Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2840/2017 ~ М-3099/2017 от 18.10.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань        13 декабря 2017 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к Генералову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском к Генералову А.Н., мотивируя тем, что 06 сентября 2011 года в соответствии с заявлением Генералова А.Н. о предоставлении автокредита и Условиями предоставления нецелевого кредита на приобретение транспортного средства был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 491 283 руб. 50 коп. на срок до 06.09.2016 года под 15% годовых для приобретения автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет <данные изъяты>. Согласно п. 3 Заявления, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере не меньше минимального ежемесячного платежа не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Кредитор приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно условиям заключенного договора кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п.3. Согласно расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору за период с 06.09.2011 года по 28 июня 2017 года составляет 949 738 руб. 90 коп., в том числе по основному долгу - 837 227 руб. 91 коп., по процентам - 112 510 руб. 99 коп.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с Генералова А.Н. в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 06.09.2011 года в размере 949 738 руб. 90 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 18 697 руб. 39 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет <данные изъяты>, путём продажи его с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 936 333 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «РОСБАНК», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Генералов А.Н., извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст.435 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 06 сентября 2011 года Генералов А.Н. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» (в настоящее время переименован в ПАО АКБ «РОСБАНК», о чем внесены соответствующие изменения в Устав Банка) с заявлением, в котором по результатам ознакомления с «Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с 20.03.2010 года)» и Тарифным планом, применяемым по программе кредитования физических лиц «Автостатус», предлагал заключить с ним:

- Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, указанного в разделе «Данные о продавце и приобретаемом Транспортном средстве» настоящего заявления, и оплату страховых премий по договорам страхования, указанным в разделе 8 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет), а также оплату пакета услуг «Комфорт Лайн»;

- Договор банковского специального счета в валюте кредита;

- Договор залога приобретаемого им с использованием кредита банка Транспортного средства, указанного в разделе «Данные о Продавце и приобретаемом Транспортном средстве» настоящего заявления, в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору (далее - Договор о залоге) с условием судебного порядка обращения взыскания на предмет залога.

В разделе заявления «Параметры кредита» истец указал, что просит предоставить ему кредит в сумме 1 491 283 руб. 50 коп. на срок до 06.09.2016 года, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых путём внесения ежемесячного платежа в размере 35 473 руб. 01 коп. 06 числа каждого месяца и комиссии за выдачу кредита в размере 6 000 руб.; в разделе «Данные о продавце и приобретаемом Транспортном средстве» указал, что намерен приобрести в ООО «ЛР-Авто» автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет <данные изъяты>, стоимостью 1 580 000 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются собственноручно подписанными Генераловым А.Н.заявлением о предоставлении кредита на предоставление транспортного средства, Информационным графиком платежей, являющимся приложением № к Договору.

По смыслу ст. 819, 820, 432, 434, 435 ГК РФ, заявление Генералова А.Н.являлось офертой, поскольку в совокупности с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с 20.03.2010 года) и Информационным графиком платежей содержало все существенные условия кредитного договора и договора залога. Истец акцептовал оферту путем перечисления 06.09.2011 года денежных средств в размере 1 491 283 руб. 50 коп. на счет №, открытый заемщику в ОАО АКБ «РОСБАНК».

Согласно «Условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с 20.03.2010 года)», Кредитным договором является договор между клиентом и Банком о предоставлении кредита, составными частями которого являются Заявление, Условия и Тарифы Банка; Договором о залоге является договор залога транспортного средства (в том числе установленного на него дополнительного оборудования, приобретаемого клиентом на кредитные средства, предоставленные Банком), указанного в разделе «Данные о Продавце и приобретаемом Транспортном средстве» заявления, в обеспечение обязательств Клиента перед Банком по Кредитному договору, составными частями которого также являются Заявление и Условия.

Таким образом, между ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее по тексту - Банк) и Генераловым А.Н.был заключен кредитный договор, которому был присвоен номер №, и договор залога приобретаемого транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет <данные изъяты>.

Банк свои обязательства по заключенному с ответчиком кредитному договору выполнил надлежащим образом, перечислив 06.09.2011 года денежные средства в размере 1 491 283 руб. 50 коп. на счет заемщика №. В тот же день часть суммы в размере 1 422 000 руб. с вышеуказанного счета была перечислена на счёт ООО «ЛР-Авто» в оплату за приобретаемый ответчиком автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет <данные изъяты>; оставшаяся часть в размере 69 283 руб. 50 коп. была перечислена на счет страховой компании ОСАО «РЕСО-Гарантия» в счет уплаты страховой премии.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст.314 ГК РФ).

