Решение по делу № 02-2134/2022 от 04.03.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2021 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Смелянской Н.П., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2134/22 по иску Рамазановой Сабины Рамазановны к ПАО Сбербанк о признании договора расторгнутым, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора расторгнутым, взыскании страховой премии, мотивируя свои требования тем, что 04 июля 2018 года между Рамазановой С.Р. и ПАО «Сбербанк» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор «Потребительского кредита» № 380607. Согласно п. 1 Договора, размер предоставленной суммы кредита составляет сумма с выплатой 11,411 % годовых сроком на 60 месяцев с даты заключения договора. Истец по кредитному договору № 380607 от 04.07.2018 заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Правилами страхования Сбербанка определено, что для получения потребительского кредита необходимо заключить договор добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потери работы заемщика. Таким образом, между истцом и ответчиком также в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере сумма Согласно Поручению владельца счета, Рамазанова С.Р. дала поручение Банку оплатить комиссию Банку за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму сумма, фактически на руки выдана сумма сумма Согласно условиям кредитного договора № 380607 от 04.07.2018 г. (памятки), ПАО Сбербанк оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в обязании заключения со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Указанное подтверждает и п.3.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому, указано, что сторонами указанного договора страхования являются страхователь - Банк в лице ПАО «Сбербанк» и страховщик в лице ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». В указанном договоре № 380607 от 04.07.2018 банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила сумма Подписывая предложенную форму договора, Истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования; не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Истец считает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере сумма Также истец указывает, что обязательства по кредитному договору исполнено истцом 01.11.2019. На основании изложенного, уточнив исковые требования, заменив ответчика на ПАО «Сбербанк», истец просит суд признать договор страхования расторгнутым с 02.11.2019; взыскать с ответчика сумму страховой премии, как неосновательно обогащение, в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы в размере сумма

Протокольным определением суда по ходатайству истца произведена замена ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на ПАО Сбербанк.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя по доверенности, которая на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание явилась, против удовлетворения иска возражала.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на иск, в соответствии с которыми просил в удовлетворении исковых требований возражал.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны к заключению договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 154 ГК РФ предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 04 июля 2018 года между Рамазановой С.Р. и ПАО «Сбербанк» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор «Потребительского кредита» № 380607.

Согласно п. 1 Договора, размер предоставленной суммы кредита составляет сумма с выплатой 11,411 % годовых сроком на 60 месяцев с даты заключения договора.

В тот же день, 04.07.2018 Заемщиком в Банк было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно указанному заявлению Заемщик выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и просил Банк заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья.

Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечёт за собой заключение между клиентом и Банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования Банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом.

Таким образом, договор страхования является договором между Банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента).

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования также размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Подключение к Программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора (в т.ч. процентную ставку, размер платежа по графику и т.п.), не влечёт отказ в предоставлении Клиенту банковских услуг, в том числе не влияет на решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита.

Из пояснений истца следует, что согласно условиям кредитного договора № 380607 от 04.07.2018 г. (памятки), ПАО Сбербанк оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в обязании заключения со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Указанное подтверждает и п.3.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому, указано, что сторонами указанного договора страхования являются страхователь - Банк в лице ПАО «Сбербанк» и страховщик в лице ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В кредитном договоре № 380607 от 04.07.2018 банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила сумма Подписывая предложенную форму договора, Истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования; не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Вместе с тем, согласно адрес условий потребительского кредита, услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг» - не применимо. Сумма платы за подключение клиента к Программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании Заявления на участие в Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 Закона «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Текст договоров, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей (под которой подписался истец) прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения настоящего иска, учитывая, что ответчик ПАО Сбербанк не заключал с истцом договор страхования; указанные лица являются сторонами кредитного договора, который прекращен в связи с досрочным исполнением истцом обязательств по возврату кредитных денежных средств.

При этом суд отмечает, что истец собственноручно поставила подпись в договоре страхования, что свидетельствует об ознакомлен с условиями договора и согласие с ними.

Кроме того, суд отмечает, что кредитный договор не содержит условий, возлагающих на Истца обязанность приобрести какие-либо платные услуги, включая услугу по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 02 сентября 2022 года.

Судья Н.П. Смелянская