Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3588/2013 ~ М-2808/2013 от 11.04.2013

Дело № 2-3588/31-13

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 мая 2013 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе:

председательствующего судьи Тарабриной Н.Н.

при секретаре Курносенко О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Дорониной Т. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Дорониной Т. Н. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Дорониной Т.Н. о взыскании задолженности по кредиту по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ Доронина Т.Н. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев. В соответствии с установленными в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 Гражданского кодекса РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия Банка по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен Дорониной Т.Н. путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>. на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. В силу п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. Стороны договорились, что погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> (п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды). Для планового погашения задолженности Доронина Т.Н. обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. Между тем, Доронина Т.Н. взятые на себя обязательства по своевременному и полному внесению платежей надлежащим образом не выполняла, в связи с чем образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>., в том числе, сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., сумма непогашенных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. В соответствии с п.9.10 Условий кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения обязательств по договору. С учетом изложенного, истец просит взыскать с Дорониной Т.Н. в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Возражая против предъявленных требований, Доронина Т.Н. предъявила встречный иск к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», в котором, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», полагала условия кредитного договора, навязывающего дополнительные услуги в виде взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита и за зачисление кредитных средств незаконными, просила признать п. 2.8 кредитного договора недействительным, взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., ежемесячную комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в общей сумме <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель истца (по первоначальному иску) Хацук Е.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании уменьшила сумму исковых требований до <данные изъяты>., пояснив, что уменьшение взыскиваемой денежной суммы произведено ввиду добровольного возврата банком суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и единовременной комиссии по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Общий размер возвращенных ответчику денежных средств составил <данные изъяты> Указала, что с ответчика Дорониной Т.Н. подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., сумма непогашенных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. При этом, ввиду того, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток возвращенной Банком комиссии на банковском счете Дорониной Т.Н. составляет <данные изъяты>., который с согласия последней будет направлен в счет погашения кредита, просила с учетом указанных обстоятельств взыскать с Дорониной Т.Н. задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>. Требования, изложенные во встречном исковом заявлении, о ничтожности условий договора о взимании комиссии не оспаривала.

Ответчик (по первоначальному иску) Доронина Т.Н. в судебном заседании исковые требования с учетом их уменьшения признала, факт наличия задолженности перед банком не оспаривала. На удовлетворении требований о взыскании суммы единовременной комиссии в размере <данные изъяты> рублей и суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> не настаивала ввиду добровольного их удовлетворения ответчиком по встречному иску, поддержала требования в части признания п. 2.8 кредитного договора недействительным.

Суд, заслушав участвующих по делу лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Доронина Т.Н. обратилась в адрес открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>

Данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 2.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия), кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

Акцептом по оферте о заключении договора явились действия открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» по открытию банковского счета №. Кредит предоставлен ответчику Дорониной Т.Н. в размере <данные изъяты>. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, Дорониной Т.Н. не оспариваются.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что кредит предоставлен Дорониной Т.Н. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила <данные изъяты> % от суммы кредита (п.2.8 заявления о предоставлении кредита), единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - <данные изъяты> рублей (п.2.16 заявления).

В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

Согласно п. 2.2 Условий, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиенту, Договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

По условиям предоставления и обслуживания кредитов (п. 3.1.1 Условий) погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере <данные изъяты>. Для планового погашения задолженности ответчик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Пунктом 3.1.7 Условий предусмотрено, что проценты начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Пунктами 9.10, 9.10.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения обязательств по договору.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Ввиду неисполнения обязательств по своевременному возврату кредитных средств со стороны заемщика, банком предъявлено требование о досрочном возврате заемных денежных средств и уплате причитающихся процентов и неустоек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно уточненному расчету ОАО НБ «Траст», задолженность Дорониной Т.Н. по кредитному договору составляет <данные изъяты>., в том числе сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Расчет суммы иска, произведенный истцом по первоначальному иску, обоснован положениями кредитного договора, логичен и арифметически верен.

Исходя из произведенных истцом (по первоначальному иску) расчетов, с учетом уменьшения суммы иска, ввиду того, что остаток возвращенной заемщику комиссии на банковском счете Дорониной Т.Н. составляет <данные изъяты>., который с согласия последней будет направлен в счет погашения кредита, суд приходит к выводу, что, ответчиком (по первоначальному иску) Дорониной Т.Н. допущены существенные нарушения условий договора, в связи с чем с Дорониной Т.Н. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>

При этом, суд принимает признание Дорониной Т.Н. исковых требований в указанной части, поскольку признание последней иска является добровольным, не нарушает прав и законных интересов последней.

