Мотивированное решение от 27.01.2021 по делу № 02-0367/2021 от 11.09.2020

Дело № 2- 367 /2021

Р Е Ш Е Н И Е  

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата                                                                                            адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе  председательствующего судьи    фио при секретаре  фио с участием представителя заявителя,  представителя заинтересованного лица  рассмотрев в открытом судебном заседании   гражданское дело № 2-367/2021 по заявлению  наименование организации   об оспаривании решения финансового   уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

наименование организации   обратилось в суд с заявлением  об оспаривании решения финансового   уполномоченного. В обоснование  требований заявитель указывает, что дата Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио было принято решение № У-20-109231/5010-003 об удовлетворении требований фио к наименование организации. В соответствии с данным решением с наименование организации была взыскана страховая премия в размере сумма и проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере сумма. С взысканием страховой премии, Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио наименование организации несогласно. В материалах гражданского дела находится заявление, в котором фио выразил свое согласие быть застрахованным лицом адресовано наименование организации. В соответствии с заявлением, фио предоставил свое согласие наименование организации быть Застрахованным лицом. Тем самым, вывод о том, что заявление адресовано наименование организации не соответствует фактическим обстоятельствам дела. В связи с этим, заявление фио, адресованное наименование организации, не может порождать прав и обязанностей между наименование организации и Истцом. В материалах гражданского дела нет ни платежного поручения, ни заявления о перечислении денежных средств, в котором денежные средства, в качестве оплаты страховой премии направились в наименование организации. Вместе с тем, в соответствии с заявлением фио страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 (трех) дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями Кредитного договора. Клиент (фио) обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы. Оплатил фио денежные средства Банку в соответствии с принятыми на себя обязательствами. В соответствии с выпиской по лицевому счету фио денежные средства со счета Истца были зачислены на счет 603228100000000489. Данный счет, в соответствии с Положением о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения № 579-И, утвержденным Центральным Банком России от дата, счет 603228100000000489 отражает доходы кредитной организации. Тем самым, фио перечислил денежные средства Банку, в его собственность и физическое лицо страховую премию не оплачивало. В связи с этим, Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио было принято незаконное и необоснованное решение о взыскании страховой премии. Заявитель просит суд:  Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от дата № У-20-109231/5010-003, в удовлетворении требований фио отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении, просил заявленные требования удовлетворить.

фио  в судебное заседание не явился,  его представитель по доверенности требования не признал.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился,  представил возражения по существу требований.

Заинтересованное лицо наименование организации о месте и времени рассмотрения дела извещен, явку  своего представителя  в судебное заседание не обеспечил.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, имеющихся в материалах дела документов, подтверждающих надлежащее извещение лиц участвующих в деле о дате, времени и месте судебного заседания,  суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.  

Суд, выслушав пояснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

 В ходе судебного заседания из письменных материалов дела судом  установлено, что дата между наименование организации и наименование организации заключен коллективный договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02. По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования. Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк.

Таким образом, выгодоприобретателем по данному договору является  Банк.

Согласно п.2.2. договора № СЖА-02 размер страховой премии в отношении  каждого застрахованного лица,   определяется  согласно тарифной ставке страховщика.

датамежду фио и наименование организации заключен Договор потребительского кредита № 1814721-Ф, согласно которому,  фио предоставлен кредит  в сумме сумма сроком на 60 мес. до дата включительно под 14.9 % годовых.

дата фио выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного дата между наименование организации и наименование организации, на срок 60 месяцев, с дата.

Согласно справке наименование организации, задолженность по кредитному договору полностью погашена дата.

дата Заявитель обратился в наименование организации с досудебной претензией, в которой просил исключить его из числа участников Договора страхования, осуществить возврат суммы страховой премии в размере сумма, а также выплатить неустойку в размере 3 % от суммы страховой премии по день фактического исполнения обязательств.

дата наименование организации письмом № CL-178755 уведомило Заявителя о возврате части страховой премии в размере сумма, за 4 месяца действия договора, что подтверждается платежным поручением №267749 от дата, отказав в остальной части требований.

        Решением  Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от дата  на основании  обращения фио   в отношении   наименование организации   требования фио удовлетворены,  с  наименование организации   в пользу фио   взысканы страховая премия   в размере  сумма,  проценты,  предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере сумма

наименование организации         обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от дата, полагая данное решение незаконным.

В соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств, для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Федеральным законом от дата N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (статья 1 данного закона).

Из положений ст. 26 Федерального закона от дата № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, оценив  в совокупности представленные доказательства, суд  находит доводы истца обоснованными, а требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.  

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации,  договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации,  договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации,  по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Исходя из анализа указанных выше норм закона, установленных по делу обстоятельств,   суд приходит к выводу о том, что Банк, действуя в рамках программы страхования, с согласия заемщика и по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования со страховщиком наименование организации.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец добровольно  присоединился к программе коллективного страхования, осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

При этом суд учитывает,  что истцу была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования, услуга, оказываемая банком фио  является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

При этом истцом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку наименование организации, не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов Банка на уплату страховой премии.

Из буквального толкования  условий кредитного договора,  правил страхования  следует, что заемщик имел возможность оформить страховку у страховщика, в любой другой страховой компании либо не оформлять такую страховку, поскольку на заключение и исполнение договора с банком это никак не повлияло бы. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. За оказание указанных услуг банк получает от заемщика вознаграждение, которое состоит из компенсации затрат банка на перечисление страховой премии, уплачиваемой страховщику, и вознаграждения (комиссии), причитающегося банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования. Следовательно, данные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 6 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Доказательств отказа от оказания услуги по присоединению к программе страхования в порядке п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" и, соответственно, наличия оснований для возвращения  уплаченной истом суммы за подключение к программе страхования,  не имеется.

Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, истец добровольно выразил свое желание на уплату суммы платы за подключение к программе страхования за счет предоставляемых ему в кредит денежных средств, распорядившись тем самым уже предоставленным ему кредитом. Доказательства, свидетельствующие о том, что истец возражал против такого способа уплаты за подключение к программе страхования, изъявлял желание на внесение платы иным способом, в материалах дела отсутствуют.

В ходе судебного разбирательства нашёл свое подтверждение факт   обоснованности получения Банком от истца денежных средств, в виде платы за услугу по подключению к программе коллективного страхования.

Условия кредитного договора в данной части  недействительными не признаны, соглашений об изменении условий договора сторонами не заключалось.

Истец, действуя своей волей и в своем интересе, заключил договор добровольного страхования, оплатил эту услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях.

При этом суд также учитывает, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, в свою очередь  фио стороной  договора страхования не является,  какие-либо денежные средства наименование организации фио не оплачивал,  в связи с чем,  а также с учетом положений 958 ГК РФ  у наименование организации  отсутствуют правовые основания для выплаты истцу,  каких-либо денежных средств,  в том числе и страховой премии.

В связи с изложенным,  суд приходит к выводу о том, что решение  Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от дата о взыскании с наименование организации в пользу фио страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами,  основано на неверном толковании норм действующего законодательства,  регулирующего спорные правоотношения и подлежит отмене.

 Соответственно, суд полагает необходимым в удовлетворении требований фио о взыскании с  наименование организации  страховой премии и  процентов отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░   ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░   ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░   ░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░,  ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░  ░░░░ №░-20-109231/5010-003.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░.   

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░

1