Мотивированное решение от 15.11.2021 по делу № 02-13347/2021 от 16.07.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес                                                                 09 ноября 2021 года

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-13347/2021 по иску фио к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит  расторгнуть договор страхования, взыскать часть страховой премии в размере сумма,  расходы по оплате госпошлины в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере, определенном судом, штраф.

  В обоснование требований истец указала, что 22 июля 2019 между истцом и Банком Уралсиб был заключен кредитный договор № 9942-№83/00749 сроком на 72 месяца в сумме сумма с уплатой процентов из расчета 11,9 процентов годовых. Срок окончания обязательств по договору - 21 июля 2025. Между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (Полис от 19.07.2019г № 2714/5242143).  В соответствии с данным страховым полисом страховая премия составила сумма Вся сумма единовременно была оплачена при заключении договора страхования на основании распоряжения на перевод денежных средств б/н от 19.07.2019. 12 января 2021 обязательства по кредитному договору № 9942-Т83/00749 выполнены досрочно, в полном объеме. В связи с этим, с 13.01.2021 возможность наступления страхового случая отпала, и 03 марта 2021 истец обратилась в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с Заявлением о досрочном прекращении договора страхования (физического лица) с выплатой части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого договор страхования не действовал, в чем ответчик отказал.

Истец в судебное заседание явилась, требования иска поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее был представлен письменный отзыв на иск.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 22 июля 2019 между истцом и Банком Уралсиб был заключен кредитный договор № 9942-№83/00749 сроком на 72 месяца в сумме сумма с уплатой процентов из расчета 11,9 процентов годовых.

Срок окончания обязательств по договору - 21 июля 2025.

Между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (Полис от 19.07.2019г № 2714/5242143).  

В соответствии с данным страховым полисом страховая премия составила сумма 

Вся сумма единовременно была оплачена при заключении договора страхования на основании распоряжения на перевод денежных средств б/н от 19.07.2019. 

12 января 2021 обязательства по кредитному договору № 9942-Т83/00749 выполнены досрочно, в полном объеме.

В связи с этим, с 13.01.2021 возможность наступления страхового случая отпала, и 03 марта 2021 истец обратилась в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с Заявлением о досрочном прекращении договора страхования (физического лица) с выплатой части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого договор страхования не действовал, в чем ответчик отказал, в связи с чем истец просит суд взыскать часть страховой премии и расторгнуть договор страхования.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 914 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 394,421, 431 ГК РФ, заключив кредитный договор и договор страхования, истец согласился со всеми условиями договоров.

Доводы стороны истца о том, что заявка в банк на получение кредита была возможна лишь в случае согласия заёмщиком дополнительно оформить и предварительно получить какой-нибудь вид страхования у партнёра банка ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», опровергается материалами дела.

При обращении истца в баше за получением кредита до сведения истца были доведены условия всех действующих в банке программ потребительского кредитования клиентов.

Параметры предполагаемого к получению кредита истец определил добровольно и самостоятельно, указав их в заявлении-анкете о предоставлении кредита.

Согласно заявлению-анкете - в разделе «ИНФОРМАЦИЯ о получаемом кредите», истец своей электронной подписью подтвердил личный выбор путем проставления отметки в соответствующих графах анкеты, в том числе:

- выбор вида кредита, а именно «без обеспечения», - в графе Страхование жизни и здоровья «настоящим даю согласие на оказание дополнительных услуг, с тарифами ознакомлен.

 Истец выбрал вариант «страхование жизни и здоровья». 

Истец имел возможность выбора из 3-х страховых компаний или иную страховую компанию, выбрал ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ».

Также путем проставления отметки в графе истец подтвердил свое желание на включение оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, при этом стоимость полиса страхования была указана в этом же разделе анкеты  161 569,сумма.

Кроме того, фио электронной подписью подписала Распоряжение на перевод денежных средств от 19.07.2019 на списание денежных средств со счета расчетов по кредиту, открытого в ПАО БАНК УРАЛСИБ в сумме сумма,сумма. для оплаты страховой премии по договору №2714/5242143.  

19.07.2019 истец обратился в банк с заявлением-анкетой о предоставлении кредита в сумме сумма на срок до 02.08.2024 на потребительские цели.

Как указывалось выше, в заявлении-анкете истец указал на желание заключить страхование жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита. Данный раздел истец мог не заполнять. В заявлении-анкете истцу были предложены страховые компании и возможность указать свою страховую компанию.

Истец самостоятельно определил страховую компанию, что подтверждается указанием в графе заявления-анкеты «Наименование выбранной страховой компании», где указано ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» Правильность внесенных в анкету сведений подтверждена собственноручной подписью истца.

Таким образом, права истца не были нарушены, последняя самостоятельно определила параметры кредита, указав на желание быть застрахованным, включение страховой премии в сумму кредита и возможности выбрать любую страховую компанию.

