Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-20/2012 (2-1576/2011;) ~ М-1500/2011 от 30.09.2011

Дело №2-20/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2012 года

Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области,

в составе: председательствующего судьи Макарова В.П.,

при секретаре Сергеевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузьминой В.Ф. к ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» о признании случая страховым, а также по встречному исковому заявлению ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» к Кузьминой В.Ф. о признании договоров страхования недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

(дата), между ОАО «ТрансКредитБанк» и Кузьминой В.Ф. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, Кузьминой В.Ф. был предоставлен кредит в сумме (*****) рублей, на срок до (дата) под (*****) % годовых.

Согласно п. 2.4 кредитного договора, до предоставления кредита Заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая Заемщика в страховой компании, согласованной Заемщиком с Банком, на срок один год, с условием непрерывного возобновления в течение срока действия Договора или на срок не менее срока действия Договора. Каждая страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается на уровне суммы кредита, увеличенной на (*****) процентов. Выгодоприобретателем по рискам «Смерть по любой причине» и «стойкая утрата трудоспособности» является Кредитор. В случае получения Кредитором страхового возмещения в результате смерти или потери трудоспособности Заемщика обязательства Заемщика по Договору прекращаются в размере полученного возмещения. В случае недостаточности суммы страхового возмещения для прекращения обязательств Заемщика полностью, обязательства прекращаются в очередности, установленной п. 10.2 настоящего Договора.

В целях исполнения данных условий договора, Кузьмина В.Ф. (дата) заключила с ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» договор страхования в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от (дата) сроком на (*****) месяцев, оплатив страховую премию в размере (*****) рублей.

(дата), между ОАО «ТрансКредитБанк» и Кузьминой В.Ф. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, Кузьминой В.Ф. был предоставлен кредит в сумме (*****) рублей, на срок до (дата) под (*****) % годовых.

В целях исполнения пункта 2.4 кредитного договора о необходимости страхования жизни и страхования от несчастного случая, Кузьмина В.Ф. (дата) заключила с ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» договор страхования в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от (дата) сроком на (*****) месяцев, оплатив страховую премию в размере (*****) рубля.

(дата), Кузьминой В.Ф. была установлена (*****) группа инвалидности, вследствие общего заболевания, сроком до (дата).

(дата), (*****) группа инвалидности Кузьминой В.Ф. была установлена бессрочно.

(дата), Кузьмина В.Ф. обратилась в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» с заявлениями о выплате ей причитающейся суммы страхового возмещения в связи с установлением (*****) группы инвалидности (дата) в результате общего заболевания, по договорам страхования от (дата) и от (дата).

(дата), заявления о выплате страхового возмещения было направлено в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» и от выгодоприобретателя ОАО «ТрансКредитБанк», по которым Банк просил в связи с наступлением (*****) группы инвалидности у Кузьминой В.Ф. произвести страховую выплату в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» в размере задолженности Кузьминой В.Ф. перед Банком в сумме (*****) рублей (*****) копеек по страховому полису от (дата) и в сумме (*****) рублей (*****) копейка по страховому полису от (дата).

(дата), в выплате страхового возмещения по договорам страхования от (дата) и от (дата), в пользу ОАО «ТрансКредитБанк», со стороны ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» было отказано, в связи с тем, что Кузьмина В.Ф. сообщила при заключении договоров страхования ложные сведения о состоянии своего здоровья на момент заключения договоров. Кузьмина В.Ф., с (дата) страдает (*****) заболеванием, которое послужило причиной установлений ей (*****) группы инвалидности.

Таким образом, Страховщик при заключении договоров страхования не смог объективно оценить степень своего риска.

Кузьминой В.Ф. были нарушены п. 7.5 Правил страхования от (дата) и от (дата).

Кузьмина В.Ф. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» о признании случая страховым.

ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» обратились со встречным иском к Кузьминой В.Ф. о признании договоров страхования недействительными.

В судебном заседании истец Кузьмина В.Ф. на исковых требованиях настаивает, пояснив, что в связи с установлением ей 2 группы инвалидности (дата), она вынуждена была уволиться с работы. Находясь в затруднительном материальном положении ей сложно было оплачивать два кредита полученных в ОАО «ТрансКредитБанк».

При заключении договоров страхования (дата) и (дата), она скрыла наличие у нее заболеваний (*****), т.к. в данный период времени она была трудоспособной и не предполагала, что состояние здоровья у нее ухудшится и ей будет установлена группа инвалидности, не позволяющая осуществлять дальнейшую трудовую деятельность.

Данные суммы кредита ей были очень нужны, для приобретения жилого помещения для сына.

Встречные исковые требования ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» о признании договоров страхования недействительными она признает.

В настоящее время она выплатила полностью кредит по кредитному договору от (дата). Со дня установления ей второй группы инвалидности по данному кредитному договору ей было оплачено (*****) рублей (*****) копеек.

По кредитному договору от (дата), сумма долга осталась (*****) рублей. Со дня установления второй группы инвалидности ей было оплачено (*****) рубль (*****) копеек.

В случае признания наступления у нее нетрудоспособности страховым случаем, у нее появится возможность предъявить к ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» требования о выплате в ее пользу денежных сумм оплаченных ей по кредитным договорам.

Полагает, что ООО «ЖАСО-ЛАЙФ», при наступлении у нее нетрудоспособности должны были взять на себя ответственность по возврату денежных средств в пользу Банка, но этого делать не стали, посчитав, что имеется ее вина в несообщении страховщику о наличии у нее заболеваний.

Представитель ответчика ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» в судебное заседание не явился, в отзыве направленном в суд просят рассмотреть гражданское дело без их участия, на встречном иске настаивают в полном объеме.

Во встречном исковом заявлении ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» просят признать договоры страхования заключенные с Кузьминой В.Ф. от (дата) и от (дата) недействительными, указав на, что они были введены в заблуждение со стороны Кузьминой В.Ф. относительно состояния ее здоровья. При заполнении анкет Кузьмина В.Ф. указала на отсутствие у нее заболеваний. Подписав анкеты Кузьмина В.Ф. подтвердила, что в течение последних пяти лет она не проходила стационарного лечения и на дату заключения договоров не находилась на амбулаторном или стационарном лечении.

Кузьмина В.Ф. с (дата) страдает (*****), имеет (*****) последние 10 лет.

С (дата) по (дата), до заключения второго договора страхования, находилась на стационарном лечении в (*****) Горбольнице с диагнозом (*****)

С (дата) по (дата) находилась на стационарном лечении в 3 Горбольнице с указанными заболеваниями.

На основании исследованных медицинских документов очевиден вывод, что Кузьминой В.Ф. при заключении договоров страхования, была скрыта информация о наличии у нее ряда заболеваний.

О наличии у Кузьминой В.Ф. заболеваний в момент заключения договоров ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» не знало и не могло знать.

Если до заключения договоров страхования с Кузьминой В.Ф., ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» имело бы подлинные сведения о состоянии здоровья Кузьминой В.Ф., договоры страхования с ней бы заключены не были.

Договоры страхования от (дата) и от (дата), на основании ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, просят признать недействительными.

Представитель третьего лица, ОАО «ТрансКредитБанк» Ольков Д.С. просит удовлетворить исковые требования Кузьминой В.Ф. о признании наступившей у нее нетрудоспособности в период действия кредитных договоров страховым случаем, указав на то, что у ООО «ЖАСО-ЛАЙФ», при заключении договоров страхования с Кузьминой В.Ф., имелась возможность проверить сведения указанные Кузьминой В.Ф. относительно состояния ее здоровья, на достоверность.

Кузьмина В.Ф. не имела умысла на сокрытие данных сведений, делала это с целью получения кредитов и дальнейшей их оплаты, что и делается ей в настоящее время.

Признание данного случае страховым, позволит истцу взыскать со страховой компании денежные средства, оплаченные по кредитным договорам.

Иск Кузьминой В.Ф., он поддерживает, в удовлетворении иска ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» просит отказать.

Представитель третьего лица, Главного бюро Медико-социальной экспертизы по Свердловской области, в лице Филиала № 27, Зубов А.В., указал, что он является руководителем филиала № 27.

Кузьминой В.Ф. (дата), была установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания – (*****)

Кузьмина В.Ф. более десяти лет страдает (*****), с (дата) страдает (*****), неоднократно проходила стационарные лечения.

Выслушав истца, огласив отзыв от ответчика, заслушав третьих лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Кузьминой В.Ф. к ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» о признании случая страховым отказать, встречное исковое заявление ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» к Кузьминой В.Ф. о признании договоров страхования недействительными удовлетворить.

Исходя из пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если они не были и не должны были быть известны страховщику.

Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.Как установлено в ходе рассмотрения гражданского дела, (дата) и (дата), Кузьминой В.Ф. были заключены кредитные договоры с ОАО «УралТрансБанк», по которым, ей были получены кредиты в суммах (*****) рублей и (*****) рублей.

Во исполнение данных кредитных договоров, п. 2.4, согласно которому до предоставления кредита Заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая Заемщика в страховой компании, согласованной Заемщиком с Банком, на срок один год, с условием непрерывного возобновления в течение срока действия Договора или на срок не менее срока действия Договора. Каждая страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается на уровне суммы кредита, увеличенной на 10 процентов. Выгодоприобретателем по рискам «Смерть по любой причине» и «стойкая утрата трудоспособности» является Кредитор. В случае получения Кредитором страхового возмещения в результате смерти или потери трудоспособности Заемщика обязательства Заемщика по Договору прекращаются в размере полученного возмещения, Кузьминой В.Ф. были заключены договоры личного страхования с ООО «ЖАСО-ЛАЙФ», по условиям которых объектом страхования являлся имущественный интерес, связанный со смертью застрахованного лица (Заемщика), или наступлением в его жизни иных событий (постоянной утраты трудоспособности). Страховыми случаями согласно данным полисам являются смерть застрахованного лица в период действий договора страхования и (или) постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы).

