Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1194/2019 ~ М-995/2019 от 17.07.2019

66RS0051-01-2019-001543-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Серов      26 сентября 2019 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Воронковой И.В., при секретаре судебного заседания Илюшиной Ж.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1194/2019 по иску

ПАО КБ «Восточный» к Кирилловой Галине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины

с участием представителя ответчика - Малковой Т.А., действующей на основании доверенности <адрес>5 от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия 3 (три) года

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Серовский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Кирилловой Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 195 рублей 73 копейки, в том числе: суммы основного долга – 74 475 рублей 97 копеек, процентов за пользование кредитом – 30 719 рублей 76 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 303 рубля 91 копейка.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») и Кирилловой Г.Ю. заключен договор кредитования №, согласно которому заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 74 475 рублей 97 копеек сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. С условиями договора заёмщик согласился, обязался их выполнять. Принятые обязательства по выдаче ответчику денежной суммы, банк исполнил. Кирилова Г.Ю. обязательства по кредитному договору не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 105 195 рублей 73 копейки, в том числе: суммы основного долга – 74 475 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом – 30 719 рублей 76 копеек. Данная сумма задолженности образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление было принято к производству и рассмотрению в порядке упрощенного производства.

ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя банка и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Кириллова Г.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте его проведения.

Представитель ответчика – Малкова Т.А., действующая на основании доверенности, с требованиями не согласна. Факт заключения между истцом и Кирилловой Г.Ю. кредитного договора на указанных Банком условиях, не отрицала. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заёмщика направлено требование о досрочном полном исполнении обязательств по договору, установлен срок – не позднее календарных дней с даты отправки требования. Следовательно, срок возврата кредита и срок окончания договора наступил ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, требования истца о взыскании процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 660 рублей 39 копеек, являются незаконными и не подлежащими удовлетворению. При заключении договора ответчиком ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт. В соответствии с данным заявлением ответчик обязана производить банку оплату услуг в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания договора составило 480 рублей 00 копеек. В случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение срока действия договора, размер ежемесячной платы за присоединение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, то есть, изменяется. В период действия договора лимит по кредитной карте не менялся, и составлял 80 000 рублей, однако, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке увеличил размер комиссии и начал удерживать суммы, превышающие установленный размер 480 рублей. То есть, за указанный период, ответчиком излишне удержано в счёт комиссии по оплате услуг страхования 4 248 рублей 45 копеек. Кроме того, в соответствии с условиями договора, за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен штраф 590 рублей. Данные условия ответчиком также не соблюдены, штраф взыскан в большем размере, истец незаконно удержал с ответчика сумму штрафа в размере 820 рублей. Считает, что данные суммы подлежат зачету в счет погашения основного долга по договору. Поэтому, взысканию с ответчика подлежит сумма в размере 74 466 рублей 89 копеек, в части взыскания суммы в размере 30 728 рублей (основной долг – 4 248 рублей 45 копеек, проценты за пользование кредитными средствами – 25 660 рублей 39 копеек), в иске следует отказать. В связи с этим, размер госпошлины подлежит снижению.

Суд, учитывая доводы истца, возражения на иск представителя ответчика, оценив доказательства по делу, на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

П.1 ст.809 ГК РФ закреплено положение о том, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждено доказательствами по делу, что ДД.ММ.ГГГГ Кириллова Г.Ю. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении договора кредитования №, просила выдать ей кредитную карту с лимитом кредитования 80 000 рублей на срок до востребования с уплатой процентов по ставке 33% годовых, платежный период 25 дней. Дата начала платежа – ДД.ММ.ГГГГ, льготный период 56 дней.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении льготного периода; на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и выдаче технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии).

Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки.

Кредитный договор на вышеуказанных условиях был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Своей подписью в заявлении на получение кредита Кириллова Г.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми положениями и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

В анкете заявителя содержится предварительный график гашения кредита, согласно которому сумма ежемесячного платежа составила 3 604 рубля 65 копеек.

