Заочное решение от 16.06.2016 по делу № 02-0691/2016 от 25.01.2016

Дело № 2-691/16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня  2016 года г. Москва

Хамовнический районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Данилкина В.Н., при секретаре Зальцман Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-691/16 по иску ПАО «МТС-Банк» к Кузнецову Дмитрию Александровичу, САО «ВСК», АО СК «Альянс» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МТС-Банк» обратился в суд с иском к Кузнецову Д.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам, в обоснование своих требований истец ссылается на то, что между сторонами были заключены кредитные договоры: № в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме рублей на срок месяцев со взиманием процентов за пользование кредитом в размере  % годовых, и №, который состоит: из заявления на выпуск и обслуживание банковской карты с условиями кредитования счета, общих условий получения и использования банковских карт, а так же тарифами за осуществления расчетов по операциям с картами. В соответствии с заключенным кредитным договором истец предоставил ответчику кредитную банковскую карту с лимитом в сумме рублей со взиманием процентов за пользование кредитом в размере  % годовых. Факт получения и использования кредитов подтверждается выпиской по ссудному счету и распиской в получении кредитной банковской карты. Однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов ответчик должным образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. Истцом в адрес ответчика были направлены требования о погашении задолженности по кредиту и досрочном его возврате, уплате процентов на сумму кредита. Вышеназванные требования оставлены ответчиком без исполнения, на основании чего истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитным договорам: №, а так же сумму оплаченной государственной пошлины в размере рублей.

На основании протокольного определения суда от года по делу привлечены в качестве соответчиков САО «ВСК», АО СК «Альянс».

Представитель ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил в исковом заявлении рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 4).

Ответчик Кузнецов Д.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен судом надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки в суд не представил. Не оспаривая заключение кредитных договоров и суммы образовавшейся задолженности, относительно удовлетворения исковых требований возражал, указывая на то, что одновременно с заключением кредитного договора он выразил свое согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования, в рамках заключенного между банком ПАО «МТС-Банк» и СОАО «ВСК», АО СК «Альянс» договоров страхования заемщиков банка от несчастных случаев, болезни и недобровольной потери работы. В период действия договоров страхования наступил страховой случай, ответчик получил инвалидность  2 группы, в связи с чем ответчик по состоянию здоровья не может исполнить кредитные обязательства, следовательно обязанность по их исполнению, по мнению ответчика должна быть возложена на страховые компании САО «ВСК» и АО СК «Альянс».

Представитель соответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, в своем отзыве против удовлетворения иска в части взыскании суммы страхового возмещения со страховой компании в пользу банка, возражал. В обосновании своих возражений указывает на то, что от ответчика Кузнецова Д.А. поступило заявление о наступлении страхового случая по кредитному договору № но для принятия решения по нему ответчику необходимо предоставить полный пакет документов для страховой выплаты. В представленных ответчиком документах отсутствует заверенная копия выписки из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства, а следовательно у компании отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения.

Представитель ответчика АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен судом надлежащим образом, представил суду отзыв на иск, в котором просит суд отказать во взыскании страховой выплаты по кредитному договору о выдаче кредитной карты года, в виду того что срок страхования для каждого застрахованного лица указывается индивидуально в списке застрахованных лиц, и равен 1 (одному) календарному месяцу. Программа страхования вступает в силу с первого числа календарного месяца, в котором внесена плата за подключение, и поскольку Кузнецов Д.А. не указан в списке застрахованных лиц на дату наступления страхового события года, что подтверждается письмом ПАО «МТС-Банк», плата за подключение к договору страхования отсутствует на вышеуказанную дату, то заявленное событие –установление Кузнецову Д.А. инвалидности  2 группы, не является страховым случаем, а значит у страховщика отсутствуют правовые основания для выплаты суммы страхового возмещения.

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Поскольку ответчиками не представлено доказательств о наличии обстоятельств, препятствующих их участию в судебном заседании, то суд признает неявку ответчиков неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке заочного производства на основании ст.ст. 233-235 ГПК РФ.

Изучив доводы иска, ознакомившись с представленными соответчиками отзывами, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства на которых она основывает свои требования или возражения.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Статьей 12 ГК РФ в качестве одного из способов защиты права предусмотрено возмещение убытков.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по Кредитному договору.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу требований ст. ст. 309-311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из существа обязательства.

