Решение по делу № 2-1362/2011 от 27.12.2011

Решение по гражданскому делу

Дело №2- 1362/2011 г.

 Р Е Ш Е Н И Е

   Именем Российской Федерации                                                          

27 декабря 2011 г. г.Стерлитамак

Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 5 по г.Стерлитамак Звоновой Э.М.,

при секретаре Пусенковой А.Н.

с участием представителя истца Алтынбаевой З.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Мустафина <ФИО1> к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

            Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах Мустафина И.Х. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие карточного счета и дополнительной платы за ведение карточного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, просят  взыскать в пользу истца причиненные убытки  в <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. и <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.,  проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 12.07.2010 по 28.10.2011 г в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.10 коп.,  компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., штраф,  судебные издержки в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.,  мотивируя тем,  что 12.07.2010 г. между Мустафиным И.Х. и ответчиком было заключено кредитное соглашение № КD <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей сроком исполнения 60 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за ведение счета и открытие счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, комиссией за расчетно-кассовое обслуживание <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, дополнительной комиссии за ведение счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, взимаемой ежемесячно в течение всего срока действия договора из расчета <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей в месяц, на момент подачи искового зрявления Мустафиным И.Х. было оплачено по данной комиссии <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Согласно п.п.2.2 Кредитного соглашения от 12.07.2010 года Банк предоставил Заемщику кредит посредством безналичного зачисления на банковский счет. Согласно п.2.4 договора обслуживания счета с использованием банковских карт №  СК <НОМЕР> от 12.07.2010г. при наличии кредитного соглашения все внесенные через банкоматы и терминальную сеть банка на лицевой счет заемщика денежные средства становятся недоступными для их расходования с использованием карт и направляется исключительно для погашения по кредиту, что противоречит ст. 845 ГК РФ. Какой-либо практической ценности открытый потребителю банковский счет не несет. Достоверная информация о наличии способа получения кредита в безналичном порядке либо наличными денежными средствами через кассу банка без открытия лицевого счета заемщику до Мустафина И.Х. не доведена. Заключение договора банковского счета является необязательным условием и данная банковская услуга потребителю навязана. Выделение и взимание комиссии за открытие счетов  в рамках кредитного соглашения, за открытие карточного счета и дополнительной платы за ведение карточного счета является неправомерным и убытки подлежат возмещению потребителю. По вине банка, возложившего на клиента, дополнительные платежи с целью повышения платы за кредит,  потребителю причинен моральный вред.

            В судебном заседании представитель истца по доверенности Алтынбаева З.И. исковые требования поддержала, пояснила, что в исковом заявлении расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен правильно, произошла описка в количестве дней просрочки начисления процентов на комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. указано <ОБЕЗЛИЧИНО> дней,  расчет фактически произведен в количестве <ОБЕЗЛИЧИНО> дней.

