Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8030/2013 ~ М-7673/2013 от 18.10.2013

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Т.Н.,

при секретаре Пустовит Н.Н.,

с участием: представителя истца Смоляковой В.И. по доверенности Сысоева А.С.,

представителя ответчика КБ «Ренесанс Кредит (ООО)» по доверенности Гончаровой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> материалы гражданского дела по исковому заявлению Смоляковой В. И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Смолякова В.И. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что дата между ней и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита № (далее - Договор 1), в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 66640 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот сорок) рублей, предоставлялась на 48 месяцев, под 15% годовых.

дата между ней и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита № (далее Договор2), в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 115561 (сто пятнадцать тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль, предоставлялась на 36 месяцев, под 22.9% годовых.

дата между ней и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита № (далее – Договор 3), в соответствии с условиями корого общая сумма кредита составила 41880 (сорок одна тысяча восемьсот семьдесят) рублей, предоставлялась на 36 месяцев, под 24,9 % годовых.

дата между ней и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный говор № (далее – Договор 4), в соответствии с условиями которого ей была предоставлена кредитная карта. Процентная ставка по кредиту составила 36% годовых.

дата между ней и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный говор № (далее – Договор 5), в соответствии с условиями которого ей была предоставлена кредитная карта. Процентная ставка по кредиту составила 42% годовых (п. 4. Тарифного плана «ТП94» (далее - Тарифы).

Условиями кредитных договоров, помимо платежей по возврату основного долга процентов за пользование кредитом, была предусмотрена оплата комиссий:

По кредитному договору № от дата г.:

- комиссия за подключение к программе страхования была списана банком безакцептно при зачислении кредита в размере 17640 рублей;

- комиссия за предоставление кредита в размере 666,40 рублей была списана банком в составе первого ежемесячного платежа;

- комиссия за обслуживание кредита взималась банком в составе каждого ежемесячного платежа в размере 999,60 рублей:

По кредитному договору № от дата г.:

- комиссия за подключение к программе страхования была списана банком безакцептно при зачислении кредита в размере 27561,60 рублей.

По кредитному договору № от 15.11.2012г.:

- комиссия за подключение к программе страхования была списана банком безакцептно при зачислении кредита в размере 11880 рублей.

По кредитному договору № от дата г.:

- комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте взималась банком при каждом снятии денежных средств с кредитной карты в размере 2.9%+ 290 рублей.

По кредитному договору № от дата г.:

- комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте взималась банком при каждом снятии денежных средств с кредитной карты в размере 2,9 % + 290 рублей (п.7.1. Тарифного плана «ТП94»).

- комиссия за присоединение к программе страхования жизни и здоровья клиента взималась банком ежемесячно в размере 0.8% от суммы задолженности по кредиту (п. 15.1. Тарифного плана «ТП94»).

- комиссия за присоединение к программе страхования от потери постоянной работы взималась банком ежемесячно в размере 0,9% от суммы задолженности по кредиту (п. 15.3. Тарифного плана «ТГ194»).

Согласно сведениям, представленным на официальном сайте Федеральной налоговой службы РФ (www.nalog.ru). дата Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) был переименован в Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью).

Считает, что условия вышеуказанных договоров, предусматривающие списание комиссий противоречат закону, явно обременительны и являются ничтожными по следующим основаниям.

Комиссии за выдачу денежных средств со счета по карте, за предоставление кредита, за обслуживание кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.1 1.2001 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, оказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, слуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также оравами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Федерального закона от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Уплата комиссии за выдачу денежных средств со счета по карте, комиссии за предоставление кредита и комиссии за обслуживание кредита по кредитным договорам предусмотрена условиями документов, которые являются стандартными формами банка и фактически не могли быть отменены или изменены при заключении договора. Вышеуказанные комиссии предусмотрены условиями документов, которые являются универсальными документами банка (Тарифы, Общие условия), и она была лишена возможности влиять на их содержание. В соответствии с п. 1.1 Общих условий предоставления кредитов и обслуживания банковских карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Далее - Общие условия). Тарифы - это Тарифы по Кредитам физических лиц КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами. Тарифы по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Тарифы являются неотъемлемой частью Договора. Кроме того, в соответствии с п. 1.2.1.2. Общих условий, заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны Клиентом, не имеют юридической силы. Таким образом, между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор присоединения и она была лишена возможности влиять на его условия.

Вместе с тем, комиссии за выдачу денежных средств со счета по карте, за предоставление кредита, за обслуживание кредита обусловлены предоставлением основной услуги - кредитования. Уплата данных комиссий не предусмотрена гражданским законодательством, регламентирующим кредитные правоотношения с гражданами заемщиками, а напротив, содержание расходов, на возмещение которых направлены указанные комиссии, является прямой обязанностью кредитных организаций.

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ усматривается, что взыскание с заемщиков иных держаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита не предусмотрено, а предоставление и обслуживание кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное награждение за услуги по выдаче денежных средств, предоставлению и обслуживанию кредита ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

Напротив, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями г своего имени и за свой счет.

Предоставление кредита в рамках кредитного договора является обязанностью банка и осуществляется в интересах банка, а взимание комиссии за выдачу денежных средств со счета фактически влечет увеличение суммы задолженности и подлежащих оплате процентов за пользование кредитом. Таким образом, банк перекладывает часть расходов на заемщика. Комиссионное вознаграждение за осуществление банковских операций фактически является платой за оказанные услуги. Взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России дата N 302-П) следует, что организация банками кредитования клиентов заключается в ведении специальных счетов - ссудных счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обслуживание кредита включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что является обязанностью банка перед Центральным банком и расходы за ведение ссудного счета не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту.

Вместе с тем, о том, что предусмотренная Договором комиссия за обслуживание кредита является фактически платой за ведение ссудного счета, свидетельствуют также следующие обстоятельства.

Как усматривается из выписки по лицевому счету на протяжении всего срока пользования кредитом лицевой счет использовался только для целей, связанных с зачислением суммы кредита и погашением ссудной задолженности. Информации об услугах, в счёт которых списывалась указанная комиссия, банком предоставлено не было.

Таким образом, комиссии за выдачу денежных средств со счета по карте, за предоставление кредита, за обслуживание кредита нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, фактически являются комиссиями за обслуживание ссудного счета, направлены на возмещение расходов, которые на основании п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться кредитными организациями за счет собственных средств, обусловлены предоставлением основной услуги кредита и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите нрав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Комиссии за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 1.1. Договора 1, Договора2, Договора 3 между ней и КБ «Ренессанс Капитал», были заключены Договор предоставления кредита на. неотложные нужды (далее - Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в соответствии с Общими условиями. доставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - Общие условия). Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Кредитам физических лиц. Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее вместе - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с п. 1.1. Договора 4, Договора 5 между ней и КБ «Ренессанс Капитал», был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами эмиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами,, являющимися неотъемлемой частью договора о Карте.

В соответствии с п. 4 Договоров, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). По Договору 5 Банк подключает заемщика также к другим программам страхования.

Как указано в п. 6.1. «Термины и определения» раздела 6. «Условия подключения к программе страхования» Общих условий, подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

Вместе с тем, размер комиссии за подключение к программе страхования чрезмерно завышен, многократно превышает обычно взимаемую плату за подобные услуги, явно обременителен для истца, не соответствует характеру и объему проделанных банком работ. Так, при фактически предоставленной сумме кредита в 30000 рублей по Договору 3, размер комиссии за сбор, обработку, и передачу информации о заемщике составил 11880 руб. или более 39% от фактически предоставленной суммы займа, что составляет соотношение более 1:3. По Договору 1 размер комиссии составляет 36%, по Договору2 более 31% от фактически предоставленных сумм. И это при том, что сумма комиссии включена в сумму задолженности по кредиту и вместе с её возвратом подлежат уплате проценты за пользование кредитом, начисляемые в результате увеличения суммы долга в большем размере, нежели таковая сумма в задолженность не была бы включена. В результате значительно увеличена длительность и общая стоимость кредита. Следует есть и то, что банк и без того уже собрал и обработал ее данные для заключения кредитного договора, в связи с чем огромная сумма комиссии уплачена только за передачу ее данных в страховую компанию.

Кроме этого, стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (п. 4 Договора) многократно превышает среднерыночную стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях.

Так, при обращении в различные страховые компании, были получены следующие предложения о заключении договоров страхования заемщика при сумме кредита 300000 рублей, по страховым рискам - смерть и постоянная полная утрата дееспособности (инвалидность 1, 2 группы) в результате несчастного случая и болезней:

ООО «Группа Ренессанс Страхование» - сумма страховой премии составляет 1076,36 рублей за 1 год страхования;

ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» - су мма страховой премии составляет 1050 рублей в год;

ЗАО СК «Мегарусс-Д» - страховая премия составляет 1500 рублей в год;

ОСАО « РЕСО-гарантия» - страховая премия составляет 1140 рублей в год.

Данная информация содержится в информационных письмах страховых компаний, составленных на фирменных бланках, которые приложены в качестве доказательств.

Таким образом, усматривается, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) многократно завышена сумма страховой комиссии, обычно уплачиваемой при страховании на аналогичных условиях, и она бы никогда не заключила договор страхования на таких условиях, обладая достаточной информацией о цене услуги и имея возможность участвовать в выборе страховой компании и определении условий Договора.

В соответствии с п. 1.2.1.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны Клиентом, не имеют юридической силы.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ если условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, такой договор признается договором присоединения.

Как сказано в п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Таким образом, исходя из содержания п. 1.2.1.2. Общих условий предоставления кредитов, в силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договор, заключенный между мной и КБ Ренессанс Капитал» (ООО), следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, она как заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ), а так как договор в части, предусматривающей подключение к программе страхования содержит явно обременительные для нее как присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, она вправе потребовать расторжения или изменения договоров на основании п. 2 ст. 428 ГК РФ.

Вместе с тем, в договоре не определены условия оказания услуг по подключению к программам страхования, а именно стоимость таких услуг в рублях.

В п. 6.2.3. Общих условий указано, что в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

Никаких Тарифов Банка Мне представлено не было.

В соответствии с условиями заключенных с ней договоров в отношении заемщика применяются Тарифные планы «CDA Простое решение (Наличные)» (п. 2.5 Договора 1), «Просто 22.9%» (п. 2.5. Договора2). «Кредит наличными 24,9%» (п. 2.5. договора 3), «TP 100/5» (п. 2.1.3. Договора 4). Ни на официальном информационном ресурске КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в интернете: http://www.rencredit.ru/support/tarif/ ни на других информационных ресурсах Тарифных планов «CDA Простое решение наличные)» (п. 2.5 Договора 1), «Просто 22.9%» (п. 2.5. Договора 2), «Кредит наличными 24,9%» (п. 2.5. Договора 3), «ТР100/5» (п. 2.1.3. Договора4). КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не размещено. В разделе «Архив тарифов», указанного сайта по ссылке: http://www.rencredit.ru/support/tarif/archtarif/ размещены все тарифы КБ Ренессанс Капитал», среди которых не размещено указанных Тарифных планов. Тарифный план «ТП94» (п. 2.1.3. Договора5) был размещен на сайте банка.