Как установлено в судебном заседании, между сторонами ОАО «МТС-Банк» и Кузнецовым Д.А. заключены кредитные договоры: № в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме рублей на срок месяцев со взиманием процентов за пользование кредитом в размере  % годовых, и договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитную банковскую карту с лимитом в сумме рублей со взиманием процентов за пользование кредитом в размере годовых. Кредитный договор на выдачу кредитной банковской карты является договором присоединения и состоит из: заявления на выпуск и обслуживание банковской карты с условиями кредитования счета, общих условий получения и использования банковских карт, а так же тарифами за осуществления расчетов по операциям с картами.

В соответствии со свидетельством о внесении изменений в ЕГРЮЛ от  27.01.2012 года наименование АКБ «МБРР» (ОАО) изменено на ОАО «МТС-Банк», от 08.12.2014 года наименование банка изменено с ОАО «МТС-Банк» на ПАО «МТС-Банк». Указанные изменения внесены в наименование Банка без реорганизации юридического лица.

Факт получения и использования кредитов подтверждается выпиской по ссудному счету и распиской в получении кредитной банковской карты. Согласно представленным банковским выпискам, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитным договорам, неоднократно нарушая их в части суммы и сроков внесения ежемесячных платежей.

Согласно представленного расчета ПАО “МТС-Банк” задолженность заемщика по состоянию на составляет рублей, из которой:

- по кредитному договору № рублей, из которой рублей - просроченная сумма займа, рублей - сумма просроченных процентов.

- по кредитному договору № рублей, из которой рублей сумма задолженности по лимиту кредита, рублей проценты за пользование лимитом кредита.

ПАО “МТС-Банк” направило в адрес ответчика требования о досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам, с предложением погасить задолженность в установленный срок, однако данные требования оставлены ответчиком без исполнения.

Расчет задолженности по кредитному договору суд признает обоснованным, поскольку он последователен, непротиворечив, согласуется с условиями договора и представленными доказательствами и не оспаривается ответчиком.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу положений ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Судом установлено, что в день подписания кредитного договора № Кузнецов Д.А. выразил свое согласие на включение себя в список застрахованных лиц по программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы в рамках заключенного коллективного договора страхования между ОАО «МТС-Банк» и СОАО «ВСК» (л.д. 23). По условиям участия в программе страховщик СОАО «ВСК» принял на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю, то есть ПАО «МТС-Банк». Страхования премия в размере рублей была включена в сумму кредита по указанному договору и получена страховой компанией года, согласно банковской выписки. Срок страхования действует до окончания срока действия кредитного договора, но не более чем до года. Согласно выписки из ЕГРЮЛ СОАО «ВСК» переименовано в САО «ВСК».

При подписании кредитного договора № о выдаче кредитной банковской карты ответчик Кузнецов Д.А. выразил свое согласие на включение себя в список застрахованных лиц по программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы в рамках заключенного коллективного договора страхования между ОАО «МТС-Банк» и ОАО «Альянс» (л.д.  36). При этом ответчик выразил свое согласие на то, что плата за подключение к программе страхования взымается страховой компанией ежемесячно в размере (страховой риск –смерть застрахованного лица или утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или  2 группы в результате несчастного случая или болезней) и (страховой риск- потеря работы) в месяц от фактической суммы задолженности на конец последнего календарного дня расчетного периода, в котором образовалось задолженность. Программа страхования вступает в силу с первого числа календарного месяца, в котором внесена плата за подключение (при условии, что на последнюю дату предыдущего календарного месяца имелась задолженность по счету банковской карты), путем размещения на счету суммы платы за подключения к программам страхования. При этом ОАО «МТС-Банк» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, а сумма выплаты составит размер фактической задолженности по договору. Согласно выписки из ЕГРЮЛ ОАО «Альянс» переименовано в АО СК «Альянс».

года Кузнецову Д.А. была установлена инвалидность, 2 группа, по общему заболеванию.

года ответчику инвалидность 2 группа, по общему заболеванию продлена сроком до года.

года инвалидность ответчику установлена бессрочно- 3 группа, по общему заболеванию.

года Кузнецов Д.А. обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового события - установлении инвалидности 2 группы в результате несчастного случая.

года ответчик обратился с заявлением о выплате страхового возмещения в АО СК «Альянс».

