Решение по делу № 2-647/2015 ~ М-494/2015 от 21.04.2015

К делу № 2-647/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Тульский 17 июня 2015 года

Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – Панеш Х.А.,

при секретаре – Кашкаровой Е.В.,

с участием истицы, представителя истицы Кардановой И.М., согласно доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Родиной Людмилы Валентиновны к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании ничтожным условий кредитного договора № 2363262307 от 27.09.2013 года, и расторжении кредитного договора № 2363262307 от 27.09.2013 года,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просила признать ничтожным условия кредитного договора № 2363262307 от 27.09.2013 года, а именно: 1) неполное предоставление информации, 2) обработка персональных данных, 3) переуступка прав (требований), 4) безакцептное списание денежных средств, 5) изменение лимита в одностороннем порядке, а также просила расторгнуть данный кредитный договор.

В обоснование иска истица указала, что 27.09.2013 года между НБ «Траст» ОАО и Родиной Людмилой Валентиновной был заключен кредитный договор № 2363262307 от 27.09.2013 года, в рамках которого был предоставлен кредит в размере 177967, 30 руб. Истице сотрудником банка было сообщено, что условия договора стандартные, разработанные утверждённые банком и изменению не подлежат, и в связи с чем истица была лишена возможности влиять на его условия:

Согласно Постановлению Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 года № 7171/09 по делу № А40-10023/08-146-139 со ссылкой на Постановление КС РФ от 23.02.1999 года № 4-п «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» говорится, что гражданин - это экономически слабая сторона этих правоотношений, нуждающаяся в особой защите своих прав.

Кроме того, Президиум ВАС РФ отметил, что типовые договоры банков с заранее определёнными условиями фактически являются договорами присоединения, а потому заёмщик как сторона в договоре был лишён возможности влиять на его условия.

При заключении кредитного договора № 2363262307 от 27.09.2013 года истица намеревалась выплатить всю сумму. Но в связи с появившимися определёнными материальными трудностями образовалась задолженность. В настоящее время в виду существенного ухудшения финансового положения у истицы нет экономической возможности исполнять обязательства по договору. Но стоит отметить, что истица не отказывается от своей обязанности и выплатит зафиксированную и обоснованную сумму в полном объёме, которая будет установлена судом.

Также в последующем обратившись за юридической помощью было выявлено, что условия кредитного договора содержат условия, которые противоречат императивным нормам законодательства РФ. Данные условия ответчик включил умышлено, при этом осознавая их незаконность.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий. заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель, осуществляющие оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ. ФЗ «О защите прав потребителей», другими ФЗ (в данном случае ФЗ «О банках и банковской деятельности») и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

"По общему правилу при наличии специальной нормы, регулирующей конкретные отношения, применяются положения этой специальной нормы".

«Приоритетными признаются нормы закона, который специально предназначен для регулирования соответствующих отношений» (Определение Конституционного Суда РФ от 5 октября 2000р. N 199-O со ссыпкой на постановление от 29.06.2004г №13-17). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. (Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Банк, как кредитная организация, осуществляет свою деятельность, на основании Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которому отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды клиент должен был быть ознакомлен со следующими документами:

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт.

Истица с данными документами ознакомлена не была. Согласно ч. 1 ст. 10 ФЗ «О Защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно абз. 3 ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» за введение физического лица или юридического липа в заблуждение путем не предоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

В нарушение вышеуказанной нормы права, ответчик нарушил права истицы, как потребителя услуги, не предоставив ему, полную и достоверную информацию по кредиту.

В условиях кредитного договора № 2363262307 от 27.09.2013 года предусмотрен пункт, в котором содержится следующая информация:

«Банк заключает с Клиентом смешанный договор, содержащий следующие элементы: - акцепт на списание с моего счета, номер которого указан в п. 1.14. раздела «Информация о кредите»: = денежных средств в погашение задолженности по договору согласно условиям, а также моей задолженности перед Кредитором, возникающей по иным договорам, заключенным с Кредитором, и/или в соответствии с действующим законодательством РФ = ошибочно зачисленных на указанный счет сумм денежных средств».

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на сновании распоряжения клиента. Согласно ч. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списания денежных средств, находящихся на счёте, допускается только по решению суда.

В соответствии с п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (пп. 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на сновании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (пп. 4).

