Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2456/2014 ~ М-1939/2014 от 08.04.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего    Поповой Е.В.,

при секретаре Асеевой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Чибисковой Ю.А. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора,

установил:

Первоначально Чибискова Ю.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора, просив признать недействительными условия кредитного договора № в части суммы оплаты по договору страхования жизни заемщика и обязать ответчика произвести перерасчет полной стоимости кредита без учета суммы страхового взноса в части данной суммы, исключив данное условие (сумму страхового взноса) из кредитного договора с момента заключения договора.

Впоследствии истец изменила исковые требования, просив признать недействительными условия кредитного договора № в части суммы оплаты по договору страхования жизни (п.1.3.3.), взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ обязать ответчика произвести перерасчет полной стоимости кредита без учета суммы страхового взноса, исключив данное условие (сумму страхового взноса) из кредитного договора с момента заключения договора.

В судебном заседании истец измененные исковые требования поддержала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ответчиком Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор № №, по которому ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 12,5 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. В сумму кредита также были включены сумма для оплаты КАСКО в размере <данные изъяты> и страховой взнос в размере <данные изъяты> для оплаты суммы по договору страхования жизни заемщика. Считает, что действия ответчика по включению в кредит суммы страхового взноса по договору страхования жизни заемщика являются незаконными и противоречащими действующему законодательству. Согласно п.1.3.3. кредитного договора ответчик обязывает истца застраховать жизнь. Включение в кредитный договор условия об обязании заемщика заключить соответствующий договор страховании, фактически являющийся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Кроме того, гражданин признан экономически-слабой стороной при заключении кредитных договоров. Так как кредитный договор носит типовой характер, у истца не было возможности отказаться от страхования, не отказавшись при этом от самого кредита. Следовательно, одна услуга обусловлена обязательным приобретением другой, что нарушает п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а условия договора, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами, признаются недействительными. Кроме того, поскольку страховая сумма по договору страхования жизни включена в кредит, на нее также начисляются проценты по договору, в связи с чем истец несет дополнительные расходы. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена ответчиком без ответа. Просит измененные исковые требования удовлетворить, признать недействительными условия кредитного договора № в части суммы оплаты по договору страхования жизни (п.1.3.3.), взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ., обязать ответчика произвести перерасчет полной стоимости кредита без учета суммы страхового взноса, исключив данное условие (сумму страхового взноса) из кредитного договора с момента заключения договора.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО) К. в судебном заседании иск не признал и пояснил, между Банком и Чибисковой Ю.А. заключен кредитный договор в соответствии с которым Банк предоставил истцу денежные средства для оплаты транспортного средства, а также для оплаты страховых взносов по страхованию жизни Заемщика. Согласно п. 5.1. кредитного договора в случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данным в договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставлении кредита». Так, при заключении кредитного договора Банк предоставляет заёмщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. При этом программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита. Добровольность страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключённом между банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья. Допустимость наличия в кредитном договоре страхования жизни Заемщика предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2. Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и другие платежи. Заемщик воспользовался своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования. В данном случае Заемщиком заключен договор на предоставление кредита: на приобретение ТС – <данные изъяты>, на оплату полиса страхования жизни и здоровья – <данные изъяты>. Полагает, что Банком не были нарушены требования Законодательства «О защите прав потребителей». Просил в иске отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 9 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, так как такой порядок учета задолженности по кредиту предусмотрен специальным банковским законодательством (Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации с ДД.ММ.ГГГГ № 302-П).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Чибисковой Ю.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 12,5 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно указанного кредитного договора сумма кредита состоит из суммы на приобретение транспортного средства в размере <данные изъяты>, суммы страхования транспортного средства по КАСКО в размере <данные изъяты>, суммы страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты>.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору Банком ВТБ 24 (ЗАО) выполнены: денежные средства в счет оплаты транспортного средства и страхования автомобиля и жизни заемщика перечислены, что не оспаривается истцом.

Истец обратилась в суд с данным иском к ответчику, считая условия кредитного договора в части страхования ее жизни незаконными, нарушающими ее права потребителя.

Суд полагает, что требования истца основаны на неправильном толковании закона.

Так, заключенный ею с ответчиком кредитный договор № в соответствии с ст. 850 ГК РФ является договором банковского счета с условием о его кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 «Заем и Кредит». Подпись истца в договоре подтверждает, что по кредитному договору Заемщик до заключения Договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, согласна со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

Согласно п.5.1 кредитного договора, в случае принятия заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Согласно п.1.3 кредитного договора Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на банковский счет, перечислить с банковского счета денежные средства по указанным в договоре реквизитам: на оплату транспортного средства в ООО «КомТраст-Авто», на страхование КАСКО в СРФ ООО «Согласие», на страхование жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь. Добровольность страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, каких либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доводы истца о том, что Банком были навязаны условия, предусматривающие заключение договора страхования жизни и здоровья за счет полученного ею кредита со страховой компанией против её воли, не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются материалами дела, поскольку истец лично подписала кредитный договор.

Истец не представила доказательств, свидетельствующих о ее обращениях к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных ответчиком условий кредитного договора.

Более того, в судебном заседании истец пояснила, что она направила в два банка, в том числе и Банк ВТБ 24 (ЗАО), заявки на получение кредита с указанием целей его получения. Банком ВТБ 24 (ЗАО) ей были предложены кредитные программы, из которых она выбрала программу, подходящую именно ей. Данное обстоятельство также свидетельствует о добровольности заключения указанного кредитного договора.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования жизни заемщика предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Согласно п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям) Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, при этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и другие платежи.

Как следует из п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Банком ВТБ 24 (ЗАО) при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. не были нарушены требования Закона «О защите прав потребителей» и права потребителя Чибисковой Ю.А., в связи с чем нет оснований для признания недействительными его условий в части суммы оплаты по договору страхования жизни. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья либо без такового.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части суммы оплаты по договору страхования жизни (п.1.3.3.), взыскании с ответчика процентов, начисленных на сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ., обязании ответчика произвести перерасчет полной стоимости кредита без учета суммы страхового взноса, исключив данное условие (сумму страхового взноса) из кредитного договора с момента заключения договора.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 233-235 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Чибисковой Ю.А. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: