Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2448/2012 ~ М-2107/2012 от 27.08.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рязань                                                                                                 3 октября 2012 года

Судья Советского районного суда г.Рязани Прошкина Г.А.,

    при секретаре Булатовой Е.А., с участием представителя истца Седова В.А., действующего на основании доверенности,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Серегиной Т.Н. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

      Серегина Т.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 22.04.2008 года она заключила с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязалась предоставить ей кредит на неотложные нужды в размере руб. на срок по 22.04.2013 года. В соответствии с условиями предоставления кредита и графика платежей, она обязалась производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 30 числа каждого месяца в сумме руб. 08 коп., в которые включались платежи по основному долгу, процентам и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. В соответствии с параграфом «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета составляет руб., а ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета руб. Данные суммы оплачены и оплачиваются ею по настоящее время. По состоянию на 22.06.2012 года ею произведено 50 платежей на общую суму руб., из них за ведение ссудного счета руб. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ России, предусмотрено, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета. Соответственно, исходя из условий Кредитного договора, кредитор-ООО АКБ «Росбанк» обуславливает заключение кредита, обязательным открытие ссудного счета, в то время как данная обязанность заемщика законодательством не предусмотрена. Мотивируя тем, что условия кредитного договора, обусловленные оказанием услуг по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляют ее права как потребителя, а также противоречат действующему законодательству, ссылаясь на ст.ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», просила суд признать недействительным кредитный договор на условиях, указных в заявлении о предоставлении кредита, являющихся частью кредитного договора, в части пункта ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - руб.; применить последствия признания сделки недействительной, взыскав с ОАО АКБ «Росбанк» в ее пользу руб.

          В судебное заседание истица Серегина Т.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства не явилась, направив в суд своего представителя.

          Представитель истицы Седов В.А. размер исковых требований уменьшил, в окончательной форме просил суд признать недействительным кредитный договор в части пункта ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - руб., применить последствия признания сделки недействительной, взыскав с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Серегиной Т.Н.     руб., а также взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Серегиной Т.Н. судебные расходы на оплату услуг представителя в размере руб.

          Ответчик ОАО АКБ «Росбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в его отсутствии.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено:

22 апреля 2008 года между Серегиной Т.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязалась предоставить ей кредит на неотложные нужды в размере руб. на срок по 22.04.2013 года.

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления кредита, графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, она обязалась производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 22 числа каждого месяца в сумме руб. 08 коп., в которые включались платежи по основному долгу, процентам и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере руб.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспаривались.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального Закона от 2.12.1990 года № 395 -1 « О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( п.1 ст. 845 ГК РФ).

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Из анализа данных норм следует, что нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Данные обстоятельства в совокупности дают суду основания для вывода о том, что оспариваемые истцом условия договора являются ничтожными.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности ее в полном объеме, если сделка возможны и без включения недействительной ее части.

Анализ положений договора и вышеуказанных положений закона, свидетельствуют о том, что дальнейшее исполнение кредитного договора сторонами возможно и в измененном виде, без исполнения условий о взимании платы за ведение ссудного счета.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом п.2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, к требованиям л возврате исполненного по недействительной сделке, также подлежат применению положения ст.1102 ГК РФ об обязанность вернуть неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждение за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит возврату заемщику.

Вместе с тем, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, сделанному до вынесения судом решения, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Частью 1 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года, и течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При этом, в силу положений ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно графику гашения кредита, являющегося приложением к спорному договору, он предусматривает ежемесячные сроки уплаты комиссии за ведение ссудного счета, поэтому ссылка представителя Банка на то, что за начало течения срока исковой давности должна быть принята только одна (первая) дата исполнения договора, противоречит указанным срокам платежей и ст. 200 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности для предъявления требований о применении последствий недействительной (ничтожной) сделки следует применять, для каждого платежа отдельно, начиная со дня окончания такого срока.

Принимая во внимание, что истец Серегина Т.Н. обратилась в суд с иском 19.07.2012 года, о чем свидетельствует почтовый кассовый чек, срок исковой давности по предъявлению ею требований о применении последствий недействительности условий договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета за период с 22.04.2008 года по 19.07.2009 года истек.

Следовательно, с ОАО АКБ «РОСБАНК» в ее пользу подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с 20.07.2009 года по дату вынесения решения суда, из не оспоренного ответчиком расчета, исходя из 38 платежей по руб., то есть в размере руб.

Кроме того, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, с учетом полного удовлетворения требований, истице подлежат возмещению в полном объеме и ее расходы на оплату услуг представителя в размере руб., которые суд не находит чрезмерными.

    Пункт 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» также предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от наличия таких требований.

    Между тем, поскольку из материалов дела усматривается и представителем истца не оспаривалось, что истица с требованием об исключении из договора ничтожных условий, а также возврате сумм, уплаченных в счет исполнения данного условия, к Банку не обращалась, по данному делу у суда законных оснований для взыскания штрафа не имеется.

    руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

    Исковые требования Серегиной Т.Н. удовлетворить.

    Признать недействительным кредитный договор от 22.04.2008 года, заключенный между Серегиной Т.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося частью Кредитного договора, в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере руб.

      Применить последствия недействительности условия кредитного договора от 22.04.2008 года, заключенного между Серегиной Т.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК», взыскав с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Серегиной Т.Н. денежные средства в размере руб.

       Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Серегиной Т.Н. судебные расходы на оплату услуг представителя в размере руб.

       На решение может быть подана апелляционная жалоба в Рязанский областной суд через Советский районный суд г.Рязани в течении месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме.

        Судья ( подпись)

Решение вступило в законную силу 09.11.12 г.