Решение по делу № 2-1283/2020 ~ М-1602/2020 от 06.11.2020

Дело № 2-1283/20

42RS0016-01-2020-003668-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                                        11 декабря 2020 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Аксиненко М.А.

при секретаре судебного заседания Прохоренко О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Савинову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк), в лице представителя ФИО4, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к Савинову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 17.04.2017 г. Банк и ответчик заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 342 353 руб., в том числе: 306 000 руб. – сумма к выдаче, 36 353 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 23,30 % годовых на срок до 17.04.2020, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность по договору. 16.01.2018 г. Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, однако требования Банка ответчик не исполнил. По состоянию на 28.10.2020 г. задолженность по договору составляет 415 287,39 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу – 307 899,72 руб., процентов за пользование кредитом – 23 104,55 руб., убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 81 584,62 руб., штрафа – 2 462,50 руб., комиссии за направление извещений – 236 руб. Истец просит взыскать с ответчика данную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7 352, 87 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 82).

Ответчик Савинов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 89).

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Судом установлено, что 17.04.2017 г. между Банком и ответчиком Савиновым А.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 342 353 руб. (из которых 306 000 руб. сумма к выдаче, 36 353 руб. оплата страхового взноса) на срок 36 календарных месяцев под 23,30 % годовых (л.д. 18-19).

Указанные выше обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита, распоряжением заемщика, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, соглашением о дистанционном банковском обслуживании, заявлением на добровольное страхование, подписанные ответчиком, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, а также графиком погашения по кредиту и тарифами по банковскому обслуживанию клиентов, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись (л.д. 18-23).

    Таким образом, в силу ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ между Банком и Савиновы А.А. 17.04.2017 г. был заключен договор на получение потребительского кредита. Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме.

Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком денежной суммы кредита, суду не представлены. Наличие подписей Савинова А.А. в указанных документах, а также условия кредитного договора ответчиком не оспорены.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства в размере 306 000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», и в размере 36 353 руб. в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14) и не оспорено стороной ответчика в судебном заседании.

        В соответствии Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ответчик обязался вносить платежи ежемесячно - 17 числа каждого месяца равными платежами в сумме 13 369,70 руб., включающими в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 18).

        Однако ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору - ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности – 16.01.2018 г., в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ (л.д. 16). До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

    Поскольку при заключении договора кредитования 17.04.2017 г. сторонами был определен предварительный график гашения кредита, то при подсчете задолженности суд принимает во внимание график платежей, по которому ответчиком производилось фактическое гашение задолженности, и который указан истцом при расчете задолженности по договору (л.д. 10).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.10.2020 г. сумма задолженности по основному долгу составляет 307 899,72 руб., из расчета: 342 353 руб. (основной долг) – 34 453,28 руб. (сумма оплаченная ответчиком). Размер данной задолженности стороной ответчика не оспорен. Поскольку данная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена, она подлежит взысканию с ответчика.

    Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает.

    С учетом того, что пунктом 4 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что в случае невыполнения Клиентом условий договора, Банк вправе потребовать полного досрочного погашения всей задолженности в сроки, указанные в требовании (в течении 30 календарных дней с момента направления Банком требования о полном досрочном погашении задолженности), вся сумма задолженности по основному долгу в размере 307 899,72 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Из разъяснений п. 16 Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, поскольку ответчиком нарушены сроки, установленные для возврата очередной части займа, то в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности по процентам за пользование кредитом до дня, когда сумма займа, в соответствии с договором, должна была быть возвращена.

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора.

Согласно пункту 3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (л.д. 25).

Заключив кредитный договор 17.04.2017 г. ответчик принял на себя обязательства по выплате процентов в общем размере 136 789,39 руб. Поскольку требование о полном досрочном погашении задолженности было выставлено банком 16.01.2018 г., то есть в течение 9-го процентного периода, то сумма задолженности по процентам рассчитана истцом как разница между процентами, подлежащими уплате до даты выставления требования, и фактически уплаченными процентами.

К дате выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, то есть за 9-ть процентных периодов, ответчик должен был выплатить банку проценты на сумму 55 204,77 руб. (6556,29 руб. + 6641,17 руб. + 6299,22 руб. + 6370,44 руб. + 6233,10 руб. + 5896,49 руб. + 5946,32 руб. + 5613,47 руб. + 5648,27 руб.). Фактически ответчик выплатил банку проценты на сумму 32 100,22 руб. Сумма задолженности по процентам за указанный период составляет 23 104, 55 руб.

Расчет данных процентов проверен судом, является правильным, обязанность по уплате процентов Банку за пользование кредитом предусмотрена кредитным договором от 17.04.2017 г., в связи с чем, требования истца о взыскании с Савинова А.А. суммы процентов в размере 23 104,55 руб. за период с 17.05.2017 г. (первый платеж согласно графику платежей) по 16.01.2018 г. (дата выставления требования о полном досрочном погашении задолженности) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Из материалов дела и расчета истца следует, что кредит предоставлялся ответчику на срок до 17.04.2020 г. включительно. 16.01.2018 г. Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования в письменном виде (л.д. 16).

