Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-812/2016 (2-11124/2015;) ~ М-10795/2015 от 30.11.2015

Дело № 2-812/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2016 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Исаковой В.В.,

с участием представителя истца Белоусова С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пересецкого Ф. Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Петрозаводский городской суд с иском к ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» и Пересецким Ф.Е. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 400 000 рублей на потребительские нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. В связи с заключением данного договора Пересецкий Ф.Е. заключил с ответчиком договор страхования жизни №, со страховой суммой <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев. Согласно указанному договору страхования одним из событий, отнесенных к страховому случаю, является постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность I или II группы) застрахованным лицом (заемщиком) по любой причине. Выгодоприобретатем по указанному договору является ОАО «ТрансКредитБанк». ДД.ММ.ГГГГ у истца случился диагноз ИБС, острый не Q образующий нижний инфаркт миокарда, что следует из выписного эпикриза, выданного ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выразившейся клинической формой указанного заболевания истец в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении ГУЗ «Республиканская больница им.В.А.Баранова». В результате полученного заболевания ДД.ММ.ГГГГ истцу была бессрочно установлена инвалидность <данные изъяты> группы, на основании решения <данные изъяты>, в связи с чем, выдана справка об инвалидности МСЭ-2013 №. Исходя из вышеизложенного, истец полагает, что в период действия договора наступил страховой случай, так как совершилось событие, предусмотренное договором страхования (была обнаружена болезнь, которая впервые была диагностирована ДД.ММ.ГГГГ), в результате которой установлена II группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением к ответчику об осуществлении страховой выплаты, предусмотренной договором страхования, в выплате которой ему было отказано, в связи с тем, что в результате заболевания диагностированного истцу ДД.ММ.ГГГГ была установлена III группа инвалидности, что в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» не является страховым случаем и основанием для выплаты страховой суммы. Более того, истечение срока действия договора страхования до установления инвалидности, также не подпадает под действие договора страхования. Истец считает, что отказ ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» не обоснован, так как прямо противоречит положениям договора страхования, а также положениям ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». На основании изложенного, истец Пересецкий Ф.Е. просил суд взыскать с ответчика ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» в его пользу сумму страховой выплаты в размере <данные изъяты> рублей.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ОАО «ТрансКредитБанк».

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «Банк ВТБ 24».

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Его представитель по ордеру адвокат Белоусов С.С. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Ответчик ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. Ранее в судебном заседании представитель ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» исковые требования не признал, поддержал позицию, изложенную в письменных возражениях на иск, указав, что в результате заболевания диагностированного истцу ДД.ММ.ГГГГ была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, что в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» не является страховым случаем и основанием для выплаты страховой суммы. Более того, в связи с истечением срока действия договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) до установления <данные изъяты> группы инвалидности (ДД.ММ.ГГГГ), наступление страхового случая, по мнению ответчика, не подпадает под действие договора страхования. Заявил о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности по заявленным требованиям.

Третьи лица ОАО «ТрансКредитБанк», ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела №, дело освидетельствования в МСЭК в отношении Пересецкого Ф.Е., приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из вышеуказанных норм закона и предмета спорных правоотношений юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению при рассмотрении данного дела, являются установление следующих фактов:
время действия договора страхования, страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого, произведено страхование истца,
время наступления страхового случая - совершившегося события, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, установление заболеваний, которые являлись причиной постоянной утраты трудоспособности и основанием для установления инвалидности истцу, время возникновения заболеваний, наличие прямой причинной связи между заболеваниями, возникшими в период действия договора страхования, и постоянной утратой общей трудоспособности.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» и Пересецким Ф.Е. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей на потребительские нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

Решением Петрозаводского городского суда РК от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворен иск ОАО «ТрансКредитБанк» к Пересецкому Ф.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. С Пересецкого Ф.Е. в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Решение суда вступило в законную силу, возбуждено исполнительное производство. Определением Петрозаводского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена взыскателя ОАО «ТрансКредитБанк» на ПАО «Банк ВТБ 24».

Согласно выписки по счету, представленной ПАО «Банк ВТБ 24» суммарная задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ Пересецкому Ф.Е. был выдан страховой полис №, удостоверяющий факт заключения договора страхования со следующими условиями: страховые случаи - смерть застрахованного лица (заемщика) в период действия договора страхования по любой причине, постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность <данные изъяты> или <данные изъяты> группы) застрахованным лицом по любой причине, страховая сумма – <данные изъяты> рублей, страховая премия - <данные изъяты> рублей. Срок действия договора <данные изъяты> месяцев. Выгодоприобретателем является ОАО «ТрансКредитБанк».

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <данные изъяты> рублей была перечислена истцом на расчетный счет ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, подробно регламентированы страховые случаи.

Данный договор страхования, как следует из его содержания, заключен в соответствии Правилами кредитного страхования жизни ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, согласно п. 4.1 Правил страхования страховым случаем по договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является совершившееся событие, предусмотренное договором (полисом) страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (заемщику),выгодоприобретателю.

По настоящим Правилам страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного лица (заемщика) в период действия договора страхования по любой причине, постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность I или II группы) застрахованным лицом по любой причине (п.4.2 Правил).

Договор (полис) страхования прекращается в случае истечения срока действия, указанного в договоре (полисе) как день его окончания (п.7.11 Правил).

