Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-259/2014 (2-3716/2013;) ~ М-3804/2013 от 18.12.2013

Дело №2-259/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2014 года г.Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Каюмовой М.Е.,

с участием представителей истца Алексеевой И.В., Марусич Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеевой Т.А. к ООО <данные изъяты> о понуждении выплаты суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец Алексеева Т.А. обратилась в суд с иском к ООО <данные изъяты> о взыскании суммы страхового возмещения. В обоснование заявленных исковых требований указала, что является наследником первой очереди после смерти сына В., умершего ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ОАО <данные изъяты> (далее Банк) и В. (далее Заемщик), последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на ДД.ММ.ГГГГ по ставке № % годовых.

Одним из условий предоставления кредита являлось присоединение заемщика к «Условиям программы коллективного страхования Клиентов ОАО <данные изъяты> от несчастных случае и болезней с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

В. подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к условиям коллективного страхования, что считается акцептом оферты Банка о заключении Договора организации страхования Заемщика в качестве Застрахованного лица между ОАО <данные изъяты> и ООО <данные изъяты> от несчастных случаев и критических болезней, страховыми случаями по которому является, в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни.

В заявлении (п№ Заемщик указал, что Банк будет являться Выгодоприобретателем в размере 100% от страховой суммы по договору страхования. Плата за участие в страховании составила <данные изъяты> и была оплачена банку.

Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти В. стали отек, дислокация головного мозга, нетравматическое субарахноидальное кровоизлияние.

Согласно ответу <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ при исследовании трупа гражданина В. ДД.ММ.ГГГГ г.р. установлено, что смерть наступила в результате заболевания - <данные изъяты>, телесных повреждений не обнаружено, этиловый спирт в крови не обнаружен.

ДД.ММ.ГГГГ., в установленный п.№. «Правил страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>» (далее Правила страхования) 30-дневный срок, в Банк и ответчику родственниками подано заявление о страховом событии, составлен акт приема-передачи документов для установления факта наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования, Условиями программы коллективного страхования клиентов ОАО <данные изъяты> и Памяткой застрахованного.

До настоящего времени письменный отказ в страховой выплате не получен, страховая выплата в пользу Банка не произведена.

ДД.ММ.ГГГГ состоялось юридическое присоединение ОАО <данные изъяты> к <данные изъяты> (ЗАО), таким образом, выгодоприобретателем в пользу которого должна быть произведена страховая выплата, является <данные изъяты> (ЗАО).

В силу п. № Правил страхования, п№ Условий программы коллективного страхования при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы, то есть <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 934 ГК РФ просила суд:

Обязать общество с ограниченной ответственностью <данные изъяты> перечислить сумму страховой выплаты в размере <данные изъяты> на счет Банк <данные изъяты> (ЗАО) <адрес> с указанием в графе «назначение платежа» -страховая выплата по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в части задолженности страхователя В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В судебное заседание истец Алексеева Т.А., представители ответчика ООО <данные изъяты>, третьего лица <данные изъяты> (ЗАО), третье лицо Алексеев В.В., прокурор, будучи извещены надлежащим образом о времени судебного разбирательства, не явились.

В судебном заседании представитель истца Марусич Е.А., действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования поддержал, просил удовлетворить, обосновав доводами, изложенными в иске. Пояснил, что судебной экспертизой подтверждено, что причинно-следственной связи между имеющимися заболеваниями и наступившей смертью В. не имеется. Случай является страховым.

Представитель истца Алексеева И.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на один год, иск поддержала, просила удовлетворить и поясняла в судебных заседаниях, что в ДД.ММ.ГГГГ она заключила брак с В., ДД.ММ.ГГГГ брак между ними был расторгнут, но они проживали вместе. С ДД.ММ.ГГГГ. В. работал посменно, был тяжелый график работы. Он стал жаловаться на головокружения, обратился к врачу, ему поставили диагноз: <данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ он один раз пролечился на дневном стационаре. В ДД.ММ.ГГГГ он обращался к врачу, пропил лекарства, больше ему ничего не прописали. С того времени он с гипертонией больше не обращался, на давление не жаловался, сердечно-сосудистых заболеваний, сахарного диабета у него не было.

Представитель ответчика ООО <данные изъяты> Добровольская И.Ю., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в письменном отзыве просила уменьшить сумму штрафа и неустойки.

Выслушав пояснения представителей истца, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу положений ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы по такому договору принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенными условиями договора личного страхования между страховщиком и страхователем являются соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы, о сроке действия (ч.2 ст.942 ГК РФ).

