Решение по делу № 2-601/2016 ~ М-264/2016 от 11.02.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                                 21 апреля 2016 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи     Роговой И.В.,

при секретаре     Гродиной К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-601/2016 по иску Николаева Е.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Николаев Е.М. обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Свои исковые требования с учетом уточнения мотивирует тем, что .. .. ....г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №..., согласно которому он получил кредит в сумме 189 600 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом 25,88% годовых. страховая премия в размере 39 600 рублей. Кредит был предоставлен сроком на 48 месяцев и подлежал полному погашению в срок до .. .. ....г.. Сумма принятого им кредита складывалась из суммы потребительского кредита в размере 150 000 рублей и суммы страхового взноса на личное страхование в размере 39 600 рублей. Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, банк подключил его к программе добровольного страхования в страховой компании ООО «СК Ренессанс Жизнь». Сумма страховой премии в размере 39 600 рублей была включена в сумму кредита, выданного ООО КБ «Ренессанс Кредит». Согласно договору страхования жизни заемщиков, срок страхования составил 48 месяцев, что совпадает со сроком действия кредитного договора. Исходя из анализа указанных условий кредитного договора, а также из пояснений сотрудников банка, договор страхования заключенный между ним и ООО «КБ Ренессанс Жизнь» является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенному между ним и ООО «КБ Ренессанс Кредит». Кредитное обязательство, принятое им по вышеуказанному договору было им исполнено досрочно .. .. ....г.. Поскольку кредитный договор, по которому договор страхования является обеспечительной мерой, был досрочно расторгнут посредством полного досрочного исполнения кредитного обязательства .. .. ....г., то есть через 5 месяцев после его заключения, считает, что страховщик имеет права лишь на часть страховой премии за 5 месяцев в размере 4 125 рублей и обязан произвести возврат неиспользованной страховой премии страхователю в размере 35 475 рублей. .. .. ....г. истец направил претензию в страховую компанию, однако ответа на претензию не последовало. .. .. ....г. ООО «СК Ренессанс Жизнь» добровольно удовлетворил его исковые требования в части, а именно в размере 696, 05 рублей, перечислив данные денежные средства на его счет. Считает, что ответчик должен вернуть ему часть неиспользованной страховой премии, с учетом произведенной выплаты, в размере 34 778, 95 рублей. Также считает, что за нарушение сроков удовлетворения его требований, изложенных в претензии, ответчик должен выплатить ему неустойку, которая за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 25 545 рублей. Кроме того, учитывая нарушение его прав, как потребителя, с ответчика подлежит взысканию в его пользу компенсация морального вреда, который он оценивает в 5 000 рублей.

Просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу сумму страховой премии в размере 34 778, 95 рублей, неустойку в размере 25 545 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 33 008, 5 рублей.

Истец Николаев Е.М. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, направил в суд представителя.

Представитель истца Николаева Е.М. – Смирнова Т.Б., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.24) в порядке передоверия с доверенности от .. .. ....г. (л.д.22) в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования в полном объеме, дала объяснения, аналогичные доводам уточненного искового заявления.

Представитель ответчика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица - ООО «КБ Ренессанс Кредит» в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд в соответствии со 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица, против чего не возражает представитель истца.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (части 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между Николаевым Е.М. и ООО «КБ Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №... на предоставление Николаеву Е.М. кредита в сумме 189 600 рублей, сроком на 48 месяцев (л.д.17-19).

Согласно пункту 2.1.1. кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 39 600 рублей для оплаты страховой премии страховщику.

В обеспечение исполнения данного договора .. .. ....г. Николаевым Е.М. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №... с ООО СК "Ренессанс Жизнь" сроком на 48 месяцев.

ООО КБ "Ренессанс Кредит" .. .. ....г. перечислило из суммы заемных средств страховую премию по указанному договору страхования в размере 39 600 рублей на счет ООО СК "Ренессанс Жизнь" (л.д.11).

Из представленной истцом выписки по лицевому счету по состоянию на .. .. ....г. (л.д.11-12) усматривается, что .. .. ....г. кредит Николаевым Е.М. погашен полностью, данное обстоятельство подтверждается также справкой ООО КБ "Ренессанс Кредит" от .. .. ....г. (л.д.13).

.. .. ....г. Николаев Е.М. обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования, заключенного между ним и ООО СК "Ренессанс Жизнь" и о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита. Данное требование оставлено без ответа.