В связи с тем, что по части исковых требований, которые истец по первоначальному иску в суде не поддерживал, отказа не последовало, суд удовлетворяет первоначальный иск в части.

Вместе с тем, в процессе рассмотрения дела, Дорониной Т.Н. предъявлены встречные исковые требования к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО), в соответствии с которыми Доронина Т.Н., ссылаясь на ФЗ «О Защите прав потребителей» просила признать п. 2.8 вышеупомянутого кредитного договора недействительным, взыскать с Банка единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в сумме <данные изъяты> руб., ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Определением Петрозаводского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по встречному исковому заявлению Дорониной Т.Н. в части взыскания с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» денежной компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей прекращено ввиду отказа последней от иска в указанной части.

В части иных встречных исковых требований суд приходит к следующему.

Условиями вышеупомянутого кредита, помимо прочего, предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита (п.2.8 заявления о предоставлении кредита), что в случае истца составило <данные изъяты>. в месяц, единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей (п.2.16 заявления).

Согласно информации по кредиту, представленной ответчиком, истцом произведены платежи в счет уплаты комиссии на общую сумму <данные изъяты>., а также уплачена единовременная комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Проведение операций по банковским счетам физических и юридических лиц является банковской операцией, а следовательно банковской услугой.

Согласно Положению № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (расчетному обслуживанию) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных Банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.2 ст.846 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете.

Действующим законодательством установлено право сторон на заключение договора банковского счета, и в силу заключенного договора банк имеет право на возмещение расходов банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счет клиента, если это предусмотрено договором.

В данном случае, суд считает, что включение в договор о предоставлении кредита условий о взимании с заемщика комиссии за расчетное обслуживание, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, противоречит нормам ГК РФ, ущемляет установленные законом права потребителей, поскольку законом помимо уплаты процентов за пользование кредитными средствами иных обязанностей для заемщика не установлено.

Суд полагает, что взимание комиссии за расчетное обслуживание, выражающееся в принятии Банком от заемщика средств в погашение задолженности по кредитному договору и зачисление средств на расчетный счет клиента, в данном случае, противоречит существу кредитного договора, поскольку Банк по смыслу кредитного договора обязан принять от заемщика средства в счет погашения кредита и процентов. То обстоятельство, что денежные средства первоначально зачисляются на расчетный счет заемщика, а затем списываются в погашение задолженности по кредиту, не указывает на совершение Банком банковской операции, и в свою очередь не предоставляет право Банку на возмещение понесенных расходов.

В силу п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, в соответствии со ст. 168 ГК РФ является ничтожной, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая, что нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление средств на расчетный счет, исходя из правовой природы кредитного договора, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрено, то условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание являются ничтожными.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что положение кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Дорониной Т.Н. о взимании с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, взимании комиссии за расчетное обслуживание ущемляют установленные законом права потребителя, противоречат действующему законодательству.

На основании изложенного, требование заемщика о признании пункта 2.8. заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> %, недействительным, является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В ходе судебного процесса встречные исковые требования Дорониной Т.Н. о ничтожности условий договора о взимании комиссии НБ «Траст» (ОАО) не оспаривал, в добровольном порядке, произвел возврат единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в общем размере <данные изъяты> Тем самым, ОАО НБ «ТРАСТ» исполнил требование Дорониной Н.Б. о выплате незаконного установленных комиссии. В связи с этим оснований для взыскания этих сумм у суда не имеется.

В связи с тем, что НБ «Траст» (ОАО) в добровольном порядке удовлетворены требования Дорониной Т.Н. о возврате единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, оснований для взыскания с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Дорониной Т.Н. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с Дорониной Т.Н. в пользу в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» подлежит уплате государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа государственную в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Дорониной Т. Н. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В остальной части в иске отказать.

Встречный иск Дорониной Т. Н. удовлетворить частично.

Признать пункт 2.8. (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Дорониной Т. Н. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» недействительным.

В остальной части встречного иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину по делу в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение 1 месяца со дня принятия решения судом через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья Н.Н. Тарабрина

<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