На дату направления требования о досрочном погашении задолженности у ответчика имелась задолженность по процентам, при этом последний платеж по графику платежей согласно договору предусмотрен 17.04.2020 г., таким образом, у банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование кредитными денежными средствами.

Доказательств того, что в период с 16.02.2018 г. по 17.04.2020 г. ответчиком какая-либо часть задолженности была погашена, в том числе, рассчитанная кредитором по состоянию на 16.01.2018 г., в материалы дела не представлено, кредитный договор между сторонами не расторгался. Следовательно, в период с 16.02.2018 г. по 17.04.2020 г. ответчик продолжал пользоваться денежными средствами Банка, и соответственно должен уплатить проценты по ст. 809 ГК РФ за период пользования кредитом с 16.02.2018 г. по 17.04.2020 г. включительно, в сумме 81 584,62 руб.

Сумма в размере 81 584,62 руб. фактически является задолженностью по процентам, начисленным с 10 по 36 ежемесячный платеж, установленный графиком погашения кредита. Таким образом, убытки истца фактически по своей правовой природе являются процентами за пользование денежными средствами Банка. В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика указанной суммы подлежит удовлетворению.

Общая сумма процентов за пользование кредитом с 17.05.2017 г. по 17.04.2020 г. составляет 104 689,17 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 2 462,50 руб.

        В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, Банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (л.д. 18).

    Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, данной нормой установлены императивные требования, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что п. 12 Индивидуальных условий в части установления размера неустойки, превышающей 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по договору, противоречит п. 21 ст. 5 указанного выше Федерального закона и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, поскольку условиями договора предусмотрена уплата процентов до даты гашения задолженности по кредиту в полном объеме или до дня выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п. 2.3 Общих условий). В связи с чем, проценты за просрочку выплат за указанный в исковом заявлении период подлежат исчислению исходя из 20 % годовых.

    Неустойка за нарушение сроков погашения основного долга за период с 19.08.2017 г. по 16.01.2018 г. составляет 1 706,10 руб. исходя из расчета:

    12 419,80 р. х 1 дн.(19.08.2017 г. – 19.08.2017 г.) х 20 % /365 = 6,80 руб.

    10 768,86 р. х 28 дн.(20.08.2017 г. – 18.09.2017 г.) х 20 % /365 = 165,22 руб.

    24 079,56 р. х 17 дн.(19.09.2017 г. – 04.10.2017 г.) х 20 %/365 = 224,30 руб.

    21 079,56 р. х 1 дн. (05.10.2017 г. – 05.10.2017г.) х 20 %/365 = 11,55 руб.

    13 310,70 р. х 31 дн.(19.10.2017 г. – 18.11.2017 г.) х 20 %/365 = 226,10 руб.

    26 621,40 р. х 30 дн.(19.11.2017 г. – 18.12.2017 г.) х 20 %/365 = 437,61 руб.

    39 931,20 р. х 29 дн.(19.10.2017 г. – 16.01.2018 г.) х 20 %/365 = 634,52 руб.

Учитывая, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки по кредитному договору за период с 19.08.2017 г. по 16.01.2018 г. в сумме 1 706,10 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержавшихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом основаны на законе и предусмотрены договором, обоснованы истцом, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку оснований для снижения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ ввиду несоразмерности последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не усматривает. Доказательств иного суду не представлено.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» «процентные ставки по кредитам и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимостиизменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «СМС-пакет», включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, стоимостью данной услуги - 59 руб. ежемесячно.

Сумма задолженности по комиссиям составляет 236 руб. (с 17.05.2017 г. по 17.01.2018 г. 9 процентных периодов х 59 руб. = 531 руб. - 295 руб. (оплата)).

Ответчиком доказательств, подтверждающих своевременное и полное погашение кредита, процентов, штрафа, комиссии по вышеуказанному договору, иного расчета задолженности, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, задолженность по кредитному договору от 17.04.2017 г. составляет 414 530,99 руб., из расчета: 307 899,72 руб. (основной долг) + 104 689,17 руб. (проценты за пользование кредитом) + 1 706,10 руб. (неустойка) + 236 руб. (комиссия), и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 345,30 руб.: (414 530,99 руб. – 200 000 руб.) *1 % + 5200 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ 17.04.2017 ░. ░ ░░░░░ 414 530 ░░░░░░ 99 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 307 899 ░░░░░░ 72 ░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░), 104 689 ░░░░░░ 17 ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), 1 706 ░░░░░░ 10 ░░░░░░ (░░░░░░░░░), 236 ░░░░░░ (░░░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7 345 ░░░░░░ 30 ░░░░░░, ░░░░░ 421 876 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 29 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.12.2020 ░.