Даже в случае, если бы подобные тарифные планы предоставлялись Банком, то информация о тарифах, в том числе стоимости услуг по подключению к программам страхования была бы представлена в виде нескольких процентных ставок от суммы кредита в помесячном исчислении, то есть в таком виде, в каком она представлена во всех Тарифных планах КБ «Ренессанс Капитал», включающих в себя подобную услугу л.п. 15.1.-15.3. Тарифного плана «ТП94»).

Данное обстоятельство является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах.

Так, в силу п. 1. ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-Г0 защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз. 3 п. 2 указанной нормы информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Так как ни договор, ни Условия, ни Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» не содержат необходимых условий о цене в рублях услуги банка по подключению к программе страхования, то при заключении договора банком существенно были нарушены ее права как потребителя на необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей " если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12).

Кредитные договоры предусматривает заключение договора страхования на срок равный сроку кредитования, т.е. свыше 1 года, и лишь с одним подназначенным страховщиком по каждой программе страхования.

Как указано в п. 4.2. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Вместе с тем, сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой, что подтверждается информационным письмом Федеральной службы страхового надзора от дата N 8934/02-03 по вопросам личного страхования, из которого следует, что соглашение между банком и страховой организацией в рамках которого осуществляется подключение к Программе коллективного страхования не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в т.ч., о застрахованных лицах.

В ст. 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» установлен закрытый перечень банковских операций, по которым в соответствии со ст. 29 ФЗ « О Банках и банковской деятельности» банк вправе взимать комиссионное вознаграждение. В данном перечне нет банковской операции подключение к программе страхования, соответственно взимание банком платы за подобную услугу противоречит закону.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Более того, в нарушение требований ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования в виде отдельного документа, подписанного ею и страховщиком, оформлен не был, полис или другие документы, подтверждающие заключение договора страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» не выдавались, что в соответствии - 1 указанной статьи влечет недействительность договора страхования.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не печет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное сделке.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него вникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Таким образом, удержанные КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссии за выдачу денежных средств со счета, за предоставление кредита, за обслуживание кредита, за подключение к программам страхования, подлежат возврату.

Подобная позиция о незаконности взимания комиссии за присоединение к программе страхования, комиссии за обслуживание кредита КБ «Ренессанс Капитал» ООО) была выражена <адрес>вым судом в апелляционных определениях по делу № от дата, по делу № от дата пола, по делу № от дата и др.

Так как, к требованиям о возврате исполненного но недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 1К РФ), то на основании п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами:

Проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитываются исходя из данных выписки по лицевому счету по кредиту, отражающих дату списания комиссии по формуле:

сумма списанной комиссии * 8,25 % (ставка рефинансирования) / 360 дней * количество дней за период со дня фактического списания комиссии до дня обращения в суд с настоящим исковым заявлением

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от дата г.:

1 с дата по дата = 17 640,00р. * (8,25%/ 360) * 1124 = 4 543,77р

2 с дата по дата = 666.40р. * (8,25%/ 360) * 1124 = 171,65р.

3 с дата по дата - 999,60р. * (8,25%/ 360) * 1093 = 250,38р.

4 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 1063 = 243,51р.

5 с дата по дата - 999,60р. * (8,25%/ 360) * 1032 = 236,41р.

6 с дата по дата = 999;60р. * (8,25%/ 360) * 1001 = 229,30р.

7 с дата по дата = 30,60р. : * (8,25%/ 360) * 973 = 6,82р.

8 с дата по дата = 969,00р. * (8,25%/ 360) * 970 = 215,40р.

9 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 942 = 215,79р.

10 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 912 = 208,92р.

11 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 880 = 201,59р.

12 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 851 = 194,94р.

13 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 820 = 187,84р.

14 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 789 = 180,74р.

15 с дата по дата = 51,44р. * (8,25%/ 360) * 759 = 8,95р.

16 с дата по дата = 948,16р. * (8,25%/ 360) * 758 = 164,70р.

17 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 728 = 166,77р.

18 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 698 = 159,89р.

19 с дата по дата = 999,60р. * (8,25%/ 360) * 667 = 152,79р.

Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от дата составляет 7740,16 рублей.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № : 1023163160 от дата г.:

с дата по дата = 27 561,60р.* (8,25%/ 360)* 600= 3 789,72р.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № : 1033163160 от дата г.:

с дата по дата = 11880,00р.* (8,25%/ 360)* 366= 996,44р.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от дата г.:

1 с дата по дата = 768,50р. * (8,25%/ 360) * 505 = 88,94р.

2 с дата по дата = 603,20р. * (8,25%/ 360) * 453 = 62,62р.

3 с дата по дата = 900,00р. * (8,25%/ 360) * 425 = 87,66р.

4 с дата по дата = 319,00р. * (8,25%/ 360) * 375 = 27,41р.

5 с дата по дата = 435,00р. * (8,25%/ 360) * 322 = 32,10р.

6 с дата по дата = 333,50р. * (8,25%/ 360) * 260 = 19,87р.

7 с дата по дата = 377,00р. * (8,25%/ 360) * 206 = 17,80р.

8 с дата по дата = 319,00р. * (8,25%/ 360) * 177 = 12,94р.

9 с дата по дата = 298,70р. * (8,25%/ 360) * 158 = 10,82р.

10 с дата по дата = 304,50р. * (8,25%/ 360) * 130 = 9,07р.

11 с дата по дата = 304,50р. * (8,25%/ 360) * 109 = 7,61р.

12 с дата по дата = 900,00р. * (8,25%/ 360) * 87 = 17,94р.

13 с дата по дата = 310,30р. * (8,25%/ 360) * 81 = 5,76р.

14 с дата по дата = 304,50р. * (8,25%/ 360) * 54 = 3,77р.

Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № ог дата составляет 404.30 рублей.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от дата г.:

1 с дата по дата = 698,90р. * (8,25%/ 360)* 228 = 36,52р.