Договоры страхования от (дата) и от (дата), с Кузьминой В.Ф. были заключены на основании заявлений-анкет, являющихся неотъемлемой частью договоров страхования (Приложение № к договорам страхования).

В п.7 данных анкет содержатся вопросы к страхователю по поводу наличия у нее в настоящем или прошлом следующих заболеваний: легких или дыхательных путей; желудочно-кишечного тракта; моче-половой системы; уха, горла, носа; дефекты зрения; эндокринные заболевания; заболевания крови; нервной системы; рак, новообразования; ВИЧ; гепатит; опорно-двигательного аппарата; нарушений функций движения.

На все поставленные вопросы Кузьминой В.Ф. было указано, что данных заболеваний у нее нет и ранее не имелось.

Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении о наличии или отсутствии охраны страхуемого объекта являются существенными обстоятельствами.

(дата), Кузьминой В.Ф. была установлена (*****) группа инвалидности по причине общего заболевания – (*****)

(дата), выгодоприобретатель по кредитным договорам и договорам страхования ОАО «ТрансКредитБанк» обратился в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» за страховыми выплатами, представив справку об установлении Кузьминой В.Ф. инвалидности (*****) группы.

В ходе рассмотрения гражданского дела судом установлено, что заболевания (*****) Кузьмина В.Ф. имеет с (дата), последние десять лет имеет заболевания (*****)

Руководитель Филиала № 27 Бюро медико-социальной экспертизы по Свердловской области Зубов А.В. указал на данные заболевания Кузьминой В.Ф., имеющиеся у нее задолго до заключения договоров личного страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья. Согласно пункту 1 статьи 179 ГК Российской Федерации это является основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы представителя ОАО «ТрансКредитБанк» о том, что ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» обязаны были проверить достоверность сведений указанных в заявлении-анкете путем направления запросов в лечебные учреждения, либо провести обследование страхователя, суд признает не основанными на законе.

При заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья. При этом сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с пунктом 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Как указала в судебном заседании Кузьмина В.Ф., ложные сведения страховщику относительно состояния своего здоровья она сообщила в целях получения кредита.

Кузьмина В.Ф. признала, что ей были нарушены Правила кредитного страхования жизни, п. 7.5, согласно которым при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.

При таких обстоятельствах ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» обоснованно предъявлен встречный иск о признании недействительными договоров страхования от (дата) и от (дата), как сделок, совершенных под влиянием обмана.

В силу ст. 179 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При признании вышеуказанных сделок недействительными, суд считает необходимым привести стороны в первоначальное положение, с ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» в пользу Кузьминой В.Ф. подлежат взысканию оплаченные ей сумы страховых премий в размерах (*****) рублей и (*****) рубля.

В удовлетворении иска Кузьминой В.Ф. о признании случая страховым надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Кузьминой В.Ф. в пользу ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная при подаче иска в суд, в размере (*****)

При этом в связи с тем, что государственная пошлина ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» при подаче встречного иска в суд была оплачена излишне в размере (*****) рублей (всего было оплачено по двум платежным поручениям № и № (*****)), суд считает необходимым разъяснить ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» право на возврат государственной пошлины в соответствии со ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, путем обращения в Межрайонную ИФНС № 22 по Свердловской области с приложением решения суда и копии платежного документа подтверждающего оплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Встречное исковое заявление ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» к Кузьминой В.Ф. о признании договоров страхования недействительными удовлетворить.

Признать недействительными заключенные между Кузьминой В.Ф. и ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» договоры личного страхования от (дата) и от (дата).

Взыскать в пользу Кузьминой В.Ф. с ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» оплаченные суммы страховых премий по договору личного страхования от (дата) в размере (*****) рублей (*****) копеек и по договору личного страхования от (дата) в размере (*****) рубля (*****) копеек, всего (*****) рубля (*****) копеек.

В удовлетворении искового заявления Кузьминой В.Ф. к ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» о признании случая страховым отказать.

Взыскать с Кузьминой В.Ф. в пользу ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере (*****) рубля.

Разъяснить ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» право на возврат государственной пошлины оплаченной излишне при подаче иска в суд в размере (*****) рублей, в соответствии со ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, путем обращения в Межрайонную ИФНС № 22 по Свердловской области с приложением решения суда и копии платежного документа подтверждающего оплату государственной пошлины.

Копию решения направить в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Свердловский областной суд.

Решение изготовлено в машинописной форме.

Председательствующий: