Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5926/2014 ~ М-5372/2014 от 19.06.2014

Дело № 2-5926/4-2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2014 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Ефимовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кашапова Ю. А. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

установил:

Кашапов Ю.А. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» по тем основаниям, что в ДД.ММ.ГГГГ г. он обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. Рассмотрев заявление, банк предложил истцу кредит в размер <данные изъяты> руб., при этом обязательным условием получения кредита являлось заключение истцом договора страхования жизни и здоровья. В итоге ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. Считая, что ответчик нарушил пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», злоупотребил свободой договора, обусловив заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, истец просил признать недействительным условия кредитного договора, заключенного между Кашаповым Ю.А. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ, в части договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчет процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца ущерб в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда приняты уточненные исковые требования, в соответствии с которыми истец, в связи допущенной опечаткой, просил взыскать с ответчика ущерб в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец и его представитель Закиров Р.Э., действующий на основании доверенности, уточненные требования поддержали в полном объеме. Пояснили, что услуга по страхованию была истцу навязана, что подтвердил в судебном заседании допрошенный в качестве свидетеля <данные изъяты>

Представитель ответчика Шачиева О.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования не признала, пояснила, что ответчиком представлены доказательства, свидетельствующие о том, что кредитный договор мог быть заключен и без страхования жизни и здоровья, истцом не доказан факт навязывания страхования. Клиент самостоятельно выбирает перечень дополнительных услуг, проставляя соответствующие отметки в заявлении.

Третье лицо ЗАО «Русский Стандарт Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения истца, представителей истца и ответчика, показания свидетелей <данные изъяты> и <данные изъяты>., исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кашапов Ю.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение кредита №, в котором он предложил ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», в рамках которого предложил открыть ему банковский счет; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела 2 «Кредитный договор», путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в случае, если в графе «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору «СЖЗ», «СЖЗ-Максимальная защита включено» раздела 4 «Личное страхование» указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела 4 «Личное страхование», сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.

ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта указанного заявления между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кашаповым Ю.А. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) под <данные изъяты>% годовых.

В анкете к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Кашапов Ю.А. выразил свое согласие на заключение Договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по Кредитному договору по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ». Указал, что понимает, что в противном случае вне зависимости от состояния своего здоровья и трудоспособности он обязан погашать кредит в полном объеме и в установленные Кредитным договором сроки, а в случае его смерти обязанность по погашению кредита будет возложена на его наследников. При этом, истец отказался от заключения Договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по Кредитному договору, а также от участия в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте.

Из раздела 4 «Личное страхование» заявления следует, что Кашапов Ю.А. выразил согласие на личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ». Сторонами была определена страховая компания - ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и размер страховой премии - <данные изъяты> руб.

Согласно пунктам 7.10 и 7.11 заявления истец подтвердил, что проинформирован Банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания ему дополнительной (-ых) услуги (услуг), в том числе заключения договора (-ов) страхования, договора об оказании услуги «Подписка»; а также подтвердил, что в случае выражения согласия на заключение договора (-ов) страхования, договора об оказании услуги «Подписка», последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной (-ых) услуги (услуг) ему разъяснены и понятны.

Подписывая договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ» от ДД.ММ.ГГГГ № Кашапов Ю.А. подтвердил, что с условиями Договора страхования и Правил страхования он ознакомлен, их понял и согласен на заключение Договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях, подтвердил получение Правил страхования.

Согласно условиям указанного договора выгодоприобретателем по страховому событию «смерть» является ЗАО «Банк Русский Стандарт», выгодоприобретателем по страховым событиям «утрата трудоспособности» - страхователь (то есть истец). Страховая премия за весь срок действия Договора страхования (<данные изъяты> месяцев) составляет <данные изъяты> руб. и уплачивается единовременно.

Таким образом, вышеуказанные документы представляли истцу при нежелании быть застрахованным возможность отказа от страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в том числе путем проставления в соответствующем поле анкеты или заявлении своей подписи.

Вместе с тем, Кашапов Ю.А. подписал анкету, заявление и договор страхования с указанием на свое согласие страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 30, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям относится, в частности размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

С учетом вышеуказанных норм права в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, а также сторонами может быть определен срок действия договора страхования и порядок оплаты страховой премии.

Таким образом, суд считает, что включение в кредитный договор с истцом условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать заявление о страховании, а соответственно, соглашаться на страхование.

Между тем истец соответствующей возможностью не воспользовался, согласился с предложенными ему условиями страхования жизни, здоровья и трудоспособности в полном объеме, не принял мер к получению кредита в ином кредитном учреждении и на иных условиях, получил денежные средства у ответчика, использовав их по своему усмотрению.

Доводы стороны истца о том, что услуга по страхованию была навязана и что в случае отказа от страхования заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Суд критически относится к показаниям допрошенного в качестве свидетеля по ходатайству истца <данные изъяты> являющегося другом истца с детства, поскольку свидетель помнил только о дополнительной услуге «страхование», при этом о том, что истец выразил согласие на подключение услуги по «смс-информированию» не вспомнил, как и не мог вспомнить, что предлагались ли истцу другие услуги.

При этом, из ранее исследованных судом документов, подписанных Кашаповым Ю.А. одномоментно и без каких-либо разногласий и подтверждающих неоднократное выражение истцом согласия на страхование, а также представленных ответчиком кредитных договоров с другими заемщиками, показаний свидетеля <данные изъяты> следует, что личное страхование не является обязательным, кредитный договор может быть заключен, как без заключения договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», так и без других договоров страхования, в том числе предлагаемых ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Не содержат такого условия также Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», согласно пунктам 1.10, 2.1 и 2.2 которого кредитный договор (далее - Договор) - это договор, заключенный между Банком и Клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей. Договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка (оферты) Клиента Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта предложения (оферты) Клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Указание истцом на то, что кредитный договор оформлял сотрудник банка с фамилией «<данные изъяты>, не нашел своего подтверждения в судебном заседании. Из представленных документов следует, что кредитный договор оформляла <данные изъяты>, анкетные данные для получения кредита - <данные изъяты>. Кроме того, свидетель <данные изъяты> в судебном заседании пояснила, что имя у сотрудника банка с фамилией <данные изъяты>».

Учитывая изложенное, оспариваемые положения кредитного договора в части личного страхования (договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) являлись выражением согласованной воли его сторон по установлению способа исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, в связи с чем они не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.

Поскольку предоставление услуги по страхованию не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для признания условий кредитного договора недействительными, а соответственно, отсутствуют основания для возврата уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., а также для возложения на ответчика обязанности по произведению перерасчета процентов по кредитному договору, следовательно, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований Кашапова Ю. А. кзакрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 25 июля 2014 г.