Обстоятельства наступления страхового случая в период действия договоров страхования подтверждаются соответствующими справками МСЭ и удостоверением № 1834735 от 07.03.2014 года, выданного ГУ ГУ ПФР № 8 по г. Москве и Московской области, об установлении инвалидности 2 группы ответчику Кузнецову Д.А.

Доводы ответчика о том, что при наступлении страхового случая со страховой компании АО СК «Альянс» по кредитному договору № должно быть взыскано страховое возмещение в пользу банка, не может быть принято судом во внимание, так как страховая премия за подключения к программе страхования ответчиком на момент наступления страхового случая произведена не была, вследствие чего правовых оснований у суда для взыскания суммы страхового возмещения в отношении АО СК «Альянс» не имеется.

В связи с чем, в пользу истца ПАО «МТС-Банк» с ответчика Кузнецова Д.А. по кредитному договору № года надлежит взыскать сумму задолженности в размере рублей, из которой рублей сумма задолженности по лимиту кредита, рублей проценты за пользование лимитом кредита.

О наступлении страхового случая по кредитному договору № года ответчик письменно уведомил страховую компанию САО «ВСК», предоставил все необходимые документы. Письмом от года для принятия решения по заявлению, страховщик запросил дополнительные документы в виде, заверенной копии выписки из амбулаторной карты ответчика.

На основании Правил страхования № 145 «Страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода» раздела  5 «Страховая выплата» п. 5.2 решение о признании (либо о непризнании) страхового случая принимается Страховщиком на основании письменного заявления Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя) на страховую выплату и после предоставления Страхователем Страховщику соответствующих документов, указанных в разделе 9 настоящих правил. Данное решение принимается Страховщиком в течении 15 рабочих дней со дня получения последнего из указанных документов.

Как усматривается из заявления на страховую выплату от года, ответчик Кузнецов Д.А. предоставил страховщику для выплаты страхового возмещения следующие документы: полис страхования, договор страхования, справку МСЭ, копию амбулаторной карты, выписной эпикриз стационарного больного, копию паспорта. В связи с чем суд полагает, что довод представителя ответчика САО «ВСК» о не предоставлении выписки из амбулаторной карты, не может быть служить основанием для задержки выплаты страхового возмещения, так как все перечисленные в разделе 9 Правил страхования документы, застрахованным лицом страховщику были предоставлены.

Между тем, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 962, 963, 964 ГК РФ. К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Каких-либо доказательств подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя в ходе судебного разбирательства не представлено и судом не было.

На основании изложенного суд приходит к обоснованному выводу, что данный страховой случай наступил в период действия договора страхования, о чем страховщик САО «ВСК» был извещен, в связи с чем, обязанность по исполнению обязательств по кредитному договору № в связи с его наступлением - установление ответчику II группы инвалидности, должна быть возложена на соответчика САО "ВСК», в соответствии с правилами страхования.

Согласно Заявления - согласия на подключение к программе страхования и Правил страхования при наступлении страхового случая по страховой программе  «Постоянная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая и установления инвалидности 1,2 группы» страховые выплаты производятся в размере фактической задолженности по кредиту перед банком, при этом договор страхования предусматривает применение безусловной франшизы, которая устанавливается в размере разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности. Страховая сумма равна сумме выданного кредита (первоначально одобренная сумма кредита плюс размер комиссии за присоединение к программам добровольного страхования по рискам НП и болезни, и риску, связанному с недобровольной потерей работы) рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в пользу истца ПАО «МТС-Банк» по кредитному договору № с ответчика САО «ВСК» подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере рублей.

С ответчика Кузнецова Дмитрия Александровича подлежит взысканию оставшаяся сумма долга по вышеуказанному кредитному договору в сумме рублей.

Таким образом, с ответчика Кузнецова Д.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в сумме руб.

Кроме того, на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенным судом исковых требований:

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «МТС-Банк» к Кузнецову Дмитрию Александровичу, САО «ВСК», АО СК «Альянс», о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с Кузнецова Дмитрия Александровича в пользу ПАО “МТС-Банк” задолженность по кредитным договорам: № рублей, а всего сумму в размере рублей, так же расходы по оплате госпошлины в сумме рублей.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ПАО “МТС-Банк” страховую выплату в размере рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме рублей.

Требования о взыскании суммы страхового возмещения с ОАО СК «Альянс» оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Хамовнический районный суд г. Москвы заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Хамовнический районный суд г. Москвы в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: В.░. ░░░░░░░░