Таким образом, во взаимосвязи с основаниями заявленного требования, страховым случаем по условиям договора страхования, является в том числе, постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность I или II группы) застрахованным лицом по любой причине,

Указанные выше условия договора страхования, не противоречат нормам материального права, соответствуют положениям ст. 421 ГК РФ о свободе договора, и Правилам кредитного страхования жизни ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными они не признаны.

Из содержания заключенного договора страхования жизни между истцом и ответчиком ясно и четко усматривается, какие обстоятельства подпадают под страховой случай в рамках такого объекта страхования как страхование жизни – постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность I или II группы) застрахованным лицом по любой причине.

Из медицинских документов, представленных в материалы дела, следует, что ДД.ММ.ГГГГ состояние здоровья Пересецкого Ф.Е. ухудшилось, он был госпитализирован в <данные изъяты>. В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении <данные изъяты>. Установлен диагноз <данные изъяты>, что следует из выписного эпикриза, выданного ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному суду <данные изъяты> дела освидетельствования на имя Пересецкого Ф.Е. установлено, что после проведенного обследовании и лечения истцу ДД.ММ.ГГГГ была установлена впервые инвалидность <данные изъяты> группы по общему заболеванию на срок ДД.ММ.ГГГГ.

На основании акта № медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, истцу повторно установлена <данные изъяты> группа инвалидности до ДД.ММ.ГГГГ, причина инвалидности общее заболевание.

На основании акта № медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, истцу впервые установлена <данные изъяты> группа инвалидности до ДД.ММ.ГГГГ, причина инвалидности общее заболевание.

На основании акта № медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, истцу бессрочно установлена <данные изъяты> группа инвалидности, причина инвалидности общее заболевание, в связи с чем, выдана справка об инвалидности МСЭ-2013 №

В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что ОАО «ТрансКредитБанк», в соответствии Правилами кредитного страхования жизни ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» от ДД.ММ.ГГГГ, воспользовавшись правом требования выплаты страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, обратилось в ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением Пересецкому Ф.Е. III группы инвалидности.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» отказало в выплате по вышеуказанному договору (полису) страхования в виду того, что условиями договора установление III группы инвалидности как страховой случай не предусмотрено.

Истец полагая, что в период действия договора наступил страховой случай, так как совершилось событие, предусмотренное договором страхования (была обнаружена болезнь, которая впервые была диагностирована ДД.ММ.ГГГГ), в результате которой установлена <данные изъяты> группа инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и об осуществлении страховой выплаты, предусмотренной договором страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» отказано в выплате страхового возмещения истцу в связи с тем, что в результате заболевания диагностированного истцу ДД.ММ.ГГГГ была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, что в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» не является страховым случаем и основанием для выплаты страховой суммы. Более того, в связи с истечением срока действия договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) до установления <данные изъяты> группы инвалидности (ДД.ММ.ГГГГ), наступление страхового случая, по мнению ответчика, не подпадает под действие договора страхования.

Согласно ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, руководствуясь положениями ст.ст. 934, 942, 943, 954 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу, что в рамках заключенного договора страхования страховым случаем является установление постоянной утраты общей трудоспособности (инвалидность I или II группы) застрахованным лицом по любой причине.

Вместе с тем, на дату наступления страхового случая (впервые установлена <данные изъяты> группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ) Пересецкий Ф.Е. не являлся застрахованным по договору страхования жизни №, срок которого определен <данные изъяты> месяцев.

Поскольку инвалидность <данные изъяты> группы наступила в период, когда Пересецкий Ф.Е. уже не являлся застрахованным, указанное событие невозможно признать страховым случаем по риску постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность I или II группы) застрахованным лицом по любой причине.

Доводы стороны истца о том, что наступление инвалидности II группы являлось следствием заболевания, полученного истцом в период действия договора страхования, судом отклоняются как несостоятельные, поскольку из анализа приведенных выше положений договора следует, что заболевание признается страховым случаем лишь в том случае, когда в установленном законом порядке застрахованному лицу установлена инвалидность I или II группы, поэтому моментом наступления страхового случая по условиям данного договора следует считать не возникновение у лица заболевания, а принятие врачебной комиссией решения о признании лица инвалидом I или II группы в связи с заболеванием. При этом для признания случая страховым необходимо, чтобы такое решение было принято МСЭ в период действия договора страхования.

На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Пересецкого Ф.Е. к ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» о взыскании страхового возмещения.

При этом суд обращает внимание на то, что в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).

В силу положений ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГПК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Как следует из материалов дела истцу в выплате страхового возмещения отказано письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что с момента подачи заявления на выплату страхового возмещения и до момента получения отказа страховой компании в указанной выплате, истец не мог знать о нарушении своего права, то срок исковой давности следует исчислять с даты отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Из изложенного следует вывод о том, что датой возникновения у истца, как застрахованного лица, права на обращение к страховщику за страховой выплатой, является ДД.ММ.ГГГГ (установление <данные изъяты> группы инвалидности), датой возникновения права на обращение в суд ДД.ММ.ГГГГ. Иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, учитывая то, что с момента наступления страхового случая - установления инвалидности <данные изъяты> группы, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, получения отказа ответчика в выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ на день предъявления Пересецким Ф.Е. иска в суд ДД.ММ.ГГГГ не прошло трех лет, доводы ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований по основанию пропуска истцом срока исковой давности, подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Пересецкого Ф. Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 29.01.2016.