            Представитель ответчика в судебное заседание  не явился, предоставил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, и пояснил, что Правила предоставления кредита регламентируются п. 2.1.2 Положения Цен­трального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предостав­ления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (по­гашения)", в котором Банку предоставляется право осуществлять выдачу денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Открытие и ведение банковского счета в соответствии   с ч.3  ст. 5 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1   «О банках и банковской деятельности» является самостоятельной банковской операцией. Договор обслуживания счета с использованием банковских карт № СК02277130 от 25.08.2010 г. законодательству не противоречит. Истец ссылаясь на п.3 ст.845 ГК РФ указывает, что «Банк не вправе определять и контролировать на­правления использования денежных средств клиента», однако если дочитать этот же пункт до конца, то ограничение права клиента распоряжаться денежными средства­ми может быть предусмотрено «договором банковского счета». В связи с этим Банк действует строго в рамках действующего законодательства. Кроме того, в соответствии с ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, который может содержать элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Заключенные с Мустафиным И.Х. кредитное соглашение и договор обслуживания счета с использованием банковских карт в совокупности является смешанным договором, и присоединяющаяся сторона имеет право выбора, в частности заемщик вправе выбрать и между кредитными продуктами разных банков, а также между кредитными продуктами одного банка. Комиссии за ведение ссудного счета банк не взимает. Карточный счет является банковским счетом, так как кредит был зачислен на этот счет, и с него же был получен. Банк открывает банковский счет, выпускает карту и осуществляет по данному счету расчеты. Услуга открытия и ведения карточного счета оказывается реально, после погашения кредита карточный счет становится обычным банковским счетом  с неограниченным сроком использования.  Мустафиным И.Х. лично было подписано заявление на выпуск пластиковой карты.   Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сто­ронами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, п.2 ст.1 ГК РФ указывает, что «Граждане (физи­ческие лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе». В данном случае услуги были выбраны самим истцом и следовательно оказывались с его согласия, что подтверждается о чем свидетельствует его подпись на Кредитном соглашении, где в п.11 указано, что заемщик с условиями предоставления Кредита ознакомлен и согласен, и подпись на Договоре обслуживания счета, где в п.13 сказано, что с тарифами Банка и пра­вилами ознакомлен и согласен. Услуги по договору банковского счета и связанные с выпуском банковской карты оказаны фактически. Ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчиком соблюдена, информация до заемщика была доведена в полном объеме. Положений ч.ч.1 и 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» ос­париваемые условия Соглашения не нарушают, данные отношения регулируются ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»- оказание дополнительной услуги с согласия потребителя.    Просит также отказать в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, штоафа и судебных издержек.  

Суд, решая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца и представителя ответчика, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному  удовлетворению по следующим основаниям.

   В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из вышеизложенного следует, что заключение договора банковского счета при предоставлении кредитов заемщикам - физическим лицам является необязательным условием и, применительно к положениям части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, данная услуга подлежит признанию недействительной как навязанная и ущемляющая права потребителя.

В соответствии со  статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из представленных суду материалов следует, что банком не была представлена заемщику необходимая и достоверная информация о том, что у него был выбор в  получении кредита: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из вышеизложенного следует, что заключение договора банковского счета при предоставлении кредитов заемщикам - физическим лицам является необязательным условием и, применительно к положениям части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, данная услуга подлежит признанию недействительной как навязанная и ущемляющая права потребителя.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

   Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

 В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, обслуживание кредита, является обязанностью банка. Согласно ст. 30 Указанного закона открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

          В силу пункта 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).  

 В судебном заседании установлено, что 12.07.2010г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Мустафиным И.Х. было  заключено кредитное соглашение№ КD <НОМЕР>  о предоставлении кредита  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей на срок 60 месяцев и с процентной ставкой 15 % годовых. Кроме того, с Мустафиным И.Х. заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт СК <НОМЕР> от 12.07.2010 года. Согласно приложению -1 к кредитному соглашению в расчет полной стоимости кредита, кроме основной       суммы кредита в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., включены проценты по кредитному соглашению <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей., дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимаемая ежемесячно в течение всего срока действия кредитного соглашения) в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, комиссия за открытие и ведение карточного счета <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, общая сумма платежа <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, полная стоимость кредита <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых.  

Согласно п.2.2 рассматриваемого кредитного соглашения кредит предоставляется заемщику посредством зачисления на карточный счет (банковский счет, открываемый банком заемщику для проведения расчетов с использованием карты). В  соответствии с п. 2.3 Кредитного соглашения, кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на Карточный счет Заемщика. Соответственно предоставление кредита Мустафину И.Х. осуществлялосьв безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый ответчиком истцу для проведения расчетов с использованием карт, в связи с чем и был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № СК <НОМЕР> от 12.07.2010 года.

Суд считает, что заключение кредитного соглашения было невозможно без одновременного заключения договора обслуживания счета с использованием банковских карт, условия которого предусматривают наличие комиссий и ежемесячной дополнительной платы, то есть Мустафину И.Х. были неправомерно навязаны незаконные условия кредитования. 