Согласно п.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заёмщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования (п.4.4.1).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заёмщик обязуется уплатить предусмотренный штраф в случае внесения денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности (п. 4.6).

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Кирилловой Г.Ю. денежные средства по заключенному кредитному договору. Получение денежных средств в сумме 80 000 рублей ответчик не оспаривает.

Суд считает, что воспользовавшись указанными денежными средствами, Кириллова Г.Ю. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, в результате чего образовалась задолженность, которая, в соответствии с представленными истцом расчетом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 105 195 рублей 73 копейки, в том числе: суммы основного долга – 74 475 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом – 30 719 рублей 76 копеек.

Из представленной в материалы дела выписки из лицевого счёта Кирилловой Г.Ю. следует, что платежи в погашение задолженности ей были внесены в соответствии с графиком погашения до мая 2016 года, больше заёмщиком не вносились, оплату задолженности ответчик не осуществляла.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт предоставления банком денежных средств по кредитному договору подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком, между тем, доказательства их возврата в материалах дела отсутствуют, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Кирилловой Г.Ю. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 195 рублей 73 копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доказательств уплаты задолженности полностью или частично, ответчиком Кирилловой Г.Ю. не представлено.

Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность. Расчет взыскиваемой суммы проверен судом, осуществлен истцом верно, так как является арифметически правильным, произведен в соответствии с условиями, на которых был предоставлен кредит, с учетом поступивших от ответчика платежей.

Представитель истца считает, что поскольку ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заёмщика было направлено требование о досрочном полном исполнении обязательств, в соответствии с которым срок исполнения обязательств наступил ДД.ММ.ГГГГ, то требования о взыскании процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 660 рублей 39 копеек, являются незаконными.

Суд не может согласиться с данными доводами, поскольку наступление сроков исполнения обязательств не может служить основанием для освобождения истца от уплаты процентов за определенный период. Возражений относительно пропуска истцом срока исковой давности ответчиком не заявлено.

При заключении договора ответчиком ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт.

В соответствии с данным заявлением ответчик обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования, в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания договора составило 480 рублей 00 копеек. В случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора, размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами банка, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы, или 320 рублей за каждый год страхования.

Представитель ответчика считает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке увеличил размер комиссии и начал удерживать суммы, превышающие установленный размер 480 рублей, что повлекло незаконное удержание суммы в размере 4 248 рублей 45 копеек.

Между тем, подписав заявление о заключении договора кредитования, заёмщик согласился с правом банка в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равным нулю, а также отключить возобновление лимита кредитования. И подтвердила, что её согласием на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного лимита кредитования в увеличенном размере.

Факт увеличения банком установленного лимита кредитования представителем ответчика не оспорен, доказательств отказа заёмщика от увеличения размера лимита кредита, ответчиком не представлено. То есть, увеличенной суммой кредита Кириллова Г.Ю. пользовалась. Размер комиссии за страхование был исчислен от размера повышенного лимита кредита, что соответствует условиям договора.

Размер штрафа исчислен истцом в соответствии с условиями договора кредитования, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, с положениями которых Кириллова Г.Ю. согласилась, поставив собственноручную подпись.

В связи с установленными по делу обстоятельствами исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с полным удовлетворением требований истца, с ответчика в его пользу подлежит взысканию государственная пошлина в уплаченном истцом платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ размере 3 303 рублей 91 копейка.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Кирилловой Галине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с Кирилловой Галины Юрьевны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 105 195 рублей 73 копейки, в том числе основной долг – 74 475 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом – 30 719 рублей 76 копеек.

Взыскать с Кирилловой Галины Юрьевны в пользу ПАО КБ «Восточный» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 303 рубля 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд <адрес>.

Судья Серовского районного суда          И.В. Воронкова

Мотивированное решение в окончательной

форме составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Серовского районного суда          И.В. Воронкова