Из договора страхования жизни заемщиков кредита №... от .. .. ....г., заключенного между Николаевым Е.М. и ООО СК "Ренессанс Жизнь", следует, что Николаев Е.М. ознакомлен с Полисными условиями страхования жизни от несчастных случаев заемщиков кредита.

Представителем истца Смирновой Т.Б. в судебное заседание представлены правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденные генеральным директором ООО СК "Ренессанс Жизнь" (л.д.32-43).

Согласно разделу 1 п. 1.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на основании указанных правил могут быть разработаны полисные условия страхования жизни заемщиков кредита. В этом случае страховщик заключает договоры страхования в соответствии с указанными полисными условиями.

Таким образом, Полисные условия страхования жизни от несчастных случаев заемщиков кредита, полученные истцом и являющиеся приложением к договору страхования, разработаны на основании представленных представителем истца Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и подлежат применению при разрешении данного спора.

Пунктом 7.2.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО СК "Ренессанс Жизнь" от .. .. ....г., определено, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Страхователя (застрахованного) по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Страхователя.

Пункт 11.1 Правил предусматривает, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору по п. 7.2.1., 7.2.2.

Пункт 11.3 Правил предусматривает, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжении) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Проанализировав условия указанного договора страхования, суд приходит к выводу, что данный договор предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, из уведомления вице – президента по операционным вопросам и информационным технологиям ООО СК "Ренессанс Жизнь" следует, что договор страхования №... с .. .. ....г. прекращен, истцу необходимо предоставить реквизиты для перечисления страховой суммы (л.д.21).

Из представленной Николаевым Е.М. выписки по счету (л.д.54), видно, что .. .. ....г. ответчиком частично была возвращена премия по договору страхования №... в размере 696,05 рублей, что также подтверждает необходимость возврата неиспользованной страховой премии по указанному договору страхования.

Ответчиком путем перечисления денежных средств на счет истца, признан факт возникновения у Николаева Е.М. права на возврат части страховой премии.

Поскольку Николаев Е.М. досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, соответственно прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем у Николаева Е.М. возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Таким образом, с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Николаева Е.М. подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 34 778, 95 рублей, исходя из следующего расчета:

Действие договора страхования с .. .. ....г. по .. .. ....г., т.е. 48 месяцев.

39 600 (сумма страховой премии) / 48 месяцев (срок кредитования) = 825 рублей в месяц.

Срок пользования кредитом – 5 месяцев, соответственно страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 4 125 рублей (825 х 5 месяцев)

Сумма неиспользованной страховой премии, подлежащая возврату Николаеву Е.М.: 39 600 рублей - 4 125 рублей – 696, 06 рублей (добровольно выплаченная ответчиком сумма страховой премии) = 34 778, 95 рублей.

    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

    Согласно ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителя», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Таким образом, требования истицы о взыскании с ответчика неустойки обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать в его пользу неустойку за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 25 545 рублей, из расчета: (35 475 х 3/100) х 24 дня.

Однако, суд не может согласиться с данным расчетом, поскольку истцом при расчете неустойки не учтен, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей», десятидневный срок для добровольного исполнения требований потребителя.

Таким образом, расчет неустойки должен быть произведен следующим образом:

.. .. ....г. – дата получения претензии страховой компанией и прекращения договора страхования №....

.. .. ....г. –.. .. ....г. – установленный законом десятидневный срок для добровольного исполнения перед потребителем обязательств.

Размер неустойки за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составит: (35 475 рублей х 3/100) х 15 дней = 15 963, 75 рублей.

Суд, не усматривает оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает ее размер соразмерным последствиям нарушенного обязательства, ответчик ходатайство о снижении размера неустойки не заявил, не представил доказательств о ее несоответствии последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

По вине ответчика были нарушены права Николаева Е.М., как потребителя, в связи с чем моральный вред, причиненный истцу, подлежит возмещению. С учетом объема и характера, причиненных Николаеву Е.М. нравственных страданий, требований разумности и справедливости, суд взыскивает с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Николаева Е.М. компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Кроме того, с ответчика в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме 25 871, 35 рублей (34 778, 95+15 963, 75 + 1 000) х 50%.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика ООО СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета госпошлину в размере 1722, 28 рублей по требованиям имущественного характера и 300 руб. по требованиям неимущественного характера, а всего 2 022, 28 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. .. .. ....░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░........ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34 778 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 95 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 963 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 75 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 (░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 871 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 35 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 022 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 28 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░:

.......

.......

.......

.......

.......

.......

.......

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                            ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.04.2016 ░░░░

░░░░░:                            ░.░.░░░░░░