2 с дата по дата = 38,39р. * (8,25%/ 360)* 184= 1,62р.

3 с 16.05.2013по дата = 43,19р. * (8,25%/ 360) * 184 = 1,82р.

4 с дата по дата = 406,00р. * (8,25%/ 360) * 166 = 15,44р.

5 с дата по дата = 33,24р. * (8,25%/ 360) * 151 = 1,15р.

6 с дата по дата = 37,39р. * (8,25%/ 360) * 151 = 1,29р.

7 с дата по дата - 313,20р. * (8,25%/ 360) * 134 = 9,62р.

8 с дата по дата = 61,70р. * (8,25%/ 360) * 121 = 1,71р.

9 с дата по дата = 69,41р. * (8,25%/ 360) * 121 = 1,92р.

10 с дата по дата = 304,50р. * (8,25%/ 360) * 109 = 7,61р.

11 с дата по дата = 478,50р. * (8,25%/ 360) * 102 = 11,18р.

12 с дата по дата = 65,35р. * (8,25%/ 360) * 87 = 1,30р.

13 с дата по дата = 73,52р. * (8,25%/ 360) * 87 = 1,47р.

14 с дата по дата = 123,89р. * (8,25%/ 360) * 54 = 1,53р.

15 с дата по дата = 139,38р. * (8,25%/ 360) * 54 = 1,72р.

16 с дата по дата = 295,80р. * (8,25%/ 360) * 54 = 3,66р.

Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами кредитному договору № от дата составляет 99,58 рублей.

дата КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) была вручена претензия с требованием отменить условия заключенных договоров в части, предусматривающей списание комиссий и вернуть списанные комиссии за. Ответа а претензию на момент подачи настоящего искового заявления не последовало.

В силу п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» законные требования потребителей подлежат удовлетворению в течение десятидневного срока. В соответствии с п. 3 указанной нормы за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона и составляет три процента от цены товара (услуги) в день.

Срок удовлетворения претензии КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истек дата года. В добровольном порядке претензия удовлетворена не была. Таким образом, размер неустойки составляет:

По договору № от 19.10.2010г.: с дата по дата = 33 300,40р.* 3,00%* 34 дня = 33 966,41р.

По договору № от дата г.: с дата по дата = 27 561,60р.* 3,00%* 34 дня = 28 112,83р.

По договору № от дата г.: с дата по дата = 11 880р.* 3,00%* 34 дня = 12 117,60р.

Г1о договору № от дата г.: с дата по дата = 6477,70р.* 3,00%* 34 дня - 6607,25р.

По договору № от дата г.: с дата по дата = 3182,36р.* 3,00% * 34 дня = 3246,01р.

С учетом требований п. 5 ст. 28 ФЗ «О защиты прав потребителей» размер неустойки не может превышать цену услуги и составляет:

- по договору № от дата - 33300 (тридцать три тысячи триста) рублей 40 копеек.

- по договору № от дата - 27561 (двадцать семь тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 60 копеек.

- по договору № от дата - 1 1880 (одиннадцать тысяч семьсот восемьдесят) рублей.

- по договору № от дата - 6477 (шесть тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 70 копеек.

- по договору № от дата - 3182 (три тысячи сто семьдесят два) рубля 36 копеек.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по. спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Таким образом, в случае удовлетворения судом требований, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ее пользу в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45. Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от дата № при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Вместе с тем, незаконные условия об оплате комиссий доставили ей систематические нравственные страдания, связанные с претерпеванием ею длящихся лишений, в результате переплаты увеличенных платежей по возврату основного долга и процентов.

В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей" за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до 20000 рублей.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред на сумму 15000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Не имея специальных познаний в области юриспруденции, процессуального порядка защиты и восстановления своих прав она была вынуждена обращаться за оказанием юридических услуг для консультирования, сбора и оформления документов для обращения в суд, а также представления ее интересов в суде.

Считает, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) должны быть возмещены понесенные ею расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей.

Так же ею были понесены расходы на оформление нотариальной доверенности, выданной представителю, в размере 1000 рублей. Считает, что данная сумма также должна быть взыскана с ответчика в случае удовлетворения исковых требований.

Просит суд признать недействительными кредитный договор № от дата в части предусматривающей взимание комиссии за предоставление кредита, комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования.

Признать недействительными кредитный договор № от дата в части предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования.

Признать недействительными кредитный договор № от дата г., в части предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования.

Признать недействительными кредитный договор № от дата г., в части предусматривающей взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте, комиссии за присоединение к программе страхования клиента.

Признать недействительными кредитный договор № от дата г., в части предусматривающей взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте, комиссий за подключение к программам страхования. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. по кредитному договору № от дата г.: комиссию за подключение к программе страхования в размере 17640 (семнадцать тысяч шестьсот сорок) рублей, комиссию за предоставление кредита в размере 666 (шестьсот шестьдесят шесть) рублей 40 копеек, комиссию за обслуживание кредита в сумме 14994 (четырнадцать тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля, неустойку в размере 33300 (тридцать три тысячи триста) рублей 40 копеек, сумму процентов за пользование чужими с денежными средствами в размере 7740 (семь тысяч семьсот сорок) рублей 16 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанную по кредитному договору № от дата г.: комиссию за подключение к программе страхования в размере 27561 (двадцать семь тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 60 копеек, неустойку в размере 27561 (двадцать семь тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 60 копеек, сумму процентов за пользование чужими. снежными средствами в размере 3789 (три тысячи семьсот восемьдесят девять) рублей 72 копейки.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанную по кредитному договору № от дата г.: комиссию за подключение к программе страхования в размере 1 1880 (одиннадцать тысяч восемьсот восемьдесят) рублей, неустойку в размере 11880 (одиннадцать тысяч восемьсот восемьдесят) рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 996 (девятьсот девяносто шесть) рублей 44 копейки.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанную по кредитному договору № от дата г.: комиссию за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в сумме 6477 (шесть тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 70 копеек, неустойку в размере 6477 (шесть тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 70 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 404 (четыреста четыре) рубля 30 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанные по кредитному договору № от дата г.: комиссии за подключение к программам страхования в сумме 685 (шестьсот восемьдесят пять) рублей 46 копеек, комиссию за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в сумме 2496 (две тысячи четыреста девяносто шесть) рублей 90 копеек, неустойку в размере 3182 (три тысячи сто восемьдесят два) рубля 36 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 99 (девяносто девять) рублей 58 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Смоляковой В. И. компенсацию морального вреда в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1000 (одна тысяча) рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Смоляковой В. И. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

