Определение суда апелляционной инстанции от 08.12.2017 по делу № 02-0428/2017 от 05.09.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ   РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2017 года                                                                         г.Москва

Тушинский районный суд г. Москвы,

в составе председательствующего судьи Самохваловой С.Л.,

при секретаре Халаповой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 428/17 по иску АО «КБ Дельта Кредит» к Кирьянову В. В., Кирьяновой Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

  АО «КБ Дельта Кредит» обратилось в суд с иском к Кирьянову В.В., Кирьяновой Ю.В.  о взыскании задолженности по кредитному договору № * от 09 июля 2008 года, обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: г. Москва, ул. Штурвальная *, взыскании расходов по уплате государственной пошлины и услуг по оценке имущества.

В обоснование своих требований истец указал, что 09 июля 2008 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ответчиками Кирьяновым В.В., Кирьяновой Ю.В. был заключен кредитный договор № * о предоставлении кредита в размере 17 200 долларов США на приобретение, ремонт и благоустройство квартиры по адресу: г.Москва, ул. Штурвальная *.  03 августа 2015 г. между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ответчиками Кирьяновым В.В., Кирьяновой Ю.В. было подписано дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору № * от 09.07.2008. По условиям кредитного договора с учетом новой редакции от 03.08.2015 г. кредит предоставлен на срок 302 календарных месяца под 10,00 % годовых, погашение кредита производится ежемесячными платежами.  За несвоевременное погашение кредита предусмотрены пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, стороны договорились, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками их денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру.  С февраля 2016 года ответчики прекратили исполнять свои обязательства, просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 45 дней, в связи с чем, банк направил ответчикам требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиками не исполнено.

Истец просил  взыскать солидарно с Кирьянова В.В., Кирьяновой Ю.В. задолженность по кредитному договору * от 09.07.2008 г. с учетом новой редакции от 09.08.2015 г. в размере 166 079,24 долларов США , состоящую из суммы невозвращенного кредита в размере 154 893,11 долларов США, начисленных и неуплаченных процентов в размере 10 459,00 долларов США,  сумму пени в размере 727,13 долларов США, а также просил обратить  взыскание  на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: г. Москва, ул. Штурвальная д. *, путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 8 631 833 руб. 60 коп., взыскать государственную пошлину в размере 66 000 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг по оценке недвижимого имущества в размере 4000 руб.

Представитель АО «КБ «ДельтаКредит» по доверенности  Хлебников И.Е. в судебном  заседании исковые  требования поддержал,  просил их удовлетворить.

Ответчики Кирьянов В.В., Кирьянова Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что фактически кредит был предоставлен в рублях, а не долларах, по кредиту ответчиками произведена выплата 58% от стоимости кредита. Судебные издержки не подтверждены истцом. Не оспаривая факт получения денежных средств по кредиту, считали, что погашение задолженности должно осуществляться по курсу, установленному ЦБ РФ на день выдачи кредита. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, находит заявленные   требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ  по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном   нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 09 июля 2008 года между ЗАО «КБ «ДельтаКредит», с одной стороны, и Кирьяновым В.В., Кирьяновой Ю.В., с другой, был заключен кредитный договор № *  о предоставлении кредита в размере 170 200 долларов США на приобретение, ремонт и благоустройство квартиры по адресу: г.Москва, ул. Штурвальная д. * (л.д. 29-39)

03 августа 2015 г. между АО «КБ «ДельтаКредит», с одной стороны, и Кирьяновым В.В., Кирьяновой Ю.В., с другой, было подписано дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № * от 09.07.2008 г. (л.д. 40-53)

Согласно условиям кредитного договора № * с учетом новой редакции от 03.08.2015 г., кредит предоставлен на срок 302 месяца с даты предоставления кредита под 10,00 % годовых. За период с 03.08.2015 г.по 02.08.2016 г. установлен льготный период, по которому заемщик вносит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в размере 925 долларов США ежемесячно.

За несвоевременное погашение кредита предусмотрены пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п.5.1.5 Дополнительного соглашения №1).

Согласно п. 6.3 Дополнительного соглашения при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый день просрочки.

В силу п. 5.4.1 Дополнительного соглашения, банк вправе  потребовать  полного досрочного  исполнения  обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленным процентам на кредит, сумме штрафа и пеней при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В силу условий кредитного договора, с учетом новой редакции от 03.08.2015 г., обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры.

Свои обязательства по договору истец полностью выполнил, перечислил предусмотренные договором денежные средства на расчетный счет ответчика Кирьянова В.В.

09.07.2008 г. между Марковым Д.А. с одной стороны и Кирьяновым В.В., Кирьяновой Ю.В. с другой стороны, подписан договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № *, предметом которого является квартира по адресу г. Москва ул. Штурвальная д. *. Договор зарегистрирован в Управлении Росреестра в г. Москве 08.08.2008г (л.д. 57-62)

В соответствии с п. 1.2 Договора покупатель приобретает квартиру с использованием кредитных средств, предоставленных ему ЗАО «КБ ДельтаКредит» по кредитному договору № * от 09.07.2008 г.

Сторонами оформлена Закладная в отношении приобретенной ответчиками квартиры, расположенной по адресу: г. Москва, ул. Штурвальная д. *.