В силу положений ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям договора, Генералов А.Н.обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на кредит путем уплаты Банку ежемесячных аннуитетных платежей в размере 35 473 руб. 01 коп. (последний платеж 06.09.2016 года в размере 35 473 руб. 21 коп.), начиная с 06.10.2011 года, 06-го числа каждого месяца по Информационному графику платежей, являющемуся приложением № к Кредитному договору.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитования ответчик обязался уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Как установлено в судебном заседании, задолженность по кредитному договору ответчиком была частично погашена, при этом в период с октября 2011 года по сентябрь 2014 года платежи производились регулярно, иногда с отступлениями от графика платежей и в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от 30.09.2014 года наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на АКБ «РОСБАНК» (ПАО); согласно выписке из протокола № внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 15.12.2014 года, утверждено новое фирменное наименование Банка - ПАО «РОСБАНК».

В связи с существенными нарушениями ответчиком условий договора Банк 15.06.2015 года направил в адрес Генералова А.Н.требование о досрочном возврате кредита, датированное 08.06.2015 года, в котором потребовал досрочно в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего Требования вернуть кредит в полном объеме, а также уплатить начисленные комиссии и пени, а также расторгнуть договор, с указанием на то, что по состоянию на 08.06.2015 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 485 600 руб. 26 коп., в том числе: основной долг - 482 351 руб. 05 коп., проценты на основной долг - 198 руб. 23 коп., просроченный основной долг - 354 876 руб. 86 коп., просроченные проценты - 110 124 руб. 96 коп., проценты на просроченный основной долг - 26 628 руб. 64 коп., пени за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита - 511 420 руб. 52 коп. Также Банк уведомил, что в случае неисполнения настоящего Требования в срок до 08.06.2015 года будет вынужден обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора, а также за защитой своих прав и законных интересов с возложением всех судебных расходов и расходов по уплате госпошлины.

После получения требования ответчиком было произведено еще четыре платежа с декабря 2016 года по март 2017 года, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

По состоянию на 28 июня 2017 года общая сумма задолженности по основному долгу и процентам по договору № от 06.09.2011 года составляет 949 738 руб. 90 коп., из которой задолженность по основному долгу - 837 227 руб. 91 коп., задолженность по процентам - 112 510 руб. 99 коп.

Размер задолженности подтверждается имеющимися в материалах дела выпиской по лицевому счёту Генералова А.Н.и представленным истцом расчетом, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Генераловым А.Н.ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 28 июня 2017 года у него перед ПАО «РОСБАНК» существует задолженность в сумме 949 738 руб. 90 коп.

Обстоятельств, являющихся основанием для освобождения Генералова А.Н.от обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, судом не установлено; доказательств наличия таких обстоятельств ответчиком не представлено.

В связи с изложенным иск ПАО «РОСБАНК» в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, и с Генералова А.Н.в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № от 06.09.2011 года в размере 949 738 руб. 90 коп.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Как установлено судом, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 06 сентября 2011 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Генераловым А.Н. был заключен договор залога автотранспортного средства, приобретаемого за счет заемных средств, в соответствии с которым заемщик передал залогодержателю (Банку) в залог автотранспортное средство - автомобиль марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет <данные изъяты> (п. 9.1 Условий). Залоговая стоимость предмета залога была определена в размере 1 580 000 руб.

Указанное транспортное средство до настоящего времени зарегистрировано за Генераловым А.Н., что подтверждается ответом на запрос суда заместителя начальника РОИО ГИБДД УМВД России по Рязанской области от 02.11.2017 г.

В соответствии со ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

В силу п.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В рассматриваемом случае нарушение ответчиком обеспеченного залогом кредитного обязательства не может быть признано крайне незначительным, так как размер требований залогодержателя превышает 5% стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательств превышает три месяца.

Согласно ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя, если иное не предусмотрено законом.

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога сторонами не заключалось.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору судом установлен, обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, не имеется, а соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке между сторонами не заключено, иск ПАО «РОСБАНК» в части обращения взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в полном объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой неисполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (когда между залогодателем - лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, и залогодержателем заключено соглашение о реализации заложенного имущества путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства).

В силу п.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Ценой реализации (начальной продажной ценой предмета залога) при обращении на него взыскания признаётся согласованная сторонами стоимость предмета залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество (п.п.1, 3 ст.340 ГК РФ).

Согласно представленному в суд истцом заключению оценщика Д.А.И., являющегося членом СРО «СМАО», стоимость автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет <данные изъяты>, по состоянию на 09 августа 2017 года составляет 936 333 руб.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества для продажи его с публичных торгов должна быть установлена в размере 936 333 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку иск ПАО «РОСБАНК» удовлетворён полностью, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 18 697 руб. 39 коп., подтвержденные платежным поручением № от 12.07.2017 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «РОСБАНК» удовлетворить.

Взыскать с Генералова Александра Николаевича в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 06 сентября 2011 года в сумме 949 738 руб. 90 коп., из них: по основному долгу - 837 227 руб. 91 коп., по процентам - 112 510 руб. 99 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 697 руб. 39 коп., всего - 968 436 руб. 29 коп.

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № от 06 сентября 2011 года в сумме 949 738 руб. 90 коп. обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет <данные изъяты>, путём продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 936 333 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья – подпись.