Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1468/2017 от 01.02.2017

№2-1468/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2017 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Цехановича М.К.,

при секретаре Лукиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дегтяревой Е. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

истица обратилась с иском в суд по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Дегтяревой Е.В. заключен кредитный договор № на сумму 280 000 рублей под 26,90% годовых на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Дегтяревой Е.В. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, страховая премия по договору составляет 74 117 рублей 65 копеек, срок страхования – 60 месяцев. Истицей был досрочно погашен кредит – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в адрес ответчика было направлено заявление о возврате страховой выплаты. Ответа на заявление не последовало. В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика повторно была направлена претензия с теми же требованиями. Ответа на претензию также не последовало. На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения действующего законодательства, истица просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 62382 рубля 30 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей, почтовые расходы в размере 118 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом.

Представители истицы Степанова Е.Г., Королева Е.А., действующие на основании доверенности, в судебном заседании поддержали заявленные требованиям по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик своего представителя для участия в деле не направил, извещены судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представлены письменные возражения.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» своего представителя для участия в деле не направило, извещено судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав представителей истицы, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Дегтяревой Е.В. заключен кредитный договор № на сумму 280 000 рублей под 26,90% годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Дегтяревой Е.В. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, страховая премия по договору составляет 74 117 рублей 65 копеек, срок страхования – 60 месяцев.

Ответчиком сумма страховой премии 74 117 рублей 65 копеек списана с лицевого счета заемщика при выдаче кредита, фактически истице выдана сумма 205882 рублей 35 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 74117 рублей 65 копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из взаимосвязи условий заключенного между истицей и ООО «СК Ренессанс Жизнь» договора страхования жизни заемщиков кредита № и условий кредитного договора №, заключенного между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), усматривается, что договор страхования заключен в связи с заключением кредитного договора, предусматривает страхование рисков смерти и инвалидности застрахованного лица в период действия кредитного договора, направлен на обеспечение возврата выданного банком истице кредита в случае наступления данных страховых рисков, о чем свидетельствует совпадение сроков, на который истице предоставлен кредит и заключен договор страхования (60 месяцев), установление страховой суммы по договору страхования в размере суммы кредита по кредитному договору.

При этом истица одномоментно уплатив всю сумму страховой премии по договору страхования за весь срок его действия, совпадающего со сроком, на который предоставлен кредит (60 месяцев), фактически пользовалась заемными средствами по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, досрочно возвратив сумму кредита ответчику, что подтверждено представленной выпиской по лицевому счету, приходным кассовым ордером, соответственно действие кредитного договора между сторонами было прекращено с ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно с момента прекращения действия кредитного договора услуга по страхованию истице не оказывается ввиду отсутствия возможности наступления страхового случая (наступления смерти или инвалидности в период действия договора).

В силу статьи 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В отношении услуг по страхованию клиентов банков Правительством Российской Федерации предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования и установлены требования для юридических лиц, предоставляющих данные услуги.

Так, Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 (ред. от 03.12.2010) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" среди условий, подлежащих соблюдению кредитными и страховыми организациями при заключении между ними соглашения по страхованию рисков заемщиков кредитной организации, указывается, что:

- такие условия не должны содержать явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;

- эти условия не должны предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключить договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).

С учетом обстоятельств дела, условие, на котором застрахованы жизнь и здоровье истицы, исходя из стоимости предоставляемой услуги кредитования в части уплаты страховой премии – 74117 рублей 65 копеек, которые были единовременно удержаны в день предоставления кредита, учитывая общую сумму кредита – 280000 рублей, а в части, предназначаемой непосредственно для получения истцом – 205882 рублей 35 копеек - следует признать явно обременительным для заемщика, исходя из разумно понимаемых интересов. При этом, оплаченная за услуги страхования сумма учтена в основе суммы займа, на которую производится начисление процентов по кредиту.

Кроме того, ответчиком нарушено требование вышеназванного Постановления Правительства РФ о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку кредитование произведено на срок 5 лет, а на заемщика возложена обязанность заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования.

Истицей кредит погашен досрочно, в том числе и в части уплаченной суммы страховой премии по договору страхования, данная сумма внесена в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем, требование истицы о взыскании с ответчика уплаченной части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора подлежит удовлетворению.

Расчет, произведенный истцом суд находит арифметически верным, с учетом сроков пользования истицей кредитом (9 месяцев), периода, за который уплачена страховая премия (60 месяцев), взысканию с ответчика в пользу истицы подлежит сумма 62 382 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При таких обстоятельствах, требования истицы о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, принимая во внимание положения ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред, степени вины ответчика, суд считает необходимым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 33691 рубль 15 копеек, исходя из расчета: 62 382 рублей 30 копеек (страховая премия) + 5 000 рублей (компенсация морального вреда) : 2.

Вместе с тем суд, руководствуясь разъяснениями содержащимися в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20, считает возможным по ходатайству ответчика уменьшить размер штрафа на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ до суммы 20 000 рублей, которую с учетом вышеизложенных обстоятельств суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя суд считает обоснованными и на основании ст.100 ГПК РФ подлежащими удовлетворению, несение указанных расходов подтверждено документально.

Между тем, учитывая категорию спора, конкретные обстоятельства дела, объем оказанных услуг и требования разумности, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя 5 000 рублей.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы, понесенные истцом в сумме 118 рублей.

Учитывая, что истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ. Таким образом, на основании п.1 ст.103 ГПК РФ, п.2 ст.61.2, п.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ, пп.1,3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2970 рублей 47 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Дегтяревой Е. В. к обществу с ограниченной ответственностью «страховая компания Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «страховая компания Ренессанс Жизнь» в пользу Дегтяревой Е. В. денежные средства в размере 62 382 рублей 30 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 20000 рублей, судебные расходы в размере 5118 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «страховая компания Ренессанс Жизнь» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 2970 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.К. Цеханович