые были оставлены ответчиками без удовлетворения.

Оценивая представленные доказательства и, руководствуясь ст. ст. 421, 422, 432, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны истца являлось добровольным, страховая премия из кредитных денежных средств была перечислена Банком на счет страховщика с согласия истца.

В соответствии со ст.958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование только в том случае, если прекращение договора имело место по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При этом, п.1 ст.958 ГК РФ предусмотрено наличие совокупности двух условий, при которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Однако, доказательств наличия совокупности обстоятельств, свидетельствующих о невозможности наступления обусловленных договорами страховых случаев и прекращения страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в главе 48 Гражданского кодекса РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Абз. 2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п.1 ст.958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу - заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно п.11.1 Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных заместителем генерального директора наименование организации дата (далее - Правила страхования) Действие Договора страхования прекращается: в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; в случае истечения срока действия Договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти Страхователя - физического лица, заключившего Договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) Страхователя - юридического лица в порядке установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованное или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования;

Согласно п.11.2 Правил Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: 11.2.1. По инициативе (требованию) Страховщика: на основании п.п. 8.3.2 Правил страхования.

11.2.2. По инициативе (требованию) Страхователя.

При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

11.3. В случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п.11.2.2 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования:

11.3.1. в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования и после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Если страховая премия (страховой взнос) установлена Договором страхования в иностранной валюте, возврату подлежит оплаченная Страхователем сумма в рублях. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

11.3.2. по истечении периода охлаждения (срока, указанного в п. 1.17 настоящих Правил) уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Страховым полисом от дата возврат страховых взносов также не предусмотрен.

Подписывая полис (договор страхования) истец подтвердила, что она ознакомлена с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, получила их при подписании настоящего договора (полиса), с условиями договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласна.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Суд полагает, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, в том числе обо всех платежах, предусмотренных договором, что подтверждается представленными в материалы дела документами.

Истец не представила суду доказательства, что ей была представлена неполная информация о договоре страхования при его заключении.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования от дата и взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере сумма

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя, руководствуясь ст. 15, п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 98 ГПК РФ суд не находит оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50%, судебных расходов.

При таких обстоятельствах исковые требования фио к наименование организации о расторжении договора страхования, возврата денежных средств, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, юридических расходов удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении договора страхования, возврата денежных средств, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, юридических расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Савеловский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято 22.10.2019.

1