Судебный акт #1 (Решения) по делу № Р_2-353/2011 ~ М-298/2011 от 22.09.2011

Дело № Р_2 - 353 / 2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дд.мм.гггг.

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи        Шульга В.В.

при секретаре                                   Балясниковой Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Радужный Владимирской области

гражданское дело по иску к Банку "В." (ЗАО) о признании условия договора недействительным, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

обратился в суд с иском к Банку "В." (ЗАО) ( далее по тексту - Банк ) о признании условия договора недействительным, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указывая, что дд.мм.гггг. между Банком и истцом был заключен кредитный договор

№... на предоставление кредитором заемщику ( истцу) кредита на оплату транспортного средства в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых на срок по дд.мм.гггг. В соответствии с условиями кредитования ( п.2 договора) кредит предоставлялся только при выполнении заемщиком всех условий, в том числе и перечисленных в п.2.5, предусматривающего, что первый платеж за кредит включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее число процентного периода, комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>. Данный тариф был полностью уплачен при погашении первого взноса дд.мм.гггг. в сумме <данные изъяты>. Считает, что условия, касающиеся удержания комиссии за выдачу кредита, представляют собой комиссию за ведение ссудного счета, не основаны на законе, и противоречит требованиям гражданского законодательства, являются нарушением прав потребителя. Просит признать пункт 2.5 кредитного договора недействительным, применить последствия недействительности сделки и взыскать в его пользу <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в суме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>.

             В ходе подготовки дела к судебному разбирательству истец уточнил исковые требования, просил признать недействительным в пункте 2.5 кредитного договора условие о включении в оплату первого взноса « комиссии за выдачу кредита», взыскать в его пользу <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

             Истец в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

            Представитель ответчика в суд не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленных возражениях на иск требования не признал, ссылаясь на нормы гражданского законодательства и Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», указывая при этом, что заемщик принял условия кредитного договора добровольно, был ознакомлен с его содержанием, всей информацией и полной стоимостью кредита до его заключения и предоставления кредита. Признавая незаконность взимания Банками комиссий за открытие и ведение ссудного счета, положения постановления Пленума Верховного Суда РФ не затрагивали взимание комиссий в принципе. Возможность установления комиссионного вознаграждения кредитной организацией по соглашению с клиентами предусмотрена ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельностью». Подписав уведомление о полной стоимости кредита, заемщик полностью согласился со всеми условиями договора, вследствие чего отсутствует вина кредитной организации и в причинении морального вреда. Просил в иске отказать.

           В силу п. 3 ст.167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие сторон.

           Изучив представленные документы, суд приходит к следующему.

           В судебном заседании установлено, что между Банком "В." (ЗАО), как кредитором, и (заемщиком) был заключен кредитный договор от дд.мм.гггг. №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> для оплаты транспортного средства под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом на срок до дд.мм.гггг.

           В соответствии с п. 2 кредитного договора кредит предоставляется только при выполнении заемщиком всех условий ( л.д. 6).

            Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрено, что платежи по возврату кредита частями и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляются заемщиком ежемесячно, в установленные договором сроки, в соответствующем размере. Первый платеж за кредит включает: проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее число процентного периода, комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>.

( л.д. 7).

          В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, и плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита

( за обслуживание и сопровождение кредита) не основано на нормах права, регулирующие кредитные отношения.

          Согласно ст.29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение Банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Следовательно, комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов, и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии является незаконным.

           Согласно п.2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

           Порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)". Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

            Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита, Федеральный Закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)», Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 N 302-П « О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», не содержат. В этом случае открытие и ведение Банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку они являются способами учета денежных средств и являются кредиторской обязанностью Банка, и заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета.

          Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством также не предусмотрено.

          Включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита ( в данном случае условие п.2.5 Договора), противоречит нормам гражданского законодательства, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», другим федеральным законам и иным нормативным правовым актам Российской Федерации, и ущемляет установленные законом права потребителей, поэтому данное условие договора признается недействительным ( п.1 ст.16 Закона РФ ).

          Поскольку условиями кредитного договора, заключенного с , не предусмотрено осуществление Банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, включение данного пункта противоречит законодательству и нарушает его права, как потребителя.