Право собственности ответчиков на жилое помещение, расположенное по адресу: г. Москва, ул. Штурвальная д. *, подтверждается свидетельством о государственной регистрации права.

Как установлено в судебном заседании, ответчики Кирьянов В.В., Кирьянова Ю.В. принятые на себя обязательства по возврату полученных в соответствии с условиями кредитного договора денежных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполняли, нарушая сроки внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, о чем свидетельствуют предоставленные суду письменные документы: выписки по счету, отчет о проведенных погашениях по договору.

В соответствии с ч. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

В соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 9 ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные:

1) с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам;

2) с внесением денежных средств резидентов на банковские счета (в банковские вклады) (до востребования и на определенный срок) и получением денежных средств резидентов с банковских счетов (банковских вкладов) (до востребования и на определенный срок);

Таким образом, указание в кредитном договоре валюты сделки в долларах США, а также осуществление расчетов в долларах США не противоречит специальному законодательству РФ, регулирующему деятельность заемщика и банка.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.05.2014) "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, при заключении кредитного договора № * от 09.07.2008 г. в новой редакции от 03.08.2015 г. банком заемщикам предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан перечень и размеры платежей заемщиков. Из текста договора следует, что стороны согласовали сумму кредита в размере 170 200 долларов США, сроком на 302 месяца с даты предоставления кредита под 10% годовых. Одновременно, 03.08.2015 года ответчиками подписан график погашения кредита. (л.д. 54-57)

Таким образом, указанными действиями заемщики подтвердили, что полностью проинформированы об условиях кредитного договора, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы. В связи с чем, доводы заемщиков о том, что банк в полной мере не предоставил им информацию, также являются несостоятельными.

Таким образом,  в  связи  просрочкой заемщиком  ежемесячных платежей у истца в соответствии с  условиями договора, а также  в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, возникло право требования от ответчиков досрочного исполнения обязательств по кредитному договору от  09 июля 2008 года с учетом новой редакции от 03.08.2015 г.  

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком нарушены условия и порядок выплаты денежных средств по кредитному договору, а обратного суду не представлено, что является для суда основанием для расторжения данного договора, требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению. 

27 мая 2016 г. Кирьянову В.В. и Кирьяновой Ю.В.  было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита (л.д. 66-67)

Как следует из представленного расчета, задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на 18 июля 2016 года   составляет по основному долгу 154 893,11 долларов США, неуплаченные проценты в размере 10459,00 долларов США, пени 727,13 долларов США (л.д. 8-28), которые подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения.

Оснований для снижения указанных сумм суд не усматривает

Доводы ответчиков о том, что кредит был предоставлен в рублях опровергается условиями кредитного договора, а также письменными материалами дела, в том числе  мемориальным ордером, распоряжением на предоставление кредита, договорами банковского счета, распоряжением на конвертацию денежных средств (л.д.235-243), оснований не доверять которым у суда не имеется, поскольку в совей совокупности представленные доказательства согласуются между собой,  соответствуют условиям договора, в том числе дополнительному соглашению,  заключение и подписание которых ответчиками не оспаривалось.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона  № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания  на имущество, заложенное для обеспечения  обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при  систематическом  нарушении  сроков их внесения, то есть при  нарушении сроков внесения  платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Суд, установив факт систематического ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, находит подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Москва, ул. Штурвальная * принадлежащую Кирьянову В.В. и  в счет погашения задолженности ответчиков перед истцом по кредитному договору.

В соответствии с положениями ст. 54  Федерального закона  № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная   цена имущества  на публичных торгах  определяется  на основе  соглашения между  залогодателем  и залогодержателем, достигнутого  в ходе  рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом; если начальная продажная  цена заложенного  имущества  определяется  на основании  отчета оценщика, она устанавливается  равной восьмидесяти  процентам  рыночной стоимости  такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом представлен отчет № 2017-04/623 ООО «Бюро оценки бизнеса» от 12.05.2017 года, согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: г.Москва, ул. Штурвальная д. * составляет 10 355 783 руб.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете об оценке (пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Суд считает возможным установить начальную продажную цену указанного объекта недвижимого имущества в размере 8 284 626 руб. 40 коп. (10 355 783 х 80%)

При вынесении решения суд также учитывает и то, что на момент нахождения дела в суде просрочка ответчиков составляет более года, за указанный период последними не предпринимались меры к погашению задолженности.

Руководствуясь положениями ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает солидарно с ответчиков в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 66 000 руб. 00 коп., а также расходы  по оценке в размере  4000 руб., поскольку они подтверждены материалами дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░   ░░ «░░ ░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № * ░░ 09 ░░░░ 2008 ░., ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 03 ░░░░░░░ 2015 ░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░ ░░░░░░ ░░░░░░».

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░. ░.  ░ ░░░░░░ ░░ «░░ ░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░  154 893,11 ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 459 ░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 727,13 ░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 66 000 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░. ░░░░░░ ░░. ░░░░░░░░░░░ ░. *, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ *, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░  ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8284626 ░░░. 40 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░  ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░  ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 08 ░░░░ 2017 ░░░░