Определение суда апелляционной инстанции по делу № 02-0519/2022 от 10.08.2021

УИД 77RS0022-02-2021-013524-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2022 г. г. Москва

Преображенский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Горьковой И.Ю., при секретаре Кисеолар С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-519/22 по иску Семко Хх к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя

Установил:

Истец Семко В.М. обратился в суд с иском к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о

- признании недействительным заявление истца АО «Почта Банк» на оформление договора страхования от 10.06.2020, а также распоряжение от 10.06.2020 на перевод денежных средств в размере в пользу АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии для акцепта полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № х от 10.06.2020,

- расторгнуть договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выраженный в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций х от 10.06.2020

- взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченную по договору страхования страховую премию в размере 135 000 руб., взыскании компенсации морального вреда 50 000 руб., неустойки за период с 02.07.2021 по 05.11.2021 в размере 129600 руб.

- взыскании с АО «Почта Банк» в пользу компенсации морального вреда 50 000 руб.

Требования мотивированы тем, что между АО «Почта Банк» и истцом 10.06.2020 заключен кредитный договор № х. Договор заключен с использованием мобильного приложения на базе интернет-платформы, подписан простой электронной подписью. До заключения договора истец не знакомился с текстом договора. Впоследствии выяснил, что заключил договор страхования, подписав распоряжение на перевод денежных средств в АО «АльфаСтрахование-Жизнь». При заключении договора в телефонном разговоре менеджер не сообщил, что вместе с подписанием кредитного договора он подписал и заявление на страхование. Заключать договор страхования истец не намеревался, согласия на перевод денежных средств не давал. Истцу не была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу коллективного страхования, размере страховой премии, тарифах. Истец обращался с претензией к ответчикам, которые не были удовлетворены.

Истец в судебное заседание не явился, представитель истца в судебном заседании исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебном заседании возражает против заявленных требований.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен судом о слушании дела, ранее поступили письменные возражения на иск.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Судом установлено, что 10.06.2020 между АО «Почта Банк» и Семко В.М. заключен кредитный договор № х по программе «Потребительский кредит», который представляет собой совокупность Заявления о предоставлении кредит, Условий предоставления потребительского кредита и Тарифов.

По условиям договора, истцу был предоставлен кредит с кредитным лимитом 440 700 руб., в том числе: кредит 1 – 140 700 руб., кредит 2 – 300 000 руб. Дата закрытия кредитного лимита 10.06.2020.

Срок возврата кредита 1 – 25 платёжных периодов от даты заключения договора, кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, определена сумма ежемесячного платежа в размере 10471 руб. до 10 числа каждого месяца, срок возврата кредита – 10.06.2025 г. процентная ставка 14,90 % годовых.

Договор подписан с использованием простой электронной подписи.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе сумма кредитного лимита, размера процентной ставки по кредиту, размера и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца, выполненная с использованием простой электронной подписи.

Банк выполнял обязательства по договору, выдана карта, был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Также 10.06.2020 между истцом и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № хх от 10.06.2020.

Срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия 135000 руб.

Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Застрахованным по договору страхования является истец, выгодоприобретателем - лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.

10.06.2020 истец подписал посредством простой электронной подписи Банку Распоряжение на перевод денежных средств с его счета на счет страховой компании в размере 135 000 руб. для оплаты по договору х (л.д.147)

01.07.2021 истец направил в адрес ответчиков претензию, в связи с ненадлежащим оказанием услуг, которая осталась без удовлетворения.

Оценивая представленные доказательства, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Страховой договор, как и распоряжение на перевод денежных средств были подписаны истцом с использованием простой электронной подписи - 289765.

Пунктом 4 ст. 6.1 специального закона - Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что при осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме. Отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица. Выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Договор добровольного страхования в соответствии с п. 2, 3 ст. 434 и ст. 940 ГК РФ может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим законом. При этом, в случае направления страховщиком страхователю - физическому лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", договор добровольного страхования, составленной виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями. /содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

Спорный договор страхования был заключен истцом с использование простой электронной подписи, что подтверждается договором страхования.

Своей подписью истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Таким образом, доводы истца о том, что он не был ознакомлен с условиями договоров, не был намерен заключать договор страхования и давать распоряжение банку на перевод денежных средств, опровергаются материалами дела.

В соответствии с п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением спора об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г.) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страхователь риски заемщиков. Однако это не препятствует банка заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает банк.

При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, о порядке возврата и списания денежных средство со счета, и он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением. Доказательств обратного суду не представлено.

Истец заключил кредитный договор и договор страхования 10.06.2020, в этот же день подписал распоряжение на перевод денежных средств на счет страховой компании, к ответчикам с заявлением о нарушении своих прав истец обратился 01.07.2021, спустя год.

Как следует из письменных возражений АО «АльфаСтрахование-Жизнь», истец не обращалась в банк с заявлениями о расторжении договора страхования, истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, при котором у истца возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии (14 календарных дней со дня его заключения). Оснований для возврата страховой премии не имеется.

Оценивая представленные доказательства, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

При указанных обстоятельствах, суд не находит законных оснований для признания недействительным заявление истца в АО «Почта Банк» на оформление договора страхования от 10.06.2020, а также распоряжение от 10.06.2020 на перевод денежных средств в размере в пользу АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии, о расторжении договора страхования, а также производных требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченную по договору страхования страховую премию в размере 135 000 руб., взыскании компенсации морального вреда 50 000 руб., неустойки за период с 02.07.2021 по 05.11.2021 в размере 129600 руб., взыскании с АО «Почта Банк» в пользу компенсации морального вреда 50 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Семко х к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании заявление на оформление договора страхование, распоряжение на перевод денежных средств недействительными, расторжении договора страхования, взыскании уплаченных по договору денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.Ю. Горькова

5