Согласно п.1.1. договора обслуживания счета при наличии действующего кредитного соглашения заемщику банк открывает банковский счет для осуществления по счету операций по погашению кредита, в том числе досрочному с использованием карт, выданных банком, соответственно он используется при наличии действующего соглашения только для операций по предоставлению и погашению кредита, то есть для отражения задолженности заемщика перед банком, что подтверждается также и условиями договора по которому все внесенные  Мустафиным И.Х. через банкомат и терминальную сеть банка на счет денежные средства становятся недоступными для их расходования с использованием их карт после их зачисления на счет, который практической ценности потребителю не представляет.

Доводы представителя ответчика о свободе договора, информированности истца об открытии карточного счета и его оплате необоснованны. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона и иных

правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.

Суд считает исковые требования в части признания пункта кредитного соглашения об оплате комиссии за открытие счетов и ежемесячной комиссии за ведение счета недействительными, применения последствия недействительности ничтожных условий, взыскания <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей незаконно полученной комиссии за открытие счетов; взыскания ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, а также взыскания комиссии за открытие и ведение карточного счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

     При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.     

Основываясь на вышеизложенном, суд находит исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу потребителя процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 12.07.2010 года по 28.10.2011 года в  размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей 10 копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ст. <ОБЕЗЛИЧИНО> ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

          Нарушение ответчиком   при заключении кредитного договора  прав  истца как потребителя ,безусловно причинило Мустафину И.Х. нравственные страдания и  переживания, вынужденной исполнять  недействительные условия договора , в то время как  он сам  нуждался в денежных средствах ,а потому  должны быть  ему  компенсированы . Сумма, подлежащая взысканию в качестве компенсации морального вреда, исходя из фактических обстоятельств дела , характер действий сторон, направление претензии истцом в октябре 2011 года, нежелание ответчиком удовлетворить законные требования  потребителя в добровольном порядке ,с учетом   требований разумности и справедливости, определена судом в <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и должна быть взыскана с ответчика.

В остальной части исковые требования  заявителя о компенсации морального вреда  потребителю суд считает необходимым отклонить.

  При удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом РФ «О защите прав потребителей» которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование. Суд считает подлежащим взысканию с ответчика штрафа в размере 50 % в пользу истца и местного бюджета, несмотря на доводы ответчика о неполучении претензии истца, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик получил претензию 28 октября 2011 года, что подтверждается отметкой в претензии(л.д. 22)    

В случае удовлетворения иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом) в интересах неопределенного круга потребителей или отдельного потребителя, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу) всех понесенных по делу судебных издержек (п.30.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", введен Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 17.01.1997 №2, в ред. от 06.02.2007 №6).

В подтверждение требований по возмещению расходов по оплате услуг представителя суду представлены договор поручения от 28 октября 2011 года, расходный кассовый ордер № 77, в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ суд полагает взыскать с ответчика расходы на услуги представителя, в разумных пределах в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

  В соответствии с ч.1ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства. 

   Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,  суд,

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным условие кредитного соглашения № КД <ОБЕЗЛИЧИНО> от 12.07.2010 года заключенного между Мустафиным <ФИО1> в части взимания комиссии за открытие и ведение карточного счета, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, дополнительной платой за ведение карточного счета.

Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Мустафина <ФИО1> в счет необоснованно взысканной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, комиссии за открытие и ведение карточного счета <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, дополнительной платы за ведение карточного счета <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, проценты  за пользование чужими денежными средствами  по состоянию на 28 октября 2011 года в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб.10 коп., компенсацию морального вреда <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, всего  <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. <ОБЕЗЛИЧИНО> коп., в остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ штраф <ОБЕЗЛИЧИНО>  рублей, в счет муниципального образования городского округа г.Стерлитамак штраф <ОБЕЗЛИЧИНО>  рублей. 

Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в счет судебных издержек <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход государства <ОБЕЗЛИЧИНО> коп..

Решение может быть обжаловано в Стерлитамакский городской суд в течение 10 дней через мирового судью. 

Мировой     судья                                                                                 Э.М.Звонова