Мотивированное решение по делу № 02-0394/2021 от 11.01.2021

77RS0022-02-2020-010752-74

Решение

Именем Российской Федерации

27 апреля 2021 г. адрес

Преображенский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лукиной Е.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 02-394/21 по иску Щеголева Александра Евгеньевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, расторжении договора страхования, выплате части страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа,

установил:

Истец Щеголев А.Е. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в сумме сумма, расторжении договора страхования, выплате части страховой премии сумма, взыскании морального вреда в размере сумма, взыскании штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Мотивирует свои требования следующим.

06.02.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и истцом был заключен договор на кредит № 625/00000-960452 в сумме сумма, в сумму кредита была включена страховая премия, в качестве меры обеспечения, в размере сумма в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». Денежные средства выдавались в сумме сумма с удержанием страховой премии в размере сумма и погашения задолженности по кредитной карте в сумме суммаОдновременно с кредитным договором был выдан Страховой полис от ООО СК «ВТБ Страхование» Финансовый резерв № 129577-62500000960452 по программе «Лайф+». Договор страхования заключен с 07.02.2019 г. по 06.02.2024 г.

В соответствии с ч. 2 ст. 22 Федерального закона от 21.11.2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» информация о состоянии здоровья предоставляется пациенту лично лечащим врачом или другими медицинскими работниками, принимающими непосредственное участие в медицинском обследовании и лечении. Истец впервые о наличии интрамедуллярного объемного образования спинного мозга узнал на консультации нейрохирурга 06.03.2019 г. в ГБУЗ «Городская клиническая больница имени фио.

09.10.2019 г. истец был госпитализирован в ФГАОУ ВО Первый МГМУ им. фио, Университетская клиническая больница № 3 Клиника нервных болезней им. фио для проведения операции на нижнем отделе позвоночника, удаление опухоли спинного мозга. После операции истец долгое время был нетрудоспособен – с 09.10.2019 г. по 31.12.2019 г.

18.03.2020 г. он был направлен на реабилитацию в ФГБУ НМИЦ РК Минздрава России.

О предполагаемой госпитализации и операции истец сообщил ответчику по телефону, ему сообщили о том, что после выписки необходимо предъявить пакет документов в страховую компанию. 19.11.2019 г. он сдал пакет документов: копию паспорта, выписку из больницы ФГАОУ ВО Первый МГМУ им. фио, больничные листы, заявления, справки, указал контакты для связи. В связи с неполучением ответа о результатах рассмотрения его страхового дела № 151096/19/01. Из страховой компании ему сообщили о том, что выписка из поликлиники должна содержать информацию обо всех обращениях за пять лет, с 2014 г. Уточненная выписка была сдана 06.03.2020 г., однако 05.05.2020 г. ему сообщили, что ее в деле нет.

В связи с затягиванием ответчиком процесса рассмотрения страхового случая истец направил в его адрес претензию о выплате страхового возмещения в сумме сумма, расторжении договора страхования и выплаты пропорционально оставшейся страховой премии в сумме сумма от полного размера в сумме сумма

22.01.2020 г. наступил срок выплаты страхового возмещения, которое тк и не было выплачено. Истец 22.09.2020 г. направил заявление в Службу финансового уполномоченного, который 22.10.2020 г. вынес решение № У-20-138313/8020-007 о прекращении рассмотрения его обращения. В связи с чем истец обратился в суд.

В последствии истец дополнил иск требованием взыскать с ответчика штраф в размере 50% от заявленных ранее требований в связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не выплатил ему страховое возмещение.

Истец в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении своих требований в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменные возражения на иск.

Суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие третьих лиц в порядке п.4 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившегося истца, изучив материалы дела в их совокупности с учетом ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим обстоятельствам.

В ходе судебного разбирательства судом установлено.

06.02.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и истцом был заключен договор на кредит № 625/00000-960452 в сумме сумма сроком на 60 месяцев под 16,395% годовых, в сумму которого включена стоимость страховой премии (л.д. 30-36).

Между ответчиком и истцом 06.02.2019 г. был заключен договор страхования, что подтверждается Полисом «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» № 129577-62500000960452. Страховая сумма установлена в размере сумма на весь период страхования, независимо от изменения размера задолженности истца по кредитному договору, сумма страховой премии сумма Действие договора страхования (полис) с 07.02.2019 г. по 06.02.2024 г.

По условиям Договора страхования страховыми рисками являются травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни (л.д. 28).

Согласно условиям кредитного договора 06.02.2019 г. истец получил от Банка ВТБ (ПАО) наличными сумма, что подтверждается расходным кассовым ордером № 5 (л.д. 29).

19.11.2019 г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае (л.д. 27,28).