Названные условия правомерно признаны судами противоречащими ст. 854 ГК РФ, подпункту 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным Банком России 31.08.1998 N 54-П, Положению о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком России 19.06.2012 N 383-П, и ущемляющими права потребителей, поскольку предполагают право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах независимо от наличия или отсутствия законных оснований истребования и правильности размера истребуемой кредитной организацией суммы задолженности и процентов, неустоек (пени, штрафов) по кредиту. Доводы банка о предусмотренной законодательством возможности получения заранее данного акцепта плательщика несостоятельны, поскольку подписание типовой формы договора кредитования не подпадает под признаки заранее данного акцепта, который должен быть определенным, относиться к конкретным денежным суммам, содержать указание на конкретные банковские счета. ("Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 18.11.2014 года N Ф04-11321/2014 по делу N А45-5021/2014»).

Указанные в кредитном договоре, выданном на потребительские нужды, условия о праве банка на безакцептное списание денежных средств с открытых в банке счетов заемщика при наличии условия о безакцептном списании денежных средств в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у заемщика перед банком по названному договору не соответствуют нормам ст. 854 ГК РФ. При этом фактическое навязывание потребителю в типовой форме договора условия о наличии у банка права на безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика является нарушением прав потребителей. Постановление ФАС Уральского округа от 20.05.2013 N Ф09-3883/13 по делу N )7-10934/2012»).

Действия Банка по включению в кредитный договор условий о возможности списания банком задолженности клиента-заемщика - физического лица - в бесспорном порядке со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, денежных средств в счет платежей по кредитному договору противоречит статьям 310. 854 ГК РФ и ущемляет права потребителей. («Постановление ФАС Центрального округа от 13.03.2013 по делу\А68-6680/2012»).

Вывод: фактическое навязывание истице в типовой форме договора условия о наличии у ответчика права на безакцептное списание денежных средств со счетов истицы является нарушением его прав как потребителя.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды № 2316944020 от 03.06.2013 года содержится пункт 2.3, где сказано:

«Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по карте, направляя соответствующее уведомление». Лимит кредита - сумма денежных средств, которую банк разрешает перерасходовать держателю карточки, с последующим возмещением этих сумм и процентов по ним.

Следовательно, лимит, являясь суммой кредита, выступает в качестве существенного условия.

В Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 5 апреля 2010г. по делу N А43-13502/2009 говорится, что исходя из ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах.

В абз. 4 п.2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» сказано, что «информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы».

Вывод; Изменение размера лимита по кредитному договору в одностороннем порядке является существенным нарушением права истицы.

В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды № 2363262307 от 27.09.2013 года содержится пункт, где сказано:

«Я признаю и подтверждаю, что в случае совершения кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредитному договору третьему лицу (в том числе не кредитной небанковской организации), Кредитор вправе раскрывать необходимую для совершении такой уступке информацию о заемщике (включая его персональные данные), о кредите, договоре, задолженности по договору, таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы».

Согласно абз. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

В соответствии п. 4 ст. 9 ФЗ «О персональных данных», обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персоналы данных. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных па обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности:

1. фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;

2. фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);

3. наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;

4. цель обработки персональных данных;

5. перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;

6. наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу;

7. перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;

8. срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено федеральным законом;

9. подпись субъекта персональных данных.

Необходимого согласия, которое предусмотрено Федеральным законом, истицей не было предоставлено, а следовательно были ущемлены ее права. Принимая во внимание разъяснение Президиума ВАС РФ, согласно которому типовые договоры банков с заранее определёнными условиями фактически являются договорами присоединения, а потому заёмщик как сторона в договоре был лишён возможности влиять на его условия.

Кроме того, согласие, размещённое на отдельном документе, не было предоставлено.

Также согласно ст. 5 ФЗ «О защите прав потребителей», обработка персональных данных должна ограничиваться достижением конкретных, заранее определённых и законных целей. Не допускается обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных.

При заключении кредитного договора заемщик предоставлял кредитору право на обработку и использование своих персональных данных с одной целью - получение кредита.

Вывод: Передача информации, относящейся к банковской тайне, а также разглашение персональных данных являются незаконными, тем самым ущемляют права истицы, как потребителя услуги.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды № 2363262307 от 27.09.2013 года содержится следующая информация:

Я признаю и подтверждаю что в случае совершения Кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьему лицу. Кредитор вправе раскрывать необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике, о кредите, задолженности и договоре таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы», В силу положений ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии ЦБ РФ на осуществление указанных банковских операций (п.2 Информационною письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007г. № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений гл. 24 ГК РФ").

Уступка требований по кредитному договору может привести к тому, что право требования к заёмщику-гражданину будет передано третьим лицам, не являющимся кредитными организациями. В силу же п.1 ст.819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставлять только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию (п.16 Информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров).

