Решение по делу № 02-6872/2023 от 03.08.2023

УИД: 77RS0010-02-2023-012100-12

№ 2-6872/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес                                                                          11 декабря 2023 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6872/23 по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-23-63430/5010-003 от 29 июня 2023 г., принятого по результатам рассмотрения обращения Подлеснова Павла Анатольевича,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-23-63430/5010-003 от 29 июня 2023 г., принятого по результатам рассмотрения обращения Подлеснова П.А., которым с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Подлеснова П.А. взыскана страховая премия в размере сумма

Требования мотивированы тем, что договор страхования заключался не в целях обеспечения обязательств Подлеснова П.А. по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Подлеснова П.А., поскольку услуга оказывалась ему ПАО «Сбербанк», а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое не могло принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, так как застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Кроме того, по мнению заявителя, Финансовым уполномоченным неверно определен размер страховой премии.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заинтересованное лицо Подлеснов П.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не поступало.

Финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования обеспечил явку в судебное заседание своего представителя по доверенности фио, которая просила в удовлетворении заявления отказать.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 17 ноября 2020 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9, в рамках которого ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

11 октября 2022 г. между фио и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор.

11 октября 2022 г. на основании заявления Подлеснов П.А. был включен в список участников Программы страхования №1 «Защита жизни заемщика» на период страхования с 11 октября 2022 г. по 10 октября 2027 г.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика», страховая сумма установлена в размере сумма

В соответствии с п.3 заявления на страхование определено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается следующим образом: страховая сумма, указанная в п.4 заявления на страхование х тариф за участие в Программе страхования (составляет 2,4% годовых) х (количество месяцев согласно п.2.2 заявления на страхование / 12) и составляет сумма (сумма х 2,4% х 60 / 12).

В силу п.6.1 договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно п.6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х страховой тариф по соответствующей программе страхования х срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

В соответствии с п.6.3.1 договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита 0,65% в год.

Ссылаясь на приведенные выше положения заключенного договора, Финансовый уполномоченный при рассмотрении заявления Подлеснова П.А. пришел к выводу о том, что размер страховой премии по договору страхования составляет сумма (сумма х 0,65% х 60 / 12), следовательно плата за подключение к Программе страхования в размере сумма состоит из страховой премии в размере сумма и вознаграждения банка в размере сумма (сумма – сумма).

07 ноября 2022 г. задолженность Подлеснова П.А. по кредитному договору была полностью погашена.

В силу п.5.4.10 договора страхования ПАО «Сбербанк» ежедневно предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования, в связи с чем условиями Соглашения №ДСЖ-9 предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении договора страхования в ПАО «Сбербанк».

14 февраля 2023 г. фио обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от Программы страхования, а также возврате неиспользованной части страховой премии.

21 февраля 2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило фио об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

03 мая 2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также получено заявление фио об отказе от Программы страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 16 мая 2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило фио об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

В связи с несогласием с отказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страховой премии фио обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному.

Проанализировав положения заключенного между сторонами договора страхования применительно к нормам действующего законодательства, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств фио по договору потребительского кредита, фио имел право досрочно расторгнуть договор страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору с выплатой ему страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования.

Поскольку договор страхования действовал с 11 октября 2022 г. по 14 февраля 2023 г., то возврату подлежала страховая премия за период с 15 февраля 2023 г. по 10 октября 2027 г. (1 699 дней), то есть в размере сумма (сумма / 1 826 дней (срок действия договора страхования) х 1 699 дней (неизрасходованный период действия договора страхования).

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных Подлесновым П.А. требований и о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу заявителя части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья в размере сумма

Сведений об обжаловании решения Финансового уполномоченного Подлесновым П.А. у суда не имеется, напротив, в соответствии с пояснениями представителя фио, участвовавшего в судебном заседании 18 октября 2023 г., последний согласен с принятым Финансовым уполномоченным решением.

В обоснование доводов о несогласии с принятым Финансовым уполномоченным решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает, что договор страхования заключался не в целях обеспечения обязательств Подлеснова П.А. по кредитному договору.

С указанным доводом согласиться не представляется возможным, поскольку выводы Финансового уполномоченного в данной части полностью соответствуют положениям норм гражданского законодательства и условиям договора страхования.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В силу п.п.1, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У (ред. от 21.08.2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Требования данного указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на адрес с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами адрес, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что отображено в п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У (ред. от 21.08.2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу ч.2.4. и ч.2.5 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу ч.10 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с ч.12 указанной статьи в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6 заявления на страхование определено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту является ПАО «Сбербанк», в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту – застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.

В соответствии с заявлением на страхование Подлеснов П.А. дал свое согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере сумма, которая может быть уплачена по усмотрению заявителя путем списания со счета вклада, позволяющего совершать расходные операции, со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк».

В силу адрес условий кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с адрес условий кредитования, если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Плата за страхование подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее, удержана ПАО «Сбербанк» со счета, открытого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, то есть удержана из кредитных денежных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом, стоимость услуги по страхованию увеличило размер займа и полную стоимость кредита в денежном выражении.

Таким образом, исполнение обязательств Подлеснова П.А. по кредитному договору было обеспечено им заключением договора страхования, в связи с чем у него возникло право требовать возврата части уплаченной страховой премии на основании ч.10 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доводы заявителя о том, что Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Подлеснова П.А., поскольку услуга оказывалась ему ПАО «Сбербанк», а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое не могло принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, так как застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства, являются несостоятельными, поскольку ПАО «Сбербанк» оказало Подлеснову П.А. услугу по подключению к Программе страхования, стоимость которой определена Финансовым уполномоченным и учтена при решении вопроса о размере подлежащей взысканию в пользу Подлеснова П.А. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии, вопрос о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» платы за подключение к Программе страхования Финансовым уполномоченным не разрешался с указанием о том, что данное требование может быть предъявлено к ПАО «Сбербанк».

Также несостоятельными являются доводы заявителя о неверном определении Финансовым уполномоченным размера страховой премии, в тексте решения которого приведен подробный расчет, проверенный судом, не усматривающим оснований не согласиться с данным расчетом, страховая премия была включена в полную стоимость кредита, предоставленного Подлеснову П.А.

Таким образом суд приходит к убеждению, что оспариваемое решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-23-63430/5010-003 от 29 июня 2023 г., принятого по результатам рассмотрения обращения Подлеснова П.А., является законным и обоснованным, в связи с чем в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежит отказать.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-23-63430/5010-003 от 29 июня 2023 г., принятого по результатам рассмотрения обращения Подлеснова Павла Анатольевича, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Агамов

Решение в окончательной форме принято 18 декабря 2023 г.