Мотивированное решение по делу № 02-5373/2023 от 14.07.2023

77RS0029-02-2023-009339-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2023 года адрес

Тушинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Куличева Р.Б.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5373/2023 по иску Иванова Алексея Юрьевича к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании денежных средств,

установил:

истец Иванов А.Ю. обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования в размере сумма, штрафа в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 18.05.2022 между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования № СЖ27-0110508 (код продукта 1012) по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР». Указанный договор страхования заключен в рамках требования п. 9 кредитного договора № 00/40-123354/2022 от 18.05.2022 (кредитор ПАО Банк «ФК Открытие»). Срок кредита – 84 мес., размер страховой премии сумма, срок действия договора страхования - с 19.05.2022 по 18.05.2029. Истец досрочно погасил обязательства по кредитному договору, после чего обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии, однако ответ не получил. Решением финансового уполномоченного с ответчика в пользу истца взыскана страховая премия в размере сумма, которая истцом получена. Между тем истец считает, что ответчик обязан произвести доплату страховой премии в необходимом размере.

Представитель истца фио по доверенности Кравчук О.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности Амелин А.В. против удовлетворения исковых требований возражал.

Представитель третьего лица фио «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 18.05.2022 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № 00/40-123354/2022, в соответствии с которым истцу представлены денежные средства в размере сумма на срок до 18.05.2029 (л.д.15-18).

18.05.2022 между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования № СЖ27-0110508 (код продукта 1012) по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» (л.д. 10-12), срок действия договора страхования - с 19.05.2022 по 18.05.2029, размер страховой премии составил сумма, из которых сумма - по страхованию от несчастных случаев, включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случаям» сумма; сумма – по страхованию финансовых рисков.

05.08.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, поскольку досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору (л.д.13-14, 37-38).

Ответчик в возврате страховой премии отказал.

Решением финансового уполномоченного от 06.06.2023, принятому по обращению фио, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере сумма за неиспользованный период страхования с 26.08.2022 по 18.05.2029 по рискам «смерть в результате несчастного случая» (л.д. 22-36).

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Досрочный возврат кредита не назван в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания досрочного прекращения договора страхования.

Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Пунктом 5.3.3 договора страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Иванов А.Ю. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

Договор страхования заключен 18.05.2022, истец обратился с заявлением о расторжении данного договора 25.08.2022, соответственно, срок его действия составляет 99 дней (менее 4 месяцев).

В соответствии с пп.2 п.2.6.ст.1 Федерального закона «О внесении изменений в ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 27.12.2019 N 483-ФЗ, а также в соответствии с Указанием ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У, расчет выплаты производится по формуле: сумма страховки * (срок кредита - число месяцев использования кредита)/ срок кредита 444 764 * (84-4)/ 84 = сумма, где: 444 764 - сумма страховки; 84 - срок кредита (в месяцах); 4 - число месяцев использования кредита.

Обязательства ответчика по возврату денежных средств истцу по договору составляет - сумма

423 584,77 - 75 492,42 (сумма исполненного обязательства) = сумма

Итого, обязательства ответчика по возврату денежных средств истцу по договору составляет - сумма

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем услуг, с него в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую суд оценивает исходя из принципов разумности и справедливости в сумма

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма (348 092,35+5000,00)/2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН 7707067683) в пользу Иванова Алексея Юрьевича (СНИЛС 126-872-94686) денежные средства в размере сумма, штраф в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма

В удовлетворении остальных части требований - отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН 7707067683) в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тушинский районный суд адрес.

Судья Р.Б. Куличев

Решение принято в окончательной форме 22 декабря 2023 года.