Кроме того, в рамках вышеуказанного кредитного договора личность кредитора (коммерческой организации) в статусе именно кредитной организации имеет для Заёмщика существенное значение на всём протяжении соответствующих правоотношений. В соответствии со ст. 857 ГК РФ, Банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.

На это правило также указывает абз. 1 ст. 26 Федерального закона от 02.01.1990г. № 395-1 -ФЗ «О банках и банковской деятельности», а именно: Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Вывод: Уступка (передача) полностью или частично своего права (требования) по договору любым по выбору Банка третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, нарушают императивные нормы законодательства, тем самым ущемляет права истицы как потребителя услуги.

В период действия кредитного договора истица выполняла его условия максимально корректно. В силу сложившихся непредвиденных обстоятельств, о которых заёмщик не знал и не мог предвидеть их наступление, в настоящее время его материальное положение существенно ухудшилось, в связи с чем по обстоятельствам, не зависящим от него, он более не в состоянии выполнять ранее взятые на себя договорные обязательства в рамках вышеуказанного кредитного договора. При этом в обозримом будущем материальное положение заемщика не восстановится и данную ситуацию он не в состоянии преодолеть.

Изменение материального положения в худшую сторону для истицы является существенным обстоятельством в ее жизни, которое она не могла предвидеть при заключении кредитного договора № 2363262307 от 27.09.2013 года, что па основании ст. 451 ГК РФ является основанием для расторжения вышеуказанного кредитного договора. Естественно, что если бы истица могла их предвидеть, то не заключала бы кредитный договор.

При этом, даже уплачивая те незначительные суммы, которые могут выплачиваться истицей в счет погашения задолженности по кредитному договору, будут направляться из месяца в месяц исключительно на погашение начисленных штрафных санкций. Тем самым дальнейшее исполнение договора экономически бессмысленно и фактически приведёт истицу к пожизненной «финансовой кабале».

16.02.2015г. и 16.03.2015г., истицей ответчику было направлено заявление в рамках кредитного договора № 2363262307 от 27.09.2013 года, в котором Банк был проинформирован об отказе дальнейшего исполнения заёмщиком договора об оказании финансовых услуг. Кроме того, в заявлении был указан ряд требований, которые банк проигнорировал.

На основании ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» заёмщик вправе отказаться от дальнейшего исполнения кредитного договора, и в свою очередь готов исполнить свои материальные обязательства перед банком по решению суда, после определения судом законной и обоснованной суммы долга.

На основании пп. «а» п.2 ст. 450 ГК РФ «по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной». Банком в отношении заёмщика были допущены следующие существенные нарушения:

Неполное предоставление информации, безакцептное списание денежных средств, обработка персональных данных, переуступка прав (требований), изменение лимита в одностороннем порядке.

Кредитным договором, ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», Законом «О Банках и банковской деятельности» не предусмотрены специальные последствия одностороннего полного расторжения (отказа от исполнения) кредитного договора.

Вывод: расторжение Кредитного договора № 2363262307 от 27.09.2013 года а является законно обоснованным.

В соответствие с п.7 ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

В соответствие со ст. 17 Закона РФ от 07 02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» иски, поданные в защиту прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Истица и ее представитель Карданова И.М. в судебном заседании поддержали исковые требования и просили их удовлетворить.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Оленина М.Б., извещенная надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания в суд не явилась. Представила возражение на исковое заявление Родиной Л.В., из которого следует, что:

Открытое акционерное общество НБ «ТРАСТ» (ОАО) считает требования Родиной Л.В. необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Между истицей и НБ «ТРАСТ" (ОАО) заключен кредитный договор № 2363262307 от 27.09.2013 года, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Родиной Л.В. кредит в сумме 177 967,30 руб. под 31,10 % годовых, на срок 60 месяца, считая с даты его фактического предоставления. Истица в свою очередь, обязалась возвратить указанный кредит в сумме и в сроки, указанные в договоре.

Безакцептное списание денежных средств.

По смыслу п. 2 статьи 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. При этом Банком должны быть соблюдены определенные условия:

- в кредитном договоре должен быть указан пункт о праве списания денежных средств посредством акцепта;

- в кредитном договоре должны быть перечислены все основания и условия, в результате которых кредитор имеет право бесспорно списывать денежные средства (просрочка платежа и т.д.).