Истец Смолякова В.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Смоляковой В.И. по доверенности Сысоев А.С., в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика КБ «Ренесанс Кредит (ООО)» по доверенности Гончарова А.Г. в судебном заседании иск не признал, просил отказать в удовлетворении в полном объеме, так как оказание услуги по подключению к программе страхования осуществляется банком при добровольном волеизъявлении самого клиента и направления в банк заявления на подключение дополнительных услуг.

Согласие на оказание такой услуги Банком или отказ от такой услуги, никак не влияет на предоставление кредита клиенту, поскольку сумма кредита уже изначально одобрена. Истец, после ознакомления с условиями, на которых он хотел бы застраховаться, однозначно и недвусмысленно выразил свое согласие на оказание такого рода услуги, направив в Банк соответствующие заявления на оказание ему дополнительных услуг. Как видно из текста заявлений.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Именно поэтому отдельные договора с Истцом заключены не были, страховой полис не выдавался, поскольку Истец не являлся стороной по договору страхования.

Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.

Ни о какой обязательности подключения к программе страхования не может идти речи, поскольку такого условия нет в кредитном договоре, нет обусловленности получения кредита от подключения к программе страхования. Все доводы Истца носят предположительный, ни чем не подтвержденный характер, не основанный на фактических обстоятельствах дела.

Клиент выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующие заявления о подключении дополнительных услуг.

Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредиты были бы выданы Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.

В соответствие с разделом 4 кредитного договора указаны общие условия предоставления услуги по подключению к программе страхования, с указанными условиями клиент так же был ознакомлен.

Все существенные условия, на которых клиент будет застрахован, указаны в Правилах добровольного страхования, с которыми в обязательном порядке Истец, так же был ознакомлен до оказания таковой услуги и получил на руки, что предусмотрено разделом 4 кредитного договора и подтверждается соответствующей подписью Истца под текстом договора, что на руки указанные документы Истцом получены были.

Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел 4 содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном договоре отсутствует. В качестве примера Кредитные договоры с такими Заемщиками прилагаются (Бакунц С.Р., Лаврись А.А.).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита в российских рублях, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и которые были получены на руки Истцом и с которыми он в обязательном порядке был ознакомлен, указано как происходит оказание услуги по подключению к программе страхования.

Истец по тексту искового заявления ссылается на то, что подключение к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора и что Банк лишил заемщика права на выбор страховой компании.

Данный довод также не соответствует действительности, поскольку в соответствии с п.6.2.2.(п. 7.2.2.) Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях (с которыми истец был ознакомлен при получении кредита и получил лично на руки) «Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или договора о карте».

Кроме того, поскольку в нашем случае, страхование не является обязательным, о чем прямо указано как в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», выбор страховых компаний не требуется, поскольку заемщику предоставляется выбор, страховать свою жизнь и здоровье в страховых компаниях, предоставленных банком, или не страховаться вовсе, к примеру, по причине того, что заемщика не устраивает страховая компания, и он желает застраховаться в иной страховой компании на иных условиях.

Условие о стоимости услуги предоставляемой КБ «Ренессанс Капитал» по подключению заемщиков к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора указано в Тарифах к кредитному договору. С указанными условиями Истец так же был ознакомлен полностью и получил их на руки, что так же подтверждается соответствующей подписью под этим условием (2 лист кредитного договора).

Доводы истца о том, что ему не было известно о стоимости вышеуказанной услуги, опровергаются также письменными Заявлениям Истца от 19.10.2010г., 26.03.2012г., о выдаче наличными суммы кредита, от 15.11.2012г. на перевод денежных средств. Таким образом, доводы Истца о том, что услуга по подключению к программе страхования навязана ему, а также, что он был лишен права выбора страховой компании, опровергаются представленными документами, которые являются достаточным и достоверным доказательством того, что указанная услуга оказывается исключительно на добровольной основе и банк физически не может навязать данную услугу.

В случае если предположить, что банк действительно навязывает данную услугу клиентам, но она категорически не устраивает клиентов, за клиентом остается право отказаться от заключения кредитного договора на этих условиях и обратиться в другой банк. Но как видно из кредитного договора, Истец полностью ознакомленный с условиями кредитного договора, в том числе с условиями предоставления услуги по подключению к программе страхования, принял решение направить заявление в банк, в котором он просит оказать ему данную услугу, что однозначно свидетельствует, что Истец осознанно направлял в банк данное заявление и выражал свое согласие на оказание ему такой услуги.

Позиция Ответчика нашла свое прямое подтверждение в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом ВС РФ дата года.

В частности, пункт 4.4. вышеназванного Обзора, однозначно и недвусмысленно указывает на то, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

«Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 статьи 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования».

Относительно комиссии за обслуживание кредита.

