Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6/2016 (2-358/2015;) ~ М-370/2015 от 21.12.2015

-- Дело --

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мазановский районный суд --

В составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.Г.,

при секретаре --6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к --1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л;

Истец обратился в суд с иском к --1 по следующим основаниям; -- ОАО «Альфа-Банк» и --3 заключили соглашение о кредитовании, согласно которому ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставило --3 заем, а ответчик обязался вернуть его с процентами.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от -- о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от --, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 140 944,57 руб. (Сто сорок тысяч девятьсот сорок четыре рубля 57 копеек). В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» -- от -- (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 140 944,57 руб. (Сто сорок тысяч девятьсот сорок четыре рубля 57 копеек), проценты за пользование кредитом - 39,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время --1 не исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем, истец просит взыскать с неё задолженность по соглашению о кредитовании № M0L-- от -- в размере просроченный основной долг 95921,45 (девяносто пять тысяч девятьсот двадцать один рубль, 45 копеек) рублей, начисленные проценты 14604,29 (четырнадцать тысяч шестьсот четыре рубля 29 копеек) рублей, штрафы 3205,91 (три тысячи двести пять рублей 91 копейка) рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины 3474,63 (три тысячи четыреста семьдесят четыре рубля 63 копейки) рублей.

Представитель истца надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчица --1 показал, что после заключения кредитного договора с истцом она -- вышла замуж и сменила фамилию с --3 на --8. Исковые требования признает частично, -- она оформляла покупку с предоставлением кредита от АО «Альфа-Банк» в подарок ей была выдана кредитная карта с лимитом на 100.000 рублей, которую она активировала в апреле 2015 года. Карту использовала, как для снятия денежных средств, так и для оплаты товаров в магазине. На телефон ей приходили sms-сообщения с банка о необходимости внесения текущей задолженности и комиссий, первый взнос на 7000 рублей был сделан своевременно остальные зачисления на сумму 4000 рублей и 1500 рублей с нарушением даты ежемесячного платежа. В виду сложившегося затруднительного материального положения она больше не делала зачислений на счет кредитной карты. Считает, что делая расчет задолженности, банк не учел, внесенные 12500 рублей для погашения долга.

Исследовав представленные доказательства по делу, суд приходит к следующему:

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.1ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1. ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России -- за N 266-П.

Исходя из пункта 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

Исходя из ст. 330, 394 ГК РФ за неисполнение обязательств может быть установлена неустойка.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 ст.808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданином и юридическим лицом должен быть заключен в письменной форме.

В материалы дела ответчиком представлены копия свидетельства о заключении брака 1-ОТ -- от -- --2 и --3, -- заключили брак, после чего супругам присвоены фамилии --8 и копия паспорта с серией и номером --, выданного отделением ОУФМС России по -- в -- --, принадлежащего --8 --1 -- года рождения, данные документы свидетельствуют о том, что ответчик --3 в связи с заключением брака сменила фамилию.

Как установлено судом и следует из материалов дела, -- в ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилась --3 с паспортом серии и номером -- -- дата выдачи отделением УФМС России по -- в -- - --, сведения об адресе постоянной регистрации: -- Б, с анкетой-заявлением №M0L-- на открытие текущего кредитного счета и заключение соглашения о потребительском кредите, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и в индивидуальных условиях, содержащихся в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА- БАНК» заемщик --3 (--8) просила об открытии счета карты с фиксированным ежемесячным платежом для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которыми надлежит выдать ей карту с фиксированным ежемесячным платежом и осуществить кредитование счета карты.

Сумма займа в соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18 числа каждого месяца. Процентная ставка по кредиту на оплату операции по карте составила 39, 90 процента годовых (за пользование кредитом).

Согласно п.п. 8.3., 8.4. Общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК», при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. За каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей.

Заемщик подтвердил, что с Общими условиями предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и полностью согласен. Общие условия и Тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующие на дату подачи анкеты-заявления, --8 (--3) получены.

В соответствии с заключенным договором банк представил --8 (--3) кредитную карту действительную до --. Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

В соответствии с материалами дела кредитная карта была передана клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. В судебном заседании --8 (--3) данный факт не отрицала. Исходя из п. 5.4. общих условий, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом.

В условии о кредитовании указано, что для расторжения соглашения о кредитовании и закрытии счета карты с фиксированным ежемесячным платежом необходимо обратиться в отделение АО «Альфа-банк» и оформить соответствующее уведомление о расторжении соглашения о кредитовании.

Полная стоимость кредита была доведена до --8 (--3) до момента заключения договора путем указания в заявлении - анкете. При этом согласно п. 2.1. в расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. АО «Альфа Банк» довел до --8 (--3) размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении анкете. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по кредиту не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. График погашения не составлялся, поскольку --8 должна была сама определять порядок погашения кредита, поскольку могла пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

В соответствии с тарифным планом базовая процентная ставка в размере 39.9% действует на кредит по операциям покупок. Согласно п.5.14 банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом на оплату операций по карте после однократного полного погашения клиентом задолженности по кредиту (полностью по кредиту на оплату товара и по кредиту на оплату операций по карте) содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования новой задолженности по кредиту на оплату операций по карте, после полного погашения предыдущей задолженности по кредиту….

Материалами дела подтверждается, что свои обязательства по возврату кредита --8 (--3) выполняла ненадлежащим образом.

В соответствии с расчетом задолженности и со справкой по кредитной карте, представленных истцом, заемщик в счет погашения основного долга внес 45023,12 рублей, а также часть процентов за период с -- по -- в сумме 4647,07 рублей. В данном случае истцом в общую сумму представленного кредита была включена и сумма приобретения товара в кредит 34023.12 рублей 18 февраля 2013 года.

В силу части 1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд не принимает доводы ответчика о том, что она не была ознакомлена с условиями и правилами предоставления банковских услуг, и считает их необоснованными, поскольку они опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами, а именно: заявлением на получение кредитной карты, в котором стоит её подпись, об ознакомлении с условиями договора.

Мнение --8 (--3), что задолженность по кредитному договору была оплачена, в связи с чем, сумма 12500 рублей должна быть исключена из суммы задолженности, не может судом быть принято во внимание. Из представленных материалов дела следует, что ответчиком --8 в счет гашения задолженности вносились платежи на общую сумму 49680,19 рублей, в которую входит сумма, внесенная в 2015 году 12500 рублей, но в соответствии с выпиской данные платежи были учтены банком при расчете задолженности, в связи с чем, основания для их исключения из суммы долга отсутствуют.

Материалами дела подтверждается, что ответчиком допускались просрочки внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, что в судебном заседании не отрицал ответчик, объясняя допущенные просрочки финансовыми затруднениями, в связи с этим образовалась задолженность и начислены штрафные санкции.

Следовательно, с учетом согласованных заемщиком положений уведомления об индивидуальных условиях кредитования № -- от --, Общих условий по Карте с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК», сумма требований по соглашению о кредитовании составила: основной долг, 95921,45 рублей, начисленные проценты 14604,29 рублей неустойка 3205,91 рублей, которые подлежат взысканию с --8 (--3) в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом представлены платежные поручения за -- об уплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 3474 рубля 63 копейки. Уплата государственной пошлины относится к судебным расходам, понесенным стороной истца в связи с подачей заявления в суд, поэтому подлежит взысканию с ответчика. Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л;

Исковые требования акционерного общества «Альфа Банк», удовлетворить.

Взыскать с --8 (--3) --1 в пользу акционерного общества «Альфа Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №M0L-- просроченный основной долг 95921,45 (девяносто пять тысяч девятьсот двадцать один рубль, 45 копеек) рублей, начисленные проценты 14604,29 (четырнадцать тысяч шестьсот четыре рубля 29 копеек) рублей, неустойку 3205,91 (три тысячи двести пять рублей 91 копейка) рублей, судебные расходы 3474,63 (три тысячи четыреста семьдесят четыре рубля 63 копейки) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Амурский областной суд через Мазановский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Копия верна:

Судья Е.--