Решение по делу № 2-444/2013 ~ М-166/2013 от 14.02.2013

Дело № 2 – 444 ( 2013 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2013 года                              г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области РФ в составе:

Председательствующего судьи Бондаревой Е.Ю.

При секретаре Гулидовой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Дмитриеву ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее: ОАО «Альфа-Банк»), в лице представителя Башировой Г.М., действующей на основании доверенности, обратилось в Гурьевский районный суд с иском к Дмитриеву С.В. о взыскании задолженности по соглашению по кредитованию в сумме <данные изъяты> рублей, а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, указывая, что ДД.ММ.ГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Дмитриевым С.В. заключено в офертно-акцептной форме соглашение № № о кредитовании на получение потребительской карты (овердрафта), согласно которого сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление указанных денежных средств заемщику. В соответствии с установленными в данном соглашении условиями, погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком ДД.ММ.ГГ числа каждого месяца. Сумма займа по данному Соглашению подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГго числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Дмитриев С.В. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по данному Соглашению не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика составила <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей, начисленные проценты <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей. Просят взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа – Банк» - Ярмушко Т.Н., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала, пояснила, как изложено выше.

Ответчик Дмитриев С.В., в судебном заседании с требованиями истца согласился частично, указав, что он в полном объеме признает сумму основного долга в размере <данные изъяты>, а также начисленные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей. С исковыми требованиями в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, а также неустойки в размере <данные изъяты> рублей он не согласен. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета оказываются банком безосновательно, поскольку введение ссудного счета не относится к банковским операциям, а также банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг. Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки (штрафа, пени) в сумме <данные изъяты> рублей за просрочку платежа по основному долгу, за просрочку платежа по уплате процентов и за образование просроченной задолженности, т.е. истец одни и те же обстоятельства пытается назвать разными терминами, тем самым пытается придать им разные юридически значимые аспекты, что грубейшим образом противоречит требованиям ч. 1 ст. 330 ГК РФ, тем самым нарушая его права. С учетом изложенных обстоятельств полагает, что сумма неустойки (штрафа, пени) подлежит уменьшению.

Заслушав мнение сторон участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ОАО «Альфа-Банк» является кредитной организацией, созданной в результате преобразования Коммерческого Инновационного Банка «Альфа-Банк» в открытое акционерное общество по решению участников и реорганизации в форме присоединения ООО «Альфа-Банк-Новосибирск» к Банку по решению участников. Банк является правопреемником Коммерческого Инновационного банка «Альфа-банк» и ООО «Альфа-Банк-Новосибирск», что подтверждается свидетельством о государственной регистрации юридического лица серии № №.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Дмитриевым С.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашению присвоен № №

По условиям указанного соглашения ОАО «Альфа-Банк» выдало Дмитриеву С.В. банковскую карту <данные изъяты> с установлением кредитного лимита (лимита овердрафта) в размере <данные изъяты> рублей.

В свою очередь Дмитриев С.В. обязался возвратить ОАО «Альфа-Банк» кредит путем внесения денежных средств в платежный период, равный <данные изъяты> календарным дням, в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по основному долгу, но не менее <данные изъяты> рублей, уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых и комиссию в соответствии с тарифами ОАО «Альфа-Банка».

Из выписок по счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ ОАО «Альфа-Банк» в рамках кредитного договора предоставило Дмитриеву С.В. кредит на общую сумму <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты (далее – Общие условия) клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату начала платежного периода проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами.

Согласно п.5.3., п. 5.6. Общих условий размер минимального платежа и длительность Платежного периода устанавливается в соответствии с Соглашением о потребительской карте и указываются в Предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в Кредитном предложении. Под датой погашения задолженности по Соглашению о потребительской карте понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по Соглашению о потребительской карте со счета потребительской карты и зачисления на счет Банка.

Под платежным периодом понимается период, в течение которого клиент уплачивает минимальный платеж, проценты за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета потребительской карты.

Под минимальным платежом понимается обязательный платеж клиента по Соглашению о потребительской карте, включающей в себя часть основного долга по кредиту.

