Решение от 17.09.2018 по делу № 02-3151/2018 от 01.08.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года г. Москва.

Останкинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Хуснетдиновой А.М., при секретаре Клещёвой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3151/18 по иску Аниканова АА к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Аниканов А.А. обратился в суд с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о возврате части страховой премии в размере 70 500,36 руб., процентов в размере 686,17 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.09.2016 г. между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключён кредитный договор. На срок действия кредитного договора, между истцом и ответчиком ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключён договор страхования жизни и здоровья по программе «Пакет базовый».

По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит на срок до 08.09.2020 г. в размере 1 288 000 руб., из которых 123 648 руб. были перечислены ответчику в качестве страховой премии.

30.05.2018 г. истец досрочно и в полном объёме исполнил кредитные обязательства перед банком, в т.ч. с учётом суммы страховой премии и обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в размере 70 500,36 руб. в связи с досрочным погашением кредита.

Ответом от 30.05.2018 г. ответчик отказал в выплате части страховой премии, сославшись на то, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Истец Аниканов А.А. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался должным образом.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 15-16).

Суд, изучив письменные материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 08.09.2016 г. между Аникановым А.А. и АО «ЮниКредит Банк» заключён кредитный договор на сумму 1 288 000 руб., сроком на 48 месяцев (л.д. 5-7).

Также судом установлено, что 08.09.2016 г. между Аникановым А.А. и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключён договор страхования по программе «Пакет базовый», на случай наступления событий, указанных в п. 1 договора (л.д. 8).

Согласно п. 1 договора страхования, «пакет Базовый» состоит из следующих страховых случаев: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в случае несчастного случая/болезни.

Согласно выписке из лицевого счёта от 04.07.2018 г., банком было выполнено распоряжение клиента о переводе ООО «СК «ЭРГО Жизнь» страховой премии в размере 123 648 руб. (л.д. 11-12). Также из выписки усматривается, что 30.05.2018 г. истец досрочно исполнил условия кредитного договора, возвратив банку заёмные денежные средства в полном объёме.

Истец направил ответчику заявление о возвращении части страховой премии.

Письмом за № * от 30.05.2018 ООО «СК «ЭРГО Жизнь» отказало истцу в возврате части страховой премии по договору страхования от 08.09.2016 г., указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён. Ответчик также указал, что условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика определены в стандартных правилах страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на случай до утраты трудоспособности № * (в редакции от 30.05.2016 г.), являющихся неотъемлемой частью договора. Так, согласно п. 7.4. правил страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии (взноса). Однако письменного отказа от исполнения договора в установленный срок от истца (страхователя) не поступало.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 данной статьи, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 данной нормы, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание положения данного закона, с учётом условий заключённого между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств суд считает, что досрочное погашение кредита не влечёт досрочное прекращение договора личного страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО «ЮниКредит Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечёт исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Изложенные в п. 1 ст. 958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Договор страхования не прекращает своё действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Условия договора страхования и правил страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита.

После заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на прописанных в нём условиях.

В силу закона досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату кредита при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств, не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствами иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец не приобрёл право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Кроме того, из заявления на предоставление кредита от 08.09.2016 г., подписанного истцом, в п. 7 раздела «Прочие положения» указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Также, заявлением на перевод денежных средств истец выразил согласие на уплату страховой премии путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика с его расчётного счёта в АО «ЮниКредит Банк».

Из этого следует, что услуга по добровольному страхованию истцу навязана не была, поскольку он был проинформирован о добровольности страхования и в случае наличия возражений, связанных с получением услуги страхования, истец мог воздержаться от заключения договора страхования.

Ознакомившись предварительно со всеми условиями кредитного договора с АО «ЮниКредит Банк», истец заключил договор страхования с ООО «СК «ЭРГО Жизнь»

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Изложенные обстоятельства указывают на отсутствие факта понуждения истца к заключению договора страхования как со стороны ответчика, так и со стороны банка, а также на наличие у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В рассматриваемом случае между сторонами заключён договор страхования на основании заявления истца о добровольном страховании.

Подписав собственноручно договор страхования, истец заключил договор на условиях, содержащихся в правилах страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на случай до утраты трудоспособности № * (в редакции от 30.05.2016 г.), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно договору Страховщиком является ООО «СК «ЭРГО Жизнь», а застрахованным лицом - истец.

Так как истец получил на руки договор страхования и правила добровольного страхования, он не мог не знать об условиях договора страхования и об оказываемых ответчиком страховых услугах по данному договору. Следовательно, отказ страховщика в возврате части страховой премии является правомерным и обоснованным.

Поскольку в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца как потребителя, постольку в удовлетворении производных исковых требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Аниканову АА в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Останкинский районны░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░

1