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из положений статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями) целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. При этом страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что в соответствии с условиями договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ОАО <данные изъяты> (далее Банк) и В. (далее Заемщик), последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на ДД.ММ.ГГГГ по ставке № % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ состоялось юридическое присоединение ОАО <данные изъяты> к <данные изъяты> (ЗАО), таким образом, выгодоприобретателем в пользу которого должна быть произведена страховая выплата, является <данные изъяты> (ЗАО) (л.д.№).

Одним из условий предоставления кредита являлось присоединение заемщика к «Условиям программы коллективного страхования Клиентов ОАО <данные изъяты> от несчастных случае и болезней с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

В. подписал заявление от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к условиям коллективного страхования, что считается акцептом оферты Банка о заключении Договора организации страхования Заемщика в качестве Застрахованного лица между ОАО <данные изъяты> и ООО <данные изъяты> от несчастных случаев и критических болезней, страховыми случаями по которому является, в том числе, смерть в результате несчастного случая или болезни.

В заявлении (п.№) Заемщик указал, что не имеет онкологического, сердечно-сосудистого заболевания, сахарного диабета.

В заявлении (п.№) Заемщик указал, что Банк будет являться Выгодоприобретателем в размере 100 % от страховой суммы по договору страхования.

Плата за участие в страховании составила <данные изъяты> и была оплачена банку.

Таким образом, Заемщик заключил с ответчиком договор страхования (личное и имущественное страхование) предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Заемщик надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, что подтверждается первичными документами, по состоянию на день смерти сумма задолженности по кредиту перед Банком согласно графику платежей составила <данные изъяты>.

Согласно п. № Условий Программы коллективного страхования клиентов ОАО <данные изъяты> страховыми случаями являются: смерть Застрахованного застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, указанных в главе № Правил страхования.

Согласно п. №. Условий события, перечисленные в п. №. настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

Совершения или попытки совершения Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящего в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

Алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного;

Управления Застрахованным любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

Лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее;

Несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний Застрахованного;

Заболеваний Застрахованного, передающихся половым путем, в т.ч. <данные изъяты>;

Иных обстоятельств, предусмотренных условиями договора страхования.

Из свидетельства о смерти №, усматривается, что В. умер ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ в установленный п.№ «Правил страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>» (далее Правила страхования) 30-дневный срок в Банк и ответчику родственниками подано заявление о страховом событии, составлен акт приема-передачи документов для установления факта наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования, Условиями программы коллективного страхования клиентов ОАО <данные изъяты> и Памяткой застрахованного.

До настоящего времени письменный отказ в страховой выплате не получен, страховая выплата в пользу Банка не произведена.

Согласно материалам дела, из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что причиной смерти В. стали <данные изъяты>.

Согласно ответу <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ и акту вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ года, при исследовании трупа гражданина В. ДД.ММ.ГГГГ г.р. установлено, что смерть наступила в результате заболевания - <данные изъяты>, телесных повреждений не обнаружено, этиловый спирт в крови не обнаружен (л.д.№).

Свидетель Б. в судебном заседании пояснил, что знал В. с ДД.ММ.ГГГГ с момента знакомства с его дочерью Алексеевой И.В., они жили в браке с ДД.ММ.ГГГГ. брак расторгли, но проживали вместе. На здоровье В. никогда не жаловался, никаких заболеваний не было, он обращался за медпомощью один раз с <данные изъяты>. У него был автомобиль, он регулярно проходил медицинскую комиссию. Последние два года он и <данные изъяты> каждые выходные приезжали к нему на дачу. В. купался в бане, в бассейне, никаких жалоб на здоровье не было. ДД.ММ.ГГГГ. они также были у него на даче. В. был за рулем, спиртное не пил. А ДД.ММ.ГГГГ. дочь позвонила и сообщила, что он умер.

Свидетель К. пояснил, что знал В. с ДД.ММ.ГГГГ, он работал вместе с ним с ДД.ММ.ГГГГ. В. работал посменно, в ночь, на здоровье никогда не жаловался. В ДД.ММ.ГГГГ В. работал монтером пути, затем бригадиром, а в ДД.ММ.ГГГГ. перешел в профком. Они дружили семьями. Он был всегда здоровым и бодрым. О наличии у него заболевания гипертонии ему не известно.

Свидетель С. пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ. В. был освобожденным председателем профкома <адрес> дистанции ОАО <данные изъяты>. Он был два раза на больничном с <данные изъяты>. На сердце, головные боли никогда не жаловался. В. выезжал с хоккейной командой на соревнования, сам лично принимал участие в соревнованиях по футболу в валенках.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ анализ данных медицинских документов установил, что у В. имелись следующие диагностированные до ДД.ММ.ГГГГ заболевания сердечно-сосудистой системы: <данные изъяты>.

Учитывая результаты лабораторных исследований и консультации эндокринолога В.не страдал сахарным диабетом. Диагноз эндокринолога (от ДД.ММ.ГГГГ): <данные изъяты>.

