Решение по делу № 2-93/2016 (2-4592/2015;) ~ М-4431/2015 от 27.10.2015

Дело № 2- 93/2016 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белово 09 февраля 2016 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Л. Н. Орловой

при секретаре Синдеевой И. П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа- Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа Банк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному соглашению с ФИО2, свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа- Банк» (переименованное в настоящее время в АО «Альфа-Банк») и ФИО2 заключили Соглашение в офертно-акцептной форме о кредитовании №№№. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом -24,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг<данные изъяты> <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты><данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> <данные изъяты> руб.

Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, и з которых: просроченный основной долг<данные изъяты> <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты><данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен о дате и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

Оценивая все изложенное в совокупности, суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст.167 ч.3,5 ГПК РФ в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.         

В судебном заседании установлено, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «Альфа- Банк» с заявлением- анкетой на получение кредита наличными (л.д.13-16).

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал указанное предложение (оферту) путем зачислений суммы кредита на текущий счет (л.д.8). Таким образом было заключено Соглашение о кредитовании, которому присвоен номер №№№, что подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11)

По условиям Соглашения сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, срок 60 месяцев, проценты за пользование кредитом 24,99 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 8, 13 оборот).

Ответчик использовал кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.9-11).

Денежные средства, передача которых по кредитному Соглашению от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ входила в обязанности истца, были переданы ответчику, то есть истец надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность, ответчик использовал кредитные денежные средства, и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

В соответствии с п. 2.8 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) за пользование Кредитом Клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявление- анкете.

Клиент обязуется погашать Задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета ( в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете- заявление и в графе погашения (п.3.3 Общих условий).

В соответствии с разделом 5 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 (один)%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2(два)%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 (один) %, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2(два)%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ г.ответчикаперед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойка- <данные изъяты> рублей (л.д. 7).

Суд считает представленный расчет в части начисления суммы задолженности, процентов за пользование займом, неустойки на сумму основного долга и процентов, соответствующим условиям договора и действующему законодательству.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, не вносит ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами. Таким образом, надлежит признать, что от выполнения обязанности по возврату суммы кредита ответчик уклонился.

Наличие у ответчика невыполненных обязательств перед истцом по кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу. Суд считает, что при таких обстоятельствах, кредитор – истец вправе требовать от заемщика – ответчика возврата суммы долга по кредитному договору, уплаты причитающихся процентов.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), поручительством.

В свою очередь, п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком ФИО5 в письменной форме заявлены требования об уменьшении суммы неустойки.

При решении вопроса о снижении неустойки суд учитывает, что кредитором доказано неисполнение обязательства должником, которое согласно соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), период допущенной просрочки платы по кредиту, сумму задолженности, размер определенной сторонами неустойки, соотношение процентной ставки по кредиту, ключевую ставку, ставку рефинансирования, и считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленная ко взысканию с ответчика неустойка (1% в день (180% годовых) 2% (360% годовых), по мнению суда, является явно несоразмерной последствиям нарушения принятых на себя ответчиком обязательств, кроме того, из письменных материалов дела следует, что никаких тяжелых последствий в результате просрочки возврата указанных заемных денежных средств для истца не наступило, в связи с чем, по мнению суда, размер неустойки с учетом конкретных обстоятельств по делу должен быть снижен, а именно, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств до 15 000 рублей.

Согласно ст. 319 ГК Российской Федерации сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Правила статьи 319 ГК Российской Федерации не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства в соответствии с нормами главы 25 ГК Российской Федерации, но определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые прямо названы в статье 319 ГК Российской Федерации.

Порядок распределения поступившей от заемщика суммы установлен в п.4.3 Общих условий при недостаточности денежных средств на счетах клиента погашение производиться в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка: - во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком: в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные Договором и Тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком.

Таким образом, из приведенного пункта Общих условий следует, что сторонами предусмотрен иной порядок погашения неустоек и убытков, а именно установлено, что неустойки погашаются ранее процентов за пользование кредитом и суммы долга.

Указанное положение - п. 4.3 Общих условий- противоречит ст. 319 ГК Российской Федерации, а потому в силу ст. 168 ГК Российской Федерации является ничтожным и не подлежит применению согласно п. 1 ст. 167 ГК Российской Федерации.

Возражений на исковое заявление в этой части ответчиком суду не представлено, ответчиком заявлялись самостоятельные требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки, однако ФИО2 исковое заявление в этой части поддерживать не стал, встречное исковое заявление оставлено без рассмотрения, суду не представлены соответствующие расчёты, а представитель истца в судебное заседание не явился, просив рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым признать лишь указанные условия Общих условий недействительными.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 21 Постановления Пленума № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежит применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., в соответствии со ст.98 ГПК, п.1 ст.333.19 НК РФ.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» №99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 года ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойка- <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты> рублей 62 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: (подпись) Л. Н. Орлова