Определение суда апелляционной инстанции по делу № 33-5512/2024 от 01.02.2024

УИД 77RS0012-02-2023-007768-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2023 года город Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Матлиной Г.А., при секретаре Авили А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5476/2023 по заявлению Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к финансовому уполномоченному Савицкой Т.М., Смирновой Н.Н. о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерного общества «Банк Уралсиб» (далее – ПАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного Савицкой Т.М. (далее по тексту также – финансового уполномоченного) от 13 марта 2023 года № У-23-15953/5010-005, принятого по обращению Смирновой Н.Н. в отношении ПАО «Банк Уралсиб», указав в обоснование заявления на то, что данным решением финансового уполномоченного удовлетворены требования Смирновой Н.Н. о взыскании с ПАО «Банк Уралсиб» в её пользу денежных средств в размере 702 евро 24 евроцента, списанных со счёта Смирновой Н.Н. в качестве комиссии за обслуживание валютного счёта. Банк считает данное решение незаконным и подлежащим отмене, поскольку при оформлении нового банковского продукта клиент подписал заявление-анкету физического лица от 12 августа 2019 года № … об открытии картсчёта и выпуск карты/комплекта карт/ комплекта карт к текущему счёту/карт в рамках пакета услуг Пакет Приоритет, чем подтвердил ознакомление (до подписания заявления-анкеты) с правилами КБО, Условиями пользования текущими банковскими картами в ПАО «Банк Уралсиб» и Тарифами, действующими на момент подписания анкеты-заявления, согласие с Правилами КБО, Условиями и Тарифами, а также присоединение к ним, принял их и обязался неукоснительно соблюдать. 14 июня 2022 года вступила в силу редакция Тарифов по обслуживанию, предусматривающая комиссию за обслуживание счёта в валюте евро в размере 0,3% от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц. Указанная информация была своевременно размещена на сайте банка в разделе «Новости». Информация об указанных Тарифах была размещена в соответствии с условиями договора и Правил КБО в офисах банка, а также в сети Интернет на официальном сайте банка … 17 июня 2022 года от клиента Смирновой Н.Н. поступила претензия, на которую банком был предоставлен ответ. При этом своим правом на расторжение договора КБО, предусмотренным пунктом 7.10 Правил КБО, клиент не воспользовался, что давало банку основания полагать, что условия Тарифов согласованы сторонами в соответствии с условиями договора КБО (пункт 7.9 Правил КБО) и в дальнейшем, при совершении операций по счёту, банк руководствовался указанными Тарифами. 15 августа 2022 года вступила в силу редакция Тарифов по обслуживанию, предусматривающая комиссию за обслуживание счёта в валюте евро в размере 0,9% от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц. 3 октября 2022 года вступила в силу редакция Тарифов по обслуживанию, предусматривающая комиссию за обслуживание счёта в валюте евро в размере 0,25% от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц. Информация о введении данных тарифов также была размещена в соответствии с условиями договора и Правил КБО ф офисах банка, а также в сети Интернет на официальном сайте банка www.uralsib.ru. Возражений по тарифам/заявления о расторжении договора КБО от клиента в банк не поступало. Таким образом, банк полагает, что при списании денежных средств в качестве комиссии за обслуживание счёта, он действовал в строгом соответствии с условиями согласованного с клиентом договора. Кроме того, банк считает, что финансовым уполномоченным неправомерно удовлетворены требования клиента в отношении комиссии за обслуживание счёта за октябрь в размере 73 евро 73 евроцента, списанные 31 октября 2022 года, поскольку претензия от клиента по данной операции в банк не поступала, в связи с чем данные требования клиента должны были быть оставлены финансовым уполномоченным без рассмотрения.

Представитель заявителя Публичное акционерного общества «Банк Уралсиб» действующая по доверенности Кирина А.К. в судебное заседание явилась, заявление поддержала.

Заинтересованные лица Смирнова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена.

Представитель заинтересованного лица Смирнова Н.Н. действующий по доверенности Данько А.В. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявления, по доводам письменных возражений.

Представитель заинтересованного лица действующая по доверенности Хохлова О.В. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявления.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счёт может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (пункты 1,3 статьи 846 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте (пункт 1 статьи 851 ГК РФ).

Без распоряжения клиента в силу пункта 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу статьи 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 12 августа 2019 года на основании анкеты-заявления № … об открытии картсчёта и выпуск карты/комплекта карт/комплекта карт к текущему счёту/карт в рамках пакета услуг Пакет Приоритет, между ПАО «Банк Уралсиб» и Смирновой Н.Н. заключён договор комплексного банковского обслуживания, Смирновой открыт банковский счёт в валюте евро № … в рамках пакета услуг «Приоритет». Подписав заявление на открытие счёта, клиент выразил согласие с редакцией правил комплексного банковского обслуживания физических лиц банка, а также тарифами банка для физических лиц «Обслуживание клиентов – держателей пакетов услуг «Турбо», «Приоритет», «Статус», «Прайвет», действующими на момент подписания, открытия счёта.

В период с 5 мая 2022 года по 14 июня 2022 года клиентом на вышеуказанный банковский счёт были внесены денежные средства в общей сумме 30 360 евро. Остаток денежных средств на счёте по состоянию на 14 июня 2022 года составил 30 447 евро 87 евроцентов.

Согласно пункту 3.2.3 Правил КБО клиент обязан оплачивать услуги банка в соответствии с действующими Правилами, Договором КБО, Тарифами.

В соответствии с пунктом 7.8 Правил КБО при необходимости внесения изменений в настоящие Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в том числе – в договоры о предоставлении банковского продукта, и/или Тарифы, банк не менее чем за 5 рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений обязуется довести их содержание до сведения клиента путём размещения соответствующей информации на официальном сайте банка …, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

В случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в настоящие Правила, Тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 5 рабочих дней с даты уведомления клиента в соответствии с пунктом 7.8. Правил, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами (пункт 7.9 Правил).

В соответствии с пунктом 7.10 Правил, в случае несогласия с изменениями клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в пункте 7.9 Правил. В случае отклонения банком возражений клиента, последний имеет право отказаться от исполнения договора в порядке, установленном пунктом 3.1.4 Правил.

С 14 июня 2022 года банком введена комиссия за обслуживание счетов, открытых в евро, в размере 0,3 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц; с 15 августа 2022 года банком введена комиссия за обслуживание счетов, открытых в евро, в размере 0,9 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц; с 3 октября 2022 года банком введена комиссия за обслуживание счетов, открытых в евро, в размере 0,25 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц.

В соответствии с вышеуказанными тарифами со счёта Смирновой Н.Н. были удержаны комиссии в общей сумме 792 евро 88 евроцентов:

30 июня 2022 года в размере 90 евро 64 евроцента (0,3% от суммы остатка на счёте в размере 30 212 евро 87 евроцентов);

30 июля 2022 года в размере 90 евро 37 евроцентов (0,3% от суммы остатка на счёте в размере 30 122 евро 23 евроцента);

31 августа 2022 года в размере 270 евро 29 евроцентов (0,9% от суммы остатка на счёте в размере 30 031 евро 86 евроцентов);

30 сентября 2022 года в размере 267 евро 85 евроцентов (0,9% от суммы остатка на счёте в размере 29 761 евро 57 евроцентов);

31 октября 2022 года в размере 73 евро 73 евроцента (0,25% от суммы остатка на счёте в размере 29 493 евро 72 евроцента).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При этом согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По смыслу части 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме. Сделка в письменной форме совершается путём составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Из анализа приведенных выше норм следует, что изменение условий договора возможно только в случае получения от клиента согласия в письменной форме.

Кредитная организация, являясь организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность, в силу прямого указания закона не имеет права в одностороннем порядке при отношениях с лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, изменять, в том числе согласованный при заключении договора банковского счёта размер платы за проведение операций по карте.

В данном случае одной из сторон спорного договора является потребитель - гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.

Таким образом, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении от 23 феврале 1999 года № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу абзацев 2 и 3 пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Положения статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», положения Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" и иных федеральных законов такого права Банка прямо не предусматривают.

Таким образом, условия, предусматривающие право банка в одностороннем порядке устанавливать и изменять размер комиссии за обслуживание счёта, не соответствуют положениям статей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности».

То обстоятельство, что банк уведомил клиентов об изменении условий путём размещения на интернет-сайте банка, а также на информационных стендах в подразделениях банка по обслуживанию физических лиц соответствующей информации, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 ГК РФ и само по себе не свидетельствуют о согласии Смирновой Н.Н. на применение новых тарифов.

Учитывая всё изложенное выше, суд считает, что финансовый уполномоченный пришёл к верному выводу о том, что одностороннее изменение банком условий договора с потребителем не порождает юридических последствий, а уведомление клиентов кредитной организации об изменении условий путём размещения на официальном сайте банка соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее уведомление потребителя об изменении условий договора.

Доводы истца о том, что финансовым уполномоченным необоснованно удовлетворены требования Смирновой Н.Н. в части взыскания с банка списанной 31 октября 2022 года со счёта клиента комиссии за обслуживание счёта за октябрь в размере 73 евро 73 евроцента, поскольку в своих претензиях клиент на эту сумму не ссылался, а потому в этой части финансовому уполномоченному следовало оставить требования клиента без рассмотрения, признаются судом несостоятельными, поскольку при обращении к банку Смирнова Н.Н. в целом выразила несогласие с действиями банка по списанию денежных средств с её счёта в качестве комиссии за его обслуживание, при этом в ответе от 5 декабря 2022 года банк отразил указанную комиссию, после чего, посчитав свои права нарушенными, Смирнова Н.Н. обратилась к финансовому уполномоченному.

Таким образом суд не находит оснований для удовлетворения требований ПАО «Банк Уралсиб» и признания незаконным решения финансового уполномоченного Савицкой Т.М., полагая решение от 13 марта 2023 года № … законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к финансовому уполномоченному Савицкой Т.М., Смирновой Н.Н. о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Кузьминский районный суд города Москвы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Г.А. Матлина

УИД 77RS0012-02-2023-007768-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2023 года город Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Матлиной Г.А., при секретаре Авили А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5476/2023 по заявлению Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к финансовому уполномоченному Савицкой Т.М., Смирновой Н.Н. о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене,

руководствуясь ст. 193 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к финансовому уполномоченному Савицкой Т.М., Смирновой Н.Н. о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Кузьминский районный суд города Москвы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Г.А. Матлина