<данные изъяты> была скомпенсирована проводимым лечением.

Выявляемая <данные изъяты> -особенность развития, <данные изъяты>

<данные изъяты> у В.

Случаи временной утраты трудоспособности у В. были связаны с <данные изъяты>.

<данные изъяты> - острая хирургическая патология живота<данные изъяты>. Однако в случае В. диагноз был поставлен вовремя, операция <данные изъяты> проведена успешно, послеоперационный период протекал без осложнений.

Причиной смерти В. было <данные изъяты>.

У В. имелись не выявленные при жизни <данные изъяты>. <данные изъяты> у больного диагностированы при жизни не были, так как клинически не проявлялись. Данную патологию невозможно было выявить без проведения специальных дополнительных методов инструментального обследования <данные изъяты>. Данные манипуляции В. не проводились, так как не было показаний к их проведению: отсутствовали специфические жалобы <данные изъяты> и подозрения на наличие <данные изъяты>.

Теоретически подъем артериального давления мог послужить <данные изъяты>. Однако данных о наличии эпизода повышения артериального давления (гипертонического криза) у В. в момент <данные изъяты> в представленной документации экспертной комиссией не обнаружено. Каковы были цифры артериального давления и повлияло ли это на <данные изъяты> ретроспективно по представленным документам установить невозможно.

Причинно-следственной связи между выявленными у В. до ДД.ММ.ГГГГ заболеваниями и наступлением смерти нет.

Имеется прямая причинно-следственная связь между наличием <данные изъяты> и смертельным исходом вследствие <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из п.1 ст.963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законодатель указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя. Иное законом не предусмотрено.

Исходя из толкования ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» значение определения страхового случая как события состоит в том, что его наступление должно в большей степени не зависеть от сознания и воли участников договора страхования: страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного и страховщика - для них страховой случай должен быть вероятным и случайным. Событие, признаваемое страховым случаем имеет следующие признаки: а) вероятности - это событие может наступить, а может и не наступить; б) случайности - наступление такого события хотя и может предвидеться, но не может быть точно установлено заранее; в) вредоносность - возникновение убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя или причинение вреда жизни и здоровью.

Согласно п.4.2.7. Правил страхования от несчастных случаев и болезней (приложение №1 к Приказу от 02.08.2010 года №121-од, страховым случаем является - смерть застрахованного в результате: а) несчастного случая, б) несчастного случая или болезни.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что смерть В. наступила ДД.ММ.ГГГГ. от <данные изъяты>, сопровождавшееся <данные изъяты>. У В. имелись не выявленные при жизни <данные изъяты>. <данные изъяты> у больного диагностированы при жизни не были. Причинно-следственной связи между выявленными у В. до ДД.ММ.ГГГГ заболеваниями и наступлением смерти нет.

Смерть застрахованного лица В. является страховым случаем в силу п№. Правил страхования, обстоятельств, исключающих страховую выплату либо освобождающих страховщика от страховой выплаты, установленных разделом 5 правил страхования суд не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

В соответствии с п. № Правил страхования страховая выплата производится в течение 5 (пяти) банковских дней с момента получения Страховщиком всех необходимых документов и составления и подписания Страхового акта.

Согласно п. № Правил страхования страховая, п. № Условий программы коллективного страхования выплата производится путем перечисления Страховщиком суммы денежных средств на счет Выгодоприобретателя и идет на погашение основного долга застрахованного лица, процентов по кредиту, штрафов, неустойки.

В силу п. № Правил страхования, п.№ Условий программы коллективного страхования при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы, то есть <данные изъяты> Выгодоприобретателю (л.д.№).

Согласно положениям статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно представленным нотариусом <адрес> Г. материалам наследственного дела к имуществу В., умершего ДД.ММ.ГГГГ года. С заявлениями о принятии наследства по закону обратилась мать Алексеева Т.А.. Других наследников не имеется.

Поэтому суд приходит к выводу исковые требования Алексеевой Т.А. к ООО <данные изъяты> о понуждении выплаты суммы страхового возмещения удовлетворить.

Понесенные судом издержки в связи с рассмотрением дела подлежат взысканию с ответчика в размере <данные изъяты> в доход государства.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Алексеевой Т.А. к ООО <данные изъяты> о понуждении выплаты суммы страхового возмещения удовлетворить.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью <данные изъяты> перечислить сумму страховой выплаты в размере <данные изъяты> на счет <данные изъяты> (ЗАО) <адрес> с указанием в графе «назначение платежа» -страховая выплата по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в части задолженности страхователя В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью <данные изъяты> в пользу государства <данные изъяты> государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Л.А.Маслова

Решение в окончательной форме вынесено 25 марта 2014 года.

Судья: Л.А.Маслова