Определение суда апелляционной инстанции от 04.10.2023 по делу № 02-7813/2022 от 09.08.2022

77RS0012-02-2022-012147-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2022 года                                                               город Москва

Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Соколовой Е.Т.,                 при секретаре Гребневой  К.В.,  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7813/2022 по иску Смоголя  А.Н. к ООО Страховая компания «Аскор» о расторжении  договора страхования, взыскании денежных средств,

установил:

Истец  обратился с исковыми требованиями к ответчику о расторжении  договора страхования, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указал, что между                               АО «БайкалИнвестБанк» и Смоголь А.Н. были  заключены договоры потребительского кредита № …. от 23.05.2018 года, № ....от  05.10.2018 года, № ….. от 10.06.2020 года, по условиям которых истец обязан был заключить договор со страховой компанией по трем видам риска: «смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая», «постоянная полная (или частичная) утрата  трудоспособности (инвалидность) застрахованного лица, наступившая в результате  болезни или  несчастного случая», «временная утрата  трудоспособности застрахованного, наступившая в результате  болезни или несчастного случая». Во исполнение условий потребительских кредитов между  Смоголь А.Н. и ООО СК «Аскор» заключены договоры  страхования  № … от 23.05.2018 года, № …. от  05.10.2018 года,  № …. от 10.06.2020 года. В соответствии с п. 7.4 указанных договоров в случае досрочного прекращения договора страхования, страховщик  возвращает  страхователю часть  страховой премии, за вычетом административных расходов  в размере 15 % от  оплаченной страховой премии. В адрес  СК «Аскор» истцом направлялось заявление  о досрочном расторжении  договоров страхования, однако в удовлетворении   данного требования было отказано. Таким образом,  истец просит расторгнуть договоры страхования, заключенные с ответчиком, а именно: страховой полис № …. от 23.05.2018 года, страховой полис № … от  05.10.2018 года,  страховой полис № …. от 10.06.2020 года, страховой полис № ... от 10.06.2020 года, страховой полис                    № … от 10.06.2020 года, страховой полис № ….                        от 10.06.2020 года, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в общем размере 170901 рубль 60 копеек.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены, в том числе публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда, об уважительности причин неявки не сообщили, ответчиком представлен отзыв на иск о несогласии с заявленными требованиями. 

Проверив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 23.05.2018 года Смоголь А.Н. и                                     АО «БайкалИнвестБанк» был заключен  договор потребительского кредита № ….. на сумму  750950 рублей со сроком  действия с 23.05.2018 года по 23.05.2023 года, со ставкой 17,1 %.

Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить  иные договоры, в том числе: «смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая», «постоянная полная (или частичная) утрата  трудоспособности (инвалидность) застрахованного лица, наступившая в результате  болезни или  несчастного случая», «временная утрата  трудоспособности застрахованного, наступившая в результате  болезни или несчастного случая».

23.05.2018 года между  Смоголь А.Н. и  ООО СК «Аскор»  был заключен договор  страхования  № ...., по следующим рискам «смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая», «инвалидность застрахованного лица, наступившая в результате  болезни или  несчастного случая», «временная утрата  трудоспособности застрахованного, наступившая в результате  болезни или несчастного случая», согласно которому страховая премия  составила  97950 рублей.

Из п. 7.4 Договора № .... следует, что Договор страхования  может быть прекращен  досрочно по трехстороннему соглашению сторон (страховщика, страхователя и выгодоприобретателя). В случае досрочного прекращения договора страхования, страховщик  возвращает  страхователю часть  страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов  в размере 15 % от  оплаченной страховой премии. О намерении  досрочного  прекращения договора  страхования  стороны  должны уведомить  друг друга  не менее чем за 30 дней  до даты предполагаемого расторжения.

05.10.2018 года между Смоголь А.Н. и АО «БайкалИнвестБанк» был заключен  договор потребительского кредита № ....на сумму  277500 рублей со сроком  действия с 05.10.2018 года по 05.10.2023 года, со ставкой 15,7 %.

Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить  договор страхования по ранее обозначенным рискам.

05.10.2018 года между  Смоголь А.Н. и  ООО СК «Аскор»  был заключен договор  страхования  от несчастных случаев  и болезней                  №....от  05.10.2018 года  по рискам «смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая», «инвалидность застрахованного лица, наступившая в результате  болезни или  несчастного случая», «временная утрата  трудоспособности застрахованного, наступившая в результате  болезни или несчастного случая», согласно которому страховая премия  составила  127500 рублей.

Пункт 7.4 предусматривает  возможность досрочного прекращения договора страхования. При  расторжении  договора страховая премия  не возвращается, если иное письменно не согласовано  между  страховщиком и страхователем.

