Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2407/2020 ~ М-1842/2020 от 21.05.2020

Дело № 2-2407/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2020 года г. Шахты, Ростовской области

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе судьи Сухова О.А., при секретаре Ефимовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новоженова В.Н. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", третье лицо – ООО "Русфинанс Банк" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец сослался на следующее: 12.03.2020 г. между ним и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита № на денежную сумму 846 017 руб. 52 коп. под 14,80% годовых. В рамках указанно договора он также заключил договор по программе «Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней», страхователем по которому является ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Плата за подключение в число участников программы страхования составила 63 451 руб. 31 коп.

17.03.2020 г., то есть через 5 дней после заключения договора, им было направлено в адрес страховой компании заявление об исключении из числа застрахованных лиц с просьбой вернуть уплаченную страховую премию. Заявление получено страховой компанией 23.03.2020 г., страховщиком отказано в возврате указанной страховой премии.

На основании изложенного, истец, с учетом уточненных исковых требований (л.д.117-119), просит суд взыскать с ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в его пользу сумму страховой премии в размере 63 451 руб. 31 коп., проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с 07.04.2020 г. по 06.07.2020 г. в размере 859 руб. 02 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от общей суммы, присужденной судом в пользу истца, расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб., почтовые расходы в размере 234 руб. 18 коп.

Истец Новоженов В.Н. в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца – Гладков С.П., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 34650042119733. Ранее представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований Новоженова В.Н. в полном объеме (л.д.54-63).

Представитель ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленном письменном отзыве указал, что между истцом и Банком заключен договор потребительского кредита, однако истец в соответствии с его заявлением был застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни. Во исполнение условий договора страхования страховая премия была перечислена на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением; решение о расторжении договора страхования принимает ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", поскольку получателем страховой премии является страховая компания, то денежные средства подлежат взысканию со страховой компании.

Изучив материалы дела, предоставленные документы, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 12.03.2020 года между Новоженовым В.Н. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита № на сумму 846 017 руб. 52 коп. на срок 60 месяцев до 12 марта 2025 года под 14,80% годовых (л.д.18-24).

В тот же день Новоженов В.Н. обратился с заявлением (л.д.26-27), в соответствии с которым он дал согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" - "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма составила 846 017 руб. 52 коп., страховая премия - 63 451 руб. 31 коп.

Согласно заявлению Новоженова В.Н. о поручении банку заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договор страхования жизни и здоровья, при отказе от договора страхования в течение 14 дней и при отсутствии требований о страховой выплате, договор страхования в отношении него прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

Как следует из платежного поручения № от 12.03.2020 г. и реестра платежей к платежному поручению, ООО "Русфинанс Банк" перечислена страховая премия ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в размере 63 451 руб. 31 коп.

Из выписки по лицевому счету Новоженова В.Н. следует, что 12.03.2020 года банком из суммы кредита перечислена страховая премия ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в размере 63 451 руб. 31 коп.

17.03.2020 года Новоженов В.Н. направил в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д.28-32), это требование в добровольном порядке не исполнено (л.д.33).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ в действующей редакции, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Приведенные Указания ЦБ РФ являлись действующими на момент заключения договора потребительского кредита от 12.03.2020 г. и включения Новоженова В.Н. в программу страхования жизни и здоровья заемщика кредита, следовательно, подлежат применению к спорным правоотношениям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхованием признаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из условий договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, в рассматриваемом случае - Новоженов В.Н.

Из материалов дела следует, что обязательства по уплате страховой премии исполнены истцом в полном объеме, поскольку ее сумма была включена в общую сумму предоставленного банком кредита.

С учетом указанных обстоятельств, суд полагает взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Новоженова В.Н. сумму страховой премии в размере 63451 руб. 31 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Новоженова В.Н. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с несвоевременным возвратом суммы страховой премии за период с 07.04.2020 г. по 06.07.2020г. в размере 859 руб. 02 коп. согласно имеющегося расчета истца, не оспоренного в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в пунктах 1 - 2 Постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая нашедший свое подтверждение факт нарушения прав Новоженова В.Н., как потребителя, со стороны ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., в остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Новоженова В.Н. надлежит взыскать штраф в размере 33 655 руб. 17 коп. ((63451 руб. 31 коп. + 859 руб. 02 коп. + 3 000 руб.) : 50%).

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Статья 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит: расходы на оплату услуг представителей. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о взыскании суммы судебных расходов за услуги ее представителя в размере 30 000 руб., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру (л.д.40), договором на оказание правовых (юридических) услуг (л.д.41-42), поручением.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

В силу п. п. 12, 13 Постановления Пленума 12 Верховного Суда РФ N 1 от 21 января 2016 года "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статья 100 ГПК РФ). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле.

В соответствии с принципом свободы договора, содержащимся в ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, в том числе в части стоимости оказываемых услуг, однако, сам факт несения соответствующих расходов стороной, не свидетельствует об их разумности.

Разрешая заявленные требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание объем оказанной представителем истца юридической помощи, степень сложности дела, и с учетом принципов разумности и справедливости, приходит к выводу, что сумма в размере 20 000 руб. на оплату услуг представителя подтверждается представленными доказательствами, является разумной и достаточной.

Истцом заявлены и представлены доказательства несения почтовых расходов в размере 234 руб. 18 коп. за направление в адрес ответчика заявления о расторжении договора страхования. Указанные расходы в силу требований ст. 94 ГПК РФ являются издержками, понесенными в связи с рассмотрением дела в суде, и подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 63 451 руб. 31 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 859 руб. 02 коп., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., то сумма государственной пошлины, от которой истец освобожден в силу Закона РФ "О защите прав потребителей", составляет 2 429 руб. 31 коп. и подлежит взысканию с ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в доход местного бюджета.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Новоженова В.Н. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", третье лицо – ООО "Русфинанс Банк" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Новоженова В.Н. сумму страховой премии в размере 63 451 руб. 31 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с несвоевременным возвратом суммы страховой премии за период с 07.04.2020 г. по 06.07.2020г. в размере 859 руб. 02 коп.; компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.; штраф в размере 33 655 руб. 17 коп.; расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., почтовые расходы в размере 234 руб. 18 коп.

В остальной части требований Новоженова В.Н. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя – отказать.

Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 2 429 руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца через Шахтинский городской суд, начиная с 29.09.2020г.

Судья: