Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-605/2016 (2-7311/2015;) ~ М-6595/2015 от 23.11.2015

Дело № 2-605\16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2016 года г.п. Щелково М.О.

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колесниковой О. Д.,

при секретаре Кожуриной А. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прониной ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

Установил:

Пронина Е.В. обратилась в Щелковский городской суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от 25.07.2012 г. на сумму 250 000 рублей. В кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, а также проценты и комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Полагает свои права ущемленными и нарушенными. Кроме того, до истца не была доведена информация о полной стоимости кредита до заключения договора, размер неустойки, указанный в договоре, завышен и несоразмерен допущенным нарушениям. Оплаченные денежные средства списывались в счет уплаты комиссий, что приносило истцу нравственные страдания.

В связи с чем, просит: расторгнуть кредитный договор № от 25.07.2012 г.; признать пункты Раздела Б. Данные о банке и о кредите договора № от 25.07.2012 г. недействительными в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер неустойки; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении иска отказать, пояснив, что в заявлении-оферте содержится полная информация по кредиту, все условия кредитования согласовывались с истцом лично, полагает размер неустойки соразмерным допущенному нарушению со стороны истца, просит во взыскании компенсации морального вреда истцу отказать, так как причинение его не доказано.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению

Судом установлено, что 25.07.2012 г. между сторонами был заключен кредитный договор посредством акцепта банком подписанного Прониной Е. В. заявления-оферты на сумму 250 000 рублей под 25 % годовых на срок 36 месяцев.

Неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании являются Условия кредитования банка физических лиц на потребительские цели.

Истец, согласно заявлению-оферте, ознакомилась с ними и обязалась неукоснительно соблюдать.

Информация о всех условиях договора потребительского кредита подробно содержится в его условиях – индивидуальных условиях (заявление-оферта) и общих условиях кредитования физических лиц на потребительские цели. Утверждение истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, а также сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета не соответствует действительности.

Раздел Е на стр. 5 заявления-оферты «График осуществления платежей» содержит полную информацию о сумме основного долга, подлежащей уплате заемщиком (за каждый месяц действия кредитного договора и общая сумма «итого» за весь период действия кредитного договора (36 мес.)), о суме процентов, о суммах комиссий, вносах всего, остатка задолженности по кредиту, в случае надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора.

Утверждение истца о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести корректировки в условия договора ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком стандартных формах, и истец была лишена возможности влиять на его содержание неправомерно.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны пользуются равными правами и составляют кредитный договор по взаимному согласию.

В заявлении-оферте заемщик подтвердила, что ознакомилась с условиями кредитования, они ей понятны и она с ними согласна. Кроме того, в заявлении –оферте содержится выбор согласиться или нет с каждым пунктом заявления путем проставления галок.

П. 4.2.2 Условий кредитования предусмотрено, что в случае, если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, он вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Условий кредитования и полностью возвратить сумму кредита банку. В таком случае заемщик не уплачивает проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Однако, истец не отказалась от исполнения договора.

Согласно ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите» № 353-ФЗ полная стоимость кредита (ПСК) – платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе, с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Что было сделано ответчиком на стр. 6 кредитного договора. Процентная ставка – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 процентные ставки по кредитам и (или ) порядок х определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На стр.6 кредитного договора указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи:

- по погашению основного долга по кредиту 250 000 рублей;

- по уплате процентов за пользование кредитом 25, % годовых;
- по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков 54 000 рублей;

Полная стоимость кредита составила 54,52 % годовых.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с пп. 12 п. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите» № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя среди прочего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Истец подписала каждую страницу кредитного договора, тем самым выразив свое согласие с предоставляемым кредитом, сроком кредита, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки, размером неустойки и иными платежами.

Так, согласно условиям заключенного договора (раздел Б) банк начисляет за просрочку платежей по договору пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, т.е. размер пени за один день просрочки составляет 0,3 %.

Согласно п. 1 Постановление Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», учитывая, что вопросы компенсации морального вреда регулируются рядом законодательных актов, введенных в действие в разные сроки, суду в целях обеспечения правильного и своевременного разрешения возникшего спора необходимо по каждому делу выяснять характер взаимоотношений сторон и какими правовыми нормами они регулируются, допускает ли законодательство возможность компенсации морального вреда по данному виду правоотношений и, если такая ответственность установлена, когда вступил в силу законодательный акт, предусматривающий условия и порядок компенсации вреда в этих случаях, а также когда были совершены действия, повлекшие причинение морального вреда.

Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Доказательств о причинении истцу нравственных страданий не представлено.

Кроме того, истцом не погашена задолженность по кредитному договору.

В связи с чем, в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Прониной ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Щелковский городской суд.

Судья О. Д. Колесникова