Доводы представителя ответчика о том, что включение условия по оплате комиссии за выдачу кредита в договор основано на положении ст.421 ГК РФ о принципе свободы заключения договора, и предусмотрено положениями Федеральным Закона «О банках и банковской деятельности», Указанием Центробанка РФ от 13.05.2008 г.

№ 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», не может быть принято во внимание.

           В Указании от 13.05.2008 г. № 2008 -У Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение ( обслуживание ) счетов заемщика, комиссии за выдачу кредита и другие, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.

           Кроме того, Указание не содержит каких - либо данных о возможности его применения при заключении с физическими лицами кредитных договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, как экономически более слабой стороны.

           При таких обстоятельствах, условие п. 2.5 кредитного договора от дд.мм.гггг. №..., заключенного между Банком и истцом, устанавливающее комиссию за выдачу кредита в составе первоначального взноса в сумме <данные изъяты>, противоречит требованиям вышеназванного законодательства, является недействительным, вследствие чего исковые требования истца о признании недействительным условия пункта 2.5 кредитного договора по оплате комиссии подлежит удовлетворению.

Из представленной истцом квитанции следует, что дд.мм.гггг. им уплачено в качестве первоначального взноса <данные изъяты>, из них комиссия за выдачу кредита составила <данные изъяты>. ( л.д. 13, 16).

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части ( ст.180 ГК РФ).

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, обязанность каждой из стороны возвратить все полученное по сделке.

Таким образом, уплаченный платеж в виде комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика.

           В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

           В этой связи требование истца о компенсации морального вреда обоснованы, подтверждаются объективными обстоятельствами, установленными нормами закона и судебной практикой, и подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты>, учитывая вынужденную необходимость для него по обращению за разрешением спора в суд, а также полученные при этом нравственные страдания, причиненные получением информации о недействительности условия пункта заключенного им кредитного договора.

           В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

         Первоначально истцом представлен расчет процентов на сумму <данные изъяты>, срок пользования денежными средствами ответчиком - с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., - <данные изъяты> дня, ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ - 8.25 % годовых ( <данные изъяты> х <данные изъяты> х 8.25% / 36000 = <данные изъяты>) ( л.д. 5).

        Данный расчет был уточнен истцом, сумма процентов составила <данные изъяты>, исходя из средней ставки ЦБ РФ в размере 8% ( л.д. 33).

        Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным расчетом, поскольку истцом неверно применена процентная ставка рефинансирования, а также указаны дни удержания ответчиком денежных средств.

         Согласно ст.395 ГК РФ судом принимается процентная ставка рефинансирования на день предъявления иска ( дд.мм.гггг.), которая на эту дату и дату вынесения решения ( дд.мм.гггг.) составила 8.25% (установлена Указанием Банка России от 29.04.2011 г. № 2618-У).

          Оплата комиссии была произведена истцом дд.мм.гггг., и с этой даты следует считать срок пользования денежными средствами, а не с дд.мм.гггг. - даты заключения договора.

         Таким образом, схема расчета процентов за пользование чужими денежными средствами показывает, что взысканию с Банка подлежит сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> :

<данные изъяты> (сумма, подлежащая взысканию) х 8.25% ( учетная ставка) : 360 х <данные изъяты> дней ( количество дней удержания с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.) = <данные изъяты>.

        При исполнении данного обязательства ответчиком не нарушаются права и законные интересы других лиц.

        В соответствии со ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» при удовлетворении исковых требований с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - <данные изъяты> ((<данные изъяты>+ <данные изъяты> +<данные изъяты>) : 2 = <данные изъяты> ).

         По правилам ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец в силу закона, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

           На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

          Исковые требования удовлетворить частично.

           Признать условие пункта 2.5 кредитного договора от дд.мм.гггг. №..., заключенного между Банком "В." (ЗАО) ( кредитор) и ( заемщик), в части уплаты кредитору комиссии за выдачу кредита недействительным.

          Взыскать с Банка "В." (ЗАО) в пользу <данные изъяты>, уплаченные в качестве единовременного платежа, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>

<данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>

<данные изъяты>, а всего в общей сумме <данные изъяты>.

           Взыскать с Банка "В." (ЗАО) в доход федерального бюджета штраф в размере <данные изъяты>.

         Взыскать с Банка "В." (ЗАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

           Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Собинский городской суд Владимирской области в течение 10 дней.

Судья

Собинского городского суда                            (подпись)                                В.В.Шульга