10.06.2020 года Смоголь А.Н. и  АО «БайкалИнвестБанк» был заключен  договор потребительского кредита № ....на сумму  782760 рублей со сроком  действия с 10.06.2020 года по 10.06.2025 года, со ставкой 13,9 %.

Во исполнение условий данного  потребительского кредита (п.9) между  Смоголь А.Н. и  ООО СК «Аскор»  был заключен договор  страхования                     от несчастных случаев  и болезней  № ...., № ….,  № …., № …., № …. от 10.06.2020 года,  страховая премия  составила  24552 рубля по каждому из договоров.

Из п. 7.4 договора страхования следует, что при  его расторжении  страховая премия  не возвращается, если иное письменно не согласовано  между  страховщиком и страхователем.

В связи с отказом в расторжении договоров страхования                         19.01.2022 года истец обратился к ответчику с претензией, в удовлетворении которой было отказано на том основании, что соглашение сторон на их расторжение достигнуто не было.

Ответчиком представлен отзыв на иск, согласно которому  он не признает исковые требования в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ закреплено, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В пункте 3 статьи 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, ели законом или договором не предусмотрено иное.

Также, в соответствии с положениями статьи 453 ГК РФ, стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Сторонами - Истцом и Ответчиком в договорах страхования (в страховых полисах) иное было предусмотрено, а именно пунктами 7.4.

Так в пункте 7.4. договора страхования №.... от 23.05.2018 установлено - договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

В пункте 7.4. договора страхования №....от 05.10.2018 установлено, - договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страховая премия не возвращается, если иное письменно не согласовано между сторонами.

В пункте 7.4. договоров страхования № …. от 10.06.2020 установлено - договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страховая премия не возвращается, если иное письменно не согласовано между сторонами.

Дополнительные соглашения к договорам страхования, изменяющие условия договоров в указанных условиях (пунктах 7.4 договоров) или прекращающих действия договоров сторонами не заключались, соглашения не достигнуты.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

К числу таких способов для обеспечения исполнения кредитного обязательства относится и страхование ответственности заемщика по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).        

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного липа), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в польз) кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) но установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которое заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плат) дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон, как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Исходя из положений статьи 12 ГК РФ, истец свободен в выборе способа защиты своего нарушенного права, однако избранный способ защиты должен соответствовать характеру и последствиям нарушения и в случае удовлетворения требований истца должен привести к восстановлению его нарушенных или оспариваемых прав.

Согласно п. 5 договоров страхования выгодоприобретателем является АО «БайкалИнвестБанк» в пределах суммы задолженности застрахованного по кредитному договору. В части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, выгодоприобретателем является застрахованный.

Из указанного следует, что действие договоров страхования в зависимость от кредитного договора не ставилось, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение от срока действия кредитного договора и суммы задолженности по нему не зависит.

Будучи дееспособным и правоспособным Смоголь А.Н. подписывая договора кредитования и страхования подтвердил, что он ознакомлен с их условиями, в том числе памяткой страхователя, действующими Правилами страхования и условиями полиса страхования и согласен с ними.

При этом, воля Смоголь А.Н. была определенно выражена и направлена на достижение того результата, который был достигнут подписанием договоров.

В случае несогласия Смоголь А.Н. с предложенными условиями страхования по выбранным им рискам, истец не был лишен возможности отказаться от заключения как договоров страховании, так и кредитного договора на предложенных условиях, тем самым не принимать на себя обязательства, вытекающие из указанных договоров.

Несмотря на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору осуществлением личного страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.

Выше изложенное подтверждается текстом заявлений Смоголь А.Н. на страхование от несчастных случае и болезни, направленных в страховую компанию.

В материалы дела истцом не представлено доказательств личного обращения истца с заявлением о досрочном прекращении договоров страхования в установленном этими договорами и Указаниями Банка России от 16.07.2020 N 5504-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования жилых помещений" срок, на основании п. 3 ст658 ГК РФ, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для взыскания оплаченной страховой премии.

Судом установлено, что после исполнения кредитных обязательств за истцом Смоголь А.Н. сохранились права выгодоприобреталя по страховым договорам (п. 5. Страховых полисов).

Ответчик ООО СК «АСКОР» в соответствии с нормами действующего законодательства Российской Федерации заключила с истцом договора страхования и исполняла их в соответствии с взятыми на себя обязательствами. Доказательств обратного истцом не представлено.

Договора страхования полностью соответствуют Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", доказательств обратного истцом не представлено.

Соглашение сторон на досрочное расторжение договоров страхования достигнуто не было, в связи с чем суд полагает, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст.193, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░  ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░        ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░: