Решение по делу № 2-4985/2019 ~ М-5106/2019 от 11.09.2019

дело № 2-4985/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2019 года                           г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шаймиева А.Х.,

при секретаре Маникаевой Э.Ф.,

с участием истца Халикова В.К., личность установлена по паспорту, представителя ответчика ООО СК ВТБ Страхование - Николаевой А.Ш., доверенность 269/19 11.04.2019 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Халиков В.К. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Халиков В.К. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

08.10. 2019г. в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования были уточнены.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Халиков В.К. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен Договор потребительского кредита №.

Согласно кредитному договору, Банк взял на себя обязательства по выдаче кредита в размере 1 479 092,17 рублей, со сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора, сотрудник Банка выдал заемщику для подписания Полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

Пунктом 9 кредитного договора «обязанность заемщика заключить иные договоры» предусмотрено, что заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия Кредитного договора.

В пункте 11 кредитного договор «цели использования заемщиком потребительского кредита» указана цель - для оплаты страховых взносов.

Пунктом 25 кредитного договор «поручение заемщика Банку» указано, что заемщик дает поручение Банку перечислить с банковского счета денежные средства в сумме 195 240, 17 рублей для оплаты услуг по договору страхования жизни заемщика.

Таким образом, одновременно при заключении указанного кредитного договора между Халиковым В.К. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № №

Страховая премия уплачена единовременно в момент заключения договора в сумме 195 240, 17 руб.

Срок действия страхования равен сроку возврата кредита и составляет 60 месяцев момента подписания Договора страхования.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме выданного кредита и составляет 1 479 092,17 рублей.

В феврале 2019г. Халиков В.К. исполнил в полном объеме обязательства по кредитному договору, кредитный договор был досрочно погашен, в связи, с чем прекратил свое действие и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у Истца появилось законное право требования возврату суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

02.08.2019г. Истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

14.08.2019г. претензия была получена ПАО «Банк ВТБ». 26.08.2019г. поступил ответ от Банка, в котором указывалось, что по всем вопросам страхования необходимо обращаться в ООО СК «ВТБ Страхование».

09.08.2019г. претензия была получена Ответчиком.

04.09.2019г. поступил ответ от страховой компании, которым было отказано в удовлетворении заявленных в претензии требований.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть заключенный между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование» Полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № от 18.01.2018г.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Халиков В.К. часть суммы страховой премии в размере 135 224,39 руб., неустойку в размере 194 723,12 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной потребителю, расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей.

В судебном заседании истец Халиков В.К. исковое заявление поддержал, просил удовлетворить по уточненному иску по доводам изложенным в иске.

В судебном заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Николаева А.Ш. исковые требования не признала, просила в удовлетворении требований отказать, по доводам изложенным в отзыве.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ на судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Халиков В.К. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен Договор потребительского кредита №.

Согласно кредитному договору, Банк взял на себя обязательства по выдаче кредита в размере 1 479 092,17 рублей, со сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ

Одновременно при заключении указанного кредитного договора кредитного договора между Халиковым В.К. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № № страховыми рисками по которому являлись смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с условиями заключенного договора срок действия страхования составил 60 месяцев, страховая сумма при заключении договора страхования установлена в размере 195 240 руб. 17 коп.; со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющегося неотъемлемой частью договора страхования.

Сторонами не оспаривается, что страховая премия в размере 195 240 руб. 17 коп. уплачена страхователем в полном объеме единовременно за весь срок страхования.

Согласно справки выданной ПАО Банк ВТБ кредитный договор полностью погашен и закрыт по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

02.08.2019г. Истцом в связи с досрочным погашением кредита в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

14.08.2019г. претензия была получена ПАО «Банк ВТБ».

26.08.2019г. поступил ответ от Банка, в котором указывалось, что по всем вопросам страхования необходимо обращаться в ООО СК «ВТБ Страхование».

09.08.2019г. претензия была получена Ответчиком.

04.09.2019г. поступил ответ от страховой компании, которым было отказано в удовлетворении заявленных в претензии требований.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии со страховым полисом № № договор страхования по программе "Защита заемщика "Автокредита" заключен на основании "Условий страхования "Защита заемщика "Автокредита", являющихся неотъемлемой частью страхового полиса.

На полисе имеется отметка о вручении Халикову В.К. Условий страхования, что подтверждается его подписью. Также копия Условий страхования приложена самим Халиковым В.К. к исковому заявлению.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Условия страхования они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В соответствии с п. 6.5 Условий страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1).

При этом в соответствии с общими положениями Условий страхования под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию (страховой взнос) в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Для договоров страхования, заключенных начиная с 01 января 2018 года, - 14 календарных дней с даты его заключения.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.6).

Вышеуказанные условия договора свидетельствуют о соблюдении страховщиком указания Центрального банка Российской Федерации N 3854-У от 20 ноября 2015 года.

Таким образом, учитывая, что Халиков В.К. обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 дней с даты его заключения, у страховой компании не возникло обязанности возвращать уплаченную страховую премию.

При этом доводы истца о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования, суд также не может признать основанием для удовлетворения иска по следующим обстоятельствам.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как было указано выше, в соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по нему являлись смерть и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, доводы истца о том, что страховыми рисками по договору являются невозможность погашения автокредита заемщиком в связи с его смертью или установлением инвалидности, не соответствуют обстоятельствам дела.

Суд, исследовав условия договора страхования, полагает, что срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк ВТБ, не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Халиков В.К. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Кроме этого, подлежат отклонению требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, неустойки, судебные расходы, поскольку являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Халиков В.К. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей-отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Судья                                 Шаймиев А.Х.