Согласно п. 3 Общих условий за обслуживание потребительской карты Банк ежегодно взимает комиссию в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 6.2. Общих условий клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по потребительской карте и тарифами банка в порядке и сроки, установленные Соглашением о потребительской карте.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Лимит овердрафта устанавливается в соответствии с соглашением о потребительской карте и указывается в предложении об индивидуальных условиях кредитования либо сообщается клиенту в телефонном центре.

Согласно п.п. 4.5, 4.6, 4.7 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты при недостаточности платежного лимита для списания сумм по расходным операциям банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом как несанкционированный перерасход. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашение о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении. За пользование суммой несанкционированного перерасхода, клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки установленной тарифами.

Из приведенных выше условий соглашения о кредитовании следует, что Дмитриев С.В. имел возможность получить по потребительской карте денежные средства в сумме, превышающей установленный лимит овердрафта. Указанные обстоятельства подтверждаются и представленными истцом выписками по счету.

Согласно п. 7 Общих условий при нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты несанкционированного перехода средств, клиент уплачивает банку пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности по несанкционированному переходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> рублей. Указанные выше неустойки уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности.

Согласно п. 8 Общих условий Соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты установления банком лимита овердрафта либо даты активации.

В ходе судебного заседания судом было установлено, что обязательства перед ответчиком по открытию текущего счета с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей, предоставление траншей в рамках указанного выше Соглашения истец исполнил в полном объеме, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету №.

Согласно указанной выписке Дмитриев С.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Ответчиком условия кредитного договора надлежащим образом не выполняются, обязательные платежи вносятся не регулярно и не в полном объеме, что также подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании на получение потребительской карты от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг в размере <данные изъяты> рублей, начисленные проценты <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей

Представленный истцом расчет задолженности, начисленным процентам, а также суммы штрафа за просрочку платежей, суммы комиссии за обслуживание текущего счета суд находит обоснованными и правильными. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется.

Доводы ответчика, об отсутствии оснований для взыскания комиссии за обслуживание счета потребительской карты, суд считает неосновательными, поскольку, заключая с банком кредитное соглашение, ответчик располагал информацией о предлагаемой ему услуге, в том числе и об условиях о взимании комиссии за ведение текущего счета в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по основному долгу.

Так, согласно п.п. 2.1, 2.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты банк открывает клиенту счет потребительской карты, за обслуживание которого ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами (<данные изъяты>% от суммы задолженности по основному долгу). Счет потребительской карты открывается клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями по потребительской карте. В соответствии с п. 2.4 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты по счету потребительской карты клиент вправе совершать расходные операции с использованием потребительской карты для безналичной оплаты товаров, работ, услуг в сети Интернет с использованием виртуальной карты, выпущенной к счету потребительской карты на имя клиента в соответствии с договорам, операции по снятию-внесению наличных денежных средств на счет потребительской карты, операции по погашению кредита.

Согласно п.п. 1.5, 2.3 главы 1 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством РФ.

Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета. В соответствии со ст. 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как предусмотрено п. 1 ст. 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Фактически по своему содержанию соглашение о потребительской карте, заключенное между банком и Дмитриевым С.В. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. При таких обстоятельствах счет потребительской карты не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе отличается от комиссии за ведение ссудного счета.

Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Так как Дмитриев С.В. был ознакомлен с тарифами банка, то заключение данного соглашения полностью соответствует требованию п. 3 ст. 16 названного Закона.

В силу изложенных выше обстоятельств, представленных доказательств и приведенных норм Закона, суд считает, что в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию с Дмитриева С.В. по Соглашению о кредитовании на получение потребительской карты от ДД.ММ.ГГ сумма в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей, начисленные проценты 3 <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика Дмитриева С.В. также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Дмитриеву ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и судебных расходов по уплате государственной пошлины, - удовлетворить.

Взыскать с Дмитриева <данные изъяты> – ДД.ММ.ГГ года рождения, уроженца: <адрес > в пользу Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Дмитриева <данные изъяты> – ДД.ММ.ГГ года рождения, уроженца: <адрес > в пользу Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Гурьевский районный суд <адрес > в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2013 года.

Судья: Е.Ю. Бондарева