В соответствии со ст. 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Принцип равенства, гарантирующих защиту от всех форм дискриминации, означает, помимо прочего, запрет вводить такие различия в правах лиц, принадлежащих к одной и той же категории, которые не имеют объективного и разумного оправдания; при равных условиях субъекты права должны находиться в равном положении (определение КС от дата № 255-0, от дата № и от дата № 17-0), при этом должно быть обеспечено соблюдение требования Конституции Российской Федерации о запрете принятия законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина (статья 55, часть 2).

Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав (и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий, не противоречащих законодательству (п.2 ст. 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (ст.2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами, кредитный договор с Истицом, носит смешанный характер, поскольку регулирует и открытие банковских счетов физических лиц, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием, что соответствует названным положениям статьи 421 ГК РФ.

В п. 2.8. кредитного договора оговорена комиссия за обслуживание кредита. Данная комиссия является платой за услуги банка.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, ст. 5 того же закона к банковским операциям относит операции по размещению денежных средств, а ч. 1 ст. 29 указанного Федерального закона устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк имеет право взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что однозначно и не двусмысленно соответствует норме 421 ГК РФ.

Поскольку кредит предоставляется на условиях платности, то Банк имеет право требовать от Клиента оплаты своих издержек.

Истец при заключении кредитного договора № от 19.10.2010г. не был лишен права подробно знакомится с условиями кредитного договора, а так же права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором, однозначно свидетельствует о том, что Истец был полностью осведомлен об условиях кредитного договора, в том числе о комиссии за обслуживание кредита и принял на себя обязательство по ее оплате. В случае несогласия с вышеперечисленным условием кредитного договора, Истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона. Иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, удовлетворение требования Истца относительно взыскания с Банка оплаченной комиссии за обслуживание кредита не соответствует законодательству.

Истица, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, в соответствии с п.4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Таким образом, удовлетворение требования Истца относительно взыскания с Банка оплаченной комиссии за обслуживание кредита не соответствует законодательству 4. Относительно компенсации морального вреда. Истцом не доказан факт причинения ему моральных или нравственных страданий и в каким виде они были причинены. Опять же в своем исковом заявлении нет доказательств что Банком причинены какие-либо физические или нравственные страдания и в чем они выражены. Нет обоснованности суммы морального вреда оцененного Истцом в 15 000, из чего складывается данная сумма, нет обосновывающих документов в подтверждение правомерности требования именно 15 000 рублей.

Как отмечено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора

Клиентом не были представлены доказательства, что Банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил Клиенту физические или нравственные страдания.

Представители третьих лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что дата между Смоляковой В.И. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен Договор предоставления кредита № (далее - Договор 1), в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 66640 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот сорок) рублей, предоставлялась на 48 месяцев, под 15% годовых.

дата между Смоляковой В.И. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен Договор предоставления кредита № (далее Договор 2), в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 115561 (сто пятнадцать тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль, предоставлялась на 36 месяцев, под 22,9% годовых.

дата между Смоляковой В.И. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен Договор предоставления кредита № (далее – Договор 3), в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 41880 (сорок одна тысяча восемьсот семьдесят) рублей, предоставлялась на 36 месяцев, под 24,9 % годовых.

дата между Смоляковой В.И. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный говор № (далее – Договор 4), в соответствии с условиями которого ей была предоставлена кредитная карта. Процентная ставка по кредиту составила 36% годовых.

дата между Смоляковой В.И. и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный говор № (далее – Договор 5), в соответствии с условиями которого предоставлена кредитная карта. Процентная ставка по кредиту составила 42% годовых (п. 4. Тарифного плана «ТП94» (далее - Тарифы).

По кредитному договору № от дата г.:

По кредитному договору № от 15.11.2012г.:

По кредитному договору № от дата г.:

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве допустимого способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата года.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от дата № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», условия которого предусматривают включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитных договоров № от дата г., № от дата г., № от 15.11.2012г., № от дата г., заключенных между Смоляковой В.И. и КБ «Ренессанс Капитал», не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Как следует из кредитных договоров № от дата г., № от дата г., № от 15.11.2012г., № от дата истец Смолякова В.И. имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Между тем, указанной возможностью истец Смолякова В.И. не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась.

В соответствии с Общими условиями предоставления указано как происходит оказание услуги по подключению к программе страхования.

В соответствии с п.6.2.2.(п. 7.2.2.) Общих условий предоставления кредитов в российских рублях «Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или договора о карте».

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца Смоляковой В.И. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ч.3 ст.423, ст.972 ГК РФ возмездной.

В п.4.4 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Никаких доказательств того, что отказ Смоляковой В.И. от подключения к программе страхования мог повлечь и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования истец Смолякова В.И. не была ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истцу Смоляковой В.И. было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, из содержания кредитного договора следует, что условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Смолякова В.И. была проинформирована об условиях участия в программе добровольного страхования, что следует из текста кредитного договора, с условиями которого Смолякова В.И. согласилась, о чем имеется его подпись.

Собственноручные подписи истца Смоляковой В.И. в кредитном договоре, в котором содержатся условия о включении в программу страхования подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. С учетом выраженного намерения истца Смоляковой В.И. принять участие в программе страхования, ей была оказана данная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение в Программе страхования.

Доводы истца о навязывании ей услуги страхования, необоснованны и не подтверждаются материалами дела.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как усматривается из материалов дела, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства перед истцом по выдаче кредита, услуга страхования истцу не навязывалась, страхование было индивидуальным и добровольным.

Таким образом, истец не доказал факт ущемления его прав и интересов условиями Кредитного договора о подключении к программе страхования, суд приходит к выводу, что требования истца в данной части необоснованны и не подлежат удовлетворению.