Родина Л.В. при оформлении кредита подписала заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды добровольно и соответственно дала Банку распоряжение на списание с ее счета денежных средств в счет погашения задолженности по договору (согласно договора и Условиям), а также ее задолженности перед кредитором, возникающей по иным договорам, заключенным с Кредитором.

Условия указанные выше Банком были соблюдены, т.е. указаны основания и условия, в результате которых кредитор имеет право бесспорно списывать денежные средства.

Включение Банком условия о безакцептном списании денежных средств, является дополнительным средством, перестраховывающим клиента в случае неоплаты или своевременной оплаты задолженности по кредитному договору, а соответственно, начислению штрафов, пеней и неустоек.

Таким образом, включение в заявление о предоставлении кредита условия о безакцепном списании денежных средств неправомерно рассматривать как нарушение Банком прав потребителя.

Уступка прав по Договору.

Согласие на уступку прав по Договору было дано Истицей при подписании клиентом кредитного договора, условий предоставления кредита на неотложные нужды и анкете о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Пунктом 2 ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом, согласно пункту 2 статьи 388 Гражданского кодекса, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование о возврате кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банкам уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности". Из данной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона, с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной.

В соответствии с рекомендациями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, неисполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика,

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разъяснено, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24.09.2012 № 1882-0, положения главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банках), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, соответствует закону, если такое условие установлено законом или договором и было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из вышеизложенного, Банк при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

О передаче информации третьим лицам, не являющимися кредитными организациями.

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление) Клиент понимает, соглашается и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (далее - Тарифы), График платежей, которые являются неотъемлемой частью Заявления и Договора, что подтверждено его собственноручной подписью в Заявлении.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Утверждение истицы о том, что передача сведений о размере ее задолженности по кредитному договору является нарушением ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», основано на неверном толковании норм материального права.

Так, Конституционный Суд РФ в Определении от 22.11.2012 № 2192-0 «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Леонова Николая Николаевича на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности», проанализировав положения статей 819 "Кредитный договор" и 834 "Договор банковского вклада" ГК Российской Федерации, сделал вывод о том, что содержание кредитного договора составляет не банковскую, а служебную (коммерческую) тайну. Следовательно, размер задолженности по кредитному договору не относится к понятию «Банковская тайна».

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее - Федеральный закон «О персональных данных»), к сведениям о клиенте относится - любая информация, относящаяся к физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

На основании ст. 7 Федерального закона «О персональных данных», операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных», обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 указанной статьи.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О персональных данных», согласие субъекта персональных данных на обработку персональных данных не требуется, если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого является субъект персональных данных (редакция ФЗ до 01.07.2011, действовавшая на момент заключения кредитного договора (изм. № 261-ФЗ от 25.07.2011, распространяется на отношения с 01.07.2011).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О персональных данных», субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 9.

Согласие клиента на обработку персональных данных было подтверждено его собственноручной подписью на Заявлении, а также на Условиях о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласие клиента на обработку персональных данных предоставлено Банку в целях исполнения клиентом договора и осуществления Банком своих функций по обслуживанию кредита и сбору задолженности по кредиту и продлевается сроком на 3 года с момента окончания действия Договора для поддержания клиентских отношений с Банком.

Также сообщаем, что перечень обрабатываемых персональных данных Клиента указан в Заявлении и в Условиях.

Как следует из представленных в материалы дела документов, истица выразила согласие на предоставление кредитной истории по кредитному договору в бюро кредитных историй.

Право на отзыв субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных не является безусловным, особенности обработки персональных данных могут устанавливаться федеральным законом, определяющим цель обработки персональных данных. К числу таких законов относится Федеральный закон РФ от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Федеральный закон «О кредитных историях»), целями которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

В силу ст. 5 (части 3, 6) Федеральный закон «О кредитных историях», кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 указанного закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном этой статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной ст. 4 указанного Закона, в бюро кредитных историй в соответствии с этой статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. При этом возможность отзыва кредитной истории субъектом кредитной истории Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрена.

Таким образом, требование об уничтожении персональных данных истицы, переданных в бюро кредитных историй, противоречит действующему законодательству.

Расторжение договора.

НБ «Траст» (ОАО) не согласен с требованиями истицы о расторжении кредитного договора по следующим основаниям:

В соответствии с Общими положениями расторжение любого договора возможно по соглашению сторон (в соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ) или в одностороннем порядке. В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

При возникновении спора между контрагентами о праве на односторонний отказ от договора главным критерием в суде является существенность нарушения договора (нарушение, в результате которого другая сторона в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора).

