Решение по делу № 02-0960/2017 от 09.01.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-960/2017 по иску фио к наименование организации, наименование организации о признании договора недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в Гагаринский районный суд адрес с исковым заявлением к наименование организации, наименование организации о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, просит суд признать недействительным договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от дата, взыскать с ответчиков в свою пользу сумму уплаты по договору страхования в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал о том, что между ним, фио, и наименование организации дата был заключен кредитный договор № на сумму сумма с выплатой. % годовых сроком на месяцев. В рамках кредитного договора Истцу дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы в «» на все время действия кредитного договора. Банк перечислил со счета Истца часть Кредита в размере сумма для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 5 заявления о добровольном страховании от. Следовательно, как договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Более того, форма заявления содержит только одного страховщика: наименование организации, альтернативных вариантов страхования на выбор истцу предоставлены не было. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. В кредитном договоре отсутствует согласие на это истца. О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Из содержания кредитного договора, следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кредита, заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Истец в судебное заседание не явился. Извещен. О причинах неявки не сообщает.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание явилась. Представила отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении иска – отказать.

Представитель наименование организации в судебное заседание явился. Возражал против удовлетворения иска по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, изучив материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной, автономной услугой по отношению к кредитованию.

Клиент имеет возможность обратиться в Банк с заявлением на страхование как одновременно с оформлением кредитной документации, так и позднее, в период действия кредитных договоров; равно как клиент имеет возможность не обращаться в Банк с заявлением на страхование.

Обращаясь с заявлением на страхование, заёмщик выражает желание застраховать свою жизнь, здоровье, потерю работы, облегчить свое финансовое бремя вследствие реализации этих рисков.

Таким образом, услуга по подключению к программам страхования направлена на предоставление финансовой защиты именно заёмщику, денежные обязательства не прекращаются вследствие причинения вреда здоровью должника или его смерти.

Хотя клиент и имеет право заключить договор страхования от своего имени в отношении себя, однако, это требует от гражданина вступления в договорные отношения со страховой компанией, которым: предшествует трудоемкая преддоговорная стадия по поиску контрагента и выгодных условий страхования; сопутствуют организационные, материальные и временные издержки, связанные с заключением и исполнением договора страхования (что особенно существенно отражается на клиентах и их родственниках при взаимодействии со страховыми компаниями после наступления страхового случая); сопутствует правовой статус страхователя со всеми обязанностями и рисками.

Все издержки берет на себя Банк: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и, при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. При этом сами по себе условия участия в Программе страхования, будучи результатом разработки и согласования только двумя хозяйствующими субъектами (Банком и страховой компанией), являются уникальными.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, принцип платности деятельности кредитной организации закреплен в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности».

Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства - за подключение к Программе страхования, представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, в связи с чем оснований требовать возврата платы в порядке ст. ст. 1102, 1107 ГК РФ не имеется.

Состав платы за подключение к программе страхования указан в подписанном Истцом Заявлении на страхование. Также в нем указывается данная плата единой суммой и согласие Клиента оплатить ее полностью.

Подключение к Программе страхования носит добровольный характер, осуществляется только на основании Заявления клиента, Банком свои обязательства перед Истцом выполнены в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается.

Предлагаемые клиентам условия получения потребительского кредита, которые размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет, индивидуальные условия кредитного договора не предусматривают требований к заемщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заемщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо риски.

дата между Истцом и Банком был заключен Кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Истцу потребительский кредит в сумме сумма под процентную ставку % годовых на срок месяцев.

дата Истцом было подписано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика телефон, согласно которому Истец выразил согласие быть застрахованным в наименование организации и просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями, изложенными в Заявлении на страхование и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика».

Также в Заявлении на страхование указано, что Истец согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере сумма за весь срок кредитования и ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из указанных в Заявлении способов.

Кредитные средства в сумме сумма была зачислена на счет Истца (указанный в адрес договора). С этого момента Истец имел возможность распоряжаться предоставленными ему в кредит денежными средствами по своему усмотрению.

С указанного счета Истец, на основании извещения от дата по форме № подписанного Истцом была произведена оплата услуги Банка за подключение Истца к Программе страхования в размере сумма

Истец подключен к Программе страхования и является застрахованным лицом, что подтверждается Справкой наименование организации от дата, выпиской из реестра застрахованных лиц и выпиской из Страхового полиса № от дата.

Следовательно, необоснованным в иске является указание на то, что Банк включил в сумму кредита сумму платы за подключения к Программе страхования, которая была «удержана» Банком, а была добровольно перечислена Истцом, одним из способов, выбранным самостоятельно Истцом.

В заявлении на страхование указано, что Истец ознакомлена Банком с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также в Заявлении на страхование указано, что второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка Истцу Банком вручены и им получены, о чем свидетельствует подпись Истца в Заявлении.

Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

Поэтому указание в иске, что страхование является одним из условий предоставления кредита и было навязано, является неправомерным и не соответствует действительности.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения к зле чет отказ в выдаче кредита.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования, однако Истцом этого сделано не было: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 5 Условий участия в Программе страхования срока - дней с даты подачи Заявления на страхование.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий участия, с которыми был ознакомлен Истец, Клиент вправе прекратить свое участие в Программе страхования, подав соответствующее явление. При этом Клиент вправе в течение 14 дней, осуществить выход из участия в Программе страхования, получив обратно 100 % суммы платы за подключение к Программе страхования вне зависимости от каких-либо дополнительных условий. По истечении 14 календарных дней плата также подлежит возврату Клиенту, но лишь в том случае, если договор страхования в отношении него Банком не был заключен.

Банк России издал Указание от дата № 3854-У, в соответствии с которым страховщикам предписано предусматривать в условиях договоров добровольного страхования так называемый «период охлаждения», то есть период, в течение которого страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования без удержания страховщиком суммы. Указанием предписано устанавливать такой период длительностью не менее пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (п. 1 Указания).

Требования Указания непосредственно не относятся к правоотношениям между Клиентом, Банком и Страховщиком, поскольку Клиент не является страхователем, а Банк - страховщиком. Однако, с целью повышения удовлетворённости клиентов, внедрения Банком клиентоориентированного подхода, условиями Программы страхования предусмотрен «период охлаждения» - причем срок, в течение которого клиент имеет возможность «передумать» и выйти из Программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение в полном размере составляет 14 календарных дней, что существенно выше, чем срок установленный в Указании.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона Банк обязан предоставить заемщику информацию об услуге, которую оказывает.

Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. Банк данную обязанность исполняет надлежащим образом.

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет предоставлена заемщику.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся заявлении о страховании.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Не смотря на это, Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен. В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 наименование организацииГК РФ наименование организацииестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования.

Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 940 ГК РФ.

Также в Условиях участия в Программе указано, что если в отношении физического лица заключен Договор страхования, дополнительные уведомления подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются.

В Заявлении на страхование указано, что Истец подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

Следовательно, до Истца Банком была доведена полная и достоверная информация об услуге.

Поскольку заявленные истцом требования о признании договора страхования недействительным удовлетворению не подлежат, требования о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и штрафа удовлетворению также не подлежат как производные.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации, наименование организации о признании договора недействительным, взыскании денежных средств - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено дата

Судья фио