В части исковых требований о признании недействительными кредитный договор № от дата в части предусматривающей взимание комиссии за предоставление кредита, признании недействительными условий кредитного договора № от дата г., в части предусматривающей взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте, признании недействительными условий кредитного договора № от дата г., в части предусматривающей взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте, взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. по кредитному договору № от дата комиссии за предоставление кредита в размере 666 (шестьсот шестьдесят шесть) рублей 40 копеек, комиссии за обслуживание кредита в сумме 14994 (четырнадцать тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля, взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. по кредитному договору № от дата комиссию за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в сумме 6477 (шесть тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 70 копеек, взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанные по кредитному договору № от дата комиссию за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в сумме 2496 (две тысячи четыреста девяносто шесть) рублей 90 копеек подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как установлено в судебном заседании, дата между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита № (далее - Договор 1), в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 66640 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот сорок) рублей, предоставлялась на 48 месяцев, под 15% годовых.

дата между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита № (далее Договор2), в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 115561 (сто пятнадцать тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль, предоставлялась на 36 месяцев, под 22.9% годовых.

дата между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита № (далее – Договор 3), в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 41880 (сорок одна тысяча восемьсот семьдесят) рублей, предоставлялась на 36 месяцев, под 24,9 % годовых.

дата между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный говор № (далее – Договор 4), в соответствии с условиями которого ей была предоставлена кредитная карта. Процентная ставка по кредиту составила 36% годовых.

дата между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный говор № (далее – Договор 5), в соответствии с условиями которого ей была предоставлена кредитная карта. Процентная ставка по кредиту составила 42% годовых (п. 4. Тарифного плана «ТП94» (далее - Тарифы).

Согласно статье 9 Федерального закона от дата № - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По кредитному договору № от дата г.:

Таким образом, ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обуславливает заключение кредитного договора обязательным предоставлением дополнительных платных услуг по зачислению кредитных средств на счет заемщика и расчетному обслуживанию, в то время как обязанность заемщика нести дополнительные расходы помимо уплаты процентов за пользование кредитом не предусмотрена законодательством.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать, как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

Так же нормы статей 807, 809 ГК РФ не содержат понятие «зачисление займа, расчетное обслуживание», а в соответствии со ст. 819 ГК РФ действия по предоставлению кредита являются обязанностью банка по кредитному договору.

Положением Центрального банка Российской Федерации от дата N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" также не предусмотрена оплата каких-либо дополнительных услуг при выдаче кредита и его погашении заемщиком, как и не предусмотрено открытие и обслуживание специального счета заемщика.

Таким образом, плата за выдачу денежных средств со счета по карте, за предоставление кредита, за обслуживание кредита представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно, заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из этого следует, что Банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия договора, предусматривающие при выдаче и погашении кредита, взимание платы за зачисление кредитных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание, ущемляют права потребителя, следовательно, являются ничтожными условиями. Соответственно, иск в этой части подлежит удовлетворению.

Узнав, что условие кредитного договора по возложению на нее как на Заемщика обязанности, уплачивать комиссию за выдачу денежных средств со счета по карте, за предоставление кредита, за обслуживание кредита нарушает ее права как потребителя, истцом дата КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) была вручена претензия с требованием отменить условия заключенных договоров в части, предусматривающей списание комиссий и вернуть списанные комиссии, однако Банк на данное заявление не отреагировал.

В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 статьи 28 и п.п. 1,4 ст. 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Пунктом 3 указанной нормы предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона».

Из формулировки п. 5 ст. 28 Закона, следует, что исполнитель выплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), при этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

дата истец обратился в Банк с заявлением о возврате списанной с его счета в Банке комиссии. Банком заявление получено в этот же день, десятидневный срок для его удовлетворения истек дата года. Соответственно, за каждый день просрочки в возврате незаконно удержанной комиссии с Банка подлежит взысканию неустойка (пеня), сумма которой согласно представленному истцом расчету составляет:

По договору № от 19.10.2010г.: с дата по дата = 15660,4 р.* 3,00%* 34 дня = 15973,60 р.

Поскольку сумма неустойки не может превышать сумму заявленного иска, следовательно по данному договору сумма неустойки составляет 15660,4 рублей.

По договору № от дата г.: с дата по дата = 6477,70р.* 3,00%* 34 дня = 6607,25р.

Поскольку сумма неустойки не может превышать сумму заявленного иска, следовательно по данному договору сумма неустойки составляет 6477,70 рублей.

По договору № от дата г.: с дата по дата = 2496,90 р.* 3,00% * 34 дня = 2546,83 р.

Поскольку сумма неустойки не может превышать сумму заявленного иска, следовательно по данному договору сумма неустойки составляет 2496,90 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойку по договору № от 19.10.2010г. в размере 15660,4 рублей, по договору № от дата 6477,70 рублей, по договору № от дата в размере 2496,90 рублей.

Статья 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», не предусматривает право потребителя требовать добровольного, внесудебного признания отдельных положений договоров недействительными. Денежные средства, уплаченные в качестве комиссии или страховой премии подлежат взысканию с применением последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора. Такой механизм защиты предусмотрен общими нормами Гражданского законодательства РФ. Смолякова В.И. реализовала свое право на получение денежных средств, уплаченных по комиссии в связи с признанием отдельного пункта кредитного договора недействительным и неустойки, регулируя возникшие спорные правоотношения.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от дата в размере 7740,16 рублей, по кредитному договору № от дата в размере 404,30 рублей, по кредитному договору № от дата в размере 99,58 рублей.

Разрешая вопрос в части исковых требований о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно п.6 ст.13 закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст.13 Закона).

При этом оснований освобождения от уплаты штрафа за нарушение прав потребителя, законом не предусмотрено.

Поскольку в установленный срок ответчик не удовлетворил требование истца о возврате неосновательно полученных денежных средств, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 12317.50 рублей.

Вместе с тем, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, суд находит подлежащими удовлетворению со снижением ее размера.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физическое или нравственное страдание) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен учитывать также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ч.2 п.2 Постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» от дата № 10, моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях гражданина, в том числе в связи с временным лишением или ограничением каких-либо его прав.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом исследованных материалов дела суд принимает во внимание доводы истца о том, что в результате неправомерных действий ответчика истцу были причинены нравственные страдания.

Судом установлено, что незаконными действиями банка были нарушены права заемщика Смоляковой В.И. как потребителя предоставляемых банком услуг, в связи с чем, учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости суд, считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей в пользу истца Смоляковой В.И. В остальной части заявленного требования суд считает необходимым отказать.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам, переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором РФ; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со ст.99 УПК РФ; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст.99 ГПК РФ со стороны, недобросовестно заявившей неосновательный иск или спор относительно иска либо систематически противодействовавшей правильному и своевременному рассмотрению и разрешению дела, суд может взыскать в пользу другой стороны компенсацию за фактическую потерю времени. Размер компенсации определяется судом в разумных пределах и с учетом конкретных обстоятельств.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. По смыслу названной нормы разумные пределы расходов являются оценочной категорией, четкие критерии их определения применительно к тем или иным категориям дел не предусматриваются. В каждом случае суд определяет такие пределы с учетом конкретных обстоятельств дела, уровня сложности спора и на основании представленных доказательств. Сторона, требующая возмещения указанных расходов, должна представить доказательства, подтверждающие разумность расходов на оплату услуг представителя. Другая сторона вправе доказывать их чрезмерность.

Из определения Конституционного суда РФ от дата № следует обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации. Истцом (представителем истца) не приведено каких-либо доводов в подтверждение соразмерности заявленной суммы объему работ, проведенных представителем по данному делу. Фактически дело не относится к категории сложных: подготовка к делу не требовала сбора дополнительной информации, кроме представленной истцом. Объективно иск можно было подготовить располагая только текстом кредитного договора, а также судебными постановлениями на которые ссылается в иске представитель истца. Продолжительного времени на формирование правовой позиции также не требовалось, т.к. иск основан на ответственности, установленной законом, обширной и доступной судебной практике по данной категории дел. Объем проведенной работы представителем был незначительным: им подготовлено только один документ процессуального характера - исковое заявление. Расчеты по заявленному иску также не отличаются сложностью и большим объемом и фактически свелись всего лишь к осуществлению элементарных арифметических действий.

Из представленных материалов дела видно, что истцом Смоляковой В.И. за оказанные юридические услуги оплачено 25000 рублей.

С учетом объема и сложности рассматриваемого дела суд полагает возможным с учетом ст.100 ГПК РФ взыскать с истца в пользу ответчика понесенные им расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере 15000 рублей, поскольку находит данную сумму разумной и адекватной трудовым затратам представителя, в остальной части отказать.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности № <адрес>0 от дата в размере 1000 рублей.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере969.05 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Смоляковой В. И. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор № от дата в части предусматривающей взимание комиссии за предоставление кредита, комиссии за обслуживание кредита.

Признать недействительными кредитный договор № от дата г., в части предусматривающей взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. по кредитному договору № от дата г.: комиссию за предоставление кредита в размере 666 (шестьсот шестьдесят шесть) рублей 40 копеек, комиссию за обслуживание кредита в сумме 14994 (четырнадцать тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля, неустойку в размере 15660,4 рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанные по кредитному договору № от дата комиссию за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в сумме 2496 (две тысячи четыреста девяносто шесть) рублей 90 копеек, неустойку в размере 2496,90 рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Смоляковой В. И. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Смоляковой В. И. расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Смоляковой В. И. расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в местный бюджет государственную пошлину в размере969.05 рублей.

В удовлетворении иска о признании недействительным кредитный договор № от дата в части предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования, признании недействительным кредитный договор № от дата в части предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования, признании недействительными кредитный договор № от дата г., в части предусматривающей взимание комиссии за подключение к программе страхования, признании недействительным кредитный договор № от дата г., в части предусматривающей взимание комиссии за присоединение к программе страхования клиента, признании недействительным кредитный договор № от дата г., в части предусматривающей взимания комиссий за подключение к программам страхования, взыскнии с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. по кредитному договору № от дата комиссию за подключение к программе страхования в размере 17640 (семнадцать тысяч шестьсот сорок) рублей, суммы процентов за пользование чужими с денежными средствами в размере 7740 (семь тысяч семьсот сорок) рублей 16 копеек; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанную по кредитному договору № от дата г.: комиссию за подключение к программе страхования в размере 27561 (двадцать семь тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 60 копеек, неустойку в размере 27561 (двадцать семь тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 60 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3789 (три тысячи семьсот восемьдесят девять) рублей 72 копейки; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанную по кредитному договору № от дата г.: комиссию за подключение к программе страхования в размере 1 1880 (одиннадцать тысяч восемьсот восемьдесят) рублей, неустойку в размере 11880 (одиннадцать тысяч восемьсот восемьдесят) рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 996 (девятьсот девяносто шесть) рублей 44 копейки; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанную по кредитному договору № от дата суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 404 (четыреста четыре) рубля 30 копеек; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Смоляковой В. И. удержанные по кредитному договору № от дата комиссии за подключение к программам страхования в сумме 685 (шестьсот восемьдесят пять) рублей 46 копеек, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 99 (девяносто девять) рублей 58 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес>.

Судья Т.Н.Журавлева

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8030/2013 ~ М-7673/2013 от 18.10.2013

2-8030/2013 ~ М-7673/2013

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица