Решение по делу № 33-3119/2015 от 17.06.2015

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

33-3119/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород 21 июля 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Мотлоховой В.И.

судей Лящовской Л.И., Стефановской Л.Н.

при секретаре Бушевой Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "....." к Ш.Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Ш. Д.В.

на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 30 марта 2015 года

Заслушав доклад судьи Лящовской Л.И., судебная коллегия

установила:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «.......» (в настоящее время публичное акционерное общество «.......») и Ш. Д.В. заключено кредитное соглашение №№ в соответствии с которым Банк открыл счет №№ в рублях, предоставив кредит в сумме ... руб. под 64,5% годовых сроком на 36 месяцев, выпустив на имя Ш. Д.В. банковскую карту для осуществления операций с денежными средствами.

В соответствии с условиями договора погашение кредита должно осуществляться ежемесячно 18 числа равными платежами в размере .....руб.., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – ....руб..

Дело инициировано иском ПАО «.....», которое просило взыскать с Ш. Д.В. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ....руб.., из которых ..... руб. - основной долг, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...... руб. В обоснование требований указывает, что взятые на себя обязательства по погашению текущей задолженности начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик не исполняет.

Решением суда иск ПАО «.....» удовлетворен в части. С Ш. Д.В. в пользу истца взыскана задолженность по кредитному соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ..... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. В остальной части в удовлетворении требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить и принять по делу новое решение, ссылаясь на неправильное применение закона, подлежащего применению, нарушение норм материального права.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда, на основании ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, проверив решение суда в обжалуемой части, приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «...» и Ш. Д.В. заключено кредитное соглашение №№ посредством подписания договора комплексного банковского обслуживания и анкеты-заявления №№, в соответствии с которым в разделе «Параметры кредита» определены существенные условия соглашения.

По условиям кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт. Выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг.

Стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами, включающими: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг.

В п.1.4-1.8 анкеты- заявления кредитного соглашения определены сумма кредита, процентная ставка по кредиту, срок кредита, пени за нарушение сроков возврат кредита.

В судебном заседании подписание анкеты-заявления, договора комплексного банковского обслуживания ответчик Ш. Д.В. не оспаривал, в связи с чем, суд пришел к обоснованному выводу, что стороны согласовали данные существенные условия кредита. В том числе процентную ставку по кредиту 64,5% годовых (п.1.4).

Во исполнение условий кредитного соглашения банк открыл ответчику карточный счет №№, зачислил на счет денежные средства, осуществил эмиссию банковской карты и передал ее ответчику, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик вопреки условиям кредитного договора, положениям ст.309,310, ч.2 ст.811,819 ГК РФ обязательства перед банком по своевременному возврату кредита и уплате процентов за его использование исполнял ненадлежащим образом.

    Также судом было установлено, что со счета Ш. Д.В. ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия в сумме ..... руб. и ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ погашена ежемесячная комиссия в размере ... руб., а всего в сумме ... руб.

Кредитные средства в размере ..... руб. были предоставлены Ш. Д.В. путем перевода на карточный счет №№.

В соответствии с п.1.1 кредитного соглашения карточный счет, открывается банком заемщику для проведения расчетов с использованием карт.

Из представленной банком выписки по счету следует, что на нем отражались только операции по снятию кредитных средств и их возврату, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойке и штрафу. Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе собственных средств ответчика на указанный текущий кредитный счет не производилось, оплата товаров и услуг путем перечисления денежных средств с указанного счета не осуществлялась.

Сославшись на п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1991 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», Информационное письмо Банка России от 29.08.2003 №4, ст.845 ГК РФ, суд пришел к правомерному выводу о том, что действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета ущемляет установленные законом права потребителя.

В связи с чем, условия кредитного соглашения о взимании ежемесячной комиссии за ведение карточного счета суд признал недействительными и зачел сумму в части оплаты комиссии за обслуживание счета в размере .... руб. в счет отплаты задолженности по кредиту.

Также суд уменьшил размер задолженности на сумму комиссии в размере ...руб.., так как по смыслу положений ст.819 ГК РФ выдача суммы кредита заемщику, в том числе путем перечисления ее за банковский счет, является установленной законом обязанностью банка, вытекающей из условий кредитного договора, а не самостоятельной банковской услугой, следовательно, действия банка по взиманию с заемщика указанной комиссии нельзя признать законными.

Кроме того суд верно, со ссылкой на ст.319 ГК РФ, уменьшил на ...... руб. задолженность ответчика перед банком, так как из выписки по счету усматривается, что платеж в сумме ..... руб., внесенный ДД.ММ.ГГГГ, истец списал в счет погашения пени за просроченный кредит- .... руб., пени за просроченные проценты -....руб.., ежемесячной комиссии -..... руб.

И согласно приведенных выше обстоятельств, суд посчитал, что размер задолженности заемщика подлежит уменьшению на сумму единовременной комиссии ..... руб., сумму ежемесячных комиссий ..... руб., и сумму платежа ...... руб., а всего на ... руб. и составит .....руб.

В сил░ ░░.811 ░░ ░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░), ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░.░. ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ..... ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ .... ░░░.- ░░░░░░░░ ░░░░, ....... ░░░. –░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ 16 % ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ №№ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.186 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ №№ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░.░.75-77), ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №№, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ №№, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «...» ░ ░░░ «.....» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «......» ░ ░░░ «.....» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░.░.82.-░░.).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «....» ░ ░░░ «....» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ "...." ░ ░. ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.98 ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░.330 ░░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░.1 ░░.327.1, ░░.328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░░ 2015 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ "....." ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░