Однако в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ основанием прекращения обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, только законодатель определяет условия, наличие которых позволяет расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Порядок расторжения кредитных договоров

Условия, при которых можно расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор, достаточно специфические.

По такому договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

При отсутствии каких-либо оговорок в кредитном договоре указанные в п. 1 ст. 819 ГК РФ условия считаются существенными и их нарушение (не возврат займа или не предоставление кредита) по смыслу ст. 450 ГК РФ - это одно из оснований для расторжения договора контрагентом в одностороннем порядке.

Для признания кредитного договора заключенным требуется передача денежных средств. Данное условие кредитного договора является одним из существенных условий кредитного договора. Вторым существенным условием кредитного договора является обязательство по возврату денежных средств.

Соответственно расторжение кредитного договора неразрывно связано с исполнением обязательства по возврату денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

На основании изложенного, без исполнения Родиной Л.В. обязательств по возврату денежных средств в размере и на условиях предусмотренных договором, расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по ее инициативе является неправомерным.

Кроме того, признание судом отдельных пунктов кредитного договора недействительными не является основанием для расторжения кредитного договора в целом.

На основании вышеизложенного, представитель банка просил в удовлетворении заявленных Родиной Людмилой Валентиновной исковых требований отказать полностью.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истицы, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие с п.7 ст. 29 ГПК РФ «Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора».

В соответствие со ст. 17 Закона РФ от 07 02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» иски, поданные в защиту прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Представленным суду кредитным договором № 2363262307 от 27.09.2013 года подтверждается получение Родиной Л.В. кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Кредитным договором подтверждается, что истица добровольно дала банку распоряжение на безакцептное списание с ее счета денежных средств в счет погашения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности". Из данной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона, с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной.

В соответствии с рекомендациями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, неисполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика,

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разъяснено, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24.09.2012 № 1882-0, положения главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банках), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, соответствует закону, если такое условие установлено законом или договором и было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из вышеизложенного, Банк при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В силу п. 1, п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Утверждение истицы о том, что передача сведений о размере ее задолженности по кредитному договору является нарушением ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», основано на неверном толковании норм материального права.

Так, Конституционный Суд РФ в Определении от 22.11.2012 № 2192-0 «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Леонова Николая Николаевича на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности», проанализировав положения статей 819 "Кредитный договор" и 834 "Договор банковского вклада" ГК Российской Федерации, сделал вывод о том, что содержание кредитного договора составляет не банковскую, а служебную (коммерческую) тайну. Следовательно, размер задолженности по кредитному договору не относится к понятию «Банковская тайна».

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», к сведениям о клиенте относится - любая информация, относящаяся к физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

На основании ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 указанной статьи.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», согласие субъекта персональных данных на обработку персональных данных не требуется, если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого является субъект персональных данных (редакция ФЗ до 01.07.2011, действовавшая на момент заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе.

Согласие истицы на обработку персональных данных подтверждается ее собственноручной подписью на Заявлении, а также на Условиях о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Истица выразила согласие на предоставление кредитной истории по кредитному договору в бюро кредитных историй.

Право на отзыв субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных не является безусловным.

В силу ст. 5 (части 3, 6) Федерального закона от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 указанного закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном этой статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной ст. 4 указанного Закона, в бюро кредитных историй в соответствии с этой статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. При этом возможность отзыва кредитной истории субъектом кредитной истории Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрена.

Таким образом, требование об уничтожении персональных данных истицы, переданных в бюро кредитных историй, противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При отсутствии каких-либо оговорок в кредитном договоре указанные условия считаются существенными и их нарушение (не возврат займа или не предоставление кредита) по смыслу ст. 450 ГК РФ - это одно из оснований для расторжения договора контрагентом в одностороннем порядке.

Для признания кредитного договора заключенным требуется передача денежных средств. Данное условие кредитного договора является одним из существенных условий кредитного договора. Вторым существенным условием кредитного договора является обязательство по возврату денежных средств.

Соответственно расторжение кредитного договора неразрывно связано с исполнением обязательства по возврату денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Таким образом, суд приходит к выводу, что без исполнения Родиной Л.В. обязательств по возврату денежных средств в размере и на условиях предусмотренных договором, расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе истицы является неправомерным. Признание судом отдельных пунктов кредитного договора недействительными не является основанием для расторжения кредитного договора в целом. Исковые требования являются необоснованными, незаконными и в их удовлетворении следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, 12.04.1960 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2363262307 ░░ 27.09.2013 ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2363262307 ░░ 27.09.2013 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ ░.░. ░░░░░