Согласно Бланку консультации ГБУЗ «Городская клиническая больница имени фио от 06.03.2019 г. у истца выявлено интрамедуллярное объемное образование спинного мозга и рекомендована операция (л.д. 93-95).

Согласно выпискам из амбулаторной карты истца, выданным поликлиникой № 218 (18,19)… выписному эпикризу из карты № 67 574/2019 (л.д. 37, б/л 38-41

 23.06.2020 г. истец направил ответчику претензию, в которой просил его в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, наступившего 22.01.2020 г., в добровольном порядке расторгнуть договор страхования, выплатить ему пропорционально оставшуюся часть выплаченной страховой премии в размере от сумма – сумма, страховое возмещение в сумме сумма (л.д. 15-17).

Истцом представлен расчет размера страховой премии, согласно которому ответчик должен ему выплатить сумма (л.д. 42).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам. указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования между истцом и ответчиком был заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, которые истец получил вместе с Полисом (л.д. 28).

В соответствии с п. 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда или в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь.

В соответствии с пунктом 6.5. Особых условий Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (пункт 6.5.1 Особых условий).

Согласно п. 6,5.2 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор, может быть, расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора одной из сторон.

Предъявляя требование о расторжении договора страхования, истец не указал причин, на основании которых он, может быть, расторгнут, не представил суд доказательств существенного нарушения договора со стороны ответчика. В установленный законом срок - 14 календарных дней и до наступления страхового случая с таким заявлением к Ответчику не обращался. В связи с этим суд не находит оснований для расторжения договора страхования по инициативе истца. Отказ в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования влечет за собой отказ в удовлетворении его требования о возврате страховой премии в сумме сумма, так как оно не соответствует действующему законодательству и условиям заключенного Договора страхования.

Суд, рассматривая требования истца о взыскании страхового возмещения приходит к следующим основаниям.

В соответствии с п. 4.2 Особых условий Страховым случаем может быть признана госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Под госпитализацией понимается помещение Застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии. Не признается госпитализацией помещение Застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание Застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения, задержание Застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей. Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с п. 9.2 и 9.5 Особых условий при наступлении страхового случая Страховщику должны быть предоставлены заявление о наступлении страхового события по форме, утвержденной Страховщиком, полис, а также документ, удостоверяющий личность Застрахованного или его наследника. При наступлении страхового события «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни», «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» дополнительно предоставляются надлежащим образом заверенные справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного / стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; копия листка нетрудоспособности (больничного листа). работает Застрахованный (для работающих по трудовому договору), оригинал листка временной нетрудоспособности (больничного листа) и копия трудовой книжки (для не работающих по трудовому договору граждан и индивидуальных предпринимателей).

Представитель ответчика сомневается в том, что выявление в феврале 2019 г. интрадурального объемного образования на уровне 1.1 позвонка и помещение истца для проведения лечения в круглосуточный стационар относятся к страховому случаю.

Суд не соглашается с мнением представителя ответчика, поскольку доказательств своей позиции по данному вопросу суду не представлены, и признает госпитализацию истца и лечение в стационаре страховым случаем.

Согласно п. 10.1.3 Особых условий при наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая или болезни», Страховщик осуществляет страховую выплату в размере  0,1 °/о от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации. Датой наступления страхового случая по указанному событию является дата первого дня госпитализации (дата первого дня пребывания в стационаре круглосуточного типа) Застрахованного.

Из представленных документов следует, что истец находился в стационаре с 09.10.2019 по 05.11.2019. т.е. восьмым днем госпитализации является 16.10.2019 г. Страховая сумма по Договору страхования в данном конкретном случае составляет сумма, 0,1°/о от страховой суммы составляет сумма Размер страхового возмещения составляет сумма (сумма * 21 день (с 16.10.2019 по 05.11.2019) и подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

В соответствии с действующим законодательством к возникшим между сторонами по делу правоотношениям применяются нормы Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Ответчиком не выплачено истцу страховое возмещение, тем самым нарушено его права как потребителя. В соответствии со ст. 13 указанного закона при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с виновной стороны за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Предусмотренный законом штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

В силу указанного суд принимает решение о взыскании с ответчика штрафа в размере сумма (сумма / 2).

Рассматривая требования о взыскании с ответчика морального вреда, суд находит данные требования правомерными, исходя из длительности рассмотрения заявления истца о страховом случае, необоснованного затягивания принятия по нему решения, в связи с чем суд полагает разумным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма

Поскольку истец, в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, судебные расходы по оплате госпошлины надлежит взыскать в доход бюджета адрес с ответчика в размере сумма

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Щеголева Александра Евгеньевича размер страхового возмещения в размере сумма, штрафа в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета адрес госпошлину в размере сумма.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Преображенский районный суд адрес в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья фио ЕА.