19.07.2019 истцом подписано предложение на заключение кредитного договора с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит без обеспечения (п.10 предложения) в размере сумма на срок до 02.08.2024, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование в сроки и на условиях договора путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику.

Таким образом, истец не доказал, отсутствие альтернативы получение кредита на иные условия, что в кредитном договоре или в заявлении-анкете содержатся нормы, возлагающие на него обязанность заключить договор добровольного страхования и обязывающий уплатить сумму страхования.

Истцом также подписано уведомление о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования от 19.07.2019, в котором истец расписался за то, что БАНК предоставил ему сведения о том, что услуга страхования подразумевает защиту жизни и здоровья на случай:

- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.1. полиса);

- Признание Застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2. полиса);

- Обращение Застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования  дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, (пункт 4.3. полиса).

Также указана сумма страховой премии – сумма при этом дополнительные комиссии не взимаются.

В п.6 Уведомления указано на право истца в соответствии с указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования отказаться от договора страхования и получить обратно страховую премию в полном объеме.

При этом разъяснено, что возврат премии за пределами «периода охлаждения».

Таким образом, кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования, не содержит условий, предусматривающих удержание платы за страхование, соответственно не доказан факт возложение на истца дополнительной услуги, таких условий в кредитном договоре нет.

Следовательно, доводы истца о навязывании услуги страхования, и наличии в кредитном договоре условий обязывающих истца застраховаться не соответствует обстоятельствам дела и противоречит представленным в материалы дела доказательствам.

Кроме того, представленные документы свидетельствуют о получении полной информации как по кредиту, так и по услуге страхования, о сумме премии в частности и способе ее оплаты.

От оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказался, не воспользовался правом досрочного прекращения договора страхования, установленного указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Никаких возражений против предложенных страховых компаний не представил, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявил.

Изложенное свидетельствует, что при заключении кредитного договора истец выразил свое согласие на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на выдачу кредита; заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договора страхования; тем самым, кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора; каких-либо доказательств того, что при предоставлении кредита ПАО "БАНК УРАЛСИБ» навязал истцу услугу по заключению договора страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Также судом установлено, что в течении 14 календарных дней с момента заключения договора от истца не поступило заявления об отказе от договора страхования.

12.03.2021 от истца поступило заявление об отказе от договора страхования с распечаткой из Интернета о погашении задолженности по кредиту.

Согласно ст.958 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхователь может отказаться от договора страхования в одностороннем (безакцептном) порядке в любое время, однако вопрос о возврате премии при этом отнесен к договорному урегулированию.

В данном случае по условиям договора страхования № 2714/5242143 (адрес страхования) возврат премии за пределами «периода охлаждения» не производится.

Таким образом, доводы истца о том, что при отсутствии долга по кредитному договору договор страхования досрочно прекращает свое действие, а уплаченная им при заключении договора страхования часть страховой премии должна быть возвращена в сумме, рассчитанной исходя из фактического срока действия договора страхования, судом отклоняются как не основанные на фактических обстоятельствах дела.

Суд отмечает, что истец ошибочно толкует положения статьи 958 Гражданского кодексе РФ и ошибочно исходит из того, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору она лишается права на получение страхового возмещения, поскольку выплата последнего зависит от исполнения ею обязательств по кредитному договору.

Однако,  при наступлении в любой момент срока действия договора страхования, то есть до 24.08.2023 года, установленный договором несчастного случая или заболевания истец имеет право на получение страховой выплаты и тогда, когда долг по кредитному договору будет отсутствовать. При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора.

Договор страхования по программе добровольного страхования Граждан от несчастных случаев и болезней «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» на срок с 20.07.2019 года по 02.08.2024 года. При заключении договора истцом оплачена страховая премия в размере сумма

Согласно полису страхования, страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила сумма, и сумма на весь период страхования по рискам, предусмотренным п.4.3 полиса страхователем (застрахованным лицом) и выгодоприобретателем является фио 

Страховыми рисками на случай наступления которых производится настоящее страхование, являются предполагаемые события, указанные в пунктах 4.1, 4.2, 4.3 полиса с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6,7,8 Условий договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комплексная Защита Заемщика», обладающих признаками вероятности и случайности их наступления, а именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.1 полиса) или признание застрахованного инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2 полиса), а также Обращение Застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования  дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с пунктом 3 Условий (пункт 5 полиса), то есть в рублях.

По страховым случаям, указанным в пунктах 4.1 и 4.2 полиса размер страховых выплат составляет 100% страховой суммы с учетом пункта 17 Условий, а именно: на основании таблицы изменения значения страховой суммы (Приложение № 1 к полису).

Пунктом 2 Условий предусмотрено, что по настоящему договору ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» обязуется в обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования события (страхового случая) произвести страхователю (застрахованному лицу) страховую выплату в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

12.03.2021 года истец обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным возвратом кредита, в чем ей было отказано, поскольку заключенный между сторонами договор страхования не предусматривал в таком случае возврат уплаченных страхователем денежных средств.

Из Условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение № 2 к договору) следует, что по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 23.5 настоящих Условий, договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 23.4).

Между тем доводы истца о том, что при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения может не производится, не основан на законе и условиях договора личного страхования, заключенного между сторонами.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Следовательно, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, перечень которых не является исчерпывающим, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде несчастного случая или заболевания страховая выплата производится в размере страховой суммы, размер которой не зависит от исполнения страхователем своих обязанностей по кредитному договору и определяется по таблице, приложенной к полису страхования.

Таким образом, по правилам статьи 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании договора следует решить вопрос - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Из материалов дела, действительно, усматривается, что на момент погашения истцом задолженности по кредитному договору 12.03.2021 при остатке долга, равному нулю, при наступлении страхового случая она имела право на получение страховой выплаты в размере сумма, ввиду чего исполнение обязательств по кредитному договору не прекращало действие договора страхования. И в последующие периоды - в размере указанных в Таблице сумм.

Более того, доводы истца об отсутствии обязанности у страховщика осуществить страховую выплаты при наступлении страхового случая, как уже было отмечено выше, не соответствуют закону и условиям договора.

В Обзоре Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2019 «Практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» в п.7 указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При заключении договора страхования Страхователю была предоставлена полная информация об услуге - ею подписано «Уведомление о рисках», где содержалось разъяснение основных существенных условий страхования, порядка и последствий досрочного расторжения договора.

Истец не оспаривает содержание кредитного договора, получил и использовал кредитные средства, а также не обжаловал и не оспаривал полис и условия страхования.

Согласно пункту 10 Договора кредита на заемщика не возлагается обязанность по обеспечению кредита.

Предоставление Кредита не обусловлено никакими дополнительными услугами.  

Доказательств того, что истец не смогла бы получить кредит без заключения договора страхования в деле не имеется.

Согласно п. 10 и п.15 предложению о заключении кредитного договора до сведения истца было доведено под роспись то, что кредитный договор не предусматривает обеспечения и дополнительные платные услуги истцу не оказываются. Кредит предоставлен для потребительских целей.

Кредитный договор не содержит условий, прямо или косвенно связывающих его с заключением и действием договора страхования. Предложение было принято без каких- либо замечаний.

Отдельно истцу разъяснена услуга по страхованию, которая была предложена отдельно от договора кредита, и не являющаяся мерой обеспечения кредита.

Истец получил под расписку Памятку-Уведомление о рисках при заключении договора страхования, где подробно разъяснены все существенные условия договора страхования, в том числе то, что договор страхования заключен исключительно в интересах Страхователя, который является выгодоприобретателем, застрахованы только риски наступления смерти или инвалидности, указаны страховые суммы по периодам страхования.

В Уведомлении о рисках особо разъяснен порядок досрочного отказа от договора страхования и последствия такого отказа, в частности указано, что если страхователь откажется от договора в течении 14 календарных дней с момента заключения договора - то премия будет возвращена в полном объеме.

По истечении 14 календарных дней с момента заключения договора - премия возврату не подлежит.

На втором листе полиса имеется собственноручная подпись страхователя «Мне была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования. С условиями страхования ознакомлен и согласен, один экземпляр настоящего Полиса с Приложениями №1 и №2 получил».

Таким образом, кредитный договор, заключенный между ПАО БАНК УРАЛСИБ и истцом заключен в соответствии с требованиями п. 1 ст. 432, ст. ст. 819, 820 ГК РФ в письменной форме, соглашения между сторонами достигнуто по всем существенным условиям по воле заемщика, которому при заключении договора сообщена вся информацию по кредиту, в том числе о полной стоимости кредита, включая платеж по оплате страховой премии, при этом заключение заемщиком кредита не зависит от его согласия на страхование.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи истца в кредитном договоре и других документах подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Страхователь в период не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась.

Заявление об отказе от договора истец подал за пределами «периода охлаждения», а по условиям страхования возврат премии при отказе от договора за пределами этого срока не производится (п.23.4 Условий страхования).

Материалы дела не содержат доказательств того, что у истца наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховые риски - их возможность и вероятность не отпали - в том числе наступление смерти, инвалидности. Истец была ознакомлена с условиями предоставления кредита, не оспаривала их, также была ознакомлена с условиями договора страхования, подписала договоры без каких-либо замечаний.

Возможность заболевания, травмы не отпала. Следовательно, оснований, предусмотренных п.1 ст.958 Гражданского Кодекса Российской Федерации для прекращения договора с условием возврата премии, не имеется.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, правильного распределив бремя доказывания и установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 15 ░░░░░░ 2021 ░░░░

1