Решение по делу № 2-131/2016 (2-1164/2015;) от 22.12.2015

Дело №2-131/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2016 года         г.Бийск

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Фоменко Г.В.

при секретаре Рязанове С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Воронковой ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

У С Т А Н О В И Л:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Воронковой ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,, ссылаясь на то, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Воронкова Т.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили договор кредитной карты № с первоначальным кредитом задолженности 26000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление -Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от жаты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении -анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так, до заключения договора Банк, согласно п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Бакнмо в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссии, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Ответчика как указано выше, подтверждается собственной подписью ответчика в заявлении -Анкете. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1.Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссией и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. НА дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 65706 руб 99 коп, из которых: сумма основного долга 40960 руб 25 коп - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 15494 руб 90 коп - просроченные проценты, сумма штрафов 8661 руб 84 коп - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 590 руб - плата за обслуживание кредитной карты.

Просили взыскать с Воронковой Т.А. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 65706 руб 99 коп, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 40960 руб 25 коп, просроченные проценты 15494 руб 90 коп, штрафные проценты 8661 руб 84 коп, комиссию за обслуживание кредитной карты 590 руб, расходы по оплате государственной пошлины 2171 руб 21 коп.

Заочным решением Бийского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Воронковой ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворены.

Заочным решением постановлено: «Взыскать с Воронковой ФИО8 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытое акционерное общество) задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65706 руб 99 коп, из которых: 40960 руб 25 коп - просроченная задолженность по основному долгу;15494 руб 90 коп - просроченные проценты, 8661 руб 84 коп - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 руб сумма комиссий за обслуживание кредитной карты. Взыскать с Воронковой ФИО9 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2171 руб 21 коп».

Определением Бийского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено.

В судебном заседании представитель ответчика Воронковой Т.А. -Кунгуров И.В. исковые требования признал в части, пояснив, что начисленная неустойка подлежит уменьшению, поскольку несоразмерна нарушенному обязательству. Просил суд учесть, что задолженность по кредиту у Воронковой Т.А. возникла по уважительной причине, так как были материальные затруднения в связи невозможностью устроиться на работу.

Представитель истца, ответчик Воронкова Т.А. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено, что клиенту предоставляются денежные средства на условиях договора для осуществления расчетов по кредитной карте и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями.

Кредитная карта является банковской картой, характеризуемой в Положении N 266-П как "инструмент безналичных расчетов".

Согласно п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Таким образом, природа заключенного договора о предоставлении кредитной карты для осуществления расчетов по указанной карте не исключает применение норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих отношения договора банковского счета.

Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит" и главы 45 "Банковский счет". Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. 821, 845, 846, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Общими Условиями предусмотрена обязанность банка принимать, зачислять, переводить, выдавать денежные средства путем совершения расчетных операций по карте.

ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Воронкова Т.А. заключили договор кредитной карты № с первоначальным кредитом задолженности 26000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются заявление -Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от жаты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении -анкете в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) ( Приложение № к Приказу №.03 от ДД.ММ.ГГГГ, беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка 36,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб, дополнительной карты 590 руб, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз подряд в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1.Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссией и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно представленному расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 65706 руб 99 коп, из которых: 40960 руб 25 коп - просроченная задолженность по основному долгу; 15494 руб 90 коп - просроченные проценты, 8661 руб 84 коп - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 руб сумма комиссий за обслуживание кредитной карты.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору займа нашло подтверждение в судебном заседании.

Судом установлено, что в период с момента вынесения судом заочного решения ответчиком произведена оплата задолженности по кредиту в сумме 11483 руб 30 коп.

Ответчиком заявлено о снижении на данную сумму суммы задолженности по основанному долгу. Данный довод суд находит несостоятельным.

Статья 319. Очередность погашения требований по денежному обязательству

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснений в п. 11Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству в случае недостаточности суммы произведенного платежа следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, которые подлежат уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты.

С учетом произведенных выплат, в соответствии с положениями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом подлежащим уменьшению. Сумма задолженности по процентам составила 4011 руб 60 коп, из расчета 15494 руб 90 коп- 11483 руб 30 коп.

Истец просит взыскать с задолженность штрафные проценты 8661 руб 84 коп

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера штрафных процентов.

Положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривают, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 7.1 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту; иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-0, указал, что положения п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным понизить размер взыскиваемой пени до 1000 рублей 00 коп., поскольку суд находит доводы ответчика обоснованными, учитывая период просрочки с августа 2013 года по март 2014 года, и приходит к выводу, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Дополнительные доказательства сторонами в судебное заседание не представлены, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам и приходит к выводу о том, что заемщиком обязательство по погашению займа не выполнено, сумма просроченной задолженности по договору кредитной карты на 03 марта 2015 года, с учетом произведенных выплат ко дню принятия судом решения, составила 46561 руб 85 коп, из которых: 40960 руб 25 коп - просроченная задолженность по основному долгу; 4011 руб 60 коп - просроченные проценты, 1000 руб 00 коп - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 руб сумма комиссий за обслуживание кредитной карты.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает подлежащим взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям с Воронковой ФИО10 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1538 руб 58 коп

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Воронковой ФИО11 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Воронковой ФИО12 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытое акционерное общество) задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом произведенных выплат ко дню принятия судом решения) в сумме 46561 руб 85 коп, из которых: 40960 руб 25 коп - просроченная задолженность по основному долгу; 4011 руб 60 коп - просроченные проценты, 1000 руб 00 коп - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 руб сумма комиссий за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с Воронковой ФИО13 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1538 руб 58 коп

С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться в помещении суда 29 января 2016 года.

Решение может быть обжаловано с подачей апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Бийский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                       Г.В.Фоменко